Vợ chồng trẻ quản lý tài chính thế nào để không bị áp lực khi vay nợ mua nhà?

Mỗi gia đình có tình hình tài chính riêng biệt và khả năng quản lý tài chính khác nhau. Để việc vay nợ mua nhà không gây những áp lực không cần thiết và có thể quản lý được, cùng OneHousing tìm hiểu tại đây.

Quản lý tài chính là gì?

Quản lý tài chính là quá trình quản lý và điều chỉnh tài sản, thu nhập và khoản nợ của một cá nhân hoặc gia đình 1 cách hợp lý. Nó bao gồm việc lập kế hoạch, theo dõi và kiểm soát các hoạt động tài chính để đạt được mục tiêu tài chính cá nhân và gia đình. Nó cũng bao gồm việc tạo ra một nguồn lập dự phòng để đối phó với các tình huống rủi ro và khẩn cấp.

Quản lý tài chính là gì? (Nguồn: Canva)

Quản lý tài chính đòi hỏi sự nhìn nhận toàn diện về tình hình tài chính, bao gồm thu nhập, chi tiêu, đầu tư, tiết kiệm và quản lý nợ.

Quản lý tài chính là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự kiên nhẫn, tỉnh táo và kỷ luật, có tác động lớn đến hiện tại, tương lai và sự thành công của mỗi cá nhân hoặc gia đình. Nó giúp cá nhân và gia đình đạt được sự ổn định tài chính, giảm thiểu rủi ro và định hình một tương lai tài chính mạnh mẽ.

Dưới đây là những giá trị và lợi ích mà việc quản lý tài chính hợp lý và hiệu quả mang lại:

• Cuộc sống hiện tại ổn định: Quản lý tài chính đảm bảo rằng bạn sử dụng tiền một cách thông minh và hợp lý. Bạn có khả năng duy trì một cuộc sống ổn định, đáp ứng các nhu cầu cơ bản như chi phí sinh hoạt hàng ngày, hóa đơn, thuê nhà, ăn uống,...
• Ngân sách dự phòng trong tương lai: Quản lý tài chính tốt giúp bạn tích lũy một nguồn tiền dự phòng. Điều này cung cấp sự an tâm và khả năng tài chính để đối mặt với các tình huống khẩn cấp, như mất việc làm, sự cố y tế hoặc cơ hội đầu tư bất ngờ.
• Đáp ứng khó khăn bất ngờ: Việc có sẵn một nguồn tiền dự phòng giúp bạn sẵn sàng đối mặt với các trở ngại bất ngờ trong cuộc sống, như bệnh tật, tai nạn hoặc sự cố khẩn cấp. Điều này giúp giảm áp lực tài chính và cho phép bạn chủ động trong việc giải quyết những tình huống khó khăn này.
• Dự định cho tương lai: Quản lý tài chính giúp bạn tiết kiệm và đầu tư vào các mục tiêu tương lai, như mua nhà, mua xe, đi du lịch hoặc tiết kiệm hưu trí. Bằng cách quản lý chi tiêu hợp lý, bạn có thể tích lũy đủ tiền để đáp ứng những dự định này và thực hiện những ước mơ cá nhân.
• Sử dụng tiền hợp lý và hiệu quả: Quản lý tài chính giúp bạn hiểu rõ hơn về sự giá trị của tiền và biết cách sử dụng nó một cách hợp lý. Bạn có thể đánh giá được những tài chính của mình, tránh chi tiêu không cần thiết và tập trung vào những mục tiêu quan trọng hơn.

