Rủi ro khi vay tiền mua nhà đất, căn hộ từ công ty tài chính thay vì ngân hàng

Việc vay tiền mua nhà đất hay căn hộ là một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất trong cuộc đời mỗi người. Khi có nhu cầu vay vốn, nhiều người thường phân vân giữa việc vay ngân hàng hoặc từ các công ty tài chính. Bài viết này sẽ phân tích sự khác biệt giữa hai hình thức vay vốn, các rủi ro khi vay và lý do tại sao nên cân nhắc mức lãi suất vay mua nhà tại ngân hàng thay vì các tổ chức tài chính.

Sự khác biệt giữa vay ngân hàng và công ty tài chính

Trước khi quyết định lựa chọn hình thức vay vốn, người mua nhà cần hiểu rõ sự khác biệt giữa ngân hàng và công ty tài chính. Cả hai đều cung cấp khoản vay để mua nhà, nhưng có những điểm khác biệt quan trọng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ và tổng số tiền phải thanh toán.

Điều kiện và thủ tục vay vốn

Vay vốn tại ngân hàng yêu cầu khách hàng phải đáp ứng nhiều điều kiện nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ. Trước tiên, người vay cần chuẩn bị một bộ hồ sơ đầy đủ bao gồm giấy tờ cá nhân, chứng minh thu nhập và trong nhiều trường hợp phải có tài sản đảm bảo như sổ đỏ, sổ hồng hoặc tài sản có giá trị tương đương. 

Ngoài ra, ngân hàng cũng xem xét lịch sử tín dụng của khách hàng thông qua CIC (Trung tâm thông tin Tín dụng Quốc gia), nếu người vay có nợ xấu hoặc từng trả chậm nhiều lần thì khả năng được xét duyệt sẽ rất thấp. Chính vì những yêu cầu này, thời gian xét duyệt hồ sơ tại ngân hàng thường kéo dài từ vài ngày đến vài tuần, tùy vào mức độ phức tạp của khoản vay và chính sách của từng ngân hàng.

Trong khi đó, các công ty tài chính thường đưa ra những điều kiện vay dễ dàng hơn nhằm thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt là những người không đủ điều kiện vay ngân hàng. Đối với các khoản vay nhỏ, người vay chỉ cần cung cấp giấy tờ tùy thân như CMND/CCCD, đôi khi cần thêm sổ hộ khẩu mà không cần chứng minh thu nhập hay tài sản đảm bảo. 

Điều kiện cho vay khác nhau tại ngân hàng và tổ chức tài chính (Nguồn: LawNet)

Mức lãi suất vay mua nhà

Lãi suất là yếu tố quan trọng nhất khi vay mua nhà, ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền phải trả hàng tháng cũng như tổng chi phí vay trong suốt thời gian vay. 

Tại ngân hàng, lãi suất cho vay mua nhà thường dao động trong khoảng 7 - 12%/năm, với nhiều chính sách ưu đãi trong giai đoạn đầu. Sau thời gian này, lãi suất sẽ được điều chỉnh theo thị trường nhưng vẫn tuân theo mức trần do ngân hàng Nhà nước quy định, đảm bảo tính minh bạch và ổn định cho người vay. 

Bên cạnh đó, một số ngân hàng còn cho phép khách hàng chọn hình thức lãi suất giảm dần hoặc cố định tùy theo khả năng tài chính, giúp người vay có kế hoạch trả nợ hợp lý hơn.

Ngược lại, các công ty tài chính áp dụng mức lãi suất cao hơn đáng kể,  nguyên nhân chính là do các công ty tài chính không yêu cầu tài sản đảm bảo, chấp nhận rủi ro cao hơn khi cho vay khách hàng có lịch sử tín dụng không tốt hoặc không có nguồn thu nhập ổn định. 

