Ngoài lãi suất ngân hàng, người vay vốn mua nhà phải tìm hiểu kỹ các chi phí nào khác?

Trong quá trình vay vốn mua nhà, lãi suất ngân hàng thường là yếu tố được quan tâm hàng đầu. Tuy nhiên, để có cái nhìn tổng quan và tránh những rủi ro không mong muốn, người vay vốn cần phải tìm hiểu kỹ các chi phí khác liên quan. Bên cạnh lãi suất, vẫn còn rất nhiều yếu tố chi phí khác có thể ảnh hưởng đến số tiền thực tế mà bạn phải trả hàng tháng.

Việc hiểu rõ những chi phí này sẽ giúp bạn đưa ra quyết định tài chính thông minh, lựa chọn ngân hàng và gói vay phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình.

Những điều mà người vay vốn mua nhà, đặc biệt là người lần đầu mua nhà nên lưu ý

Đầu tiên, để xác định loại nhà ở phù hợp, bạn cần xem xét các yếu tố như căn nhà đó là nhà ở lâu dài trong khu dân cư đã có sẵn hoặc là một dự án căn hộ chung cư. Loại nhà ở này sẽ ảnh hưởng đến hạn mức vay của ngân hàng vì căn nhà chính là tài sản thế chấp. Do đó, bạn hãy chọn vị trí khu vực căn nhà đó có lợi, có nhiều tiện ích như gần chợ, trạm xe buýt, và đường xá thuận tiện đi lại, tránh tình trạng kẹt xe thường xuyên.

Không quên kiểm tra giấy tờ pháp lý, đảm bảo sổ đỏ đứng tên chính chủ bên bán. Tránh mua nhà không có giấy tờ hợp lệ vì điều này sẽ ảnh hưởng đến giá trị và tính pháp lý của căn nhà khi bạn xin ngân hàng định giá cho vay.

Hãy chuẩn bị nguồn tài chính đủ để trả các chi phí liên quan đến thủ tục vay tiền mua nhà và trả góp tiền vay hàng tháng. Ngoài ra, cần lưu ý đến lãi suất vay và các loại phí khác, đặc biệt là các khoản lãi có thể tăng cao sau thời gian ưu đãi ngắn hạn của ngân hàng.

Thường thì bạn chỉ quan tâm đến giá trị giao dịch của căn nhà, số tiền vay, và lãi suất. Nhưng cần lưu ý tính toán thêm các khoản phí khác như tiền môi giới, thuế mua bán, phí trước bạ khi sang tên, và phí công chứng (tùy thuộc vào bên bán hoặc mình mua chịu). Những khoản phí này cũng đáng kể và có thể ảnh hưởng đến khả năng tài chính còn lại của bạn.

Người vay mua nhà nên tính toán và cân nhắc thêm các khoản phí khác để tránh gặp phải rắc rối về tài chính (Nguồn: Internet)

Thị trường bất động sản có phục hồi trở lại khi hạ lãi suất và hạ bao nhiêu?

Các loại phí phát sinh ngoài lãi suất của ngân hàng khi vay vốn mua nhà

Lưu ý về lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay thường được cố định trong 3-6 tháng đầu và sau đó chuyển sang lãi suất thả nổi (tùy theo từng sản phẩm cho vay).

Đối với thời gian ân hạn 3-6 tháng đầu, nhiều ngân hàng sẽ hấp dẫn khách hàng bằng lãi suất cực thấp. Tuy nhiên, từ tháng thứ 4 hoặc thứ 7 trở đi, lãi suất sẽ được tính dựa trên nhiều công thức khác nhau tùy theo từng ngân hàng. Việc tìm hiểu và cẩn thận xem xét liệu tiền lãi có giảm theo tiền nợ hay không là rất quan trọng. Bạn nên lựa chọn các ngân hàng uy tín để tránh những tình huống bất lợi về việc tăng lãi suất trong tương lai.