Các bước quản lý tài chính để mua nhà cho vợ chồng trẻ

Bước 1: Đánh giá tình hình thu nhập

Cách đánh giá tình hình thu nhập của vợ chồng trẻ (Nguồn: Canva)

Để đánh giá tình hình thu nhập của vợ chồng bạn, bạn có thể làm tiến hành như sau:

• Xác định các nguồn thu nhập: Đầu tiên, hãy xác định tất cả các nguồn thu nhập của bạn. Bao gồm thu nhập từ công việc chính, thu nhập thụ động từ đầu tư, thu nhập bổ sung từ việc kinh doanh hoặc các nguồn thu nhập khác như tiền lương, tiền thưởng, lợi tức, tiền thuê, trợ cấp,...
• Đánh giá mức độ ổn định và đều đặn của thu nhập: Xem xét xem thu nhập của bạn có ổn định và đều đặn hay không. Có thể có sự biến động hàng tháng hoặc mùa vụ của thu nhập, và điều này cần được xem xét khi lập kế hoạch tài chính cá nhân.
• Phân tích chi tiêu: Xem xét các khoản chi tiêu hàng tháng của bạn để hiểu rõ mức độ sử dụng thu nhập hiện tại. Lập danh sách các khoản chi tiêu cơ bản như chi tiêu hàng ngày, tiền nhà, tiền điện, tiền nước, tiền ăn uống, tiền đi lại, tiền giáo dục, tiền bảo hiểm,... Đánh giá xem chi tiêu của hai vợ chồng có phù hợp với thu nhập hiện tại hay không.
• So sánh thu nhập và chi tiêu: So sánh tổng thu nhập hàng tháng với tổng chi tiêu hàng tháng. Nếu thu nhập của bạn vượt quá chi tiêu, điều này có nghĩa là bạn có thể có một lượng tiền dư để tiết kiệm hoặc đầu tư mua nhà. Nếu chi tiêu vượt quá thu nhập, bạn cần xem xét cách giảm chi tiêu hoặc tăng thu nhập.
• Xác định tỷ lệ tiết kiệm: Xem xét tỷ lệ tiết kiệm của bạn bằng cách so sánh khoản tiền bạn tiết kiệm hàng tháng so với thu nhập hàng tháng. Đây là một chỉ số quan trọng để đánh giá khả năng tích lũy và tạo dự phòng tài chính.
• Đánh giá tiềm năng tăng thu nhập: Xem xét các cơ hội để tăng thu nhập của bạn như xin tăng lương, tìm kiếm công việc thêm, phát triển kỹ năng để tăng cơ hội nghề nghiệp hoặc xem xét các nguồn thu nhập thụ động như đầu tư.

Bước 2: Lập kế hoạch ngân sách chi tiêu hàng tháng

Lập kế hoạch ngân sách chi tiêu hàng tháng giúp bạn tổ chức tài chính cá nhân một cách có tổ chức và hợp lý. Nó giúp bạn kiểm soát chi tiêu, tiết kiệm tiền và đạt được mục tiêu tài chính của mình.

Để lập kế hoạch ngân sách chi tiêu hàng tháng bạn cần:

• Lập danh sách tất cả các khoản chi tiêu hàng tháng của bạn. Bạn có thể chia thành các danh mục như chi tiêu hàng ngày, tiền nhà, tiền điện, tiền nước, tiền ăn uống, tiền đi lại, tiền giáo dục, tiền bảo hiểm,... Ghi lại tất cả các khoản chi tiêu cần thiết và cả những khoản chi tiêu không đều đặn như tiền giải trí, mua sắm.
• Ước tính số tiền cho mỗi khoản chi tiêu: Xác định số tiền bạn dự định chi tiêu cho mỗi danh mục. Dựa trên kinh nghiệm của bạn hoặc thông tin thị trường, ước tính số tiền phù hợp cho mỗi khoản chi tiêu. Cố gắng làm sao để số tiền chi tiêu không vượt quá thu nhập hàng tháng của bạn và bạn sẽ có 1 khoản tiết kiệm dự phòng để mua nhà, mua xe.
• Ưu tiên và xem xét điều chỉnh: Xem xét ưu tiên của bạn về các khoản chi tiêu. Có những khoản chi tiêu nào là cần thiết và không thể thiếu? Có những khoản chi tiêu nào có thể điều chỉnh hoặc cắt giảm để tiết kiệm tiền? Xem xét lại các mục tiêu và ưu tiên cá nhân của bạn để quyết định xem có cần điều chỉnh kế hoạch chi tiêu hay không.
• Tạo ngân sách hàng tháng: Tạo ra một ngân sách hàng tháng bằng cách ghi lại số tiền dự định chi tiêu cho mỗi danh mục. Hãy đảm bảo tổng số tiền chi tiêu không vượt quá thu nhập hàng tháng của mình.

