Nếu phương pháp "6 chiếc lọ" không phù hợp với bạn, hãy thử phương pháp thác nước

Bạn đang gặp khó khăn trong việc thực hiện kế hoạch tài chính cá nhân với phương pháp "6 chiếc lọ"? Đừng lo lắng, bài viết này sẽ giới thiệu đến bạn phương pháp "thác nước" - một giải pháp thay thế hiệu quả giúp bạn dễ dàng kiểm soát chi tiêu và đạt được mục tiêu tài chính của mình.

Nhiều người không thấy phương pháp 6 chiếc lọ tài chính không phù hợp, lý do là gì?

Phương pháp 6 chiếc lọ tài chính là một kỹ thuật quản lý tiền bạc được thiết kế để giúp cá nhân phân chia thu nhập định kỳ của mình vào sáu "lọ" khác nhau, mỗi lọ đại diện cho một mục tiêu tài chính cụ thể. Các tỷ lệ cố định được gợi ý là 55% cho chi tiêu cần thiết, 10% cho tiết kiệm dài hạn, 10% cho quỹ giáo dục, 10% cho hưởng thụ, 10% cho quỹ tự do tài chính, và 5% cho quỹ từ thiện. Mục tiêu của phương pháp này là để cân đối giữa việc chi tiêu hiện tại và lập kế hoạch cho tương lai, đồng thời khuyến khích việc tiết kiệm và đầu tư.

Tuy nhiên, dù có ý đồ tốt, phương pháp 6 chiếc lọ không phải lúc nào cũng phù hợp với mọi người vì những lý do sau:

Tỷ lệ cố định không linh hoạt: Mỗi cá nhân có mức thu nhập, chi tiêu, và mục tiêu tài chính riêng biệt. Việc áp dụng một tỷ lệ cố định cho tất cả mọi người không phản ánh được sự đa dạng về tài chính cá nhân, dẫn đến tình trạng một số "lọ" thiếu hụt hoặc dư thừa ngân sách.

Khó khăn trong việc theo dõi và quản lý: Việc duy trì và theo dõi sáu chiếc lọ tài chính riêng biệt có thể trở nên phức tạp và tốn thời gian, đặc biệt là cho những người không quen với việc quản lý tài chính hoặc có lịch trình bận rộn.

Thách thức khi có sự thay đổi: Cuộc sống luôn thay đổi và đôi khi, những thay đổi về thu nhập, chi tiêu hoặc mục tiêu tài chính có thể xảy ra nhanh chóng. Phương pháp 6 chiếc lọ, với cấu trúc cố định, có thể không đủ linh hoạt để thích ứng với những thay đổi này một cách nhanh chóng.

Không phù hợp với mọi mục tiêu tài chính: Có thể có những mục tiêu tài chính cụ thể mà phương pháp này không đề cập đến hoặc không cung cấp đủ nguồn lực. Ví dụ, nếu một người muốn tập trung vào việc trả nợ hoặc đầu tư mạnh mẽ vào một kế hoạch hưu trí, tỷ lệ cố định không thể được điều chỉnh một cách linh hoạt để phản ánh ưu tiên đó.

Do những hạn chế này, mặc dù phương pháp 6 chiếc lọ có thể là một khởi đầu tốt cho những người mới bắt đầu hành trình quản lý tài chính cá nhân, nhưng nó có thể không phải là giải pháp tối ưu cho mọi người, đặc biệt là những ai yêu cầu sự linh hoạt và cá nhân hóa cao trong quản lý tài chính của mình.

Phương pháp 6 chiếc lọ tài chính liệu có phù hợp với tất cả mọi người? (Nguồn: Finhay)

Phương pháp thác nước như thế nào?

Phương pháp thác nước là một kỹ thuật quản lý tài chính cá nhân được thiết kế để giúp cá nhân ưu tiên và tự động hóa việc phân bổ ngân sách của họ. 

Cách tiếp cận này mô phỏng dòng tiền của bạn giống như nước chảy từ trên cao xuống, với mỗi tầng của thác nước tượng trưng cho một mục tiêu tài chính khác nhau, từ những nhu cầu cần thiết nhất cho đến những mục tiêu ít quan trọng hơn. 

Mục tiêu là đảm bảo rằng các khoản tiền quan trọng nhất được ưu tiên chi trả trước, trong khi vẫn còn ngân sách cho các hoạt động giải trí và sở thích cá nhân.

Mục tiêu phương pháp thác nước là đảm bảo rằng các khoản tiền quan trọng nhất được ưu tiên (Nguồn: Misa)

Cách hoạt động của phương pháp này cụ thể như sau:

Mục tiêu ưu tiên: Bắt đầu với việc ưu tiên các khoản chi tiêu thiết yếu như tiền nhà, hóa đơn tiện ích, thực phẩm, và khoản trả nợ tối thiểu. Đây là cơ sở vững chắc cho mọi kế hoạch tài chính, đảm bảo rằng nhu cầu cơ bản và nghĩa vụ tài chính được đáp ứng trước tiên.

Mục tiêu thứ yếu: Sau khi đã chi trả cho các khoản thiết yếu, dòng tiền tiếp tục chảy xuống các mục tiêu tiết kiệm và đầu tư như quỹ khẩn cấp, hưu trí, và đầu tư cho tương lai. Điều này giúp xây dựng an ninh tài chính và tăng cường khả năng chống chịu với các sự kiện không lường trước được.

