Vay mua nhà: Lãi suất không phải là tất cả

Bước vào những tháng đầu tiên của năm 2024, nhiều người ấp ủ dự định mua nhà được thắp lên niềm hy vọng khi lãi suất cho vay của các ngân hàng đang trên đà giảm mạnh. Lãi suất giảm khiến tâm lý chung của các khách hàng trở nên mạnh dạn hơn, họ có nhiều động lực và cơ sở để cho rằng đây là cơ hội tốt cần được nắm bắt và khai thác triệt để. Tuy nhiên, liệu các nhà đầu tư có đang quá vội vàng khi chỉ dựa vào lãi suất để quyết định có nên vay mua nhà hay không?

Tình hình chung của lãi suất cho vay mua nhà hiện nay

Trái ngược với giai đoạn cuối năm 2022 - đầu năm 2023, khi mà lãi suất vay ngân hàng tăng cao kỷ lục (đạt gần 15%/năm), thì hiện nay có lẽ là thời điểm mà tỷ lệ này đang dần “xuống đáy”. Theo báo cáo tính đến cuối tháng 01/2024, hầu hết các ngân hàng đều đã đồng loạt điều chỉnh mức lãi suất xuống thấp dưới 10%/năm, giảm từ 2 - 4% so với giai đoạn cùng kỳ năm 2023 (Nguồn: Dân Trí tháng 2/2024). Thay đổi này xuất phát từ chính sách tiền tệ của Chính phủ, với mục tiêu chủ động và linh hoạt, tích cực hỗ trợ cho các doanh nghiệp và người dân sớm có thể vượt qua khó khăn, vực dậy và phục hồi được nền kinh tế quốc gia nhanh chóng nhất có thể.

Ngân hàng đồng loạt cắt giảm lãi suất trong quý đầu năm 2024 (Nguồn: wealthprofessional).

Mặc dù lãi suất của các gói cho vay mua nhà tại hầu hết các ngân hàng đều đang giảm mạnh, nhiều khách hàng cho biết họ vẫn chưa sẵn sàng mua nhà vào lúc này. Phần lớn mọi người tỏ ra khá e ngại về khả năng phục hồi của nền kinh tế toàn cầu. Kinh tế suy thoái kéo dài gây nhiều hệ lụy nghiêm trọng như giảm hiệu suất kinh doanh, các công ty phải cắt giảm lương hay thậm chí là cắt giảm nhân sự. Sự không ổn định và thiếu chắc chắn về thu nhập của bản thân trong thời gian tới khiến nhiều khách hàng không dám vay mua nhà vì sợ không đủ khả năng vừa trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng, vừa phải trang trải phí sinh hoạt cho gia đình.

Khi vấn đề vay mua nhà không chỉ phụ thuộc vào mỗi lãi suất ngân hàng

Lãi suất ngân hàng chắc chắn là một yếu tố quan trọng nhưng không phải là vấn đề duy nhất cần xem xét đến khi bạn có ý định vay mua nhà. Để đảm bảo có thể đủ khả năng hoàn trả khoản vay mà không gặp những áp lực lớn, người mua cần phải thiết lập một kế hoạch tài chính đầu tư thật rõ ràng và chi tiết.

Bám sát công thức “an toàn” của dân đầu tư

Thông thường, chỉ cần có trước số tiền trị giá khoảng 20% giá trị căn nhà mà bạn muốn mua, bạn đã được các ngân hàng chấp thuận cho vay. Tuy nhiên, nếu bạn thực sự chỉ có đủ từng ấy tiền mà đã muốn lao ngay vào ngân hàng để ký hợp đồng vay mua nhà, đây chắc chắn sẽ là một quyết định khiến bạn phải hối hận trong tương lai. Các chuyên gia đầu tư trong lĩnh vực nhà đất dày dặn kinh nghiệm có một vài công thức “an toàn” mà chúng ta nên học hỏi nếu không muốn phải gồng mình lên gánh nợ trong nay mai, cụ thể:

• Không bao giờ vay mua một căn nhà có giá trị lớn hơn 50% số tiền mà bạn đang có. Nếu muốn an toàn và dễ thở, hãy tiết kiệm số tiền tương đương với 70% giá trị của căn nhà.
• Tiền lãi và tiền gốc phải trả hàng tháng không bao giờ vượt quá 30% thu nhập. Đừng quên, ngoài tiền phải trả cho ngân hàng, bạn và gia đình còn phải chi trả hàng tá chi phí sinh hoạt cho nhu cầu ăn uống, giáo dục, chăm sóc sức khỏe, mua sắm,...

