Nên chọn thanh toán ngắn hạn hay dài hạn khi vay ngân hàng 70% giá trị căn hộ?

Khi quyết định vay vốn ngân hàng để mua căn hộ với tỷ lệ vay lên đến 70% giá trị tài sản, một trong những câu hỏi quan trọng là liệu nên chọn kỳ hạn thanh toán ngắn hạn hay dài hạn. Đây là một quyết định ảnh hưởng lớn đến tài chính cá nhân và kế hoạch sở hữu bất động sản của bạn. Trong bài viết này, OneHousing sẽ phân tích các ưu điểm và nhược điểm của cả hai lựa chọn để giúp bạn có cái nhìn rõ hơn và đưa ra quyết định phù hợp cho tình hình cụ thể của mình.

Phân tích ưu, nhược điểm của kỳ hạn thanh toán ngắn hạn hay dài hạn

Vay vốn ngân hàng là một trong những phương án hữu ích để thực hiện ước mơ sở hữu một căn nhà. Tuy nhiên, nhiều người vẫn đang phân vân và lo lắng về việc xác định kỳ hạn thanh toán phù hợp để tránh gánh nặng trả lãi hàng tháng. Chia sẻ của Hoàng Minh (33 tuổi, TP.HCM) và Kim Oanh (29 tuổi, Quảng Bình) có thể giúp bạn đưa ra lựa chọn phù hợp.

Vay mua nhà trả góp giúp người mua có thể sở hữu căn nhà mà không phải bỏ ra toàn bộ số tiền ở thời điểm ban đầu (Nguồn: Tintuconline)

Khi Minh lập kế hoạch mua một căn hộ chung cư trị giá 2,2 tỷ đồng, anh chỉ sở hữu gần 700 triệu đồng. Điều này đồng nghĩa với việc anh phải vay ngân hàng với tỷ lệ 70%. Ban đầu, Minh đã tính đến việc vay ngân hàng với số tiền là 1,5 tỷ đồng, kỳ hạn 15 năm, lãi suất 11%, và theo hình thức dư nợ giảm dần. Trung bình mỗi tháng, anh phải trả cho ngân hàng là hơn 22 triệu đồng. Minh đã nghĩ rằng điều này rất rủi ro, đặc biệt nếu có sự cố ngoài dự tính trong tương lai.

Vì vậy, anh quyết định chọn kỳ hạn vay là 30 năm để giảm bớt áp lực tài chính hàng tháng, và sau đó cố gắng tất toán trước hạn mặc cho việc phải chịu một khoản phạt từ ngân hàng. Mặc dù nhiều người cho rằng phí phạt này nhỏ hơn rất nhiều so với số tiền cần trả lãi, nhưng không ai có thể chắc chắn liệu Minh có thể thực hiện việc tất toán khoản vay trong thời gian ngắn nhất hay không.

Trường hợp của bạn Kim Oanh: Hiện tại, Kim Oanh đã có sẵn 900 triệu đồng, nhưng giá của căn hộ cần mua là 2,2-2,5 tỷ đồng. Do đó, nếu cô mua, cô sẽ cần vay gần 70% giá trị căn hộ. Cô quyết định lựa chọn kỳ hạn thanh toán trong 5 năm.

Dù biết rằng việc trả gần 39 triệu đồng hàng tháng cho cả gốc và lãi trong 5 năm sẽ đặt áp lực lớn lên tài chính của mình, Kim Oanh nhận thức rằng tổng số tiền lãi chỉ khoảng hơn 400 triệu đồng nếu cô tất toán nhanh chóng, trong khi nếu vay trong thời gian 30 năm như Hoàng Minh, số lãi phải trả sẽ lên đến hơn 2 tỷ đồng. Với thu nhập hàng tháng của hai vợ chồng cô là khoảng 60 triệu đồng, cô tin rằng họ có đủ khả năng trả lãi hàng tháng. (Nguồn thông tin: Cafeland)

Đối với kỳ hạn thanh toán dài hạn (10 - 30 năm)

Ưu điểm của kỳ hạn thanh toán dài hạn:

• Ưu điểm lớn nhất của việc vay dài hạn là khả năng giảm áp lực tài chính trong giai đoạn đầu của khoản vay. Thanh toán hàng tháng thấp hơn, giúp người vay dễ dàng quản lý ngân sách hàng ngày và tạo sự ổn định trong cuộc sống.
• Khi thanh toán hàng tháng thấp hơn, người vay có cơ hội để tích lũy tiền dự phòng hoặc đầu tư vào các cơ hội khác. Điều này có thể giúp họ phòng ngừa rủi ro tài chính trong trường hợp khẩn cấp như mất việc làm hoặc sự cố không mong muốn khác.

Nhược điểm của kỳ hạn thanh toán dài hạn:

• Nhược điểm chính của vay dài hạn là tổng số tiền lãi phải trả sẽ cao hơn so với kỳ vay ngắn hạn. Người vay sẽ trả một số tiền lãi đáng kể hơn trong suốt thời gian vay, và điều này có thể dẫn đến chi phí tổng cộng lớn hơn cho khoản vay.
• Vay dài hạn đồng nghĩa với việc gắn bó lâu dài với nợ. Người vay phải cam kết trả tiền hàng tháng trong một khoảng thời gian kéo dài, có thể kéo dài đến nhiều thập kỷ. Điều này có thể ảnh hưởng đến tính linh hoạt tài chính và sự tự do trong việc quyết định tài chính cá nhân.
• Dù có tiền lãi thấp hơn hàng tháng, tổng chi phí tài chính của vay dài hạn thường cao hơn vì số tiền lãi tích lũy theo thời gian dài. Người vay cần xem xét kỹ lưỡng và tính toán tổng chi phí trước khi quyết định vay dài hạn hay ngắn hạn.

