Những điều cần lưu ý khi vay thế chấp ngân hàng

Vay vốn mua nhà bằng việc vay thế chấp ngân hàng là một phương thức vay vốn phổ biến, trong đó bạn đặt tài sản cá nhân làm tài sản đảm bảo cho khoản vay. Vậy vay thế chấp ngân hàng là gì? Tài sản nào đủ điều kiện để thế chấp? Hay cần có những lưu ý gì khi vay thế chấp ngân hàng? Hãy cùng Onehousing tìm hiểu kĩ dưới bài viết sau.

Vay thế chấp ngân hàng là gì?

Vay thế chấp là một hình thức vay trong đó người vay sử dụng tài sản có giá trị để đảm bảo cho khoản vay của mình. Người vay đưa tài sản đó cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính làm thế chấp nhằm bảo đảm cho khoản vay. Trong trường hợp người vay không thể trả nợ, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính có quyền tịch thu và bán tài sản thế chấp để thu hồi số tiền vay.

Ngân hàng thường chấp nhận một số loại tài sản nhất định làm tài sản đảm bảo cho khoản vay thế chấp. Bạn có thể sử dụng các tài sản thế chấp theo một số phương án như sau:

Tài sản nhỏ gọn: Các giấy tờ có giá trị như sổ đỏ/sổ hồng, giấy tờ xe ô tô, cà vẹt xe ô tô có thể được bảo quản tại ngân hàng trong thời gian vay. Người vay vẫn có quyền sử dụng các tài sản này, nhưng ngân hàng sẽ giữ giấy tờ làm thế chấp cho khoản vay.
Tài sản hiện vật có giá trị sử dụng lớn: Đối với những tài sản như nhà cửa, đất đai, xe cộ, ngân hàng có thể hỗ trợ người vay sử dụng chúng trong thời gian vay. Người vay có thể tiếp tục kinh doanh, sử dụng tài sản này để kiếm thêm thu nhập và trả nợ hiệu quả.
Tài sản hình thành trong tương lai: Đây là các tài sản mà người vay sẽ sở hữu trong tương lai như hàng hóa trong kho, chung cư đang xây, nhà cửa sắp xây, đất đai sẽ mua và người vay sẽ quản lý, sử dụng và bán các tài sản này để trả nợ. Ngân hàng có sự kiểm soát và can thiệp vào các giao dịch liên quan đến tài sản này.

nhung-dieu-can-luu-y-khi-vay-the-chap-ngan-hang-onehousing-1

Vay thế chấp ngân hàng ngày nay rất phổ biến (Nguồn: Đáo Hạn Ngân Hàng)

Ưu điểm của vay thế chấp ngân hàng

Một số ưu điểm của vay thế chấp ngân hàng có thể kể đến như:

Lãi suất thấp: Vay thế chấp thường có lãi suất thấp hơn so với các hình thức vay khác như vay tiêu dùng hay vay thẻ tín dụng. Điều này làm giảm chi phí lãi suất hàng tháng và tổng số tiền trả lại trong quá trình vay.

Vay thế chấp thường có lãi suất thấp hơn so với các hình thức vay khác như vay tiêu dùng hay vay thẻ tín dụng (Nguồn: anfin)

Thời hạn vay linh hoạt: Với vay thế chấp, bạn thường có thể chọn thời gian vay dài hơn so với các hình thức vay khác. Thời gian vay kéo dài có thể giúp bạn phân chia khoản trả nợ hàng tháng một cách linh hoạt và dễ quản lý tài chính cá nhân.
Hạn mức tín dụng cao: Khi vay thế chấp, hạn mức tín dụng thường cao hơn so với các hình thức vay khác. Điều này cho phép bạn vay một số tiền lớn phục vụ mục đích như mua nhà, đầu tư kinh doanh hoặc giải quyết các nhu cầu tài chính khác.
Sử dụng tài sản thế chấp: Một trong những ưu điểm quan trọng của vay thế chấp ngân hàng là bạn vẫn có quyền sử dụng tài sản thế chấp trong thời gian vay. Điều này có nghĩa là bạn có thể tiếp tục sở hữu và sử dụng tài sản như thường lệ, cho dù nó đã được đặt làm thế chấp.
Mục đích vay đa dạng: Vay thế chấp ngân hàng có thể sử dụng để mua nhà, đầu tư bất động sản, nâng cấp nhà cửa, mua ô tô, đóng học phí, hoặc chi trả các khoản vay khác. Điều này mang lại sự linh hoạt cho người vay trong việc sử dụng số tiền vay theo nhu cầu cá nhân.