Các khoản phí và điều khoản hợp đồng

Ngoài lãi suất, các khoản phí đi kèm cũng là yếu tố mà người vay cần chú ý khi lựa chọn giữa ngân hàng và công ty tài chính. Hợp đồng vay tại ngân hàng thường có nội dung rõ ràng, minh bạch về lãi suất, thời gian ân hạn, phương thức thanh toán và các khoản phí liên quan. Một số ngân hàng có chính sách miễn phí trả nợ trước hạn trong một số năm đầu hoặc chỉ áp dụng mức phí thấp để khuyến khích khách hàng tất toán khoản vay sớm. 

Trong khi đó, hợp đồng vay tại công ty tài chính có thể chứa nhiều điều khoản phức tạp và các khoản phí ẩn mà người vay không để ý. Một số công ty áp dụng phí quản lý tài khoản hàng tháng, phí bảo hiểm khoản vay bắt buộc hoặc phí xử lý hồ sơ, khiến số tiền thực tế người vay phải trả cao hơn nhiều so với con số ban đầu.

Người vay cần nắm rõ các điều khoản và khoản phí khi vay (Nguồn: Báo điện tử Chính phủ)

Các rủi ro liên quan đến lãi suất cao và phí phạt khi vay từ công ty tài chính

Dù quá trình vay từ công ty tài chính có vẻ đơn giản và nhanh chóng, người vay cần đặc biệt lưu ý những rủi ro về lãi suất và các khoản phí.

Lãi suất cao, biến động khó kiểm soát

Một trong những rủi ro lớn nhất khi vay từ công ty tài chính chính là mức lãi suất vay mua nhà cao hơn nhiều so với vay tại ngân hàng, đặc biệt là với các khoản vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo. Thông thường, lãi suất vay tại công ty tài chính dao động từ 20 - 30%/năm, thậm chí có thể cao hơn đối với những khách hàng có lịch sử tín dụng yếu hoặc không chứng minh được thu nhập ổn định. 

Không chỉ có mức lãi suất cao, cách tính lãi suất tại công ty tài chính cũng có thể gây bất lợi cho người vay. Nhiều công ty áp dụng cách tính lãi suất theo dư nợ gốc thay vì dư nợ giảm dần, nghĩa là dù người vay đã trả một phần nợ gốc, tiền lãi phải trả mỗi tháng vẫn không thay đổi nhiều. Điều này khiến tổng số tiền lãi mà người vay phải trả trong toàn bộ kỳ hạn cao hơn đáng kể so với khi vay ngân hàng. 

Bên cạnh đó, một số công ty tài chính còn có chính sách điều chỉnh lãi suất theo thời gian, có thể tăng lên mà không có thông báo rõ ràng trong hợp đồng. Điều này khiến người vay rơi vào tình trạng không thể kiểm soát được số tiền phải trả trong tương lai, đặc biệt nếu tình hình tài chính cá nhân gặp khó khăn. 

Mức lãi suất cao có ảnh hưởng lớn tới quyết định của người vay (Nguồn: Báo Thanh Tra)

Phí phạt cao khi tất toán trước hạn

Khi khách hàng muốn trả trước một phần hoặc toàn bộ số tiền vay, họ có thể phải chịu phí phạt từ 3 - 5% trên số tiền trả trước hạn, thậm chí một số trường hợp có thể lên tới 8 - 10%, đặc biệt là trong những năm đầu của khoản vay.

Ngoài ra, một số công ty tài chính còn có chính sách phí phạt tăng dần theo thời gian vay. Điều này có nghĩa là càng về sau, nếu người vay muốn tất toán khoản nợ sớm thì số tiền phạt càng lớn, khiến họ khó có thể thoát khỏi khoản vay một cách dễ dàng. Đây là một chiến lược nhằm đảm bảo công ty tài chính thu được lợi nhuận tối đa từ tiền lãi mà khách hàng phải trả trong suốt thời gian vay.

