Vay mua nhà trả góp nên chọn tính lãi theo dư nợ gốc hay dư nợ giảm dần để có lợi nhất?

Khi vay mua nhà trả góp, khách hàng cá nhân thường có xu hướng chỉ quan tâm đến mức lãi suất và ít chú ý đến phương thức trả lãi. Tuy nhiên, đây là yếu tố vô cùng quan trọng, ảnh hưởng lớn đến số tiền lãi phải trả hàng tháng. Trong bài viết này, OneHousing sẽ giúp bạn có cái nhìn tổng quan về cách tính lãi theo dư nợ gốc và dư nợ giảm dần. 

Hiểu chính xác về dư nợ gốc và dư nợ giảm dần

Dư nợ gốc là gì?

Khi một người hoặc tổ chức vay tiền từ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, họ sẽ ký kết hợp đồng vay với các điều khoản và điều kiện cụ thể. Khoản tiền vay ban đầu được xem là dư nợ gốc và được chia thành các khoản trả góp hàng tháng để trả lại trong một khoảng thời gian nhất định.

Khi người vay thực hiện việc trả góp hàng tháng, một phần tiền sẽ được dùng để trả lãi suất và phần còn lại sẽ giảm dư nợ gốc. Điều này có nghĩa là dư nợ gốc sẽ giảm dần theo thời gian. Khi đến hạn trả nợ, dư nợ gốc sẽ được trả hết và người vay sẽ hoàn tất việc trả nợ cho ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng.

Dư nợ giảm dần là gì?

Khi một khoản vay được thực hiện, dư nợ ban đầu sẽ được chia thành các kỳ trả nợ và mỗi kỳ sẽ có một số tiền gốc và lãi cụ thể. Trong quá trình trả nợ, khi khách hàng thanh toán một phần số tiền, số dư nợ giảm đi và tương ứng với phần trả nợ gốc.

Quá trình dư nợ giảm dần tiếp tục cho đến khi số tiền nợ gốc đạt mức 0 và khoản vay được thanh toán hoàn toàn.

Làm thế nào để trả khoản nợ vay mua nhà trả góp thông minh?

Cách thức tính lãi theo dư nợ gốc và dư nợ giảm dần 

Công thức tính lãi theo dư nợ gốc

Tiền lãi mà bạn phải trả hàng tháng sẽ luôn duy trì ở mức bằng nhau trong suốt thời gian vay và được tính dựa trên số tiền gốc ban đầu.

Bạn nên cân nhắc kỹ càng khi lựa chọn tính lãi theo dư nợ gốc (Nguồn: Báo Đầu tư)

Công thức tính: Tiền lãi hằng tháng = Dư nợ gốc x Lãi suất vay/Thời gian vay

Giả sử bạn muốn vay 50 triệu đồng trong 12 tháng với mức lãi suất là 10%/năm. Áp dụng vào công thức trên:

• Dư nợ gốc: 50 triệu đồng
• Lãi suất vay: 10%/năm
• Thời gian vay: 12 tháng
• Tiền gốc trả hàng tháng = 50 triệu đồng / 12 = 4,166,667 đồng
• Tiền lãi hằng tháng = 50 triệu đồng x 10% / 12 = 416,667 đồng

Vậy trong trường hợp này, bạn sẽ phải trả 416,667 đồng tiền lãi mỗi tháng trong suốt 12 tháng. Tính ra, tổng số tiền lãi sau 12 tháng sẽ là 416,667 đồng x 12 tháng = 5,000,004 đồng.

Công thức tính lãi theo dư nợ giảm dần

Trong trường hợp tính lãi suất vay theo số dư nợ giảm dần, số tiền lãi phải trả được tính dựa trên số tiền thực tế còn nợ sau khi đã trừ đi phần nợ gốc người vay đã trả trong những tháng trước đó. Điều này có nghĩa là số dư nợ giảm dần, tiền lãi mà người vay phải trả cũng sẽ giảm dần theo thời gian.

Dư nợ giảm dần là phương pháp tính lãi phổ biến (Nguồn: Sight Doing)

Công thức tính: 

• Tiền gốc trả hằng tháng = Số tiền vay / Số tháng vay
• Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay theo tháng
• Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay

Tiếp tục với ví dụ trên, bạn muốn vay 50 triệu đồng trong 12 tháng với mức lãi suất là 10%/năm.