Về lãi phạt trả chậm và lãi phạt trả trước

Mỗi ngân hàng đều có mức phạt trả chậm riêng, vì vậy bạn nên hỏi kỹ và yêu cầu ghi rõ trong hợp đồng vay.

Về lãi phạt trả trước tiền nợ, có thể bạn chưa hiểu lý do tại sao phải trả phạt dù đã trả trước. Điều này xuất phát từ việc ngân hàng đã nhận tiền và cam kết trả lãi cho người gửi tiền trong một thời hạn, ví dụ 3 năm. Ngân hàng sử dụng tiền này để cho bạn vay trong cùng một thời hạn, nhưng với mức lãi suất cao hơn (nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng).

Ngân hàng lấy tiền của người gửi tiền để cho bạn vay mua nhà. Nếu bạn trả tiền trước thì ngân hàng mất lời từ việc trả cho người gửi tiền đó, vì vậy ngân hàng áp dụng lãi phạt trả trước này.

Về các khoản chi phí khác

Các khoản phí khác ngoài lãi suất của ngân hàng cần chú ý bao gồm: phí công chứng hợp đồng vay, phí đăng ký giao dịch bảo đảm, phí bảo hiểm khoản vay, và phí bảo hiểm nhân thọ (dù hiện nay Nhà nước đã cấm ngân hàng ép bán).

Trước khi đồng ý vay, bạn nên hỏi nhân viên tín dụng để có danh sách đầy đủ các khoản phí này. Ngoài ra, cũng cần kiểm tra và so sánh phí thẩm định căn nhà thế chấp với các ngân hàng khác, vì có thể một số ngân hàng không tính phí này sau khi cho vay thành công.

Bạn cần chuẩn bị nguồn trả nợ hàng tháng để đảm bảo trả đúng hạn, tránh nợ xấu ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng và các khoản vay khác (Nguồn: Internet)

Tham khảo một số kinh nghiệm vay vốn mua nhà từ các chuyên gia

Chọn dự án đang xây dựng hoặc đã hoàn thiện

Khi bạn quyết định vay mua nhà đã hoàn thiện, bạn có thể thế chấp căn nhà đó với ngân hàng (với điều kiện căn nhà có đầy đủ giấy tờ pháp lý). Điều này mang lại cho bạn nhiều lựa chọn, và bạn có thể tìm ngân hàng với mức lãi suất phù hợp nhất.

Tuy nhiên, nếu bạn quan tâm đến việc mua nhà trong dự án đang xây dựng, bạn sẽ được hưởng nhiều ưu đãi từ chủ đầu tư. Nhưng hình thức vay này có một giới hạn là ngân hàng có thể hạn chế việc cho vay. Bạn chỉ có thể vay từ các ngân hàng có liên kết với chủ đầu tư của dự án.

Vì vậy, bạn nên xem xét kỹ tình hình hiện tại và lựa chọn dự án nhà ở phù hợp trước khi tiến hành vay vốn mua nhà.

Cần chuẩn bị số vốn khoảng 30% giá trị ngôi nhà

Theo các chuyên gia, để vay vốn mua nhà, bạn nên sẵn sàng có một số tiền trong tay tương ứng 30% giá trị căn nhà. Phần còn lại, khoảng 60-70% giá trị căn nhà, bạn có thể vay từ ngân hàng. Điều này giúp bạn có khả năng thực hiện giao dịch mua nhà một cách hợp lý và tránh những rủi ro tài chính không mong muốn.

Đọc kỹ hợp đồng vay vốn

Trước khi thực hiện ký hợp đồng vay vốn mua nhà, bạn nên cẩn thận đọc và hiểu rõ các điều khoản trong hợp đồng. Nếu có bất kỳ điểm nào chưa rõ, hãy thảo luận cùng nhân viên tín dụng và yêu cầu cập nhật đầy đủ các cam kết ưu đãi vào trong hợp đồng.

