Người vay mua chung cư lần đầu cần biết những gì về biên độ lãi suất thả nổi?

Khi tìm hiểu về các gói tài chính vay mua nhà, chắc chắn bạn đã nghe tới biên độ lãi suất thả nổi. Vậy biên độ lãi suất thả nổi là g? Và có những ưu điểm gì so với lãi suất cố định. Bài viết dưới đây của OneHousing sẽ cung cấp thêm những kiến thức nền tảng mà người vay mua chung cư lần đầu cần biết về biên độ lãi suất thả nổi của các ngân hàng.

Lãi suất thả nổi là gì?

Lãi suất thả nổi là loại lãi suất được điều chỉnh định kỳ tuỳ theo biến động của thị trường. Với loại lãi suất này, nếu lãi suất thị trường giảm người vay sẽ được hưởng lợi khi được đóng lãi ít hơn lãi quy định ban đầu. Nhưng nếu lãi suất thị trường tăng, mức lãi suất phải đóng cũng sẽ tăng theo.

Lãi suất thả nổi được tính theo công thức: 

Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở (Lãi suất tham chiếu) + Biên độ lãi suất

Bên cạnh lãi suất thả nổi, còn có 2 loại hình lãi suất phổ biến khác là lãi suất cố định và lãi suất hỗn hợp. 

• Lãi suất cố định về bản chất là lãi suất không thay đổi trong suốt kỳ hạn vay, có mức lãi suất được ghi rõ trong hợp đồng vay vốn. Loại hình lãi suất này giúp người vay tránh được mọi rủi ro nếu có biến động lãi suất xảy ra.
• Lãi suất hỗn hợp là sự kết hợp giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Trong đó, thời gian đầu vay vốn, khoản vay sẽ áp dụng lãi suất cố định, sau đó sẽ chuyển sang lãi suất thả nổi. Mốc thời gian áp dụng từng loại lãi suất dựa trên thoả thuận của ngân hàng và bên vay.

Biên độ lãi suất là gì? 

Biên độ lãi suất là chỉ số thường được các ngân hàng sử dụng để xác định lãi suất khoản vay. Chỉ số này có thể hiểu là tỷ lệ phần trăm chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất khoản tiền gửi tại ngân hàng ở thời điểm hiện tại. Hiện nay, lãi suất thả nổi được các ngân hàng ấn định dựa theo biên độ lãi suất.

Để xác định lãi suất cho vay theo biên độ lãi suất, các ngân hàng thường áp dụng các cách tính sau đây:

• Cách 1: Lãi suất cho vay = Biên độ lãi suất + Lãi suất tiền gửi trung và dài hạn từ 12 hoặc 13 tháng. Công thức tính này là công thức tính phổ biến hiện nay qua việc thu hút khách hàng từ tăng lãi suất và cho vay lại để hưởng lãi suất cao hơn.
• Cách 2 được đánh giá là có rủi ro cao hơn bởi các ngân hàng có thể tự động điều chỉnh lãi suất tiết kiệm và áp dụng vào khoản vay. Công thức tính như sau:

Lãi suất cho vay = Biên độ lãi suất + Lãi suất tiết kiệm cao nhất

• Cách thứ 3 được tính theo trung bình cộng lãi suất của 4 ngân hàng lớn nhất. Tuy nhiên, cách tính này chỉ áp dụng cho 1 số trường hợp nhất định. Công thức tính như sau:

Lãi suất cho vay = Lãi suất bình quân của 4 ngân hàng lớn nhất + Biên độ lãi suất

Để hiểu rõ hơn về cách tính lãi suất cho vay mua nhà hiện nay, chúng ta hãy lấy một ví dụ cụ thể về trường hợp khách hàng sử dụng chính sách mua nhà trả góp của ngân hàng để mua một căn hộ chung cư thuộc Vinhomes Ocean Park 2. 

Chẳng hạn, anh A có nhu cầu tham gia chính sách vay vốn mua căn hộ chung cư dự án The Empire Hưng Yên. Theo chính sách từ chủ đầu tư Vinhomes, mức lãi suất tham chiếu chủ đầu tư đảm bảo cho khách hàng là 9,5%. Chủ đầu tư sẽ dựa trên lãi suất cho vay của 3 ngân hàng lớn là Vietcombank, BIDV và Vietinbank. Ví dụ, lãi suất của Vietcombank là 12%, BIDV là 13% và Viettinbank là 11,5%, lãi suất trung bình sẽ là 12%. Vậy biên độ lãi suất cho vay sẽ là 12% - 9,5% = 2,5%.

Nếu anh A vay vốn ngân hàng Techcombank với lãi suất thực tế là 12,2% thì mức lãi suất bạn phải trả là 12,2% - 2,5% = 9,7%. 

Nếu sử dụng chương trình vay vốn của Vietcombank với lãi suất 12% thì lãi suất anh A phải trả sau hỗ trợ sẽ là 12% - 2,5% = 9,5%. Và mức lãi suất này của ngân hàng ACB sẽ là 13% - 2,5% = 10,5%.

(Nguồn: Kênh Youtube Ngọc Chiến BĐS Vinhomes)

Vinhomes Ocean Park 2 - The Empire Hưng Yên là một trong những dự án có chính sách vay vốn mua nhà hấp dẫn (Nguồn: Vinhomes)

Hướng dẫn cách tính biên độ lãi suất cho người mua chung cư lần đầu

Lãi suất cho vay hiện nay của một số ngân hàng

Dưới đây là lãi suất cho vay của một số ngân hàng phổ biến hiện nay để khách hàng có thể chọn được cho mình một khoản vay phù hợp (Nguồn số liệu: Timo, 03/2023):

OneHousing mong rằng, qua bài viết trên đây, quý khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua chung cư sẽ phần nào hiểu được về lãi suất thả nổi, biên độ lãi suất cũng như cách tính lãi suất để có được cho mình những gói tài chính phù hợp nhất.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn của Pro Agent.

Xem thêm

Ban công chung cư nên chọn hướng Đông Nam hay Đông Bắc thì tốt cho gia chủ

Lần đầu mua nhà: Nên mua căn hộ thô hay căn hộ hoàn thiện nội thất