• Tiền gốc trả hàng tháng = 50 triệu đồng / 12 = 4,166,667 đồng
• Tiền lãi tháng đầu = 50 triệu đồng x (10%/12) = 416,667 đồng
• Tiền lãi tháng thứ hai = (50 triệu đồng - 4,166,667 đồng) x (10%/12) = 381,944 đồng
• Tiền lãi tháng thứ ba = (50 triệu - 4,166,667 đồng - 4,166,667 đồng) x (10%/12) = 347,222 đồng

Tiếp tục tính toán cho các tháng tiếp theo tương tự, tổng số tiền lãi sau 12 tháng sẽ là 2,708,333 đồng

Tính lãi theo dư nợ gốc hay dư nợ giảm dần có lợi hơn?

Ví dụ trên cho thấy, áp dụng hai cách tính lãi suất vay khác nhau này sẽ cho ra số tiền lãi khác nhau. Mỗi phương pháp có ưu điểm và khuyết điểm riêng, và sự lựa chọn phụ thuộc vào tình huống và mục tiêu tài chính của người vay.

Phương pháp tính lãi theo dư nợ gốc có ưu điểm là mức lãi suất được duy trì suốt thời gian vay, số tiền trả hàng tháng được cố định mà không cần tính toán lại từng tháng. Điều này giúp người vay dễ dàng lập kế hoạch tài chính và biết trước số tiền cần trả hàng tháng. Ngoài ra, việc trả nợ gốc càng nhanh sẽ giảm tổng số tiền lãi phải trả trong suốt thời gian vay.

Tuy nhiên, để áp dụng phương pháp này hiệu quả, mức lãi suất vay phải thấp hơn nhiều so với phương pháp dư nợ giảm dần cùng thời điểm. Nếu không, người vay có thể phải trả số tiền lãi cao hơn so với phương pháp dư nợ giảm dần. Ngoài ra, nếu chọn thời gian vay quá dài, tổng số tiền lãi phải trả sẽ tăng đáng kể, gây áp lực tài chính cho người vay.

Trái lại, phương pháp tính lãi theo dư nợ giảm dần cho phép người vay tiết kiệm chi phí lãi suất trong suốt quá trình vay. Khi số tiền gốc giảm dần theo thời gian, tiền lãi hàng tháng cũng giảm dần. Điều này giúp người vay trả nợ gốc nhanh hơn và tiết kiệm chi phí lãi suất. Nhưng rủi ro lớn nhất mà người vay phải đối mặt là mức lãi suất vay có thể thay đổi trong quá trình vay.

Người vay nên thận trọng trước cách thức tính lãi trước khi ký kết hợp đồng vay (Nguồn: Việt Nam Mới)

Khi lựa chọn phương pháp tính lãi phù hợp, người vay cần xem xét các yếu tố sau:

• Mức lãi suất: So sánh mức lãi suất giữa hai phương pháp và xem xét lãi suất có thể thay đổi trong thời gian vay hay không.
• Thời gian vay: Xác định thời gian vay phù hợp để đảm bảo tiết kiệm chi phí lãi suất và không gây áp lực tài chính lớn.
• Khả năng tài chính: Xem xét khả năng tài chính của mình để quyết định liệu có thể trả nợ gốc nhanh hơn và tiết kiệm chi phí lãi suất theo phương pháp dư nợ giảm dần hay không.
• Mục tiêu tài chính: Xác định mục tiêu tài chính của mình, bao gồm việc tiết kiệm chi phí lãi suất, trả nợ gốc nhanh hơn hoặc đảm bảo tính ổn định trong việc quản lý tài chính cá nhân.

Để đảm bảo tính bền vững trong quá trình vay mua nhà trả góp, người vay nên tìm hiểu kỹ về các phương pháp tính lãi suất, đồng thời tìm đến sự tư vấn từ chuyên gia tài chính. Quyết định thông minh sẽ giúp người vay tiến tới mục tiêu sở hữu ngôi nhà mơ ước một cách hiệu quả và thuận lợi.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing  không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm

Trước khi đặt bút vay vốn mua nhà, hãy cân nhắc kỹ những yếu tố này tránh "bể nợ"

Cách tính phí trả nợ trước hạn cho người lần đầu vay mua nhà trả góp