Chi tiêu tùy ý: Cuối cùng, bất kỳ số tiền nào còn lại sau khi đã ưu tiên cho các mục tiêu thiết yếu và tiết kiệm có thể được sử dụng cho các hoạt động giải trí và sở thích cá nhân. Phần này của dòng tiền cho phép cá nhân tận hưởng cuộc sống mà không làm ảnh hưởng đến trách nhiệm tài chính cơ bản của họ.

Ưu điểm:

- Linh hoạt: Phương pháp Thác nước cho phép điều chỉnh linh hoạt số lượng tầng và tỷ lệ phân bổ dựa trên thay đổi hoàn cảnh cá nhân, thu nhập, và mục tiêu tài chính.

- Dễ theo dõi: Cách tiếp cận này giúp việc theo dõi và quản lý dòng tiền trở nên đơn giản và trực quan hơn.

- Tính ứng dụng cao: Dễ dàng điều chỉnh kế hoạch tài chính khi có thay đổi về thu nhập, chi tiêu, hoặc mục tiêu tài chính, giúp phản ứng nhanh chóng với môi trường biến đổi.

Hãy xem xét một tình huống cụ thể, khi bạn nhận được khoản thu nhập hàng tháng là 15 triệu đồng tại Việt Nam. Cách phân bổ này được tổ chức thành ba cấp độ chi tiêu:

Ví dụ, với mức lương 15.000.000 đồng, có thể áp dụng phương pháp này như sau:

- Cấp độ đầu tiên - Nhu cầu bắt buộc (7 triệu đồng):

  - Chi phí cho nơi ở là 3 triệu đồng.

  - Khoản tiền dành cho ăn uống hàng ngày là 2 triệu đồng.

  - Chi phí cho điện, nước và dịch vụ internet lên tới 1,5 triệu đồng.

  - Khoản thanh toán nợ nhỏ nhất hàng tháng là 500 nghìn đồng.

- Cấp độ thứ hai - Ưu tiên tiếp theo (4 triệu đồng):

  - Dành ra 1 triệu đồng cho quỹ ứng phó với các tình huống bất ngờ.

  - Đặt 1 triệu đồng vào kế hoạch tiết kiệm cho tuổi hưu.

  - Áp dụng 2 triệu đồng để trả phần vốn của khoản vay, giảm bớt gánh nặng nợ nần.

- Cấp độ thứ ba - Chi tiêu theo sở thích (4 triệu đồng):

  - Kinh phí dành cho các hoạt động giải trí là 1 triệu đồng.

  - Chi phí cho việc ăn uống tại nhà hàng, quán cà phê là 1,5 triệu đồng.

  - Mua sắm quần áo mới với 700 nghìn đồng.

  - Dành ra 800 nghìn đồng để mua quà tặng cho bạn bè và người thân.

Qua cách phân chia này, mỗi người có thể đảm bảo rằng các nhu cầu cơ bản và cam kết tài chính được đáp ứng, đồng thời vẫn còn không gian cho việc tiết kiệm, đầu tư, và tận hưởng cuộc sống.

Phương pháp "thác nước" là một công cụ quản lý tài chính cá nhân đơn giản nhưng hiệu quả (Nguồn: CafeBiz)

Cần lưu ý điều khi tiến hành áp dụng phương pháp thác nước?

Khi tiến hành áp dụng phương pháp Thác Nước, có một số điểm quan trọng cần ghi nhớ để tối ưu hóa hiệu quả của nó:

- Tính chất linh hoạt: Cơ cấu và mục đích của từng bậc có thể được điều chỉnh để phản ánh chính xác tình hình cá nhân của bạn. Đối với việc xây dựng quỹ dự phòng, một quy tắc chung là tích lũy đủ để phủ sóng ít nhất ba tháng chi phí cố định. Khi quỹ này đã đầy, bạn có thể bắt đầu tập trung vào việc tăng cường quỹ hưu trí hoặc thanh toán vốn cho các khoản vay.

- Đánh giá định kỳ: Mặc dù phương pháp này có thể cung cấp một khuôn khổ ổn định cho việc quản lý tài chính, nhưng việc theo dõi và cập nhật định kỳ là thiết yếu, nhất là khi có sự biến động trong chi phí sinh hoạt cơ bản.

- Sự kiên nhẫn là chìa khóa: Để chạm tới những ước mơ tài chính của mình, việc áp dụng kỹ thuật này một cách nhất quán và dài hạn là cực kỳ quan trọng.

Phương pháp "thác nước" là một công cụ quản lý tài chính cá nhân đơn giản nhưng hiệu quả, giúp bạn phân chia thu nhập hợp lý cho các khoản chi tiêu thiết yếu, tiết kiệm và đầu tư. Thay vì chia nhỏ tiền thành nhiều "chiếc lọ", phương pháp này tập trung vào việc ưu tiên chi tiêu cho những nhu cầu quan trọng nhất trước, tạo nền tảng vững chắc cho tương lai. Hãy thử áp dụng phương pháp "thác nước" để xây dựng kế hoạch tài chính cá nhân phù hợp với bản thân và đạt được mục tiêu tài chính của bạn!

Xem thêm

Cách giúp môi giới bất động sản thương lượng với khách hàng về giá

Nâng cao kỹ năng môi giới bất động sản cần thời gian bao lâu?