Lương tháng 10 triệu/tháng có nên đi vay mua nhà?

Sở hữu một ngôi nhà riêng luôn là mục tiêu lớn trong đời. Tuy nhiên, khi thu nhập hàng tháng của một nhân viên văn phòng chỉ đạt mức 10 triệu đồng, câu hỏi đặt ra là làm thế nào để mua nhà? Trong bài viết này, OneHousing sẽ tư vấn chi tiết để nhân viên văn phòng mua nhà thành công với thu nhập 10 triệu/tháng. 

Lời khuyên của chuyên gia trước khi vay tiền mua nhà

Theo TS. Trịnh Thị Phan Lan, Đại học Kinh tế - ĐHQGHN, tâm lý "an cư lạc nghiệp" đang khiến nhiều gia đình trẻ đổ xô mua nhà sớm. Tuy nhiên, điều này có thể tạo ra gánh nặng nếu không được thực hiện đúng cách. Do đó, việc mua nhà nên được thực hiện khi tình hình tài chính ổn định.

Một yếu tố quan trọng mà người mua nhà cần xem xét là khả năng vay vốn. Khi vay một số tiền lớn, người mua phải đảm nhận trách nhiệm trả nợ gốc và lãi hàng tháng. Vì vậy, cần xác định mức vay phù hợp để tránh gánh nặng tài chính quá lớn.

Thông thường, ngân hàng có thể cho vay lên đến 70% giá trị căn nhà. Nhưng để đảm bảo an toàn tài chính, người vay nên hạn chế vay quá 50% giá trị căn nhà. Đồng thời, tổng số tiền trả hàng tháng (bao gồm cả gốc và lãi) không nên vượt quá 50% thu nhập hàng tháng.

Để xác định mức thu nhập đủ để mua nhà, chuyên gia đã đưa ra một ví dụ. Giả sử, bạn muốn vay 1 tỷ đồng trong 15 năm, với lãi suất ưu đãi duy trì ở mức 7,99% trong suốt thời gian vay. 

Trường hợp này, số tiền phải trả hàng tháng vẫn duy trì dưới 10 triệu đồng. Nhưng nếu lãi suất vay cao hơn, số tiền trả hàng tháng cũng tăng lên. Vì vậy, để đảm bảo khả năng trả nợ, thu nhập hàng tháng tối thiểu nên từ 20 triệu đồng trở lên.

Nếu có sự hỗ trợ từ gia đình để vay mua nhà, cần đảm bảo tổng nguồn tài chính (bao gồm cả tài sản cá nhân và sự hỗ trợ gia đình) phải lớn hơn số tiền nợ phải trả. Ngoài ra, người mua nhà cần xem xét xem sự hỗ trợ này có yêu cầu hoàn trả hay chỉ đơn giản là vay với lãi suất thấp.

Lương tháng thấp khiến nhiều nhân viên văn phòng mua nhà băn khoăn không biết làm thế nào để mua nhà (Nguồn: CafeF) 

Trong quá trình mua nhà, bạn cũng không nên sử dụng toàn bộ nguồn tiền hỗ trợ từ gia đình để thanh toán khoản vay. Ví dụ, nếu giá trị căn nhà là 2 tỷ đồng và bạn có 600 triệu đồng, trong khi số tiền hỗ trợ từ gia đình là 500 triệu đồng.

Bạn không nên sử dụng 500 triệu đồng để đóng 55% giá trị căn nhà và chỉ vay ngân hàng 45% còn lại. Mặc dù có vẻ giảm số tiền vay ngân hàng, nhưng thời gian vay thường khá dài khi mua nhà.

Bạn có thể chỉ sử dụng 400 triệu đồng, tương đương với việc bạn chỉ có 50% và đi vay 50%. Điều này đảm bảo rằng bạn sẽ có một phần tiền dự phòng trong tương lai. 

Nếu bạn gặp khó khăn tài chính trong vài tháng, 100 triệu còn lại sẽ là nguồn tài trợ cứu cánh cho bạn. Trong trường hợp không có tình huống khẩn cấp xảy ra, bạn cũng có thể sử dụng số tiền hỗ trợ để hoàn trả ngân hàng hoặc đầu tư sinh lời. Do đó, thu nhập hàng tháng nên đủ để trả cả lãi và gốc cho khoản vay trị giá 50% giá trị căn nhà, thay vì chỉ 45% như cách tính ban đầu.

Lựa chọn gói vay thế nào cho phù hợp?

Để giải quyết câu hỏi làm thế nào để mua nhà, những nhân viên văn phòng mua nhà cần cân nhắc thêm yếu tố lãi suất, giá trị khoản vay, thời gian vay linh hoạt và các điều kiện mà ngân hàng đưa ra.

