Vay tiền tỷ mua nhà: Quản lý tài chính thế nào?

Quản lý tài chính là cách sử dụng tiền hợp lý theo nhu cầu cần thiết, mục tiêu cá nhân. Đặc biệt trong trường hợp đang vay tiền mua nhà, quản lý tài chính cá nhân càng quan trọng. Trong bài viết này, OneHousing sẽ hướng dẫn những nguyên tắc quản lý tài chính khi vay tiền tỷ mua nhà. 

Cách quản lý tài chính cá nhân khi vay tiền mua nhà

Rà soát các khoản chi tiêu

Hãy luôn rà soát những khoản mà chi tiêu hàng ngày, hàng tháng, hàng năm. Sau đó phân thành 2 loại cơ bản: Có thể cắt giảm và không thể cắt giảm.

Chẳng hạn, khoản tiền quan trọng và thường chiếm phần lớn chi tiêu trong gia đình là học phí, bạn không thể cắt giảm khoản này. Thay vào đó, bạn có thể cắt bớt những khoản ít quan trọng hơn như xem phim, mua sắm quần áo, cà phê cùng bạn bè,...

Cần tính toán các khoản chi tiêu hàng tháng chặt chẽ (Nguồn: Generali)

Không chi tiêu nhiều hơn 10% số tiền kiếm được

Nguyên tắc quản lý tài chính vẫn thường được các chuyên gia khuyên là không nên tiêu nhiều hơn 10% số tiền bạn kiếm được. Nếu thu nhập của bạn là 10 triệu đồng/tháng thì chuyên gia khuyên rằng bạn không nên mua một chiếc túi có giá hơn 1 triệu đồng.

Bởi 10% trên tổng thu nhập là một khoản tiền khá lớn, trong khi giá trị của chiếc túi có thể giảm dần theo thời gian. Đồng thời, việc “dễ dãi” với bản thân cũng khiến bạn mua sắm thêm những món đồ khác cũng có mức giá 1 triệu đồng. Kết quả, bạn có thể tiêu hết tiền khi chưa đến cuối tháng.

Tốt nhất bạn chỉ nên mua chiếc túi có giá dưới 1 triệu đồng và để dành chi phí chi tiêu cho tài sản có giá trị và mang lại lợi ích lâu dài. 

Tiết kiệm 10 - 15% thu nhập hàng tháng

Tiết kiệm tối thiểu từ 10 - 15% thu nhập hàng tháng là nguyên tắc quản lý tài chính cơ bản nhưng rất hiệu quả. Trong trường hợp tổng thu nhập của bạn là 10 triệu đồng/tháng, bạn nên tiết kiệm từ 1 đến 1,5 triệu đồng mỗi tháng.

Khi đã quen với việc tiết kiệm, bạn có thể tăng mức tiết kiệm lên 20%, 25%, 30%, 50% thu nhập hàng tháng. Lưu ý, bạn chỉ nên nâng mức tiết kiệm lên dần dần, không nên đặt mục tiêu quá cao sẽ dễ khiến bản thân bỏ cuộc.

Tiết kiệm nhiều hơn để có thêm khoản dự phòng khi cần thiết (Nguồn: Prudential)

Một số ví dụ vay tiền mua nhà và quản lý tài chính hiệu quả

Bạn trẻ 22 tuổi có 200 triệu, vay thêm 2 tỷ để mua nhà

Bạn L.V.H sắp sửa bước sang tuổi 23 đã kịp sắm cho mình căn hộ giá trị hơn 2,3 tỷ đồng ở quận Nam Từ Liêm, Hà Nội. Trong đó, giá mua căn hộ 2 tỷ 155 triệu đồng và nội thất 160 triệu đồng. 

Vốn ban đầu V.H chỉ có 230 triệu. Cậu bạn đã đi vay nợ 90% để mua nhà. Trong đó, hơn 1 tỷ đồng được vay từ người thân để không chịu lãi suất, còn tầm 700 triệu cậu vay ngân hàng.

1. H chia sẻ, khi vay tiền mua nhà, nó giúp cậu bạn trở thành người có trách nhiệm hơn trong quản lý chi tiêu và học được cách tiết kiệm để trả nợ đúng hạn.

"Mua nhà đòi hỏi mình phải quản lý chi tiêu chặt chẽ hơn và tiết kiệm hơn. Thay vì thoải mái đặt đồ như lúc trước giờ mình siêng nấu ăn ở nhà. Hơn nữa mình cũng hạn chế đi mua sắm, hội họp và học cách ghi chép chi tiêu để quản lý tiền ra một cách chặt chẽ nhất", cậu chia sẻ.

Bên cạnh đó, hàng tháng V.H cũng dự toán những khoản chi tiêu để xem mình tiết kiệm được bao nhiêu mỗi tháng. Cậu cho rằng, nếu không dự tính khoản tiền tiết kiệm được hàng tháng rất dễ sa vào việc tiêu tiền quá đà.

