Trước khi vay mua nhà, cần tìm hiểu kỹ về những chi phí này

Mua nhà là một quyết định lớn có thể ảnh hưởng đến tình hình tài chính cá nhân trong thời gian dài. Từ phí trả trước, lãi suất vay đến các khoản phí liên quan đến giao dịch, tất cả đều cần được xem xét một cách cẩn thận trước khi đưa ra quyết định. Bài viết này sẽ cung cấp một cái nhìn tổng quan về những chi phí cần xem xét trước khi vay mua nhà. 

Có nên vay mua nhà không? 

Đối với những cá nhân hoặc hộ gia đình có thu nhập trung bình hoặc thấp, việc vay ngân hàng để mua nhà thường được coi là giải pháp hiệu quả để sở hữu nhà khi chưa có đủ điều kiện kinh tế. Việc sử dụng giải pháp vay tiền để mua nhà mang lại một số lợi ích:

• Dù tài chính của bạn có hạn, bạn vẫn có cơ hội sở hữu căn nhà riêng của mình.
• Bạn có thể hưởng nhiều ưu đãi từ các chương trình vay vốn của các ngân hàng và các chủ đầu tư. Có nhiều chính sách hỗ trợ tài chính rất tốt và bền vững.
• Yên tâm về tính pháp lý: Khi vay tiền để mua nhà, bạn có thể yên tâm về tính pháp lý của căn nhà/căn hộ đó. Trước khi cho vay tiền, ngân hàng thường thẩm định kỹ lưỡng mọi yếu tố, bao gồm tính khả thi, giấy tờ đầy đủ, uy tín của chủ đầu tư, tiện ích xung quanh, và nhiều yếu tố khác.
• Nếu bạn không có tài sản thế chấp có giá trị cao, bạn vẫn có thể thế chấp chính căn nhà bạn đã vay để đảm bảo cho khoản vay của mình.
• Ổn định và an toàn: Sở hữu một ngôi nhà riêng mang lại cảm giác ổn định và an toàn hơn so với việc thuê nhà.
• Sự linh hoạt về thời gian: Các khoản vay mua nhà thường có thời hạn dài hơn, thường từ 15 đến 35 năm. Điều này giúp bạn phân chia chi phí trả nợ hàng tháng thành các khoản trả nhỏ hơn và dễ quản lý trong thời gian dài.

Trước khi vay mua nhà, cần tìm hiểu gì?

Ngày nay, không phải tất cả các bạn trẻ hiện nay đều theo đuổi nguyên tắc "an cư lạc nghiệp", tuy nhiên, việc mua nhà vẫn là một quyết định quan trọng trong cuộc đời và cần được xem xét kỹ lưỡng. Dù việc vay mua nhà có thể mang lại nhiều lợi ích nhưng trước khi quyết định, việc tìm hiểu về các chi phí liên quan là vô cùng quan trọng. Có rất nhiều loại chi phí mà bạn cần phải tính toán, từ chi phí mua bán đến chi phí vận hành và bảo dưỡng.

Việc xác định loại nhà cần mua là điều quan trọng đầu tiên. Tùy thuộc vào mục đích sử dụng, có thể là nhà ở lâu dài, trong khu dân cư hiện hữu hoặc dự án, căn hộ chung cư... Điều này sẽ quyết định sản phẩm tài trợ của ngân hàng và giá trị tài sản thế chấp. Việc lựa chọn vị trí cũng đóng vai trò quan trọng, với các yếu tố như tiện ích xung quanh, giao thông và giấy tờ pháp lý.

Nói về giấy tờ pháp lý, việc có sổ hồng hợp lệ và tên chính chủ là điều không thể thiếu. Việc này đảm bảo tính pháp lý và giá trị của căn nhà khi đề xuất với ngân hàng.

Ngoài ra, việc chuẩn bị tài chính cho các chi phí vay và trả góp hàng tháng cũng là một việc cần thiết. Lãi suất vay và các loại chi phí khác cũng cần được xem xét cẩn thận, đặc biệt là sau thời gian ưu đãi ban đầu của ngân hàng. Việc không hiểu rõ về các chi phí này có thể khiến bạn gặp khó khăn sau này.