Nên tiết kiệm một số tiền trả trước đủ “an toàn” (Nguồn: 7thlvl).

Ngoài ra, người có dự định vay mua nhà cũng cần chú ý đến thời hạn cho vay. Thời hạn cho vay nên được tính toán sao cho vừa khít với khả năng trả nợ của bạn, chắc chắn không được ngắn hơn nhưng cũng không nên dài hơn vì lúc này bạn sẽ phải trả thêm phí phạt trả nợ trước hạn.

Đừng rơi vào cái bẫy “lãi suất thả nổi”

Không ai có thể chắc chắn được mức lãi suất thấp kỷ lục này có thể duy trì được trong vòng bao lâu, vì vậy người mua không nên chỉ nhìn vào mức lãi suất ở giai đoạn hiện tại mà quên đi cái bẫy “lãi suất thả nổi”. Trước khi đi vay bạn cần biết: Các gói vay mua nhà chia làm 2 giai đoạn chính là trong thời gian ưu đãi và sau thời gian ưu đãi. 

• Trong thời gian ưu đãi: thường kéo dài khoảng 24 tháng kể từ khi ký hợp đồng, khách hàng nhận được lãi suất ưu đãi và cố định (thường dưới 8%/năm).
• Sau thời gian ưu đãi: lãi suất lúc này sẽ được tính theo lãi suất thả nổi. Khác với lãi suất cố định, tỷ lệ này sẽ được các ngân hàng điều chỉnh theo thời gian, có thể cao hơn hoặc thấp hơn mức lãi suất hiện tại. Thông thường, lãi suất thả nổi có khả năng tăng nhiều hơn giảm, vì vậy người đi vay mua nhà cần hết sức chú ý đến vấn đề này.

Thận trọng với các vấn đề pháp lý

Nhà đất là loại hình tài sản có giá trị cực kỳ lớn, do đó mọi vấn đề về pháp lý xoay quanh chúng cần được tìm hiểu và rào đón cẩn thận. Dù là bất động sản nằm ở vị trí đắc địa như thế nào, có tiềm năng sinh lời tốt đến đâu, bạn cũng đừng quên chú ý đến các yếu tố như: vướng quy hoạch, đã có sổ hay chưa có sổ, khả năng ra sổ của bất động sản sản, tài sản có bị kê biên hay không? 

Rất nhiều người vay mua nhà lần đầu do thiếu kinh nghiệm đã vô tình vướng vào những rắc rối liên quan đến giấy tờ dẫn đến phải tốn thêm phí kiện tụng, đôi khi có những trường hợp mất trắng do bị lừa gạt. Vì vậy, hãy thật chắc chắn về độ minh bạch, công khai, hợp pháp của tài sản mà mình dự định mua. Nếu không thể tự mình tìm hiểu, hãy cân nhắc đầu tư thuê cho mình một chuyên gia dày dặn kiến thức trong lĩnh vực này để có thể an tâm “kê cao gối ngủ” bạn nhé!

Trước khi mua nhà, các nhà đầu tư phải hết sức thận trọng với các vấn đề pháp lý (Nguồn: Housing).

Có thể thấy, dù rất quan trọng, tuy nhiên lãi suất lại không phải là yếu tố duy nhất để quyết định có nên vay mua nhà hay không. Lãi suất thấp nhất không phải lúc nào cũng sẽ đi đôi với những giao dịch có lợi nhất. Vì vậy, trước khi trở nên quá phấn khích hãy nhớ lập kế hoạch tài chính đầu tư mua nhà thật rõ ràng và chi tiết để tránh những rắc rối không mong muốn phát sinh sau này. Hy vọng thông tin được cung cấp trong bài viết có thể giúp bạn đưa ra được những quyết định phù hợp và sáng suốt trong đầu tư.

Xem thêm

Làm thế nào để tiếp thị hiệu quả trên thị trường bất động sản?

Chuyên gia tiết lộ cách gây ấn tượng ngay lần gặp đầu tiên với khách hàng bất động sản