Với vốn 700 triệu và tiền nhàn rỗi 8 triệu mỗi tháng, gia đình có 2 con nên mua nhà trả góp hay không?
Với một khoản vốn ban đầu là 700 triệu đồng và một lượng tiền nhàn rỗi 8 triệu mỗi tháng, quyết định có nên mua nhà trả góp hay không trở thành một câu hỏi cần suy nghĩ kỹ lưỡng. Đặc biệt, khi gia đình có 2 con nhỏ, yếu tố này càng trở nên quan trọng hơn. Trong bài viết này, hãy cùng lắng nghe phân tích và các giải pháp từ chuyên gia ra để giúp bạn đưa ra quyết định thông minh nhất cho tương lai gia đình.
Đánh giá tình hình tài chính hiện tại
Một gia đình đặc trưng ở Hà Đông, Hà Nội, gồm hai vợ chồng và hai con: một con trai 11 tuổi và một con gái 7 tuổi.
Hiện tại, hai vợ chồng đang sở hữu một căn nhà cho thuê với giá 12,5 triệu đồng/tháng. Tuy nhiên, họ lại ở trong một căn hộ tập thể với giá thuê 4,5 triệu đồng/tháng, có hai phòng ngủ. Lượng tiền thu về hàng tháng từ việc cho thuê nhà trừ đi tiền thuê nhà là khoảng 8 triệu đồng/tháng. Bên cạnh đó, hai vợ chồng cũng sở hữu một chiếc ô tô cũ, ước tính giá trị bán lại là 200 triệu đồng.
Thu nhập hàng tháng của gia đình gồm chồng kiếm được 10 triệu đồng/tháng để chi tiêu cho ăn uống, xăng xe và tiền điện nước, không có khả năng tiết kiệm. Vợ có một khoản thu nhập cố định là 12 triệu đồng/tháng, cộng thêm một số khoản thu nhập phụ khác. Tổng thu nhập bình quân hàng tháng dao động từ 18 đến 20 triệu đồng/tháng. Số tiền thu nhập của vợ được sử dụng cho việc chi tiêu học hành của con cái, sữa, thực phẩm chức năng, đóng bảo hiểm và các chi phí khác.
Với tình hình tài chính hiện tại gia đình muốn thực hiện kế hoạch mua nhà và tiết kiệm chi phí nếu có thể (Nguồn:hdbank)
Gia đình này chỉ có thể tiết kiệm được khoảng 8 triệu đồng/tháng (mặc dù có thể cao hơn nhưng con trai đang theo học cấp hai và cần chi tiêu nhiều hơn). Ngoài ra, vợ chồng cũng đã tích lũy được 200 triệu. Ông bà ngoại quyết định tặng họ 1/3 căn nhà tập thể (nếu chị gái mua lại thì có thể nhận được 500 triệu). Với tình hình tài chính này, tổng số tiền mặt hiện có của hai vợ chồng là 700 triệu.
Hiện tại, người vợ muốn thực hiện kế hoạch mua nhà và tiết kiệm chi phí. Tuy nhiên, người chồng không muốn phải đối mặt với áp lực tài chính vì nếu mua nhà thì họ sẽ cần phải vay thêm tiền. Với mức thu nhập chỉ từ việc cho thuê nhà, liệu họ nên mua nhà không?
Ngoài ra, chiếc ô tô cũ của vợ chồng cũng thường xuyên hỏng hóc và cần phải chi tiền sửa chữa. Người vợ muốn bán chiếc xe để tiết kiệm chi phí, nhưng chồng không đồng ý. Việc bán xe để có thêm tiền mua nhà và rút ngắn thời gian trả nợ có phải là phương án hợp lý không?
Gia đình này rất mong nhận được sự tư vấn từ chuyên gia để giúp gia đình đưa ra quyết định đúng đắn.
Phân tích từ chuyên gia
Với tình hình hiện tại của gia đình trên, chuyên gia tài chính Kim Liên (Founder của Amy Advise) đưa ra lời khuyên là không nên vay nợ để mua nhà vì những lý do sau:
Thứ nhất, hai vợ chồng có quan điểm khác nhau về "khẩu vị rủi ro". Nếu tiếp tục với kế hoạch vay nợ mua nhà trong tình hình này, người vợ có thể phải đối mặt với áp lực tài chính lớn do thiếu sự ủng hộ và hậu thuẫn từ phía người chồng, điều này có thể ảnh hưởng đến hạnh phúc gia đình.
Thứ hai, tỷ lệ vay nợ quá cao, dòng tiền trả nợ vượt quá khả năng chi trả.
Giả sử gia đình mua một căn hộ 3 phòng ngủ ở khu vực quận Hà Đông, gần nơi đang ở. Tổng giá trị căn hộ khoảng 3,5 tỷ đồng, phù hợp cho gia đình 4 người ở lâu dài. Sau khi trừ đi số tiền hiện có là 700 triệu đồng, gia đình sẽ cần vay 2,8 tỷ đồng, tức là 80% giá trị của căn nhà.
