Quy tắc thông minh 28/36 giúp giảm áp lực khi vay mua nhà

Trong lĩnh vực tài chính cá nhân, việc vay mua nhà là một quyết định lớn đòi hỏi sự cân nhắc kỹ lưỡng. Bài viết này sẽ giới thiệu đến bạn quy tắc thông minh 28/36, cách giúp bạn quản lý hiệu quả khoản vay mua nhà, giảm bớt gánh nặng tài chính và tiến gần hơn đến ngôi nhà mơ ước.

Quy tắc 28/36 trong việc vay mua nhà

Để có được một tài sản có giá trị lớn như bất động sản, đa số mọi người thường vay tiền từ ngân hàng. Tuy nhiên, không phải ai cũng biết cách sử dụng tài chính một cách hiệu quả và phù hợp với tình hình tài chính cá nhân.

Nhiều người thường chi tiêu nhiều hơn khả năng để mua một ngôi nhà mà không nhận ra rằng họ đang mắc phải sai lầm. Một khảo sát của trang CNBC cho biết 22% người trẻ mua nhà tại Mỹ cảm thấy phải trả lãi quá cao cho khoản vay thế chấp. 14% cảm thấy gánh nặng về việc trả nợ mua nhà.

Do đó, việc lập kế hoạch ngân sách cẩn thận trước khi ký hợp đồng vay mua nhà là rất quan trọng để tránh rơi vào tình trạng khó khăn. Các chuyên gia tài chính trên thế giới thường khuyên mọi người nên sử dụng quy tắc 28/36 để cân nhắc việc vay tiền mua nhà.

Theo quy tắc này, bạn không nên chi tiêu quá 28% thu nhập của mình cho việc sở hữu nhà ở và 36% cho toàn bộ các khoản nợ. Lưu ý rằng, thu nhập này là số tiền bạn nhận được sau khi đã trừ đi thuế.

Quy tắc 28/36 trong việc vay mua nhà (Nguồn: Đất xanh Bắc trung bộ)

Các bước chi tiết để thực hiện quy tắc 28/36

Trước hết, bạn cần tính toán chi phí sở hữu một căn nhà tính theo hàng tháng. Chi phí này bao gồm tiền gốc và lãi vay thế chấp, thuế, chi phí bảo trì trung bình (ước tính là 2% giá trị của căn nhà), và tiền hoa hồng môi giới.

Tiếp theo, hãy tính toán tổng giá trị các khoản nợ khác như nợ thẻ tín dụng, vay mua ô tô, tiền cấp dưỡng, và các khoản phải trả định kỳ khi nuôi con.

Ví dụ, nếu thu nhập sau thuế của bạn là 30 triệu đồng, thì chi phí sở hữu nhà không nên vượt quá 8,4 triệu đồng mỗi tháng. Tổng các khoản nợ tính trên thu nhập của bạn cũng không được vượt quá 10,8 triệu đồng. Nếu tổng nợ của bạn sau khi tính cả nợ vay mua nhà là 15 triệu đồng (tương đương 50% thu nhập), thì bạn không đáp ứng được quy tắc 28/36.

Làm gì trong trường hợp vượt quá quy tắc 28/36?

Nếu bạn thực hiện quy tắc 28/36 và cảm thấy mình đang phải trả nhiều hơn khả năng chịu đựng, hãy cố gắng giảm nợ trước khi quyết định vay thêm.

Mọi người thường có 2 chiến lược cơ bản để giảm nợ. Đầu tiên là thanh toán từ khoản nợ nhỏ nhất, và sau đó dần dần trả được khoản nợ lớn hơn. Thứ hai là trả hết khoản nợ có lãi suất cao nhất trước, sau đó giảm dần xuống mức lãi suất thấp nhất.

Đồng thời, bạn cũng cần tìm cách tăng thu nhập từ công việc bán thời gian, công việc tự do hoặc làm thêm giờ.

Việc trả nợ rất quan trọng vì nó ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng là một trong những tiêu chí quan trọng để ngân hàng phê duyệt các khoản vay cũng như lãi suất.

