Mách bạn kiểm soát dòng tiền khi mua nhà trả góp

Nhu cầu mua nhà trả góp đang ngày càng phổ biến, đặc biệt đối với khách hàng có tài chính cá nhân ở mức trung bình. Nhưng làm thế nào để giảm thiểu tình trạng “lãi mẹ đẻ lãi con" trong vay vốn mua nhà? Cùng tìm kiếm câu trả lời trong bài viết dưới đây của OneHousing nhé. 

Khái niệm về mua nhà trả góp

Mua nhà trả góp được hiểu là việc trả tiền mua nhà thông qua khoản vay từ ngân hàng. Trong đó, người mua chỉ cần chi trả số tiền ban đầu tối thiểu bằng 30% giá trị căn nhà, số còn lại sẽ được ngân hàng hỗ trợ vay vốn. 

Lý giải khái niệm mua nhà trả góp (Nguồn: Vinhomes)

Khoản tiền cho vay này được cho phép trả dần trong vòng 10 - 20 năm kể từ ngày lập cam kết. Tuy nhiên, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất vào mua nhà trả góp tuỳ theo tài chính cá nhân và khả năng thanh toán của chủ sở hữu. 

Làm thế nào để tính lãi suất trong mua nhà trả góp? 

Lãi suất trả góp đóng vai trò quan trọng trong việc mua trả góp nhà ở. Khách hàng nên biết cách tính lãi suất để xác định được khoản dư nợ giảm dần như thế nào. Để giúp bạn đọc dễ theo dõi, dưới đây sẽ là công thức tính lãi suất vay mua nhà phổ biến nhất: 

Số tiền phải trả tại mỗi kỳ thanh toán = Tiền gốc + tiền lãi (Tại mỗi kỳ thanh toán)

Cách tính lãi suất chi tiết (Nguồn: iStock)

Trong đó, tiền gốc và tiền lãi hàng tháng được tính như sau: 

• Tiền gốc hàng tháng = Tiền gốc/ thời gian thanh toán (Tính theo tháng hoặc quý).
• Tiền lãi hàng tháng: 
• Tiền lãi tại kỳ đầu = Số tiền vay ngân hàng x Lãi suất theo từng tháng (Do ngân hàng đưa ra).
• Tiền lãi tại các kỳ tiếp theo = Số tiền dư nợ còn lại x Lãi suất theo từng tháng. 

Kinh nghiệm kiểm soát dòng tiền trong vay trả góp mua nhà

Trên thị trường hiện nay, tình trạng “lãi mẹ đẻ lãi con" đang là khúc mắc khiến người dân cảm thấy ái ngại trong việc vay vốn mua trả góp. Nhưng để giảm thiểu tình trạng này, chủ sở hữu nên tham khảo đến một số lưu ý để kiểm soát dòng tiền vay vốn của mình. 

Không nên vay quá 50% giá trị căn nhà

Mức tối thiểu chủ sở hữu cần chi bằng tài chính cá nhân phải từ 30% giá trị căn nhà trở lên. Điều đó đồng nghĩa với việc 70% còn lại sẽ được ngân hàng hỗ trợ cho vay. Tuy nhiên, theo các chuyên gia khuyến cáo, người mua không nên vay quá 50% giá trị căn nhà. 

Mức vay phù hợp nhất là từ 20% đến 30% giá trị, bởi mức hạn này sẽ đảm bảo khả năng kiểm soát dòng tiền cũng như khả năng thanh toán từng kỳ. Như vậy, chủ sở hữu có thể hoàn thành trả nợ khoản vay trước khi mức lãi suất biến động theo thị trường. 

Lựa chọn khoản vay có mức lãi suất phù hợp với mua trả góp

Hiện nay, nhiều đơn vị ngân hàng cho ra mắt gói vay trả góp mua nhà ở với mức lãi suất hấp dẫn và thời gian kéo dài. Nhưng việc xuất hiện nhiều gói vay cũng là một khó khăn với người mua bởi quá nhiều lựa chọn cần cân nhắc. 

Chọn khoản vay phù hợp để có sự kiểm soát tốt nhất (Nguồn: Vinhomes)

Do đó, để đưa ra được quyết định vay vốn tại ngân hàng nào, người mua cần đánh giá khả năng tài chính cá nhân đầu tiên. Từ đó, bạn sẽ xem xét đến các mức lãi suất phù hợp để tránh trường hợp lãi suất quá cao dẫn đến không trả nợ đều được. 

Hạn mức mua nhà trả góp là khả thi khi khả năng kinh tế cá nhân cộng với khả năng hỗ trợ tài chính lớn hơn khả năng trả nợ. Trong đó, các thông số được hiểu như sau: 

• Khả năng tài chính cá nhân: Đây là khoản tiền tiết kiệm và tiền thu nhập hàng tháng cố định của người vay, trong đó tính toàn bộ chi phí sinh hoạt. 
• Khả năng hỗ trợ tài chính: Đây là khoản tiền mà người vay nhận được từ gia đình, người thân, bạn bè hỗ trợ. Hoặc các khoản vay không tính lãi suất hoặc lãi suất thấp hơn lãi suất ngân hàng cũng được tính vào khả năng hỗ trợ tài chính. 

Ngoài ra, một số khoản phí cố định cần phải nộp khi mua nhà mà người mua cũng nên tính đến như thuế thu nhập cá nhân, phí thẩm định hồ sơ, phí trước bạ,...

Nắm bắt rõ quy trình vay vốn mua nhà trả góp tại ngân hàng

Mỗi một ngân hàng có quy trình mở hồ sơ cho vay riêng với mức lãi suất khác nhau. Vì vậy, trước khi tiến hành vay trả góp, chủ sở hữu cần tìm hiểu kỹ về ngân hàng mình lựa chọn, chính sách trả góp, chương trình ưu đãi, lãi suất hiện tại. Nắm bắt được rõ quy trình cho vay sẽ đem lại lợi ích to lớn trong quá trình vay nợ trả góp. 

Bên cạnh đó, tìm hiểu dự án nhà ở để lựa chọn phân khúc phù hợp cũng góp phần tối ưu hoá quyền lợi của người mua. Một dự án có đối tác là ngân hàng bạn lựa chọn sẽ mở ra nhiều cơ hội trong sở hữu nhà ở với mức giá hấp dẫn cùng nhiều chương trình ưu đãi khác. 

Như vậy, kiểm soát dòng tiền đóng vai trò quan trọng trong việc mua nhà trả góp của khách hàng. Nếu có thể kiểm soát tốt, người mua sẽ giảm thiểu được gánh nặng tài chính cá nhân cũng như khả năng trả nợ sau này. OneHousing hy vọng những nội dung được chia sẻ trên đây sẽ giúp quá trình vay trả góp của bạn đọc diễn ra thuận lợi nhất. 

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo,  OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm:

Có 300 triệu để dành, vay trả góp mua chung cư hay vay mượn mua đất?

Có thể mua nhà trả góp ở Sài Gòn với lương tháng hơn 10 triệu không?