Một số rủi ro khi vay thế chấp ngân hàng

Việc vay thế chấp ngân hàng cũng có những nhược điểm và rủi ro nhất định như việc đòi hỏi bạn phải đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn để tránh mất tài sản hay thời gian trả nợ đúng hạn, ngoài ra còn có phí lãi suất trong quá trình vay, cụ thể:

Rủi ro mất tài sản: Khi vay thế chấp, tài sản của bạn được sử dụng làm bảo đảm cho khoản vay. Nếu bạn không thể trả nợ đúng hạn, ngân hàng có quyền tịch thu và bán tài sản thế chấp để thu hồi số tiền vay. Điều này có thể dẫn đến mất mát tài sản quan trọng như nhà cửa, đất đai hoặc xe cộ.
Hạn chế sở hữu và sử dụng tài sản: Trong thời gian vay, tài sản thế chấp vẫn nằm dưới sự kiểm soát của ngân hàng. Bạn có thể tiếp tục sử dụng tài sản, nhưng cần tuân thủ các điều khoản và điều kiện của hợp đồng vay. Điều này có thể hạn chế sự tự do sở hữu và sử dụng tài sản theo ý muốn của bạn.
Chi phí pháp lý và thẩm định: Quá trình vay thế chấp có thể liên quan đến các chi phí pháp lý và thẩm định. Bạn có thể phải trả phí cho việc đánh giá tài sản, thẩm định hồ sơ vay, phí giấy tờ và các chi phí khác liên quan đến giao dịch vay thế chấp. Điều này có thể làm tăng tổng chi phí của khoản vay.
Ràng buộc tài chính: Khi đặt tài sản làm thế chấp, bạn sẽ bị ràng buộc tài chính với khoản vay và mức độ trả nợ hàng tháng. Điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng tài chính của bạn trong việc đáp ứng các nhu cầu khác như đầu tư, tiêu dùng hoặc gặp khó khăn tài chính bất ngờ.
Giới hạn sử dụng tài sản thế chấp: Một số ngân hàng có thể áp đặt giới hạn về việc sử dụng tài sản thế chấp. Ví dụ, trong trường hợp nhà đất được thế chấp, bạn có thể cần sự chấp thuận của ngân hàng để thực hiện các thay đổi sử dụng, cải tạo hoặc bán tài sản.
Khả năng trả nợ không đủ: Vay thế chấp đòi hỏi bạn có khả năng trả nợ đúng hạn. Nếu bạn gặp khó khăn tài chính hoặc trở thành người mất việc, việc trả nợ có thể trở nên khó khăn. Nếu không thể đảm bảo khả năng trả nợ, bạn có thể đối mặt với rủi ro mất tài sản và hậu quả tiêu cực khác.

Phân biệt vay tín chấp và thế chấp ngân hàng

Đọc tiếp

Vay tín chấp ngân hàng là gì?

Vay tín chấp là một trong những sản phẩm cho vay của ngân hàng, dựa trên uy tín và khả năng thanh toán của khách hàng. Hình thức vay này không yêu cầu tài sản đảm bảo và thường được sử dụng để chi trả cho các mục đích tiêu dùng cá nhân.

Hạn mức vay tín chấp và lãi suất áp dụng sẽ khác nhau tùy thuộc vào từng ngân hàng và điều kiện của khách hàng. Thông thường, bạn có thể vay từ vài triệu đến vài trăm triệu đồng, tuy nhiên, số tiền cụ thể sẽ được xác định dựa trên khả năng thanh toán và điều kiện tài chính của bạn.

Thời hạn vay tín chấp có thể linh hoạt và kéo dài từ vài tháng đến 60 tháng (5 năm). Tuy nhiên, thời gian vay cụ thể sẽ phụ thuộc vào ngân hàng và thỏa thuận giữa bạn và ngân hàng.

