Vay vốn ngân hàng nên lựa chọn vay thế chấp hay vay tín chấp?

Khi quyết định vay vốn ngân hàng, một trong những vấn đề phổ biến của nhiều người là lựa chọn giữa vay thế chấp và vay tín chấp. Hai hình thức này đều có những ưu điểm và hạn chế riêng, phù hợp với từng trường hợp và mục đích vay khác nhau. Bài viết này sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về hai hình thức vay vốn này, từ đó giúp bạn đưa ra quyết định phù hợp nhất với tình hình tài chính và mục tiêu vay tiền của bản thân.

Tìm hiểu chung về vay tín chấp và vay thế chấp

Thế nào là vay tín chấp?

Vay tín chấp là một hình thức vay tiền không yêu cầu bất kỳ tài sản đảm bảo nào. Điều này có nghĩa là bạn chỉ cần nộp một bộ hồ sơ đơn giản bao gồm các giấy tờ cá nhân như căn cước công dân, sổ hộ khẩu, sao kê bảng lương,... Thay vì dựa trên giá trị của tài sản thế chấp, vay tiền tín chấp hoàn toàn dựa trên uy tín của bạn và công ty mà bạn làm việc. Uy tín của bạn sẽ được đánh giá qua lịch sử tín dụng và qua việc xác minh thu nhập.

Thông thường, người vay tín chấp chủ yếu sử dụng số tiền này cho các mục đích tiêu dùng cá nhân. Bạn chỉ cần trả góp một khoản tiền hàng tháng trong suốt quá trình vay, còn được gọi là trả góp. Hạn mức của một khoản vay tiền tín chấp thường dao động từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng và thời gian trả góp thường từ 12 tháng đến 60 tháng.

Lãi suất vay tín chấp áp dụng của các ngân hàng có thể khác nhau. Lãi suất được áp dụng dựa trên số tiền và điều kiện vay vốn. Vì vậy, trước khi quyết định vay tín chấp, bạn nên tìm hiểu về lãi suất và điều kiện vay của mỗi ngân hàng để lựa chọn khoản vay phù hợp với tài chính của mình.

Vay tín chấp hoàn toàn dựa trên uy tín của bạn và công ty mà bạn đang làm việc (Nguồn: Báo VietNamNet)

Thế nào là vay thế chấp?

Khác với vay tín chấp, vay thế chấp là một hình thức vay tiền đòi hỏi người vay phải cung cấp tài sản thế chấp làm bảo đảm cho khoản vay. Bên cho vay sẽ giữ lại giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản và trong trường hợp người vay không thể hoàn trả nợ đầy đủ, tài sản thế chấp sẽ được người cho vay tịch thu để bù đắp khoản vay.

Vay thế chấp mang đến lợi ích cho người vay bởi họ có thể được ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng xét duyệt một khoản vay lớn từ 70% đến 100% giá trị tài sản thế chấp. Thời hạn trả nợ của khoản vay thế chấp cũng linh hoạt và có thể kéo dài theo nhu cầu của người vay.

Rủi ro về việc không trả nợ đủ khi vay thế chấp thường tương đối thấp, bởi người vay phải đảm bảo khoản vay bằng tài sản thế chấp. Do đó, lãi suất của khoản vay này thường thấp hơn so với vay tiền tín chấp.

Tuy nhiên, mỗi ngân hàng có những yêu cầu khác nhau để xét duyệt khoản vay tiền thế chấp, ngoài việc yêu cầu người vay cung cấp tài sản đảm bảo. Tài sản thế chấp sẽ được ngân hàng định giá và kiểm định trước khi xét duyệt cho vay.

Hướng dẫn cách tính biên độ lãi suất cho người mua chung cư lần đầu

Nên lựa chọn vay thế chấp hay tín chấp khi vay vốn ngân hàng?

Khi đưa ra quyết định về việc vay tín chấp hay vay thế chấp, ngoài các yếu tố đã được đề cập, còn tùy thuộc vào từng cá nhân, mục đích vay, số tiền cần vay và khả năng thanh toán của người vay. Hai hình thức vay này phục vụ các nhu cầu khác nhau:

• Nếu nhu cầu vay vốn là để đáp ứng các mục tiêu cá nhân, với số tiền vay không quá lớn, thì bạn nên chọn vay tín chấp bởi thủ tục đơn giản và lãi suất được tính dựa trên số dư giảm dần, điều này sẽ mang lại lợi ích cho người vay.
• Tuy nhiên, nếu mục tiêu vay là để đầu tư, mua nhà hay mua ô tô, thì bạn nên cân nhắc vay thế chấp với hạn mức cao, bởi lãi suất thấp và thời hạn vay lâu sẽ phù hợp với những mục đích này. Vay thế chấp cung cấp mức vay lớn hơn và đồng thời có thời gian trả nợ linh hoạt, phù hợp với nhu cầu đầu tư dài hạn.