Lý do nên chọn vay ngân hàng thay vì các công ty tài chính

Dù thủ tục vay ngân hàng có thể phức tạp hơn, nhưng đây vẫn là lựa chọn an toàn và có lợi về lâu dài. Ngân hàng mang đến mức lãi suất vay mua nhà ổn định, hợp đồng minh bạch và nhiều chính sách hỗ trợ tài chính giúp giảm áp lực trả nợ.

Ngân hàng áp dụng lãi suất từ 7 - 12%/năm, thấp hơn nhiều so với 20 - 30%/năm của công ty tài chính. Lãi suất được công khai minh bạch, chịu sự giám sát của Ngân hàng Nhà nước và thường áp dụng theo dư nợ giảm dần, giúp người vay tiết kiệm chi phí.

Hợp đồng vay tại ngân hàng minh bạch, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, không có nhiều phí ẩn như công ty tài chính. Các điều khoản về lãi suất, phí phạt và thời gian vay đều rõ ràng, giúp người vay tránh rủi ro không đáng có.

Đặc biệt, ngân hàng cho phép vay dài hạn có thể lên tới 20 - 30 năm, giúp giảm số tiền trả góp hàng tháng. Nhiều ngân hàng còn có chính sách ân hạn gốc trong những năm đầu, giúp khách hàng ổn định tài chính trước khi trả nợ gốc.

Vay vốn từ ngân hàng mang lại nhiều thuận lợi (Nguồn: Thư viện pháp luật)

Lưu ý khi vay mua nhà từ công ty tài chính

Trước khi ký hợp đồng, người vay cần kiểm tra kỹ lãi suất vay mua nhà, cách tính lãi suất và các loại phí liên quan, đặc biệt là phí phạt khi trả nợ trước hạn. Một số công ty tài chính áp dụng lãi suất cao theo dư nợ gốc, khiến số tiền lãi phải trả lớn hơn nhiều so với cách tính theo dư nợ giảm dần.

Ngoài ra, cần hỏi rõ về điều khoản điều chỉnh lãi suất để tránh tình trạng lãi suất tăng đột ngột sau một thời gian vay. Nhiều công ty tài chính có điều khoản cho phép điều chỉnh lãi suất định kỳ mà không cần thông báo trước, điều này có thể khiến khoản vay trở nên nặng nề hơn theo thời gian.

Không nên vội vàng ký hợp đồng với công ty tài chính đầu tiên mà chưa có sự so sánh. Mỗi đơn vị có mức lãi suất và chính sách khác nhau, vì vậy hãy tham khảo nhiều công ty để tìm được mức lãi suất thấp nhất cùng với các điều khoản hợp lý nhất.

Ngoài ra, người vay cũng cần tính toán kỹ về khả năng tài chính của bản thân để đảm bảo có thể trả nợ đúng hạn, tránh bị phạt và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng. Nếu chậm thanh toán, ngoài việc bị phạt lãi suất cao, người vay còn có nguy cơ bị liệt vào danh sách nợ xấu, gây khó khăn cho các khoản vay sau này.

Có nhiều lưu ý mà bạn cần biết khi vay tiền công ty tài chính để mua nhà (Nguồn: CafeF)

Việc vay tiền mua nhà từ công ty tài chính có thể là giải pháp nhanh chóng, nhưng đi kèm với nhiều rủi ro như lãi suất vay mua nhà cao, phí phạt lớn và điều khoản hợp đồng bất lợi. Để tránh những vấn đề này, người vay nên ưu tiên vay từ ngân hàng để hưởng mức lãi suất thấp hơn, điều khoản minh bạch và hỗ trợ tài chính dài hạn. Hy vọng bài viết trên đã giúp bạn nắm được những thông tin về việc vay mua nhà.

Xem thêm

Người mua nhà cần nộp những loại thuế, phí gì? Cách tính & lưu ý quan trọng

Người mua nhà TP.HCM thích gì? Xu hướng đô thị đa chức năng lên ngôi