Lãi suất vay tín chấp cũng được tính dựa trên số tiền bạn vay và điều kiện của bạn. Ngân hàng sẽ đánh giá khả năng thanh toán, điểm tín dụng và các yếu tố khác để xác định lãi suất áp dụng cho vay của bạn. Lãi suất có thể là một tỷ lệ cố định hoặc biến đổi theo thời gian.

nhung-dieu-can-luu-y-khi-vay-the-chap-ngan-hang-onehousing-2

Vay tín chấp ngân hàng (Nguồn: Tín dụng Hà Nội)

Phân biệt vay tín chấp và thế chấp ngân hàng

Điểm giống nhau giữa hai hình thức này là đều vay từ ngân hàng, đều có một số loại phí pháp lý và thẩm định, mục đích vay không bị giới hạn và đa dạng. Bạn có thể sử dụng số tiền vay để trang trải các nhu cầu tiêu dùng như cưới hỏi, du lịch, mua sắm, thanh toán hóa đơn… hoặc thậm chí đầu tư vào kinh doanh nhỏ, mang lại sự linh hoạt cho người vay trong việc sử dụng số tiền vay theo nhu cầu cá nhân.

Vậy còn điểm khác nhau giữa hai hình thức vay này thì sao hãy cùng so sánh qua bảng bên dưới đây:

Bảng so sánh vay tín chấp và thế chấp ngân hàng

	Vay thế chấp ngân hàng	Vay tín chấp ngân hàng
Hình thức vay	Cần có tài sản thế chấp. Tài sản thế chấp thuộc sở hữu của người đi vay và được ngân hàng xét duyệt thẩm định giá trị tải sản	Không cần có tài sản thế chấp nhưng điều kiện vay dựa trên uy tín xây dựng, khả năng thanh toán, thu nhập cá nhân hay lịch sử tín dụng của người đi vay
Tài sản thế chấp ngân hàng	Các giấy tờ có giá trị như sổ đỏ/sổ hồng, giấy tờ xe ô tô, cà vẹt xe ô tô Tài sản hiện vật có giá trị sử dụng lớn: nhà cửa, đất đai, xe cộ. Tài sản hình thành trong tương lai như: hàng hóa trong kho, chung cư đang xây, nhà cửa sắp xây, đất đai sẽ mua	Không có, chỉ dựa trên uy tín, thu nhập, lịch sử tín dụng người đi vay.
Quy trình duyệt hồ sơ	Thời gian sử lý xét duyệt vay lâu hơn khoảng 5 đến 10 ngày (tùy thuộc vào ngân hàng vay)	Thời gian sử lý xét duyệt vay nhanh khoảng 1-3 ngày (tùy thuộc vào ngân hàng vay)
Thủ tục vay cần có	Thủ tục phức tạp hơn gồm có: Thẻ CMND/CCCD, hộ khẩu. Cà vẹt xe, hóa đơn điện nước, giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng.	Thủ tục đơn giản hơn gồm có: Bản sao CMND/CCCD, hộ khẩu. Các loại sao kê lương, giấy tờ liên quan đến hoạt động kinh doanh. Giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp. Các phương án vay vốn – trả nợ.
Lãi suất vay	Lãi suất thấp hơn và giảm dần	Lãi suất cao hơn và ổn định
Hạn mức cho vay	Hạn mức cho vay cao. Khoảng 70 đến 100% giá trị tài sản thế chấp (tùy thuộc tài sản thế chấp)	Hạn mức cho vay thấp hơn bạn có thể vay từ vài triệu đến vài trăm triệu đồng (còn tùy thuộc vào ngân hàng)
Thời hạn vay	Lâu hơn, có thể lên đến 35 năm.	Ít hơn, khoảng từ 1 - 5 năm
Các khoản phí pháp lý và thẩm định	Nhiều phí hơn gồm: phí xử lý hồ sơ, phí thẩm định tài sản, phí bảo hiểm khoản vay, phí trả nợ trước hạn, phí phạt thanh toán trễ.	Ít phí hơn gồm: phí xử lý hồ sơ, phí bảo hiểm khoản vay, phí trả nợ trước hạn, phí phạt thanh toán trễ.