Vay thế chấp ngân hàng cần lưu ý điều gì?

Trong thị trường bất động sản, việc vay thế chấp từ ngân hàng trở thành một phương thức tài chính phổ biến. Tuy nhiên, trước khi tiến hành vay, việc hiểu rõ về phương thức này là chìa khóa quyết định sự thành công của giao dịch.

Vay thế chấp không chỉ đơn giản là làm đơn vay và nhận tiền, mà còn đồng nghĩa với việc bạn đang cam kết tài sản của mình để đảm bảo nghĩa vụ thanh toán. Bài viết này sẽ đưa ra những lưu ý quan trọng mà người vay mua nhà cần chú ý khi thực hiện thủ tục này.

Tìm hiểu tổng quan về phương thức vay thế chấp

Vay thế chấp là gì?

Vay thế chấp là một phương thức tín dụng, trong đó người vay sử dụng giá trị của tài sản cá nhân để bảo đảm cho số tiền vay của mình. Thông thường, những tài sản được chọn để thế chấp bao gồm nhà cửa, xe ô tô, mảnh đất và các giấy tờ có giá trị như chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm hoặc trái phiếu.

• Đối với những tài sản nhỏ gọn như giấy tờ (sổ đỏ/sổ hồng, giấy tờ có giá trị, giấy phép lái xe ô tô), ngân hàng sẽ giữ lại trong thời gian vay.
• Đối với các tài sản lớn như nhà ở, đất đai, xe cộ, ngân hàng sẽ cho phép người vay sử dụng trong thời gian vay vốn, tạo cơ hội để kinh doanh và tăng cường thu nhập.
• Đối với các tài sản hình thành trong tương lai như hàng hóa trong kho, chung cư đang xây, nhà cửa sắp xây, hoặc đất đai dự định mua. Quyền sử dụng những tài sản này thuộc về người vay, tuy nhiên, các giao dịch liên quan như thanh toán, mua bán sẽ được kiểm soát chặt chẽ bởi ngân hàng. Điều này giúp đảm bảo quá trình vận hành, xây dựng được thực hiện theo kế hoạch. Người vay sẽ được ủy quyền quản lý và bán chúng để đảm bảo quá trình trả nợ được hiệu quả.

Trong các lựa chọn tài chính hiện nay, vay thế chấp là một trong những phương án cho vay được được nhiều người lựa chọn nhất. Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ, ngân hàng thường linh hoạt trong việc gia hạn kỳ hạn trả nợ để phù hợp với khả năng tài chính của người vay. Nếu sau thời gian gia hạn, khách hàng vẫn không thể đảm bảo khả năng trả nợ, ngân hàng có thể tiến hành tịch thu tài sản, đồng thời thực hiện thanh lý nhằm giải quyết thu hồi vốn.

Vay thế chấp yêu cầu người vay cần có tài sản đảm bảo (Nguồn ảnh: Vietnamnet)

Đặc điểm của vay thế chấp từ ngân hàng

Các chuyên gia tài chính đánh giá rằng việc vay thế chấp tại ngân hàng mang lại nhiều ưu điểm hơn so với các hình thức vay khác, trong đó có những đặc điểm đáng chú ý như:

• Về lãi suất: So với các phương thức khác, lãi suất của vay thế chấp thường thấp hơn đáng kể. Mức lãi trung bình dao động từ 7% trở lên. Người vay còn được hưởng các ưu đãi như thời gian ân hạn, giảm lãi suất theo các chính sách hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho quá trình trả nợ.
• Về thời hạn: Với vay thế chấp, khách hàng có linh hoạt trong việc lựa chọn thời hạn vay theo nhu cầu cụ thể của họ, có thể là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn, tùy thuộc vào mục đích sử dụng vốn.
• Về tài sản sử dụng: Các tài sản được sử dụng trong vay thế chấp được đánh giá cao về giá trị, bao gồm giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, máy móc, hàng hóa, ô tô, xe cộ, và các Giấy Tờ Có Giá (GTCG) khác. Quan trọng nhất, tài sản vẫn thuộc sở hữu của người vay sau khi thế chấp, đảm bảo khả năng sử dụng tiếp tục.
• Về hạn mức: Ngân hàng thường cung cấp hạn mức tín dụng cao cho khách hàng vay thế chấp, với khả năng tài trợ lên đến 100% giá trị tùy thuộc vào điều kiện cụ thể của từng khoản vay. Hạn mức này thường dao động từ 70 - 100% giá trị của tài sản thế chấp, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay.

