Nợ xấu có được phép mua nhà trả góp?

Sở hữu một căn nhà riêng là “giấc mơ” mà nhiều người hướng đến. Tuy nhiên, với những ai đang mang gánh nặng của nợ xấu, con đường này có vẻ như xa xôi và mơ hồ. Liệu nợ xấu có làm trở ngại trong việc vay vốn mua nhà trả góp? Trong bài viết này, hãy cùng tìm hiểu về điều này, cùng với những lời khuyên và thông tin hữu ích về tài chính cá nhân để giúp bạn đưa ra quyết định đúng đắn về việc mua nhà.

Nợ xấu là gì?

Nợ xấu là một thuật ngữ thường được sử dụng để chỉ việc một cá nhân hoặc tổ chức không thể hoàn trả nợ một cách đúng hạn. Điều này có thể bao gồm việc trễ hạn trả nợ, không thể trả nợ đúng hạn, hoặc thậm chí không trả được.

Nợ xấu xuất hiện khi khoản vay bị thanh toán chậm hoặc không thanh toán (Nguồn: Thư viện pháp luật)

Tuy nhiên, một điểm cần lưu ý là không phải mọi loại nợ đều được coi là nợ xấu. Nợ có thể được phân loại là xấu khi nó mang theo mức độ rủi ro cao đối với người cho vay. Ví dụ, nợ xấu thường đi kèm với lãi suất cao hoặc có thể là kết quả của một lịch sử thanh toán không đáng tin cậy.

Đối với Việt Nam, một khoản nợ được coi là nợ xấu khi đã quá hạn thanh toán trên 90 ngày. Trong thời gian này, người vay không thể trả nợ và không có sự thỏa thuận nào với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng để giải quyết vấn đề nợ nần.

Hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) có vai trò quan trọng trong việc quản lý thông tin về tín dụng của các cá nhân và tổ chức. Khi một người vay trở thành khách hàng nợ xấu, thông tin về khoản nợ sẽ được ghi lại trong danh sách khách hàng nợ xấu trên hệ thống CIC. Việc này có thể gây hậu quả nghiêm trọng đối với khả năng vay tiền và tiếp cận dịch vụ tài chính trong tương lai.

Để tránh rơi vào tình trạng nợ xấu, người vay cần thực hiện trách nhiệm thanh toán nợ đúng hạn và đàm phán khi gặp khó khăn. Quản lý tài chính cá nhân một cách cẩn thận cũng là yếu tố quan trọng để bảo vệ lịch sử tín dụng của mình.

Ảnh hưởng của nợ xấu tới tài chính cá nhân

Nợ xấu không chỉ ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của bạn mà còn có tác động đáng kể đến tài chính cá nhân. Theo quy định của Thông tư 11/2021/TT-NHNN, các tổ chức tín dụng phân loại nợ thành 05 nhóm khác nhau, từ nhóm nợ đủ tiêu chuẩn cho đến nhóm nợ có khả năng mất vốn.

• Nhóm 1- Nợ đủ tiêu chuẩn: Đây là nhóm nợ có chất lượng tốt nhất, mang lại nhiều ưu đãi cho khách hàng. Điều này bao gồm cơ hội vay vốn với lãi suất ưu đãi và điều kiện linh hoạt. Đối với cá nhân, có được vị thế trong nhóm này sẽ giúp họ dễ dàng tiếp cận với các dịch vụ tài chính và xây dựng một lộ trình tài chính ổn định.
• Nhóm 2 - Nợ cần chú ý: Trong nhóm này, nợ vẫn có thể được vay nhưng có một số yếu tố cần lưu ý. Tổ chức tín dụng có thể yêu cầu thêm biện pháp bảo đảm hoặc điều chỉnh lãi suất để giảm thiểu rủi ro. Đối với cá nhân, việc thuộc nhóm này có thể gây ra một số hạn chế trong việc tiếp cận dịch vụ tài chính.