V.H chia sẻ: "Việc mua nhà khi còn trẻ cũng không phải việc gì quá to tát nếu bạn dám "liều". Nhưng "liều" cũng phải có cơ sở. Ví dụ như thu nhập phải ổn định, có thể vay được tiền người thân để không chịu quá nhiều lãi suất ngân hàng".

Một góc căn hộ của V.H (Nguồn: CafeF) 

Có 300 triệu đồng tiền mặt, cặp vợ chồng “chốt” nhà 1,9 tỷ đồng

Vợ chồng P. và L. (TP HCM) đã sở hữu căn nhà đầu tiên trước năm 30 tuổi. Đó là căn hộ 2 phòng ngủ, diện tích 65m2 ở Quận 9 với giá 1,9 tỷ đồng. Khi có ý định mua nhà, trong tay 2 vợ chồng chỉ có vỏn vẹn 300 triệu đồng. 

Sau khi chọn nhà xong, cả hai được bố mẹ hỗ trợ 200 triệu, vay họ hàng 400 triệu và vay ngân hàng 1 tỷ với thời hạn 20 năm.

Bí quyết vay tiền mua nhà của P. và L. là có kế hoạch cụ thể trong việc trả nợ. Tổng thu nhập của hai vợ chồng trẻ khoảng hơn 40 triệu đồng/tháng. Tiền trả nợ gần như chia đôi. 

1. Trả nợ họ hàng theo hình thức cuối năm trả 1 lần, dự tính 4 năm đã trả xong. Sau đó, P. sẽ tiếp tục trả nợ ngân hàng cùng vợ. 
2. Đi làm công ty, có bảng lương nên đứng tên vay ngân hàng, hiện tại đảm nhận phần trả nợ này. Ngoài việc trả nợ, hai vợ chồng cũng cố gắng tiết kiệm ít nhất 7 triệu đồng/tháng cho các kế hoạch sinh con, sửa nhà.

"Nếu bạn muốn vay tiền mua nhà phải chuẩn bị ít nhất 30 - 40% giá trị căn nhà rồi mới vay mượn. Ngân hàng thường cho vay với thời hạn từ 15 - 20 năm.

Tốt nhất nên chọn 20 năm dù cảm giác tiền lãi sau khi trả hết sẽ cao hơn nhưng lại đảm bảo bạn ít bị áp lực tài chính mỗi tháng hơn. Thêm nữa, số tiền trả nợ hàng tháng cũng chỉ nên chiếm tối đa 30% thu nhập, như vậy mới không sợ sụp đổ tài chính nếu có vấn đề xảy ra", vợ chồng P. và L. chia sẻ.

Căn hộ 2 phòng ngủ của vợ chồng P. và L. (Nguồn: CafeF)

Gom hết tiền tiết kiệm, thẻ tín dụng rồi vay 1,2 tỷ đồng mua nhà

Đ.Q (sinh năm 1995) sở hữu căn hộ 1 phòng ngủ diện tích 47m2 ở Quận 9 với giá mua 1 tỷ 840 triệu đồng, thêm gần 150 triệu đồng để hoàn thiện nội thất.

Cậu bạn sinh năm 1995 đã vay khá nhiều để mua được căn nhà này. Cậu cho hay: "Trong tay mình chỉ có một ít tiền tiết kiệm, cộng dồn các thẻ tín dụng cũng được gần 200 triệu. Mình mượn bố mẹ, người thân và đồng nghiệp 400 triệu. 

Vậy là đủ 600 triệu để trả 30% ban đầu. Theo chính sách liên kết giữa ngân hàng và chủ đầu tư, mình vay thêm 70% theo diện vừa chứng minh thu nhập vừa thế chấp".

Số tiền trả góp mỗi tháng của Đ.Q dao động khoảng 11 triệu, trong khi đó tiền thuê nhà mỗi tháng của cậu đã xấp xỉ 7 triệu. Thu nhập của Đ.Q cao nhất khoảng 100 triệu và thấp nhất 20 triệu/tháng. Sau khi tính toán, cậu bạn có thể chi trả được cho khoản vay này.

Khi được hỏi về việc có cảm thấy áp lực vì vay nợ, Đ.Q nhấn mạnh: “Mình nghĩ áp lực sẽ trở thành động lực để bản thân kiếm tiền nhiều hơn. Mình không sợ nợ, chỉ sợ không có tiền”.

Đ.Q có động lực lớn để vay tiền tỷ mua căn hộ (Nguồn: CafeF)

Trên đây là những nguyên tắc quản lý tài chính khi vay tiền tỷ mua nhà và những trường hợp áp dụng thực tế. Vay tiền mua nhà luôn gây ra áp lực nhất định cho người vay. Tuy nhiên, biết cách quản lý chi tiêu và tiết kiệm hợp lý sẽ giúp giảm bớt gánh nặng và hoàn thành việc trả nợ hiệu quả. 

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo,  OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn của Pro Agent.

Xem thêm:

Mỗi tháng phải trả cả gốc và lãi bao nhiêu nếu vay 1 tỷ mua nhà?

Ngân hàng nào cho vay thế chấp sổ đỏ với lãi suất hấp dẫn nhất hiện nay?