Các loại hình vay thế chấp

Dưới đậy là các hình thức vay thế chấp phổ biến hiện nay:

• Vay vốn cho doanh nghiệp: Đây là lựa chọn dành cho những doanh nghiệp muốn phát triển và cần vốn thế chấp để hỗ trợ các hoạt động kinh doanh.
• Vay mua nhà, đất, căn hộ: Hình thức này phục vụ những người có nhu cầu sở hữu nhà đất hoặc căn hộ nhưng chưa đủ nguồn tài chính. Thời gian vay thường phụ thuộc vào dự án và nhu cầu cụ thể của người vay.
• Vay mua ô tô trả góp: Lựa chọn này phù hợp cho những người muốn sở hữu xe ô tô để phục vụ đi lại cá nhân hoặc kinh doanh. Ô tô chính là tài sản đảm bảo cho khoản vay này.
• Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo: Hình thức này giúp đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như sửa chữa nhà cửa, mua sắm, chi phí khám chữa bệnh,... với nguồn vốn đảm bảo từ tài sản cụ thể.

Tài sản sử dụng để vay thế chấp rất đa dạng (Nguồn ảnh: Pngtree)

Những lưu ý khi vay mua nhà thế chấp ngân hàng

Đảm bảo có lịch sử tín dụng tốt

Theo quy định chính sách tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các ngân hàng thương mại hiện nay chỉ chấp nhận vay đối với những khách hàng có lịch sử tín dụng tốt. Điều này có nghĩa là chỉ những người không có nợ xấu được ghi nhận trên Trung tâm Thông tin Tín Dụng Quốc Gia (CIC) mới có cơ hội được hỗ trợ vay.

Để giải quyết việc này, bạn cần kiểm tra và xác minh các khoản nợ đến hạn và quá hạn. Sau đó, bạn cần thanh toán đúng hạn cho tất cả các khoản vay để được ngân hàng xem xét và cân nhắc hỗ trợ trong việc vay mới. Việc theo dõi và thanh toán các khoản nợ theo đúng hạn không chỉ giúp bạn giải quyết vấn đề hiện tại mà còn tránh được tác động tiêu cực đến điểm tín dụng trong tương lai.

Tìm hiểu kỹ điều kiện vay

Dựa trên mục tiêu hỗ trợ khách hàng trong từng giai đoạn, các ngân hàng thường xuyên thiết lập chính sách hỗ trợ tín dụng đặc biệt cho các đối tượng khách hàng nhất định. Các lĩnh vực được ngân hàng ưu tiên bao gồm đầu tư vào bất động sản, thị trường cổ phiếu, mua nhà, hộ kinh doanh và người kinh doanh trong lĩnh vực nhà hàng, khách sạn.

Để hưởng chính sách ưu đãi tốt nhất cho khoản vay của mình, quan trọng nhất là bạn phải nắm rõ các điều kiện và lựa chọn gói vay phù hợp. Việc tìm hiểu thông tin qua các kênh truyền thông chính thức của Chính phủ, ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng là vô cùng quan trọng. Đồng thời, việc tư vấn cụ thể từ nhân viên tín dụng của ngân hàng cũng sẽ giúp bạn có cái nhìn chi tiết và đầy đủ nhất về chính sách vay.