Nợ xấu chia thành 5 nhóm (Nguồn: Công Lý)

• Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn: Đây là nhóm nợ mang lại nhiều thách thức nhất cho cá nhân. Với chất lượng kém và khả năng thanh toán không đảm bảo, việc tiếp cận các dịch vụ tài chính có thể trở nên khó khăn hơn. Tổ chức tín dụng sẽ áp dụng các biện pháp nghiêm ngặt hơn để quản lý rủi ro và đảm bảo thu hồi nợ, điều này có thể tạo ra thêm áp lực cho cá nhân đang gặp khó khăn về nợ xấu.
• Nhóm 4 - Nợ nghi ngờ: Trong nhóm này, nợ có nguy cơ trở thành nợ xấu do khách hàng có những dấu hiệu không tích cực trong việc thanh toán nợ. Điều này có thể phản ánh qua việc giảm sút đáng kể về khả năng trả nợ hoặc các biểu hiện không tích cực trong việc thanh toán. Tổ chức tín dụng sẽ áp dụng các biện pháp đặc biệt để quản lý và khắc phục tình hình, nhằm đảm bảo quyền lợi của bên cho vay.
• Nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn: Đây là nhóm nợ có nguy cơ cao trở thành nợ xấu, khi khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc có nguy cơ mất vốn lớn. Trong trường hợp này, tổ chức tín dụng sẽ áp dụng các biện pháp chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro và bảo vệ quyền lợi của mình.

Trong đó, nhóm nợ 3, 4 và 5 đặc biệt đáng chú ý với những người vay. Nhóm nợ này cho thấy khách hàng gặp khó khăn trong việc đáp ứng các yêu cầu vay vốn, có nguy cơ trở thành nợ xấu hoặc không có khả năng trả nợ. Đối với những người thuộc nhóm này, việc tiếp tục vay vốn tại các tổ chức tín dụng sẽ trở nên vô cùng khó khăn.

Đồng thời, tất cả thông tin liên quan đến khách hàng nợ xấu, bao gồm lịch sử các khoản vay trước đây, các khoản nợ hiện tại, thời gian nợ quá hạn, sẽ được lưu trữ tại Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC). Thời gian lưu trữ này có thể kéo dài từ 03 đến 05 năm sau khi khách hàng đã thanh toán đủ cả lãi và gốc, tạo ra một dấu ấn tiêu cực trong lịch sử tín dụng của họ.

Nợ xấu có được phép mua nhà trả góp?

Việc mua nhà trả góp là một giải pháp hợp lý cho nhiều người muốn sở hữu căn nhà mơ ước mà không phải chi trả một lần số tiền lớn. Tuy nhiên, để được phép mua nhà trả góp, có những quy định mà người mua cần tuân thủ:

• Quốc tịch và cư trú: Người mua nhà cần phải là công dân Việt Nam và đang sinh sống, làm việc tại Việt Nam.
• Độ tuổi: Người mua nhà phải đủ 18 tuổi trở lên và không quá 65 tuổi. Tuy nhiên, giới hạn tuổi có thể khác nhau tùy theo quy định của từng ngân hàng.
• Chứng minh nguồn thu nhập: Người mua cần phải chứng minh nguồn thu nhập hàng tháng, bao gồm lương, thu nhập từ kinh doanh, bất động sản cho thuê và các nguồn thu nhập khác.
• Căn hộ thế chấp: Trong trường hợp mua căn hộ trả góp, căn hộ đó phải được ngân hàng có liên kết hoặc hợp tác với chủ đầu tư dự án để thế chấp.
• Tài trợ tối thiểu: Người mua cần phải có ít nhất 30% giá trị bất động sản để đóng góp vào việc mua nhà trả góp. Tuy nhiên, tỷ lệ này có thể thay đổi tùy theo dự án và quy định cụ thể.