Đặc biệt, cần chú ý đến mức phí phạt cụ thể được quy định trong hợp đồng. Nếu trả nợ quá hạn, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất từ 1,1 đến 1,5 lần so với lãi suất trong hạn. Nếu trả nợ trước thời hạn, ngân hàng sẽ tính mức phí phạt 1 - 3% trên số tiền còn lại.

Sau khi hoàn tất ký kết, người vay nên giữ một bản hợp đồng có đầy đủ chữ ký, con dấu và dấu giáp lai của ngân hàng để đảm bảo tính chính xác và pháp lý của giao dịch.

Trước khi ký hợp đồng vay vốn mua nhà, bạn nên đọc cẩn thận và hiểu rõ các điều khoản trong hợp đồng (Nguồn: Internet)

Hiểu đúng về hình thức áp dụng lãi suất ngân hàng

Hiện tại, các ngân hàng thường áp dụng 2 hình thức tính lãi suất: tính trên dư nợ giảm dần và tính trên dư nợ ban đầu. Thông thường, lãi suất tính trên dư nợ ban đầu có xu hướng thấp hơn so với lãi suất tính trên dư nợ giảm dần. Tuy nhiên, khi xem xét tổng số tiền lãi mà khách hàng phải trả theo cách tính dư nợ ban đầu, đôi khi lại cao hơn so với cách tính dư nợ giảm dần. Vì vậy, khi đến ngân hàng vay tiền, bạn nên yêu cầu nhân viên tư vấn giúp xác định cách tính lãi phù hợp nhất với trường hợp của mình để có lợi ích tối đa.

Bên cạnh đó, lãi suất ưu đãi cũng là một yếu tố cần đặc biệt quan tâm. Bạn nên chú ý thời hạn áp dụng lãi suất ưu đãi để quản lý tài chính một cách hiệu quả. Sau khi thời gian ưu đãi kết thúc, lãi suất cho vay thường sẽ được điều chỉnh theo thị trường. Việc này sẽ giúp bạn có cái nhìn tổng quan và lựa chọn phù hợp cho kế hoạch tài chính của mình.

Vay vốn mua nhà dài hạn hoặc ngắn hạn

Thường thì, các ngân hàng sẽ đề xuất thời gian vay mua nhà tối đa từ 20 đến 25 năm. Trong trường hợp vay ngắn hạn, bạn cần đảm bảo khả năng tài chính đủ mạnh mẽ. Nếu không, bạn sẽ phải đối mặt với áp lực từ việc thanh toán nợ. Hơn nữa, việc trả nợ chậm có thể khiến ngân hàng xem đó là nợ xấu, ảnh hưởng xấu đến xếp hạng tín dụng cá nhân và khả năng vay vốn trong tương lai.

Với việc vay dài hạn, bạn sẽ có sự linh hoạt hơn trong quản lý tài chính, đảm bảo trả nợ ngân hàng cùng lúc vẫn có khả năng chi tiêu và sinh hoạt. Hiện nay, nhiều ngân hàng áp dụng tính lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần, điều này có nghĩa là số tiền phải trả hàng năm sẽ giảm dần. Do đó, nhiều chuyên gia tài chính đề xuất vay dài hạn và chỉ nên trả nợ trước hạn khi tình hình tài chính thật sự phù hợp.

Như vậy, việc mua nhà là một quyết định quan trọng và có ảnh hưởng lớn đến cuộc sống và tài chính cá nhân. Ngoài việc quan tâm đến lãi suất ngân hàng, việc tìm hiểu kỹ các chi phí khác là điều cực kỳ quan trọng để tránh những rủi ro không mong muốn trong quá trình vay vốn mua nhà. Nếu có thể, nên tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính để đảm bảo rằng bạn đã hiểu rõ và đồng ý với tất cả các điều khoản và chi phí liên quan đến vay vốn mua nhà.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm:

Có bao nhiêu hình thức giải ngân vay vốn mua nhà? Ưu nhược điểm của từng hình thức?

Trước khi đặt bút vay vốn mua nhà, hãy cân nhắc kỹ những yếu tố này tránh "bể nợ"