Tích lũy được 1,6 tỷ đồng, có nên vay thêm ngân hàng 40% giá trị căn nhà?

Vay mua nhà đang là vấn đề được nhiều người quan tâm hiện nay. Sở hữu một ngôi nhà riêng luôn là ước mơ của nhiều người. Tuy nhiên, không phải ai cũng có điều kiện tài chính để trả hết 100%. Vậy khi đã tích lũy được 1,6 tỷ đồng thì có nên vay 40% giá trị căn nhà từ ngân hàng không? Hãy cùng OneHousing giải đáp ngay trong bài viết dưới đây. 

Lợi ích của việc vay mua nhà từ ngân hàng

Giải pháp vay tiền ngân hàng để mua nhà mang lại cho bạn khá nhiều lợi ích:

• Dù khả năng tài chính có hạn, bạn vẫn có cơ hội sở hữu một căn nhà cho riêng mình
• Ngân hàng có nhiều chương trình vay vốn ưu đãi, một số chế độ hỗ trợ tài chính rất tốt và lâu dài.
• Khi vay mua nhà, bạn có thể yên tâm về tính pháp lý của căn nhà đó. Bởi trước khi giải ngân khoản vay, ngân hàng đã thẩm định đủ mọi thứ, bao gồm giấy tờ đầy đủ, tính khả thi, uy tín chủ đầu tư, tiện ích,…
• Nếu không có tài sản giá trị cao để thế chấp, bạn hoàn toàn có thể thế chấp chính căn nhà đã vay.

Vay tiền mua nhà là giải pháp phổ biến, được nhiều người lựa chọn trong thời gian gần đây (Nguồn: Đất xanh miền Bắc)

Có nên vay 40% giá trị căn nhà không?

Xác định số tiền cần vay là rất quan trọng, liên quan đến cuộc sống tương lai của bạn. Bởi khi vay mua nhà, bạn cần có ít nhất 30% giá trị tài sản, đồng thời phải có nguồn tài chính ổn định để trả cho các khoản vay sau này. Do đó, điều cần thiết là bạn phải xác định số tiền có thể chi trả mỗi tháng.

Hiện nay, khi mua nhà, hầu hết mọi ngân hàng đều cung cấp gói vay lên tới 70% - 80% giá trị căn nhà. Tuy nhiên, theo các chuyên gia tài chính, vay từ 40% đến 50% giá trị căn nhà là an toàn nhất. Đây được xem là “tỷ lệ vàng” để cân bằng giữa cuộc sống hàng ngày và việc trả nợ mua nhà hàng tháng. 

Vay càng nhiều, số tiền phải trả hàng tháng càng lớn. Bạn không nên chọn mua những sản phẩm có giá quá cao so với khả năng tài chính và chi trả của mình. Do đó, nếu đã có 1,6 tỷ đồng trong tay cùng với nguồn thu mỗi tháng ổn định lâu dài, việc vay 40% giá trị căn nhà là hoàn toàn phù hợp. Bạn vừa có cơ hội sở hữu căn nhà riêng mơ ước, vừa đảm bảo việc trả nợ hàng tháng không ảnh hưởng đến cuộc sống sinh hoạt hàng ngày. 

Vay 40% giá trị căn nhà nằm trong “tỷ lệ vàng” được các chuyên gia tài chính khuyên nên áp dụng (Nguồn: Bất động sản)

Một số lưu ý khi vay mua nhà từ ngân hàng

Xác định ngưỡng vay an toàn

Hiện mức vay mua nhà tại ngân hàng có thể lên tới 70-80% giá trị căn nhà. Điều này có nghĩa là bạn chỉ cần có ít nhất 20-30% giá trị căn nhà là có thể mua được nhà. Nhưng những khoản vay như vậy chứa đựng rủi ro rất cao. Vì ngoài khoản trả gốc còn một khoản tiền lãi lớn hàng tháng. Bên cạnh đó là những yếu tố phụ trong cuộc sống nên không thể đảm bảo 100% thu nhập sẽ ổn định và không bị ảnh hưởng. 

Vì vậy, như đã nói ở trên, mức an toàn nhất khi vay mua nhà là 40% - 50% giá trị căn nhà. Tỷ lệ này có thể đảm bảo trang trải cho mọi chi phí hàng tháng. Nó giống như có một khoản tiền dự trữ được thay thế vì gom lại để trả nợ. 