Hãy tìm hiểu kỹ về điều kiện vay thế chấp để lựa chọn được khoản vay tốt nhất (Nguồn ảnh: Rever)

Có tối thiểu 30% giá trị khoản vay

Trước khi quyết định vay tiền, khách hàng nên đảm bảo có ít nhất 30 - 40% tổng giá trị vay. Việc này có thể được thực hiện bằng cách sử dụng từ tài khoản tiết kiệm hoặc có thể xem xét việc vay mượn từ bạn bè và người thân.

Với ngân hàng, việc có sẵn một khoản tiền này nhằm thể hiện mức độ cam kết của bạn đối với khoản vay. Đồng thời, đội ngũ nhân viên tín dụng cũng sẽ đánh giá cao hơn về khả năng tài chính và uy tín của khách hàng trong quá trình xem xét và duyệt hồ sơ vay.

Chuẩn bị hồ sơ đầy đủ

Để đảm bảo ngân hàng có căn cứ chính xác nhất khi thẩm định khoản vay, việc chuẩn bị hồ sơ tín dụng với đầy đủ thông tin là cực kỳ cần thiết. Trước khi bắt đầu vay, bạn có thể tham khảo trực tiếp trên trang web chính thức của ngân hàng hoặc liên hệ trực tiếp với nhân viên tín dụng để nhận được sự tư vấn cụ thể và chi tiết.

Khi chuẩn bị các giấy tờ, bạn cần lưu ý rằng tất cả thông tin phải được thống nhất và không có mâu thuẫn. Bất kỳ sự không nhất quán nào có thể dẫn đến việc hồ sơ không được phê duyệt. Ngoài ra, bạn cũng có thể bổ sung thêm một số giấy tờ khác để chứng minh uy tín và khả năng thanh toán của mình, theo gợi ý của nhân viên tín dụng. Điều này sẽ tạo thuận lợi để hồ sơ được phê duyệt nhanh chóng hơn.

Xem xét kỹ hợp đồng tín dụng

Hợp đồng tín dụng là một tài liệu pháp lý bắt buộc trong quá trình vay vốn, dù là số tiền lớn hay nhỏ. Hợp đồng tín dụng thể hiện chi tiết quyền và nghĩa vụ của khách hàng, ngân hàng và các bên liên quan khác. Do hợp đồng chứa đựng nhiều điều khoản nên quan trọng nhất là bạn cần đọc và xem xét kỹ lưỡng tất cả thông tin.

Trong trường hợp có bất kỳ điều khoản nào gây khó hiểu, bạn nên đặt câu hỏi trực tiếp cho nhân viên tín dụng. Hãy đảm bảo bạn hiểu rõ từng điều khoản để thực hiện quyền lợi và nghĩa vụ của mình một cách chính xác. Điều này cũng giúp hạn chế mọi vấn đề có thể phát sinh trong tương lai như lãi suất, các chi phí liên quan, trễ hạn nộp lãi, thời gian ân hạn (nếu có),... Quan trọng nhất, chỉ nên ký khi bạn đã hoàn toàn hiểu rõ về nội dung của hợp đồng tín dụng.

Kiểm tra kỹ Hợp đồng Tín dụng trước khi ký là điều vô cùng cần thiết  (Nguồn ảnh: Batdongsan)

Như vậy, quá trình vay thế chấp từ ngân hàng đòi hỏi sự cẩn trọng và hiểu biết chắc chắn về các điều khoản và điều kiện. Việc tìm hiểu kỹ lưỡng về lãi suất, thời hạn vay mua nhà và các chi phí phát sinh sẽ giúp bạn tránh những rủi ro không mong muốn. Đồng thời, đảm bảo rằng bạn có khả năng thanh toán đều đặn, tránh nợ xấu và duy trì uy tín tín dụng. Đừng ngần ngại tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính, và khi có bất kỳ thắc mắc nào, hãy liên hệ trực tiếp với ngân hàng để được tư vấn chi tiết.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo,  OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm:

Vay thế chấp bất động sản cần lưu ý gì?

Có được vay thêm khi đang vay thế chấp không?