Việc lựa chọn hình thức vay phụ thuộc vào nhu cầu và tài chính của mỗi người (Nguồn: web rever)

Những điều kiện và hồ sơ cần chuẩn bị để vay vốn ngân hàng

Để vay vốn ngân hàng, bạn cần thỏa mãn những điều kiện sau:

• Là công dân Việt Nam.
• Tuổi từ 18 tuổi trở lên.
• Đủ năng lực hành vi dân sự.
• Cung cấp đầy đủ giấy tờ cá nhân như CCCD, sổ hộ khẩu, giấy xác nhận tình trạng hôn nhân.
• Có mục đích vay vốn rõ ràng và hợp lệ.
• Có khả năng trả nợ vay đúng hạn và đảm bảo việc trả nợ theo thỏa thuận trong hợp đồng vay.

Hồ sơ để thực hiện vay tín chấp gồm có:

• Căn cước công dân.
• Sổ hộ khẩu.
• Giấy xác nhận còn độc thân/hôn nhân.
• Hợp đồng lao động chính thức còn trong thời gian hiệu lực.
• Bảng kê lương trong 6 tháng gần nhất.
• Đơn yêu cầu vay vốn theo mẫu chung và quy định của ngân hàng.
• Các giấy tờ khác (nếu có yêu cầu từ ngân hàng).

Hồ sơ để thực hiện vay thế chấp gồm có:

• Căn cước công dân.
• Sổ hộ khẩu.
• Giấy xác nhận còn độc thân/hôn nhân.
• Hợp đồng lao động chính thức còn trong thời gian hiệu lực.
• Bảng kê lương trong 6 tháng gần nhất.
• Hồ sơ tài sản đảm bảo: giấy đăng ký xe, sổ đỏ, sổ hồng, sổ tiết kiệm,...
• Đơn yêu cầu vay vốn theo mẫu và theo quy định của từng ngân hàng.
• Bảng kê về mục đích vay.
• Bảng kê về kế hoạch trả nợ.
• Các giấy tờ khác (nếu có yêu cầu từ ngân hàng).

Bạn nên đánh giá tình hình tài chính và các giấy tờ có đáp ứng điều kiện của ngân hàng không trước khi vay (Nguồn: Batdongsan)

Một số lưu ý khi vay vốn mua nhà qua ngân hàng

Theo từng loại sản phẩm và hình thức vay, các ngân hàng sẽ thiết lập những điều kiện vay vốn khác nhau. Ví dụ, khi vay thế chấp, vay tín chấp, vay mua nhà, vay tiêu dùng, vay mua xe... sẽ có những yêu cầu riêng bên cạnh những điều kiện chung mà khách hàng phải đáp ứng khi tiến hành vay vốn từ ngân hàng. Trước khi quyết định vay vốn mua nhà, cần lưu ý:.

• Đảm bảo rằng bạn không có lịch sử tín dụng không tốt hoặc tranh chấp tài chính trước thời điểm vay.
• Tìm hiểu kỹ về lãi suất gói vay, thời hạn vay và phương án trả nợ trước khi ký hợp đồng vay.
• Trước khi ký kết hợp đồng, hãy xem xét kỹ điều khoản và điều kiện đi kèm.
• Hãy chuẩn bị các khoản phí cần thiết khi làm hồ sơ vay, bao gồm phí đi lại, công chứng, và bản sao các giấy tờ.
• Hãy đảm bảo rằng bạn có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
• Luôn giữ liên lạc với giao dịch viên hoặc nhân viên ngân hàng để cập nhật thông tin mới nhất.

Như vậy, quyết định nên vay thế chấp hay vay tín chấp sẽ phụ thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính của mỗi người. Trước khi quyết định, bạn nên xem xét kỹ lưỡng, đánh giá tình hình tài chính và nhu cầu vay tiền của mình. Hãy tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính và các nhân viên ngân hàng để có cái nhìn tổng quan và quyết định đúng đắn nhất. Tuy vay vốn ngân hàng là một cách để giải quyết nhu cầu tài chính, nhưng cũng cần lựa chọn thận trọng để tránh tình trạng nợ nần kéo dài và khó khăn trong việc thanh toán.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm: 

Người vay mua chung cư lần đầu cần biết những gì về biên độ lãi suất thả nổi?

Tìm hiểu lãi suất vay mua nhà 2023 có gì biến động trong thị trường bất động sản hiện nay?