Các chi phí thủ tục liên quan đến mua bán nhà

Các chi phí thủ tục liên quan đến mua bán nhà có thể ảnh hưởng đến số tiền mà bạn có thể tiết kiệm. Thông thường, chúng ta thường chỉ chú ý đến giá trị giao dịch của căn nhà, số tiền vay, và lãi suất. Tuy nhiên, không nên quên tính đến những khoản phí khác như phí môi giới, thuế mua bán, phí sang tên, và phí công chứng. Những khoản phí này có thể chiếm một phần đáng kể của số tiền bạn còn lại sau khi mua nhà, và có thể làm tăng số tiền bạn cần vay từ ngân hàng. Nếu không cân nhắc kỹ lưỡng, có thể bạn sẽ gặp phải rắc rối tài chính cá nhân không mong muốn.

Trước khi vay mua nhà cần tìm hiểu kỹ các chi phí liên quan  (Nguồn: Batdongsan)

Các khoản phí ngoài lãi suất của ngân hàng

Ngoài lãi suất, còn có các khoản phí như phí công chứng hợp đồng vay, phí đăng ký giao dịch bảo đảm, phí bảo hiểm khoản vay,...  Trước khi đồng ý vay, bạn nên yêu cầu nhân viên tín dụng cung cấp danh sách đầy đủ các khoản phí này để bạn có thể nắm rõ.

Ngoài ra, các ngân hàng cũng có thể thu phí thẩm định căn nhà bạn định thế chấp. Việc này cũng cần được kiểm tra và so sánh với các ngân hàng khác, có thể có những ngân hàng miễn phí phần này sau khi vay thành công.

Lãi suất cho vay của ngân hàng

Thường thì, lãi suất được cố định trong khoảng thời gian 3-6 tháng đầu, sau đó sẽ chuyển sang lãi suất thả nổi (tùy theo sản phẩm cho vay). Trong giai đoạn ân hạn này, các ngân hàng thường hấp dẫn khách hàng bằng lãi suất cực kỳ thấp. 

Tuy nhiên, từ tháng thứ 4 hoặc thứ 7 trở đi, lãi suất sẽ được tính dựa trên nhiều công thức khác nhau, phụ thuộc vào các điều khoản của ngân hàng. Điều quan trọng bạn cần lưu ý là xem xét liệu tiền lãi có giảm theo tiền nợ hay không.

Một số ngân hàng có thể tính lãi suất dựa trên mức lãi suất huy động trong 12 hoặc 13 tháng, cộng thêm một khoản chênh lệch. Tuy nhiên, cũng có ngân hàng không sử dụng lãi suất huy động này, mà thay vào đó sử dụng các loại lãi suất khác như lãi suất "cơ bản", "sàn". Điều này có thể làm cho việc hiểu rõ về mức lãi suất trở nên khó khăn, đặc biệt là khi khách hàng không biết chính xác lãi suất "cơ bản", "sàn" là bao nhiêu.

Ví dụ, nếu lãi suất huy động trong 13 tháng cao nhất hiện nay là khoảng 9% mỗi năm, cộng với chênh lệch từ 4-5%,  có thể tính được mức lãi suất mà bạn phải trả từ tháng thứ 4 trở đi. Điều quan trọng là bạn cần hỏi rõ về cách tính và yêu cầu ngân hàng ghi rõ các điều khoản này trong hợp đồng tín dụng. 

Tóm lại, việc tìm hiểu kỹ trước khi vay và chỉ lựa chọn các ngân hàng uy tín sẽ giúp bạn tránh được những bất lợi có thể phát sinh do việc lãi suất tăng đột ngột sau này.

