Thu nhập 25 triệu và có dư 1 tỷ liệu có nên vay thêm tiền mua đất?

Vay mua đất hay vay mua nhà là một việc rất phổ biến hiện nay. Tuy nhiên để có thể cân đối tài chính, đảm bảo khả năng trả lãi và không ảnh hưởng đến cuộc sống sinh hoạt là một bài toán khó cần lời giải đáp. 

Trong bài viết này, OneHousing sẽ đưa ra góc nhìn về việc đầu tư mua đất khi đã có 1 tỷ đồng và thu nhập hàng tháng 25 triệu đồng. 

Bài toán tài chính khi mua đất

Anh Nam Nhân, 34 tuổi, độc thân và đang thuê nhà ở trọ. Hiện tại anh tích lũy được 1 tỷ đồng, anh có nhu cầu muốn mua một miếng đất giá 2 tỷ để sau này xây nhà ở. Để thực hiện được kế hoạch này, trước mắt, anh phải vay nợ ngân hàng thêm 1 tỷ đồng.

Tuy nhiên, anh khá lo lắng về khả năng trả nợ khi vay vốn ngân hàng. Bởi hiện nay, tổng thu nhập của anh khoảng 25 triệu đồng/tháng nhưng chi tiêu hàng tháng đã hết tầm 10 triệu đồng.

Nếu vay 1 tỷ đồng, lãi suất bình quân khoảng 9% một năm, chỉ riêng tiền lãi phải trả đã 7,5 triệu đồng/tháng, chưa kể tiền gốc. Giả sử khoản vay thời hạn 15 năm, số tiền gốc phải trả mỗi tháng là 5,5 triệu đồng. Vậy tổng tiền hàng tháng anh phải trả ngân hàng là 13 triệu đồng.

Với điều kiện như hiện tại, anh có thể đủ khả năng trả góp nhưng đó là chưa tính xảy ra trường hợp đau ốm hoặc các khoản phát sinh đột xuất khác. Vì vậy, anh băn khoăn có nên vay ngân hàng để mua miếng đất ấy lúc này hay không? 

Có lẽ trường hợp của anh Nhân không phải hiếm trong bối cảnh những người trẻ càng ngày càng muốn an cư sớm. Tuy nhiên làm thế nào để cân bằng giữa cuộc sống và khoản trả góp hàng tháng không phải là điều dễ dàng?

Vay tiền mua đất không phải chuyện dễ dàng (Nguồn: Tiến độ chung cư)

Khi nào bạn nên vay mua đất?

Việc vay tiền mua đất là quyết định quan trọng trong cuộc đời của mỗi người. Vì vậy, bạn cần phải xem xét thật kỹ lưỡng trước khi quyết định vay. Bạn chỉ nên đầu tư mua đất khi đảm bảo những yếu tố dưới đây:

Tích lũy đủ số tiền tự có

Trước khi vay mua đất, bạn nên tích lũy đủ một số tiền tự có. Ít nhất, bạn đã có được 50% giá trị miếng đất. Điều này giúp giảm thiểu những rủi ro tài chính và đảm bảo bạn tránh khỏi việc phải trả lãi suất cao khi vay toàn bộ số tiền để đầu tư mua đất.

Tiền tích lũy bắt buộc phải có trước khi nghĩ đến chuyện vay mua đất (Nguồn: CafeBiz)

Thu nhập ổn định

Hãy chắc chắn rằng bạn có một nguồn thu nhập ổn định hàng tháng đủ để trả nợ ngân hàng mỗi tháng mà không ảnh hưởng đến đời sống cá nhân. Tốt nhất, bạn chỉ nên chi ra khoảng 35% hoặc tối đa 50% tổng thu nhập hàng tháng của mình cho việc trả nợ vay mua đất. 

Tình hình tài chính ổn định

Trong thời gian mua đất và trả nợ, bạn cần phải đảm bảo tình hình tài chính của mình ổn định. Bạn không nên vay mua đất nếu đang có những khoản nợ khác hoặc có những dự định mới trong thời gian vay để tránh những rủi ro khi vay nợ.

Xem xét thị trường bất động sản

Nên cân nhắc và đánh giá tình hình thị trường bất động sản trước khi quyết định đầu tư mua đất và vay tiền. Nếu thị trường đang ở trong giai đoạn bất ổn hoặc đang ở mức giá cao nhất, bạn nên xem xét lại và đợi đến thời điểm thích hợp hơn để vay tiền mua đất.