Một số trường hợp khi nợ xấu vẫn có thể vay mua nhà (Nguồn: Luật Minh Khuê)

Cần nhớ rằng nợ xấu không phải là vấn đề duy nhất cần giải quyết khi vay vốn mua nhà trả góp. Thực tế, có nhiều yếu tố được xem xét ngoài lịch sử tín dụng, như thu nhập ổn định, khả năng thanh toán và nguồn vốn sẵn có.

Trong quá trình xét duyệt vay mua nhà trả góp, lịch sử tín dụng của người mua đóng vai trò quan trọng. CIC sẽ xem xét lịch sử tín dụng trong 12 tháng gần nhất. Trong thời gian này, không được phát sinh nợ xấu thuộc nhóm 2 và không phát sinh nợ xấu thuộc nhóm 3, 4, 5 trong 5 năm gần nhất.

Tuy nhiên, vẫn có những trường hợp bạn có thể tiếp tục mua nhà trả góp dù đã phát sinh nợ xấu:

• Nợ nhỏ: Các khoản nợ nhỏ, thường dưới 50 triệu đồng, ngân hàng có thể xem xét cho vay mua nhà. Tuy nhiên, quyết định cuối cùng vẫn thuộc về ngân hàng và phụ thuộc vào chính sách và quy trình cụ thể.
• Chứng minh sự việc: Nếu bạn có được đơn xác nhận từ ngân hàng cho vay, chứng minh rằng sự phát sinh nợ xấu là do lỗi của nhân viên hoặc hệ thống ngân hàng, bạn có thể được xem xét cho vay mua nhà. Điều này đòi hỏi bạn cung cấp đầy đủ bằng chứng và tài liệu liên quan.
• Thanh toán nợ xấu: Nếu bạn đã thanh toán toàn bộ số tiền nợ xấu trước khi làm hồ sơ vay mua nhà đất, khả năng vay mua nhà trả góp sẽ được cân nhắc. Tuy nhiên, quyết định cuối cùng vẫn nằm trong tay ngân hàng và phụ thuộc vào chính sách và quy trình của từng tổ chức tín dụng.

Để có khả năng vay vốn mua nhà trả góp dù đã có phát sinh nợ xấu, bạn cần giảm thiểu số lượng và số tiền nợ xấu, đảm bảo thanh toán đúng hạn và duy trì một hồ sơ tín dụng tốt. Đồng thời, tìm hiểu kỹ chính sách và quy trình của từng ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng để có cái nhìn tổng quan về khả năng vay mua nhà trong tình huống của bạn.

Một lựa chọn phổ biến cho những người có nợ xấu muốn mua nhà là chương trình "Mua nhà với nợ xấu". Đây là một phương thức tài chính linh hoạt giúp các cá nhân có khả năng trả góp mua nhà mặc dù họ đang phải đối mặt với tình trạng nợ xấu. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải tìm hiểu kỹ về điều kiện và điểm số tín dụng yêu cầu cho chương trình này.

Ngoài ra, việc tìm kiếm sự hỗ trợ từ các chuyên gia tài chính hoặc tư vấn về tài chính cá nhân cũng là một bước quan trọng. Họ có thể giúp bạn đánh giá và lên kế hoạch cho tình hình tài chính của mình một cách thông minh nhất, từ đó tìm ra các giải pháp phù hợp nhất với tình trạng nợ xấu của bạn.

Tóm lại nợ xấu vẫn có thể vay vốn mua nhà trả góp nếu xử lý được một số các điều kiện theo quy định của pháp luật. Tuy nhiên, việc để xảy ra nợ xấu gây nhiều ảnh hưởng tới tài chính cá nhân trong các trường hợp cần thiết. Do đó, hãy duy trì lịch sử giao dịch tín dụng tốt để hạn chế tình trạng này.

Xem thêm:

Những sai lầm trong quá trình tiết kiệm tiền khiến bạn quản lý tài chính kém hiệu quả

Cơ chế tài chính là gì? Có những cơ chế tài chính nào?