Bước 3: Ghi lại chi tiêu định kỳ

Ghi lại chi tiêu định kỳ giúp bạn có cái nhìn tổng quan về tình hình tài chính cá nhân và là công cụ hữu ích trong việc quản lý ngân sách. Điều này giúp bạn nhìn thấy mô hình tiêu dùng của mình và điều chỉnh cách tiêu dùng để đạt được mục tiêu tài chính của mình.

Việc ghi lại chi tiêu định kỳ rất cần thiết khi quản lý tài chính (Nguồn: Canva)

Để thực hiện được bước 3 này bạn cần:

• Ghi lại số tiền và ngày chi tiêu: Mỗi khi bạn thực hiện một khoản chi tiêu định kỳ, ghi lại số tiền bạn đã chi và ngày chi tiêu. Nếu bạn sử dụng bảng tính hoặc ứng dụng, hãy tạo cột cho số tiền và cột cho ngày chi tiêu.
• Theo dõi và phân tích: Theo dõi các khoản chi tiêu định kỳ của bạn theo thời gian. Xem xét các xu hướng và biến động trong chi tiêu để hiểu rõ hơn về mô hình tiêu dùng của bạn. Điều này giúp bạn phân tích và đưa ra quyết định thông minh về việc quản lý và điều chỉnh chi tiêu.
• Điều chỉnh kế hoạch tài chính: Dựa trên thông tin từ việc ghi lại chi tiêu định kỳ, điều chỉnh kế hoạch chi tiêu hàng tháng của bạn. Xem xét xem có cần điều chỉnh số tiền dành cho các khoản chi tiêu định kỳ hay không. Điều này giúp bạn tối ưu hóa ngân sách và đảm bảo rằng bạn có đủ khoản tiền dự phòng để đáp ứng việc mua nhà sắp tới.

Bước 4: Tính toán phí cần thiết cho ngôi nhà

Tính toán kỹ lưỡng chi phí cần thiết cho ngôi nhà (Nguồn: Canva)

Việc tính toán chi phí cần thiết cho ngôi nhà trước khi vay nợ mua nhà là một bước quan trọng trong quá trình mua nhà và quản lý tài chính cá nhân. Điều này giúp bạn đảm bảo rằng bạn có khả năng tài chính để chi trả các chi phí liên quan và tránh gặp khó khăn trong việc trả nợ và duy trì ngôi nhà của mình. Dưới đây là một số chi phí cần xem xét:

• Giá mua nhà: Xác định giá mua nhà dự kiến. Đây là số tiền bạn dự định trả cho ngôi nhà. Nếu bạn không thanh toán toàn bộ số tiền mua nhà một lần, bạn cần tính toán số tiền bạn sẽ vay nợ từ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính khác.
• Tiền lãi vay: Nếu bạn vay nợ để mua nhà, bạn sẽ phải trả lãi suất trên số tiền vay. Tính toán các khoản lãi cần trả dựa trên mức lãi suất được thỏa thuận và thời gian vay.
• Tiền trả nợ hàng tháng: Xác định số tiền bạn phải trả hàng tháng để trả nợ vay. Điều này bao gồm cả các khoản lãi và tiền gốc. Tính toán trên cơ sở kỳ hạn vay và mức lãi suất đã thỏa thuận.
• Tiền thuế và phí: Xem xét các khoản thuế và phí liên quan đến việc mua nhà. Điều này có thể bao gồm thuế trước bạ, thuế đất đai, phí giao dịch, phí bảo hiểm nhà,...
• Tiền bảo trì và sửa chữa: Xác định mức chi phí dự kiến cho bảo trì và sửa chữa nhà. Các công việc bảo dưỡng và sửa chữa thường xuyên là cần thiết để duy trì giá trị và trạng thái của ngôi nhà.
• Tiền bảo hiểm nhà: Xem xét mức độ bảo hiểm nhà cần thiết để bảo vệ tài sản của bạn. Tính toán số tiền phải trả cho bảo hiểm nhà hàng năm hoặc hàng tháng.
• Tiền điện, nước và các tiện ích khác: Ước tính số tiền bạn sẽ phải trả hàng tháng cho tiền điện, nước và các tiện ích khác như internet, truyền hình cáp, điện thoại,...
• Tiền phí quản lý khu dân cư hoặc khu chung cư: Nếu bạn sống trong một khu dân cư hoặc khu chung cư có dịch vụ quản lý, tính toán số tiền phải trả cho phí quản lý hàng tháng hoặc hàng năm.
• Các chi phí khác: Xem xét các chi phí khác như tiền dọn dẹp, tiền sửa chữa không dự định, tiền phí xử lý rác, v.v

Bước 5: Vay tiền để mua nhà

Nhiều người trẻ lựa chọn việc vay tiền để mua nhà (Nguồn: Canva)

Khi vay tiền để mua nhà, có một số yếu tố quan trọng mà bạn cần chú ý:

• Tìm hiểu về các lựa chọn vay: Có nhiều lựa chọn vay khác nhau, bao gồm vay truyền thống từ ngân hàng, vay từ tổ chức tín dụng, hoặc vay từ các chương trình chính phủ. Tìm hiểu về các lựa chọn này để hiểu rõ điều kiện vay, mức lãi suất, thời hạn vay và các yêu cầu khác.
• Xác định khả năng tài chính của bạn: Xem xét thu nhập hàng tháng, tiền tiết kiệm và các khoản nợ hiện có. Tính toán tỷ lệ nợ thu nhập để đảm bảo rằng khoản vay mới không làm tăng quá mức nợ của bạn. Đặt ra một ngưỡng tối đa cho việc trả nợ hàng tháng mà bạn cảm thấy thoải mái và không gây căng thẳng cho tài chính cá nhân của bạn.
• Xem xét mức lãi suất và điều kiện vay: Kiểm tra mức lãi suất và điều kiện vay của các ngân hàng và tổ chức tài chính khác. So sánh các khoản phí, điểm tín dụng yêu cầu, lịch trả nợ và các yếu tố khác để tìm hiểu lựa chọn vay tốt nhất cho bạn.

Bước 6: Tận dụng nguồn vốn không có lãi suất

Lãi suất có thể là một phần lớn chi phí tổng cộng của một khoản vay nhà trong thời gian dài, vì vậy việc không có lãi suất giúp bạn tiết kiệm một số tiền đáng kể trong suốt thời gian vay.

Không có lãi suất giúp giảm áp lực tài chính hàng tháng của bạn. Đồng thời, việc không phải trả lãi suất có thể tăng tính khả thi của việc mua nhà trong khi giảm áp lực tài chính hàng tháng.

Tuy nhiên, cần lưu ý rằng việc tận dụng nguồn vốn không có lãi suất để mua nhà có thể có các hạn chế và yêu cầu đặc biệt. Hãy xem xét cẩn thận các điều khoản và điều kiện liên quan trước khi quyết định và tư vấn với chuyên gia tài chính nếu cần thiết.

Gia đình hoặc bạn bè có thể giúp đỡ bạn với nguồn vốn mua nhà thông qua việc cho vay không lãi suất hoặc hỗ trợ tài chính khác. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng việc kết hợp tài chính và quan hệ cá nhân có thể gây ra mâu thuẫn, vì vậy hãy thảo luận và đặt ra các điều khoản rõ ràng từ trước.

