Phân biệt vay tín chấp và vay thế chấp tại ngân hàng khi muốn mua nhà

Khi muốn mua nhà và cần vay vốn từ ngân hàng, việc hiểu rõ sự khác biệt giữa vay tín chấp và vay thế chấp là vô cùng quan trọng. Đây là hai hình thức vay tiền phổ biến, nhưng cách thức và điều kiện của chúng có sự khác biệt đáng kể. Để có một quyết định thông minh và phù hợp, hãy cùng OneHousing tìm hiểu và phân biệt rõ ràng giữa vay tín chấp và vay thế chấp vay mua nhà tại ngân hàng ngay sau đây.

Tìm hiểu khái niệm của vay tín chấp và vay thế chấp

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là một hình thức vay mà không yêu cầu bất kỳ tài sản đảm bảo nào. Điều này có nghĩa là khách hàng chỉ cần nộp một bộ hồ sơ đơn giản gồm các giấy tờ cá nhân như chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, sao kê bảng lương. Thay vì dựa trên giá trị tài sản thế chấp, vay tiền tín chấp hoàn toàn dựa trên uy tín của khách hàng và công ty mà họ làm việc, nhằm phục vụ cho các mục đích cá nhân. Uy tín của người vay sẽ được đánh giá qua lịch sử tín dụng và qua việc xác minh thu nhập.

Thông thường, khách hàng vay tín chấp chủ yếu cho mục đích tiêu dùng cá nhân. Khách hàng chỉ cần trả góp một khoản tiền hàng tháng trong suốt quá trình vay, còn được gọi là trả góp. Hạn mức của một khoản vay tiền tín chấp ở Việt Nam thường dao động từ 10 triệu đồng đến 500 triệu đồng và thời gian trả góp cho khoản vay tiền tín chấp thường từ 12 tháng đến 60 tháng.

Lãi suất vay tín chấp của mỗi ngân hàng cũng có thể khác nhau. Lãi suất được áp dụng dựa trên số tiền vay và điều kiện vay. Vì vậy, trước khi quyết định vay tiền tín chấp, bạn nên tìm hiểu kỹ về lãi suất và điều kiện vay của từng ngân hàng để lựa chọn khoản vay phù hợp với tài chính của mình.

Vay tín chấp hoàn toàn dựa trên uy tín của khách hàng và công ty mà họ đang làm việc (Nguồn: Internet)

Hướng dẫn cách tính biên độ lãi suất cho người mua chung cư lần đầu

Vay thế chấp là gì?

Ngược lại với hình thức vay tín chấp, vay thế chấp là một hình thức vay mà người vay phải có tài sản thế chấp để bảo đảm khoản vay. Người cho vay sẽ giữ lại giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản này và trong trường hợp người vay không thể trả nợ đầy đủ, tài sản thế chấp sẽ được người cho vay tịch thu để bù đắp khoản vay. Việc vay thế chấp cũng mang lại lợi ích cho người vay. Người vay có thể được ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng xét duyệt một khoản vay lớn từ 70% đến 100% giá trị tài sản thế chấp. Thời gian trả nợ của khoản vay thế chấp cũng linh hoạt và có thể kéo dài theo nhu cầu của người vay.

Rủi ro về việc không trả nợ đầy đủ trong trường hợp vay tiền thế chấp thường tương đối thấp, vì người vay phải đảm bảo khoản vay bằng tài sản thế chấp. Vì vậy, lãi suất của khoản vay này thường thấp hơn so với vay tiền tín chấp. Tuy nhiên, mỗi ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng có những yêu cầu khác nhau để xét duyệt khoản vay tiền thế chấp, ngoài việc yêu cầu người vay có tài sản đảm bảo. Tài sản thế chấp cũng sẽ được ngân hàng định giá và kiểm định trước khi xét duyệt khoản vay.

Phân biệt giữa vay tín chấp và vay thế chấp khi vay mua nhà tại ngân hàng

Về tài sản đảm bảo khoản vay

Trong quá trình vay mua nhà tại ngân hàng, yếu tố đảm bảo là một điều kiện quan trọng mà ngân hàng quan tâm.

• Vay tín chấp không yêu cầu về tài sản đảm bảo và điều kiện để được vay là khả năng thanh toán nợ của người vay. Người vay cần cung cấp đầy đủ các tài liệu chứng minh khả năng tài chính để ngân hàng xét duyệt hồ sơ vay tiền. Những tài liệu này bao gồm hóa đơn tiền điện, tiền nước, thu nhập hàng tháng từ lương hưu, lương công ty, hoặc thu nhập từ hoạt động kinh doanh.
• Vay thế chấp đòi hỏi người vay cung cấp tài sản có giá trị như nhà đất, ô tô hoặc tài sản khác để đảm bảo khoản vay. Tài sản này sẽ được ngân hàng định giá và kiểm định để xác định giá trị thế chấp và số tiền vay được. Người vay cần cung cấp giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản và các giấy tờ pháp lý khác để chứng minh tính hợp pháp của tài sản.

Một trong những sự khác nhau giữa vay tín chấp và vay thế chấp là tài sản đảm bảo khoản vay (Nguồn: Internet)

Về thủ tục và giấy tờ khi thực hiện vay

Thủ tục và giấy tờ là một trong những khác biệt quan trọng giữa vay tín chấp và vay thế chấp tại ngân hàng.