Kỳ hạn thanh toán dài hạn giúp giảm áp lực tài chính trong giai đoạn đầu của khoản vay (Nguồn: Rever)

Đối với kỳ hạn thanh toán ngắn hạn (1 - 5 năm)

Ưu điểm lớn nhất của vay ngắn hạn là tiền lãi phải trả thấp hơn so với vay dài hạn. Điều này có nghĩa là người vay trả ít tiền lãi hơn trong tổng số tiền vay, giúp họ tiết kiệm được một phần tiền.

Nhược điểm của kỳ hạn thanh toán ngắn hạn:

• Kỳ hạn vay ngắn hạn thường đòi hỏi người vay phải trả số tiền hàng tháng lớn hơn so với kỳ hạn vay dài hạn. Điều này có thể tạo ra áp lực tài chính đáng kể, đặc biệt nếu người vay không có dự trù tài chính hoặc một tài sản dự phòng.
• Vay ngắn hạn có thể rất rủi ro nếu tình hình tài chính của người vay không ổn định. Nếu họ gặp khó khăn tài chính hoặc mất nguồn thu nhập, việc trả số tiền lớn hàng tháng có thể gây khó khăn và dẫn đến tình trạng nợ nần ngày càng gia tăng.
• Vay ngắn hạn có thể giới hạn tính linh hoạt tài chính của người vay. Họ phải cam kết trả nợ trong khoảng thời gian ngắn, không để lại nhiều sự linh hoạt trong việc quản lý tài chính cá nhân hoặc đầu tư vào các cơ hội khác.

Kỳ hạn thanh toán ngắn hạn đòi hỏi người vay phải trả số tiền hàng tháng lớn hơn so với vay dài hạn (Nguồn: Vietnamnet)

Những điều cần lưu ý khi vay ngân hàng bằng hợp đồng mua bán chung cư

Một số lưu ý và lời khuyên khi vay vốn ngân hàng mua nhà trả góp

Khi quyết định mua nhà thông qua hình thức vay vốn ngân hàng, bạn cần xem xét những điểm quan trọng sau đây:

• Hãy đảm bảo rằng sổ đỏ của căn hộ đó đứng tên chính chủ và quyền sở hữu của nó là hợp pháp. Mua một căn hộ không có giấy tờ pháp lý hợp lệ có thể ảnh hưởng đến tính pháp lý và giá trị của tài sản khi bạn xin ngân hàng định giá cho vay.
• Theo chuyên gia, để vay mua nhà trả góp, bạn cần có một phần tiền tự có trong tay, tương đương khoảng 30% giá trị căn nhà. Phần còn lại, khoảng 60-70%, bạn có thể vay từ ngân hàng. Điều này giúp duy trì sự cân đối tài chính và đề phòng các rủi ro không mong muốn liên quan đến việc mua nhà.
• Lãi suất ưu đãi thường chỉ áp dụng trong 1-2 năm đầu, sau đó lãi suất sẽ điều chỉnh theo thị trường. Hãy cân nhắc kỹ về tình hình tài chính cá nhân và mức lãi suất vay. Nếu số tiền cần vay quá lớn và lãi suất quá cao, việc vay mua nhà có thể không phải là lựa chọn tốt.

Bạn cần chuẩn bị tiền hàng tháng để đảm bảo trả nợ đúng hạn, tránh nợ xấu ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng (Nguồn: Freepik)

• Đừng quên tính toán các khoản phí khác như phí môi giới, thuế mua bán, phí trước bạ khi chuyển nhượng và phí công chứng (tuỳ thuộc vào người bán hoặc bạn tự chịu). Những khoản phí này có thể đáng kể và có thể ảnh hưởng đến tình hình tài chính tổng cộng của bạn.
• Cần lưu ý đến các mức phí phạt cụ thể được quy định trong hợp đồng. Trong trường hợp bạn trả nợ quá hạn, ngân hàng có thể áp dụng lãi suất từ 1,1 đến 1,5 lần so với lãi suất ban đầu. Ngược lại, nếu bạn trả nợ trước thời hạn, ngân hàng có thể tính mức phí phạt từ 1 - 3% trên số tiền còn lại.
• Để đảm bảo tính chính xác và pháp lý của giao dịch, trước khi ký hợp đồng vay mua nhà trả góp, bạn nên đọc và hiểu rõ các điều khoản trong hợp đồng. Nếu có bất kỳ điểm nào bạn chưa rõ, hãy thảo luận cùng nhân viên tín dụng.

Như vậy, quyết định vay mua nhà trả góp với tỷ lệ vay 70% qua phương thức thanh toán ngắn hạn hay dài hạn đều đòi hỏi sự cân nhắc kỹ lưỡng. Thanh toán ngắn hạn sẽ giúp bạn sở hữu căn nhà nhanh chóng và tránh trả nhiều lãi suất hơn trong dài hạn, nhưng áp lực tài chính sẽ nặng hơn. Trong khi đó, thanh toán dài hạn có thể giảm bớt gánh nặng tài chính hàng tháng, nhưng bạn sẽ trả tổng số lãi suất lớn hơn trong suốt thời gian vay. Lựa chọn cuối cùng phụ thuộc vào tình hình tài chính cá nhân, mục tiêu sở hữu bất động sản và khả năng quản lý tài chính của bạn.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn của Pro Agent.

Xem thêm

Người vay mua nhà có thể vay ngân hàng này trả lãi ngân hàng khác không?

Những lưu ý quan trọng về hợp đồng 3 bên vay ngân hàng đầu tư bất động sản