Lưu ý quan trọng khi mua căn nhà đầu tiên

Mua căn nhà đầu tiên là một quyết định lớn và có thể ảnh hưởng lâu dài đến tài chính của bạn.

Những lưu ý quan trọng khi mua căn nhà đầu tiên cho vợ chồng trẻ. (Nguồn: Canva)

Khi mua căn nhà đầu tiên, có một số lưu ý quan trọng mà bạn nên cân nhắc. Dưới đây là một số điểm quan trọng để bạn có thể tham khảo:

• Xác định ngân sách: Trước khi bắt đầu tìm kiếm căn nhà, hãy xác định ngân sách của bạn một cách cụ thể. Điều này giúp bạn hạn chế tìm kiếm những căn nhà vượt quá khả năng tài chính của mình và tìm kiếm những lựa chọn phù hợp với ngân sách.
• Nghiên cứu thị trường: Hãy nghiên cứu và so sánh giá nhà trong khu vực bạn quan tâm. Tìm hiểu về các tiện ích xung quanh, giá trị bất động sản tăng trưởng và các yếu tố khác để đảm bảo bạn đưa ra quyết định thông thái.
• Đánh giá nhu cầu của bạn: Xác định những yếu tố quan trọng đối với căn nhà của bạn, chẳng hạn như diện tích, vị trí, tiện nghi, số phòng, và những yếu tố khác phù hợp với nhu cầu và lối sống của bạn.
• Kiểm tra tình trạng căn nhà: Khi xem nhà, hãy kiểm tra cẩn thận tình trạng kỹ thuật và cấu trúc của căn nhà. Điều này bao gồm kiểm tra hệ thống điện, nước, mái nhà, và các thành phần khác để đảm bảo không có sự cố hoặc vấn đề lớn.
• Tìm hiểu về quy định pháp lý: Nắm vững các quy định pháp lý liên quan đến mua bán nhà, chẳng hạn như hợp đồng mua bán, quyền sở hữu, và các thủ tục liên quan. Nếu cần, hãy tìm sự tư vấn từ luật sư hoặc chuyên gia tài chính để đảm bảo quyền lợi của bạn.
• Xem xét các chi phí khác: Bên cạnh giá căn nhà, hãy tính toán các chi phí phát sinh khác như thuế, phí dịch vụ, phí hoàn công, và chi phí duy trì hàng tháng như tiền điện, nước, và bảo hiểm nhà.
• Tìm hiểu về các chương trình hỗ trợ: Khám phá các chương trình hỗ trợ mua nhà đầu tiên từ chính phủ hoặc ngân hàng. Các chương trình này có thể cung cấp lợi ích về lãi suất thấp, khoản vay lớn hơn, hoặc các ưu đãi khác.
• Liên hệ với chuyên gia: Nếu bạn cảm thấy không tự tin trong quá trình mua nhà, hãy tìm kiếm sự tư vấn từ chuyên gia bất động sản, ngân hàng, hoặc luật sư để đảm bảo quyết định mua nhà của bạn được đưa ra một cách thông thái và tỉnh táo.

Trong cuộc sống hiện đại ngày nay, việc mua nhà là một trong những mục tiêu quan trọng của nhiều vợ chồng trẻ. Để đạt được ước mơ này, quản lý tài chính thông minh và hiệu quả là yếu tố quyết định. Trên hành trình chia sẻ bí quyết quản lý tài chính để mua nhà cho vợ chồng trẻ, chúng ta đã khám phá được những nguyên tắc cơ bản như lập kế hoạch, tiết kiệm, đầu tư thông minh và kiên nhẫn. Hy vọng rằng, thông qua bài viết này, OneHousing đã cung cấp những thông tin hữu ích tới bạn.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm:

Tại sao người trẻ hiện nay lại có xu hướng vay nợ mua nhà diện tích nhỏ?

Yếu tố khiến người mua nhà xác định xuống tiền thay vì chờ đáy