Lãi suất vay mua nhà là yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực đến khả năng trả nợ của bạn (Nguồn: VinHomes)

Lãi phạt trả chậm và lãi phạt trả trước

Mỗi ngân hàng thường có mức phạt trả chậm khác nhau, do đó bạn nên thận trọng và yêu cầu ngân hàng giải thích rõ ràng về điều này để ghi vào hợp đồng vay.

Về lãi phạt trả trước tiền nợ, có thể bạn chưa hiểu lý do tại sao lại bị phạt khi trả trước. Điều này là do ngân hàng đã cam kết trả lãi cho những khoản tiền gửi trong một thời gian nhất định, ví dụ như 3 năm. Ngân hàng sử dụng tiền này để cho bạn vay với mức lãi suất cao hơn trong cùng một khoảng thời gian (ngân hàng có lời). Đơn giản là ngân hàng vay tiền từ người gửi tiền để cho bạn vay mua nhà. Nếu bạn trả tiền trước thì ngân hàng sẽ mất lợi nhuận dự kiến từ việc trả lãi cho những người gửi tiền đó và do đó phải áp dụng lãi phạt trả trước.

Cuối cùng, sau khi đã kỹ lưỡng chuẩn bị các bước và chi phí cần thiết, quan trọng là bạn phải đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng vay, bởi bạn đang thực hiện một "thương vụ bạc tỷ". Điều quan trọng là chuẩn bị một nguồn tài chính để trả nợ hàng tháng và các nguồn dự phòng khác để đảm bảo việc trả nợ đúng hạn, tránh tình trạng nợ xấu ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bạn và các khoản vay tiêu dùng khác như thẻ tín dụng.

Giải pháp cho vay mua nhà tại ngân hàng Techcombank

Nếu bạn đang tìm kiếm ngân hàng để vay vốn mua nhà, Techcombank - một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, là một sự lựa chọn đáng cân nhắc. Dưới đây là một số ưu điểm của giải pháp vay mua nhà của Techcombank:

• Uy tín: Techcombank cung cấp dịch vụ vay mua nhà uy tín và đáng tin cậy, đáp ứng nhu cầu của khách hàng với các giải pháp cho vay linh hoạt.
• Lãi suất cạnh tranh: Techcombank áp dụng lãi suất vay cố định chỉ từ 10.5%/năm, thời gian vay lên đến 35 năm. Phí trả nợ trước hạn chỉ từ 0.5-1%/năm, miễn phí từ năm thứ 6. Ngoài ra, ngân hàng còn có chính sách giảm trừ lãi suất lên đến 1.2%/năm tùy theo đối tượng khách hàng trong thời gian thả nổi.
• Hỗ trợ toàn diện: Techcombank không chỉ đơn thuần cho vay, mà còn đồng hành cùng khách hàng trên toàn bộ quá trình vay mua nhà. Ngân hàng cung cấp các công cụ và hướng dẫn chi tiết từng bước, giúp khách hàng tự tin trong quyết định của mình.
• Vay vốn online đơn giản: Quá trình đăng ký và theo dõi hồ sơ vay vốn hoàn toàn trực tuyến, tiện lợi và minh bạch. Khách hàng có thể dễ dàng đăng ký vay, cập nhật trạng thái xử lý hồ sơ, nhận kết quả phê duyệt, đọc trước hợp đồng một cách đơn giản.

Techcombank cung cấp giải pháp tài chính toàn diện với lãi suất cạnh tranh giúp bạn sở hữu ngôi nhà mơ ước (Nguồn: Nhadautu)

Như vậy, việc tìm hiểu kỹ về các chi phí liên quan trước khi vay mua nhà là cực kỳ quan trọng để đảm bảo rằng quyết định tài chính cá nhân của bạn là đúng đắn và bền vững. Bằng cách hiểu rõ về các chi phí này, bạn có thể tiến hành giao dịch mua nhà một cách tự tin hơn.

Xem thêm

Dư 2 tỷ đồng nên đầu tư bất động sản hay các kênh khác?

Có 600 triệu đồng nên tiếp tục gửi tiết kiệm hay rút ra mua đất?