Với tình hình hiện tại không nên vay nợ để mua nhà vì tỷ lệ vay nợ là quá cao (Nguồn:luatvietnam)
Trong bối cảnh lạm phát và mặt bằng lãi suất ngân hàng có xu hướng tăng, lãi suất vay cũng sẽ tăng theo. Giả sử hai vợ chồng vay nợ 2,8 tỷ đồng trong vòng 20 năm, với lãi suất cố định 9%/năm, thì mỗi tháng sẽ phải trả 11,7 triệu đồng chỉ cho tiền gốc.
Nếu tính cả gốc và lãi suất trong 5 năm đầu, số tiền phải trả mỗi tháng có thể lên đến 27 - 30 triệu đồng, trong khi gia đình chỉ có dư 8 triệu đồng mỗi tháng từ tiền thuê nhà. Chưa kể, lãi suất vay mua nhà thường biến đổi từng năm.
Đối với việc bán ô tô, số tiền thu được khoảng 200 triệu đồng có thể không đủ để bù đắp cho số tiền vay nợ.
Do đó, trong tình hình này, không nên mua nhà và cũng không nên bán chiếc xe ô tô để trả nợ mua nhà. Điều quan trọng là phải tìm cách tăng thu nhập hoặc tìm kiếm các cơ hội đầu tư khác phù hợp hơn với tình hình tài chính của gia đình.
Giải pháp tài chính hợp lý nhất cho gia đình
Sau khi phân tích và đánh giá, chuyên gia đã đưa ra giải pháp hợp lý nhất cho mong muốn mua nhà của gia đình trên.
Đầu tiên, để giải quyết tình hình tài chính, vợ chồng nên xem xét lại giá trị của căn nhà đang cho thuê. Dựa vào thông tin đã cung cấp, chuyên gia ước tính giá trị của căn nhà này vào khoảng 3-4 tỷ đồng. Tính ra, tỷ suất sinh lời từ việc cho thuê chỉ khoảng 3-4%/năm, thấp hơn so với tỉ suất gửi tiền vào ngân hàng. Do đó, vợ chồng cần đánh giá lại tiềm năng tăng giá của căn nhà này và xem xét việc bán nhà để giải quyết các nhu cầu tài chính trước mắt, cũng như đầu tư vào các loại hình tài sản mang lại lợi nhuận cao hơn.
Vợ chồng cần xem xét lại giá trị của căn nhà đang cho thuê để giải quyết các nhu cầu tài chính trước mắt (Nguồn:rever)
Nếu hai vợ chồng quyết định bán căn nhà, số tiền thu được có thể là 3,5 tỷ đồng, kèm theo khoản tiền mặt hiện có là 700 triệu đồng, tổng cộng là 4,2 tỷ đồng. Vợ chồng có thể sử dụng số tiền này để đầu tư vào trái phiếu dài hạn với lãi suất khoảng 9%/năm, tạo ra một nguồn thu nhập ổn định hàng tháng.
Với số tiền thu nhập này, gia đình có thể thuê một căn hộ chung cư đẹp với 3 phòng ngủ ở Hà Đông với giá khoảng 10 triệu đồng/tháng và vẫn còn dư 20 triệu đồng/tháng. Khoản tiền dư này có thể tiếp tục đầu tư để tăng thêm lợi nhuận.
Thay vì đầu tư vào chứng khoán hoặc bất động sản, có thể xem xét đầu tư vào Quỹ cổ phiếu - Quỹ trái phiếu. Đây là một loại hình đầu tư phù hợp với vốn nhỏ nhưng vẫn duy trì được lợi nhuận ổn định và dài hạn.
Cuối cùng, về chiếc xe ô tô, nếu chiếc xe hiện tại quá cũ, không an toàn và gây ra nhiều chi phí, có thể xem xét đổi xe mới. Quyết định này sẽ phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng xe của gia đình.
Ngoài ra, nếu bạn vẫn quyết định muốn mua nhà trả góp, có thể xem xét giải pháp vay mua nhà từ Techcombank. Với hơn 30 năm kinh nghiệm trong ngành, Techcombank cung cấp nhiều giải pháp vay vốn mua nhà và đầu tư phù hợp với mọi nhu cầu của khách hàng.
Techcombank cung cấp nhiều giải pháp vay vốn mua nhà và đầu tư phù hợp với mọi nhu cầu của khách hàng (Nguồn:vnexpress)
Khách hàng có cơ hội nhận lãi suất ưu đãi chỉ từ 10.5%/năm, giúp giảm chi phí tài chính và tăng khả năng sinh lời từ dự án đầu tư. Thời gian vay linh hoạt lên đến 35 năm, cùng với phí trả nợ trước hạn chỉ từ 0.5% - 1%/năm.
Với thủ tục đơn giản và mức lãi suất hấp dẫn, các gói vay vốn mua nhà của Techcombank sẽ giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn một cách linh hoạt, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường địa ốc.
Hy vọng rằng thông qua việc đánh giá kỹ lưỡng tình hình tài chính cũng như các giải pháp được chuyên gia đề xuất, gia đình sẽ có thể đưa ra quyết định phù hợp nhất cho bản thân.
Xem thêm:
.png)