Hoặc bạn cũng có thể áp dụng tỷ lệ 28 - 36. Tức là, 28% tổng thu nhập của bạn sẽ được dùng để trả các khoản vay mua nhà của bạn, và số tiền phải trả cho tất cả các khoản nợ (bao gồm mua nhà, mua xe…) không vượt quá 36%. Hiện nay, nhiều ngân hàng còn lấy tỷ lệ này để làm căn cứ kiểm tra hồ sơ vay mua nhà.

Cẩn thận với những gói vay có lãi suất thấp 

Lựa chọn ngân hàng có lãi suất vay thấp là mong muốn của nhiều người đi vay. Tuy nhiên thực tế cho thấy, lãi suất thấp luôn đi kèm với nhiều ràng buộc và không chắc là an toàn. Bạn không nên chỉ quan tâm đến việc trả lãi ưu đãi trong thời gian đầu mà quên rằng quyền ưu đãi chỉ được hưởng trong một thời gian nhất định. Tùy ngân hàng hoặc gói vay, thời gian ưu đãi có thể là 6 tháng, 1 năm hay 2 năm. Sau thời gian này, lãi suất sẽ “thả nổi”, việc tăng lãi suất sẽ làm tăng áp lực trả nợ.

Một điều cần lưu ý nữa là lãi suất khoản vay ngân hàng được tính dựa trên dư nợ giảm dần hoặc dư nợ ban đầu. Tính trên dư nợ ban đầu tức là tính toán dựa trên số tiền vay ban đầu trong suốt thời gian vay. Ngược lại, tính trên dư nợ giảm dần thì số tiền lãi mỗi tháng sẽ dựa trên số tiền nợ thực sau khi đã trừ đi số tiền gốc đã trả của các tháng trước.

Thoạt nhìn, phương pháp tính lãi suất theo dư nợ giảm dần có xu hướng có lợi hơn cho người đi vay. Nhưng thực tế, các ngân hàng luôn ấn định lãi suất vay mua nhà cao hơn so với dư nợ gốc, theo hình thức dư nợ giảm dần.

Đừng để bị đánh lừa bởi những ưu đãi lãi suất vay trong ngắn hạn (Nguồn: Vinhomes)

Xác định thời gian vay phù hợp

Ngân hàng có thể kéo dài thời gian vay mua nhà lên đến 20-25 năm. Số tiền cho vay mua nhà thường rất lớn nên các ngân hàng sẽ có hình thức và thời hạn cho vay linh hoạt. Xác định vay mua nhà trong thời gian bao lâu cần tính toán dựa theo tình hình kinh tế thực tế. Điều này rất quan trọng, giúp bạn giảm bớt gánh nặng tài chính và cả cảm xúc khi quyết định đăng ký vay mua nhà.

Tìm hiểu về phí trả nợ trước hạn

Phí trả nợ trước hạn là khoản phạt người vay phải trả cho ngân hàng khi trả nợ gốc sớm hơn thời hạn quy định trong hợp đồng. Mức phạt bao nhiêu sẽ được xác định dựa trên khoản nợ của khách hàng. 

Mỗi ngân hàng có quy định và cách tính khác nhau về các khoản thanh toán trước hạn. Thông thường sẽ dao động từ 0,5% - 3,5% trên tổng số tiền ứng trước. Tuy nhiên, có một số ngân hàng sử dụng công thức tính khác, dẫn đến mức phạt tương đối lớn.

Do đó, trước khi ký hợp đồng vay mua nhà, bạn cần tìm hiểu rõ vấn đề trả nợ trước hạn và phí trả nợ trước hạn, tránh gặp rắc rối không cần thiết sau điều này.

Phí trả nợ trước hạn có thể nâng mức phạt lên cao so với dự tính, nên tìm hiểu kỹ trước khi ký hợp đồng vay (Nguồn: Hong Leong Bank)

Như vậy, bài viết trên của OneHousing đã phân tích về vấn đề vay 40% giá trị căn nhà và những lưu ý khi vay mua nhà từ ngân hàng. Hy vọng bạn đọc sẽ có những tính toán hợp lý để mua nhà trong sự thoải mái và an toàn. 

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn của Pro Agent.

Xem thêm:

Người vay mua nhà có thể vay ngân hàng này trả lãi ngân hàng khác không?

Lãi suất vay mua nhà giảm dưới 10%/năm, nên vay mua nhà để ở hay vay để đầu tư?