Những người có điểm tín dụng cao thường dễ vay tiền hơn so với người có điểm tín dụng thấp. Thậm chí, những người giàu có điểm tín dụng cao còn được vay với lãi suất thấp hơn so với người khác.

Chia sẻ kinh nghiệm khi áp dụng quy tắc 28/36

Bạn không nên áp dụng quy tắc 28/36 quá cứng nhắc và máy móc. Ví dụ, tính đến năm 2021, chi phí vay mua nhà tại bang California, Mỹ là 2.523 USD. Nếu sử dụng quy tắc 28/36, điều này có nghĩa là người mua nhà phải có thu nhập hàng tháng khoảng 9.010 USD (tức là khoảng 108.128 USD/năm) để có khả năng thanh toán.

Tuy nhiên, theo dữ liệu điều tra dân số của California từ năm 2021, thu nhập trung bình của hộ gia đình ở bang này chỉ là 84.097 USD. Nếu áp dụng quy tắc này một cách cứng nhắc, sẽ có rất nhiều người không thể sở hữu nhà vì không đủ năng lực để vay tiền.

Đừng bỏ lỡ giải pháp vay mua nhà của Techcombank

Khi xem xét việc vay mua nhà, Techcombank được đánh giá cao là một trong những lựa chọn hàng đầu, đặc biệt là đối với thế hệ Gen Z. Dưới đây là một số điểm nổi bật giúp ngân hàng này trở thành sự lựa chọn ưu tiên:

Tính linh hoạt và đa dạng: Các gói vay mua nhà của Techcombank được thiết kế để phù hợp với đa dạng nhu cầu của khách hàng, từ cá nhân đến gia đình.

Kỳ hạn vay mở rộng: Với khả năng vay tới 25 năm, khách hàng có thể giảm bớt gánh nặng tài chính hàng tháng.

Lãi suất hấp dẫn: Lãi suất cạnh tranh của Techcombank giúp giảm chi phí cho khách hàng, đặc biệt là những người mua nhà lần đầu.

Hạn mức vay cao: Khách hàng có thể vay đến 80% giá trị của bất động sản, với hạn mức tối đa lên đến 20 tỷ đồng.

Sử dụng tài sản mua làm thế chấp: Điều này giúp khách hàng dễ dàng hơn trong việc sở hữu nhà mà không cần tài sản thế chấp khác.

Thanh toán linh hoạt: Phương thức thanh toán dư nợ giảm dần của Techcombank giúp khách hàng tiết kiệm hơn trong dài hạn.

Tiết kiệm chi phí trả nợ: Số tiền trả hàng tháng được cố định, giúp tiết kiệm tới 25% so với cách trả nợ thông thường.

Thủ tục đơn giản, nhanh chóng: Quy trình vay vốn tại Techcombank được đơn giản hóa để tăng tốc độ xử lý và giải ngân.

Ưu tiên giải ngân: Khách hàng có thể nhận được tiền vay trước khi hoàn thiện thủ tục tài sản đảm bảo.

Quyền sở hữu tài sản: Khách hàng vẫn giữ quyền sở hữu và sử dụng tài sản trong suốt quá trình vay.

Dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp: Đội ngũ tư vấn của Techcombank luôn sẵn lòng hỗ trợ khách hàng mọi lúc, mọi nơi.

Khi xem xét việc vay mua nhà, Techcombank được đánh giá cao là một trong những lựa chọn hàng đầu (Nguồn: Việt Nam hội nhập)

Áp dụng quy tắc thông minh 28/36 không chỉ giúp bạn giảm áp lực khi vay mua nhà mà còn là bước đệm vững chắc cho hành trình tài chính cá nhân. Bằng cách duy trì tỷ lệ chi tiêu hợp lý và quản lý nợ nần khôn ngoan, bạn sẽ xây dựng được một tương lai tài chính bền vững và an toàn.

Xem thêm 

Lãi suất vay mua nhà giảm sâu, đã đến lúc đi vay mua nhà?

Vay mua nhà: Lãi suất không phải là tất cả