Thu nhập 50 triệu, vay ngân hàng thêm 1,5 tỷ để mua chung cư có phải quyết định đúng?

“Thu nhập 50 triệu đồng, vay ngân hàng thêm 1,5 tỷ đồng để mua chung cư có phải là quyết định đúng đắn hay không” hiện đang là băn khoăn của rất nhiều người có nhu cầu mua chung cư. Vì thế, để giúp bạn giải quyết bài toán vay ngân hàng mua căn hộ này, bạn có thể tham khảo một số lời tư vấn mua bất động sản trong bài viết dưới đây của OneHousing.

Lãi suất vay ngân hàng 1,5 tỷ đồng vào tháng 1/2024

Hiện tại, hầu hết các ngân hàng đều áp dụng 2 mức lãi suất vay mua nhà với các khách hàng cá nhân là mức lãi suất ưu đãi và lãi suất thả nổi. Trong đó, lãi suất vay ưu đãi được áp dụng cho các khoản vay mới, có thời gian gia hạn từ 3 - 12 tháng. Hết thời gian này, khoản vay sẽ được áp dụng theo mức lãi suất thả nổi.

Tính đến đầu tháng 1/2024, lãi suất cho vay của ngân hàng đang ở mức từ 5,9 - 10,5%/năm. Đây là mức lãi suất cho vay thấp nhất trên thị trường trong vòng 20 năm trở lại đây mà người mua nhà có thể nhận được. Theo thống kê của của Ngân hàng Nhà nước, đầu năm 2024, lãi suất tại các ngân hàng đồng loạt giảm mạnh. 

Lãi suất ngân hàng đầu năm 2024 đồng loạt giảm mạnh (Nguồn: Luật Việt Nam)

Trong đó, nhóm ngân hàng nhà nước có mức điều chỉnh lãi suất mạnh nhất. Cụ thể, lãi suất cho vay mua nhà tại BIDV giảm chỉ còn 6,5%/năm trong khi VietinBank lại áp dụng mức lãi suất ưu đãi là 6,4%/năm. Tại Vietcombank, lãi suất vay mua nhà cũng giảm xuống mức 6,7%/năm đối với 18 tháng ưu đãi đầu tiên. Sau đó, ngân hàng này sẽ áp dụng mức lãi suất lần lượt là 6,8%/năm cho 2 năm tiếp theo, 7,5%/năm cho thời hạn 3 năm,... và 11%/năm với thời hạn 10 năm. 

Hết thời gian ưu đãi, lãi suất vay sẽ được tính bằng cách cộng lãi suất tiết kiệm của 12 tháng với biên độ 3,5%. Trong nhóm ngân hàng nhà nước, Agribank đang áp dụng mức lãi suất cao nhất là 7%/năm với các khoản vay trung và dài hạn. Mức lãi suất ưu đãi này sẽ được áp dụng trong thời hạn từ 12 - 24 tháng, kể từ ngày 1/1/2024.

Đối với nhóm ngân hàng thương mại, lãi suất ưu đãi cho vay mua nhà đang dao động ở mức 5,9 - 10,5%/năm. Khi hết thời gian hưởng ưu đãi, các khoản vay sẽ được áp dụng mức lãi suất thả nổi khoảng 11 - 13%/năm. 

Hiện nay, VPBank đang có mức lãi suất ưu đãi tốt nhất với các khoản vay mua nhà, chỉ 5,9%/năm. Tiếp sau đó, ACB và OCB cũng đưa ra mức lãi suất tương đối hấp dẫn cho các khoản vay mua nhà, cùng là 7 - 8%/năm trong thời gian ưu đãi. 

Ngoài ra, HDBank, Sacombank và MSB cũng đang áp dụng mức lãi suất ưu đãi trong năm đầu tiên cho khách hàng vay để mua nhà là 5,5 - 6,8%/năm. Ở chiều ngược lại, các ngân hàng vẫn áp dụng lãi suất vay mua nhà ở mức trên 9%/năm lần lượt là SeABank (9,29%/năm), HSBC (9,75%/năm) và Techcombank (10,5%/năm).

Theo Phó Thống đốc thường trực ngân hàng nhà nước, hiện tại, lãi suất cho vay bình quân tại các ngân hàng thương mại đã ở mức rất thấp và nhiều ngân hàng có thể sẽ khó điều chỉnh giảm thêm. Tuy nhiên, các khoản vay lãi suất cao trước đó sẽ không tồn tại trong năm 2024. Đại diện ngân hàng nhà nước cũng khuyến khích các ngân hàng thương mại cắt giảm chi phí để có thêm dư địa giảm lãi suất hoặc ổn định mức lãi suất trong năm nay.

Ngân hàng nhà nước khuyến khích ngân hàng thương mại giảm lãi suất vay hoặc duy trì ổn định ở mức thấp trong năm nay (Nguồn: Baodautu)

Bài toán vay 1,5 tỷ đồng mua chung cư với thu nhập 50 triệu đồng/tháng

Giả sử người mua chung cư có thu nhập 50 triệu đồng/tháng đáp ứng đủ các điều kiện cho vay của ngân hàng. Lúc này, bạn ký với ngân hàng hợp đồng cho vay 1,5 tỷ đồng, với lãi suất vay cố định là 10%/năm trong thời gian vay 10 năm (120 tháng). 

