Thu nhập 50 triệu/tháng, nên bán nhà nhỏ và vay thêm mua nhà to hay không?

Ai cũng mong muốn được sống trong một nhà rộng rãi để thoải mái sinh hoạt. Tuy nhiên đứng trước cơ hội đổi nhà, nhiều người vẫn đắn đo lựa chọn để tìm ra phương án tối ưu nhất. 

Vậy với mức thu nhập 50 triệu/tháng có nên bán nhà nhỏ và vay tiền mua nhà to hay không? Cùng theo dõi bài viết dưới đây của OneHousing để có được câu trả lời. 

Những điều cần lưu ý nếu muốn vay tiền mua nhà

Chỉ nên vay tối đa 50% giá trị ngôi nhà

Trước khi có quyết định vay tiền mua nhà, hãy chắc rằng, bạn đã có một khoản tích lũy tối thiểu 30% giá trị ngôi nhà. Lý tưởng hơn khoản tiền tích lũy này nên bằng mức 50% giá trị ngôi nhà. 

Theo các chuyên gia bất động sản, tỷ lệ vay 50% giá trị tài sản được xem là tỷ lệ lý tưởng và ít áp lực nhất giúp người vay vừa dễ dàng thanh toán tiền vay cho ngân hàng vừa có thể trang trải các chi tiêu trong cuộc sống. 

Trong trường hợp mức vay lớn hơn 50% giá trị ngôi nhà, người vay có thể sẽ phải đối mặt với những tháng ngày khó khăn khi áp lực trả nợ lúc nào cũng hiện hữu bên mình.

50% là tỷ lệ phù hợp với bất cứ người vay tiền mua nhà nào (Nguồn: Toancanhbatdongsan)

Chú ý mức lãi suất ngân hàng

Khi vay tiền mua nhà, người vay nên thuộc lòng quy tắc vàng: "Vốn cố định nhưng lãi vay của ngân hàng thường bị thả nổi".

Hiện nay, trên thị trường có khá nhiều ngân hàng mời người vay với lãi suất ưu đãi hấp dẫn từ 7,5 - 8%/năm nhưng bạn nên nhớ lãi suất ưu đãi này thường chỉ áp dụng trong 6-12 tháng đầu tiên. Kể từ tháng 13 trở đi, mức lãi suất này sẽ được điều chỉnh tăng thêm khoảng 3,5 - 4% tùy vào từng ngân hàng và từng đối tượng vay. 

Chính vì vậy, OneHousing nhắc bạn trước khi vay tiền mua nhà cần phải xem xét kỹ lãi suất sẽ thay đổi như thế nào cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng. Nếu có thể, bạn hãy yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn rõ về chi phí lãi qua các năm.

Duy trì mức thu nhập đều đặn hàng tháng

Duy trì thu nhập ổn định hàng tháng là điều quan trọng trước khi vay tiền mua nhà. Nhiều chuyên gia tài chính cho rằng khi có được mức thu nhập ổn định mới tạo được cơ sở tài chính vững vàng để trả nợ ngân hàng (bao gồm cả vốn và lãi vay). 

Bên cạnh đó, người vay cũng nên bàn bạc với gia đình để tìm thêm phương án tăng thu nhập từ các nguồn phụ, qua đó có thể đảm bảo dù lãi suất tăng lên cũng có thể trả nợ gốc và lãi vay.

Có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng mới đảm bảo được khả năng trả năng trả nợ liên tục (Nguồn: Luật ACC)

Tự đánh giá về khả năng thanh toán

Trước khi vay tiền mua nhà, người vay cần đánh giá được khả năng tài chính của bản thân để hạn chế tối đa việc mất khả năng trả nợ trong tương lai. Hãy lên kế hoạch rõ ràng với 3 khả năng sau đây:

• Khả năng tài chính: Đây là số tiền tiết kiệm mà người vay đang sở hữu, thu nhập hàng tháng của người vay và của gia đình sau khi đã trừ đi toàn bộ những khoản chi phí sinh hoạt tháng.
• Khả năng tài chính hỗ trợ: Một phần vốn có thể được hỗ trợ bởi người thân để mua nhà với việc cho vay không lãi hoặc áp dụng mức lãi suất bằng hoặc thấp hơn so với lãi suất của ngân hàng.
• Khả năng trả nợ: Người vay cần phải biết chính xác mức chi trả mỗi tháng, đồng thời phải nắm được sự biến động của lãi suất ở trong tầm kiểm soát. Người vay không nên có những khoản chi phí phát sinh hoặc nếu có nên không đáng kể. Để tránh mất khả năng chi trả, người vay chỉ nên vay tối đa từ 20% - 30% giá trị căn nhà, tuyệt đối không vay quá 50%.

