Thế chấp căn hộ chưa bàn giao vay ngân hàng được không?

Trong trường hợp gặp khó khăn tài chính, nhiều người nghĩ đến việc thế chấp căn hộ mới chưa được bàn giao từ chủ đầu tư. Vậy chủ nhà thế chấp căn hộ chưa bàn giao để vay ngân hàng như vậy có được không? Có những lưu ý gì khi thực hiện vay vốn thế chấp? Cùng OneHousing trả lời những câu hỏi này qua bài viết dưới đây. 

Các loại tài sản được công nhận theo quy định của pháp luật

Căn cứ theo quy định tại Điều 105 Bộ luật Dân sự 2015, tài sản là vật, tiền hoặc giấy tờ có giá và quyền tài sản. Trong đó, quyền tài sản là quyền có thể trị giá được bằng tiền, bao gồm quyền tài sản đối với các đối tượng quyền sở hữu trí tuệ, quyền sử dụng đất cùng các quyền tài sản khác.

Tài sản sẽ được chia thành tài sản động sản và tài sản bất động sản. Tài sản động sản hay tài sản bất động sản đều có thể là tài sản hiện có và hình thành trong tương lai. 

Còn theo quy định trong Điều 107 Bộ luật Dân sự 2015, động sản là loại tài sản không phải bất động sản. Theo đó, bất động sản là loại tài sản bao gồm: Đất đai; nhà, công trình xây dựng gắn liền với đất; tài sản khác gắn liền với nhà, đất đai, công trình xây dựng; tài sản khác theo quy định của pháp luật.

Tài sản hiện có

Tài sản hiện có là những loại tài sản có thể là động sản hoặc bất động sản. Căn cứ theo Khoản 1 Điều 108 Bộ luật Dân sự năm 2015, tài sản hiện có được định nghĩa là tài sản đã được hình thành và cá nhân hay tổ chức đã thực hiện việc xác lập quyền sở hữu, các quyền khác đối với tài sản này trước hoặc tại thời điểm xác lập giao dịch.

Tài sản hiện có là tài sản đã hình thành và được xác lập quyền sở hữu (Nguồn: Luật ACC)

Tài sản hình thành trong tương lai

Tương tự tài sản hiện có, tài sản hình thành trong tương lai có thể là động sản hoặc có thể là bất động sản, bao gồm các loại:

• Tài sản từ vốn vay: Tài sản từ vốn vay là những tài sản có được nhờ vay vốn để mua bán. Một số tài sản điển hình cho tài sản hình thành từ vốn vay có thể kể đến như: Việc mua xe ô tô, xe máy trả góp, việc mua nhà ở được hỗ trợ hay mua nhà từ việc vay vốn…
• Tài sản đang hình thành/đang được tạo lập hợp pháp ở thời điểm hai bên giao kết giao dịch bảo đảm: Loại tài sản này được hiểu là những tài sản vẫn đang trong quá trình hình thành, thường là đang trong quá trình lắp đặt và xây lắp, ví dụ như: Xe máy, ô tô đang lắp đặt; chung cư đang xây dựng,…
• Tài sản đã hình thành và thuộc đối tượng phải đăng ký quyền chủ sở hữu nhưng cho đến sau thời điểm ký kết giao dịch vẫn chưa đăng ký. 
• Tài sản đã hình thành và thuộc đối tượng phải đăng ký quyền chủ sở hữu nhưng sau thời điểm giao kết giao dịch đảm bảo, tài sản đó mới được đăng ký theo quy định của pháp luật.

Tài sản đang xây dựng hoặc đã hình thành nhưng chưa xác lập quyền sở hữu gọi là tài sản hình thành trong tương lai (Nguồn: Luật ACC)

Thế chấp căn hộ chưa bàn giao vay ngân hàng được không?