Vậy số tiền gốc bạn phải trả cho ngân hàng mỗi tháng là:

Số tiền gốc trả hàng tháng = Khoản vay/Thời hạn vay (tính bằng tháng) = 1.500.000.000/(10 x 12) = 12.500.000 đồng.

Nếu tính lãi suất vay hàng tháng theo số dư nợ gốc thì mỗi tháng bạn phải trả cho ngân hàng số tiền lãi là:

Tiền lãi hàng tháng = Dư nợ gốc x Lãi suất/Thời hạn vay = 1.500.000.000 x 10% /12 = 12.500.000 đồng.

Vậy, tổng số tiền bạn phải trả cho ngân hàng hàng tháng là:

Tiền phải trả hàng tháng = Tiền gốc hàng tháng + Tiền lãi hàng tháng = 12.500.000 + 12.500.000 = 25.000.000 đồng).

Như vậy, số tiền bạn phải trả hàng tháng khi vay 1,5 tỷ đồng mua chung cư (chưa tính các khoản nợ khác) sẽ bằng 50% tổng thu nhập hàng tháng. Đây là một tỷ lệ tương đối lớn, có thể gây áp lực tài chính lên người vay, đặc biệt là với những người có thu nhập không ổn định. 

Ngoài ra, điều này cũng chưa tính đến những phát sinh trong chi phí sinh hoạt và quá trình trả nợ, đặc biệt khi làn sóng suy thoái kinh tế vẫn đang diễn ra mạnh mẽ và chưa có dấu hiệu hạ nhiệt, các doanh nghiệp bắt đầu có nhu cầu cắt giảm nhân sự, còn chi phí sinh hoạt lại đang trên đà tăng. 

Bên cạnh đó, khoản vay 1,5 tỷ đồng được đánh giá là quá cao trong khi khả năng sinh lời của chung cư rất thấp. Đặc biệt, khi nền kinh tế đang trong thời kỳ suy thoái và thị trường bất động sản chưa có nhiều dấu hiệu tích cực như hiện nay, việc mua chung cư là một quyết định mạo hiểm với tính thanh khoản không cao.

Vì thế, OneHousing không khuyến nghị bạn vay thêm ngân hàng 1,5 tỷ đồng để mua chung cư khi có mức thu nhập là 50 triệu đồng.

Chung cư có mức sinh lời thấp trong khi khoản vay 1,5 tỷ để mua chung cư lại quá cao (Nguồn: Bnews)

Lời khuyên của chuyên gia

Hiện nay, có thể thấy, đà giảm của lãi suất cho vay vẫn còn và nhà nước đang có nhiều biện pháp để giảm hoặc ổn định lãi suất ở mức thấp, kích thích hồi phục nền kinh tế nói chung và vực dậy thị trường bất động sản nói chung. Vì thế, việc nhân cơ hội này để vay tiền đầu tư vào bất động sản vẫn là một quyết định đáng để cân nhắc. Tuy nhiên, lúc này, bạn cần quan tâm đến các yếu tố như thời điểm, tình hình tài chính cá nhân hiện tại và địa điểm đầu tư…, cụ thể như sau:

• Thời điểm: Không nên mua khi bất động sản đang hoặc sắp giảm, thay vào đó, bạn nên canh lúc thị trường đang tăng để đầu tư, nhất là khi bạn mua bất động sản bằng tiền đi vay.
• Địa điểm: Khi thị trường đang hoặc sắp giảm, việc mua chung cư hoặc đất thổ cư vùng ven sẽ là những quyết định thiếu chính xác. Thay vào đó, bạn hãy đầu tư vào nhà/đất thổ cư trong các ngõ nhỏ ở các quận trung tâm. Bởi vì, các sản phẩm bất động sản ở trung tâm thường có tốc độ giảm giá chậm hơn so với chung cư và nhà/đất vùng ven. Đặc biệt, bạn nên chọn các khu đất có giá vừa túi tiền để giảm khoản vay xuống mức thấp nhất.
• Khả năng tài chính cá nhân: Trước khi quyết định vay tiền mua đất hoặc tự bỏ tiền túi ra mua, bạn nên xây dựng kế hoạch tài chính cụ thể. Trong đó, bạn cần dành ra một khoản dự trù để giải quyết những trường hợp xấu như mất việc, phát sinh chi phí sinh hoạt, khám chữa bệnh… Nếu đi vay, bạn cũng nên xây dựng kế hoạch trả nợ chi tiết để có căn cứ đưa ta quyết định hợp lý. Khi thu nhập chưa ổn định, mức sống chưa cao, các yếu tố nên được ưu tiên lần lượt là tăng thu nhập, thoải mái, an toàn.

Như vậy, qua bài viết này, OneHousing đã giúp bạn trả lời câu hỏi “thu nhập 50 triệu đồng, vay ngân hàng thêm 1,5 tỷ đồng để mua chung cư có phải quyết định đúng không”. Hi vọng rằng, nội dung này đã đem đến cho bạn những thông tin hữu ích và thiết thực về việc vay ngân hàng mua căn hộ. 

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn của Pro Agent.

Xem thêm

Tổng thu nhập 40 triệu đồng có nên vay ngân hàng mua căn hộ hơn 1 tỷ đồng?

Thu nhập 1 tháng 41 triệu, có nên vay ngân hàng 1,8 tỷ để mua nhà hay không?