Xem xét, đánh giá thị trường bất động sản để có quyết định đầu tư khôn ngoan (Nguồn: CafeF)

Ngoài ra, bạn cũng cần tham khảo kỹ lưỡng các chính sách lãi suất của ngân hàng để có quyết định chính xác nhất khi vay mua đất. Sau khi đã xem xét kỹ tất cả các yếu tố trên và đánh giá khả năng tài chính của mình, bạn có thể quyết định đầu tư và vay tiền mua đất.

Có nên vay thêm 1 tỷ đồng để mua đất không?

Theo tiến sĩ Trịnh Thị Phan Lan - Giảng viên Đại học Kinh tế - ĐHQGHN, tâm lý nôn nóng mua đất, mua nhà có thể vô tình khiến việc mua đất từ trải nghiệm hạnh phúc trở thành gánh nặng. Theo đó, việc đầu tư mua đất chỉ nên diễn ra khi tình hình tài chính khả quan.

Số tiền vay càng lớn đồng nghĩa với việc thực hiện nghĩa vụ thanh toán nợ gốc và lãi sẽ càng cao. Vì thế, mọi người nên cân nhắc đến tỷ lệ vay phù hợp.

"Mặc dù ngân hàng có thể cho vay tới 70% giá trị miếng đất nhưng ngưỡng vay an toàn thông thường từ 30-50%, tức không nên vay mua đất quá 50% giá trị miếng đất muốn mua. 

Đồng thời, số tiền trả lãi và gốc hàng tháng không vượt quá 50% thu nhập một tháng để người mua tránh áp lực trả nợ", chuyên gia Phan Lan chia sẻ.

Đồng quan điểm như vậy, ông Phan Công Chánh - Chuyên gia bất động sản cá nhân khuyên người đầu tư mua đất không nên vay quá 50% giá trị miếng đất và số tiền trả lãi không nên vượt quá 50% thu nhập hàng tháng. 

Ông gọi đây là quy luật 2 lần 50%.“50% thu nhập trong tháng cần phải được dùng vào việc làm chi phí để tái tạo sức lao động”, ông Chánh nói rõ.

Vay 50% giá trị miếng đất và số tiền trả lãi hàng tháng không quá 50% thu nhập là quy luật vay vốn an toàn (Nguồn: HomeUp)

Quay lại bài toán đầu tư mua đất ở trên, 1 tỷ đồng là số tiền chiếm 50% giá trị miếng đất nằm trong ngưỡng an toàn của vay mua đất. Sau khi tính toán, số tiền gốc và lãi phải trả hàng tháng khoảng 13 triệu đồng. 

Đây là mức cho phép khi chiếm 50% thu nhập của người vay. Trên lý thuyết, thu nhập 25 triệu đồng/tháng và số tiền tích lũy 1 tỷ đồng, bạn hoàn toàn có thể vay ngân hàng thêm 1 tỷ đồng để đầu tư mua đất trị giá 2 tỷ đồng.

Tuy nhiên, xét theo khía cạnh thực tế. Nhân vật trong bài có mức chi tiêu hàng tháng khá lớn, cộng thêm các chi phí phát sinh ngoài dự đoán có thể gây ảnh hưởng số tiền thặng dư. 

Ngoài ra, bạn này đã 34 tuổi, trong thời hạn vay 15 năm có thể sẽ lập gia đình và sinh con. Các phí phí sinh hoạt sau khi có gia đình sẽ biến động nhiều và chắc chắn sẽ tăng lên. Điều này gây ra rủi ro khá lớn cho việc trả nợ ngân hàng hàng tháng.

Trong trường hợp này, bạn có thể cân nhắc đầu tư mua đất có giá trị nhỏ hơn, có thể trong khoảng 1 tỷ đồng bằng với số tiền tích lũy bạn đang có, không cần vay thêm. 

Hoặc lựa chọn miếng đất khoảng 1,5 tỷ đồng, giảm mức trả lãi hàng tháng, giảm áp lực về lâu dài cho bạn. Sau một thời gian giá bất động sản tăng lên sẽ bán đi mua lại miếng đất 2 tỷ như bạn mong muốn. Hiện nay, đất nền vùng ven thành phố có giá dưới 1 tỷ cũng rất nhiều lựa chọn.

Như vậy, bài viết trên OneHousing đã phân tích và gợi ý những cách thức phù hợp trong việc đầu tư mua đất. Vay mua đất vốn cần một số tiền lớn. Vì thế, bạn cần cân nhắc kỹ các yếu tố về nhu cầu và khả năng chi trả để đảm bảo không gây áp lực trả nợ cho bản thân. 

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn của Pro Agent.

Xem thêm

7 cách thực hành có thể giúp nhà đầu tư bảo toàn tiền tỷ khi mua nhà trên giấy

Có nên đầu tư 600 triệu đồng để thuê căn hộ kinh doanh homestay?