Chỉ mua căn nhà phù hợp với nhu cầu và điều kiện kinh tế

Hãy chắc rằng bạn đang có ý định mua căn nhà có diện tích vừa phải, vừa đủ cho các thành viên trong gia đình sử dụng. Nếu bạn mua trả góp một căn nhà có diện tích quá lớn so với số người trong nhà áp lực vay vốn sẽ nặng nề hơn, kéo theo đó là việc phải trả thêm những khoản nợ gốc và lãi không cần thiết.

Cần tính toán lựa chọn mua nhà phù hợp với nhu cầu của gia đình (Nguồn: Cafeland)

Cân nhắc thời hạn các gói vay

Bên cạnh lãi suất, thời hạn của gói vay cũng là yếu tố nên chú ý. Khi bạn vay ngân hàng, thời hạn thông thường vay trên 5 năm đều có lãi suất như nhau. Chính vì vậy, bạn nên chọn thời hạn vay dài nhất có thể để giảm số vốn gốc hàng tháng xuống mức thấp nhất.

Cẩn thận bẫy lãi suất thả nổi

Để tránh gặp phải bẫy lãi suất thả nổi, người vay phải ước tính giả định lãi suất có thể tăng đến 30% cũng như dự đoán trước một số chi phí đột biến có thể bất ngờ xảy ra. Như vậy, sau khi trừ đi các khoản chi tiêu hàng tháng của gia đình, số tiền còn lại vẫn đảm bảo 150% số tiền phải trả ngân hàng. 

Ví dụ số tiền trả ngân hàng là 10 triệu đồng/tháng, bạn phải có số tiền dư hàng tháng là 15 triệu đồng để phòng tình huống lãi suất có thể bất ngờ tăng lên.

Lãi suất thả nổi có thể gây áp lực tài chính trong những năm trả nợ về sau (Nguồn: Bất động sản)

Thu nhập 50 triệu/tháng nên bán nhà nhỏ và vay thêm mua nhà to hay không?

Dựa vào những lưu ý đã được trình bày ở trên, bạn hoàn toàn có thể tính toán việc bán nhà nhỏ và mua nhà to với mức thu nhập 50 triệu đồng/tháng. 

Thứ nhất, khi bán căn nhà nhỏ tức là bạn sẽ thu được một khoản tiền coi như tiền tích lũy. Từ số tiền này cộng với tiền tiết kiệm (nếu có), bạn tính toán giá trị căn nhà muốn mua và đảm bảo số tiền vay thêm không quá 50% giá trị căn nhà là được.

Thứ hai, thu nhập 50 triệu đồng/tháng khá cao so với mức thu nhập trung bình tại Việt Nam. Tùy vào tình hình chi tiêu của gia đình, bạn cân đối với lãi suất ngân hàng để số tiền trả nợ hàng tháng không quá 25 triệu đồng. 

Ngoài ra, bạn cần cân nhắc yếu tố về chất lượng cuộc sống trước khi bán nhà nhỏ và mua lại nhà to. Hãy đảm bảo căn nhà vừa đủ cho sinh hoạt của mọi thành viên, không quá rộng để có sự kết nối. 

Môi trường sống xung quanh cùng hệ thống tiện ích đáp ứng được nhu cầu hàng ngày, giao thông thuận tiện cho việc đi học, đi làm của gia đình.

Hãy cân nhắc đủ các yếu tố để quyết định có bán nhà nhỏ mua nhà to hay không (Nguồn: Cafeland)

Như vậy, trong bài viết này, OneHousing đã đưa ra góc nhìn và những điều cần lưu ý khi vay tiền mua nhà. Hy vọng bạn sẽ có những tính toán hợp lý và mua được ngôi nhà theo đúng như mong muốn. 

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm

Số dư hàng tháng 70 triệu đồng, có nên vay 50% số tiền mua nhà?

Thời điểm này có nên rút hơn 3 tỷ tiết kiệm mua nhà?