Căn hộ thuộc dự án chưa bàn giao có nghĩa dự án đang xây dựng hoặc dự án đã xây dựng xong nhưng chưa đăng ký quyền sở hữu. Đây là loại tài sản hình thành trong tương lai đúng theo quy định của pháp luật. 

Theo Điều 147 Luật nhà ở 2014, tổ chức, cá nhân mua căn hộ/nhà ở hình thành trong tương lai thuộc dự án đầu tư xây dựng nhà ở của chủ đầu tư, được quyền thế chấp tài sản này tại tổ chức tín dụng đang hoạt động tại Việt Nam để vay vốn với mục đích phục vụ cho việc xây dựng nhà ở hoặc để mua chính nhà ở đó.

Bên cạnh đó, theo Khoản 1 Điều 8 Nghị định 21/2021/NĐ-CP ngày 19/3/2021 Bộ luật Dân sự quy định tài sản dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ có thể bao gồm cả tài sản hiện có và tài sản hình thành trong tương lai, trừ trường hợp Bộ luật Dân sự hoặc luật khác có liên quan cấm mua bán, cấm chuyển nhượng hoặc cấm chuyển giao về quyền sở hữu tại thời điểm xác lập hợp đồng bảo đảm hay biện pháp bảo đảm.

Như vậy, khi vay ngân hàng, bạn hoàn toàn có thể dùng căn hộ chưa bàn giao này để bảo thực hiện nghĩa vụ thế chấp trong hợp đồng vay vốn. 

Thế chấp căn hộ chưa bàn giao để vay ngân hàng là hoàn toàn hợp pháp (Nguồn: Chìa khóa pháp luật)

Những lưu ý khi thế chấp căn hộ

Một số điều cần chú ý khi thế chấp tài sản (cụ thể ở đây là căn hộ) theo quy định tại Điều 295 Bộ luật Dân sự 2015 như sau:

• Tài sản bảo đảm phải thuộc quyền chủ sở hữu của bên bảo đảm, trừ trường hợp tài sản được cầm giữ, bảo lưu quyền sở hữu.
• Tài sản bảo đảm có thể được mô tả khái quát chung nhưng phải xác định được rõ ràng loại tài sản.
• Tài sản bảo đảm có thể là loại tài sản hiện có hoặc loại tài sản hình thành trong tương lai.
• Giá trị của tài sản bảo đảm có thể nhỏ hơn, bằng hoặc lớn hơn giá trị nghĩa vụ được bảo đảm.

Khi đã đáp ứng đủ điều kiện để vay thế chấp căn hộ được hình thành trong tương lai như  trên, tổ chức, cá nhân cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ như sau:

• Là người thế chấp nhà ở được hình thành trong tương lai để mua nhà ở của chính chủ đầu tư trong dự án đầu tư xây dựng nhà ở, bạn cần phải có hợp đồng mua bán nhà ở chính thức ký kết với chủ đầu tư. 
• Nếu bên nhận chuyển nhượng hợp đồng mua bán nhà ở thì phải có văn bản chuyển nhượng hợp đồng mua bán nhà ở theo quy định. 
• Có giấy tờ chứng minh đã đóng đủ tiền mua nhà ở cho chủ đầu tư đúng theo tiến độ thỏa thuận trong hợp đồng mua bán.

Việc thế chấp tài sản để vay vốn cần tuân theo một số yêu cầu nhất định của luật pháp và ngân hàng (Nguồn: Luật Hồng Minh)

Như vậy, việc thế chấp căn hộ chưa bàn giao để vay ngân hànghoàn toàn hợp pháp và có thể thực hiện nếu căn hộ đó đạt đủ điều kiện theo quy định. Hy vọng những thông tin trong bài viết hữu ích và giúp bạn thực hiện việc vay vốn thành công. 

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo,  OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn của Pro Agent.

Xem thêm:

Thế chấp sổ đỏ vay tiền của cá nhân cần chú ý gì?

Những điều cần lưu ý khi thế chấp ngân hàng vay 700 triệu?