• Với vay tín chấp, thủ tục thường đơn giản hơn so với vay thế chấp. Người vay chỉ cần cung cấp các giấy tờ cá nhân như chứng minh thư nhân dân, hộ khẩu và bằng chứng thu nhập. Tuy nhiên, trước khi ngân hàng quyết định cấp vay, họ sẽ kiểm tra lịch sử tín dụng và khả năng tài chính của người vay để đảm bảo khả năng trả nợ.
• Với vay thế chấp, người vay cần cung cấp nhiều giấy tờ hơn. Đầu tiên là các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy tờ chứng minh sở hữu nhà đất, giấy đăng ký xe cộ, giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản khác. Ngoài ra, người vay cũng phải cung cấp giấy tờ xác nhận quyền sở hữu như chứng minh thư nhân dân, hộ khẩu và bằng chứng thu nhập.

Về số tiền được vay

Số tiền vay là một trong những điểm khác biệt quan trọn giữa vay tín chấp và vay thế chấp khi vay mua nhà tại ngân hàng.

• Số tiền vay thế chấp sẽ lớn hơn so với vay tín chấp. Điều này là do với vay thế chấp, số tiền vay phụ thuộc vào giá trị của tài sản đảm bảo. Ví dụ, nếu bạn sở hữu một căn nhà trị giá 500 triệu đồng và ngân hàng định giá như vậy, bạn có thể vay tới 500 triệu đồng.
• Với vay tín chấp, số tiền vay phụ thuộc vào khả năng trả nợ của người vay. Ngân hàng sẽ đánh giá khả năng tài chính của bạn để xác định mức vay phù hợp. Do đó, số tiền vay thông qua vay tín chấp thường ít hơn so với vay thế chấp. Ngân hàng có thể cung cấp tối đa 200 triệu đồng cho vay tín chấp.

Về thời hạn thực hiện thanh toán khoản vay

Thời hạn trả nợ cho vay thế chấp thường dài hơn so với vay tín chấp. Điều này có nghĩa là người vay được cấp thời gian trả nợ lâu hơn để đảm bảo việc trả khoản vay đúng hạn và đầy đủ. Lý do đơn giản là khoản vay thế chấp thường có số tiền lớn hơn và được bảo đảm bằng tài sản, cho phép ngân hàng kéo dài thời gian thanh toán để giảm thiểu rủi ro.

• Đối với vay tín chấp, thời hạn trả nợ thường ngắn hơn và được tính dựa trên mức lãi suất. Điều này bởi vì khoản vay không có tài sản đảm bảo, ngân hàng phải đánh giá nguy cơ cao hơn và rút ngắn thời gian trả nợ để giảm thiểu rủi ro.
• Thời hạn trả nợ cho vay thế chấp thường kéo dài từ năm đến 30 năm, trong khi với vay tín chấp, thời gian trả nợ thường từ 1 đến 5 năm.

Về lãi suất áp dụng khi vay

Vay tín chấp mang đến mức độ rủi ro cao hơn do thiếu tài sản đảm bảo, và do đó ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất cao hơn. Trái lại, vay thế chấp giảm bớt mức độ rủi ro vì có tài sản đảm bảo, và điều này cho phép ngân hàng áp dụng mức lãi suất thấp hơn.

Lãi suất vay thế chấp sẽ thấp hơn lãi suất vay tín chấp (Nguồn: Internet)

Nên vay tín chấp hay vay thế chấp khi vay mua nhà tại ngân hàng

Khi quyết định vay tín chấp hay thế chấp, ngoài những yếu tố đã đề cập, còn phụ thuộc vào từng cá nhân, mục đích vay, số tiền cần vay và khả năng thanh toán của người vay. Hai hình thức vay này đáp ứng các nhu cầu khác nhau, do đó quyết định vay tín chấp hay thế chấp phụ thuộc vào hoàn cảnh cụ thể:

• Nếu bạn muốn vay vốn cho nhu cầu cá nhân, với số tiền vay thấp, thì nên chọn vay tín chấp vì thủ tục đơn giản và lãi suất tính theo số dư giảm dần sẽ mang lại lợi ích.
• Nếu bạn muốn vay vốn để đầu tư, mua nhà hay mua ô tô, thì cần xem xét vay thế chấp với hạn mức cao, vì lãi suất thấp hơn và thời hạn vay lâu hơn sẽ phù hợp với những mục đích này.

Bài viết đã giúp phân biệt giữa vay tín chấp và vay thế chấp. Việc so sánh lợi ích giữa hai hình thức vay này sẽ giúp bạn có cái nhìn rõ ràng trước khi quyết định ký kết hợp đồng vay. Dù bạn chọn hình thức nào, hãy cân nhắc khả năng tài chính của mình để đảm bảo việc trả nợ đúng hạn với ngân hàng. Nắm vững thông tin và hiểu rõ điều kiện và điều khoản của từng hình thức vay sẽ giúp bạn đưa ra quyết định thông minh và bảo đảm thành công khi vay mua nhà tại ngân hàng.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm: 

Người vay mua chung cư lần đầu cần biết những gì về biên độ lãi suất thả nổi?

Tìm hiểu lãi suất vay mua nhà 2023 có gì biến động trong thị trường bất động sản hiện nay?