Thời gian vay ngắn đồng nghĩa với mức lãi suất và gốc trả hàng tháng cao hơn. Gói vay này thích hợp cho những người có thu nhập hàng tháng cao. Tuy nhiên, nếu thu nhập của bạn ổn định nhưng không cao, thì nên xem xét lựa chọn thời gian trả nợ từ 10 đến 25 năm.

Vay vốn ngân hàng là phương án được nhiều người lựa chọn (Nguồn: Báo Công Thương)

Nếu bạn chọn kỳ hạn vay dài, hãy cẩn thận với các khoản phạt trả nợ trước hạn. Trong trường hợp bạn có tài chính dư dả, bạn có thể trả trước một phần hoặc toàn bộ khoản vay. Tuy bạn sẽ phải chịu phí phạt trả trước, nhưng ít nhất bạn sẽ có sự linh hoạt và kiểm soát tốt hơn về tài chính của mình.

Ngược lại, nếu bạn chọn thời gian trả nợ ngắn với lãi suất cao và gặp khó khăn tài chính bất ngờ, bạn có thể đối mặt với việc không thể trả đúng hạn, bị phạt trễ hạn và ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Hiện nay, có hai gói vay phổ biến là vay mua nhà dự án và vay mua nhà đã có sổ. Với nhà dự án, đó là những căn nhà sẽ được xây dựng trong tương lai và mỗi dự án sẽ có danh sách ngân hàng và chính sách vay riêng.

Trong trường hợp này, bạn không được tự do chọn ngân hàng mà phải tuân thủ các ngân hàng đã được chỉ định. Đối với vay mua nhà đã có sổ, bạn có thể tiếp cận với nhiều ngân hàng hơn để lựa chọn.

Cách cân đối dòng tiền trong quá trình đi vay

Mua nhà là một quyết định quan trọng và cần phải có một kế hoạch lâu dài, bắt đầu từ giai đoạn chuẩn bị mua nhà. Trước hết, việc chuẩn bị số tiền mua nhà cần phải được xem xét cẩn thận, không nên vượt quá khả năng tài chính của bản thân hoặc chưa tích lũy đủ tiền. 

Sau đó, bạn cần tìm hiểu rõ về các khoản phải trả hàng tháng, bao gồm cả nợ gốc và lãi suất. Các ngân hàng thường áp dụng hai phương thức tính lãi suất là theo dư nợ giảm dần và theo nợ gốc ban đầu. Hiểu rõ cách tính lãi suất sẽ giúp bạn có kế hoạch thanh toán phù hợp với dòng tiền của mình. 

• Lãi suất theo dư nợ giảm dần: Khi bạn trả một phần nợ gốc hàng tháng, số dư nợ giảm đi và do đó lãi suất sẽ được tính trên số dư nợ mới này. Kết quả là, lãi suất trả hàng tháng sẽ giảm dần theo thời gian, trong khi số tiền trả nợ gốc được duy trì ở mức như nhau.
• Lãi suất theo nợ gốc ban đầu: Mỗi tháng, bạn sẽ trả một số tiền lãi suất không đổi và một số tiền nợ gốc như nhau. 

Người vay mua nhà cần xây dựng kế hoạch tài chính cá nhân hợp lý để tránh gánh nặng dòng tiền trong tương lai (Nguồn: BIDV) 

Bên cạnh đó, kế hoạch mua nhà cần được tính vào tổng thể kế hoạch quản lý tài chính cá nhân. Bạn hãy chia tài chính gia đình thành ba phần: chi tiêu thiết yếu, chi tiêu linh hoạt và tiết kiệm/đầu tư để có cái nhìn tổng quan về thu nhập và chi tiêu của mình.

Khi bạn xem xét vay mua nhà, bạn có thể sử dụng tiền tiết kiệm hoặc đầu tư của mình để đóng góp vào khoản vay. Tuy nhiên, hãy cẩn thận và không sử dụng hết số tiền trong quỹ này cho việc mua nhà. Cách tốt nhất là để lại một phần tiền dự phòng trong quỹ khẩn cấp để đối phó với những tình huống xấu trong tương lai.

Một khía cạnh quan trọng mà người mua nhà thường bỏ qua là rủi ro gặp vấn đề tài chính trong quá trình vay mua nhà. Để tránh tình trạng khủng hoảng tài chính, hãy lên kế hoạch trước và xem xét các biện pháp phòng ngừa. 

Chẳng hạn, bạn có thể ước lượng trước sự hỗ trợ từ người thân khi cần, xem xét khả năng nhận trước tài sản thừa kế, cân nhắc tái cấu trúc tài sản hiện có hoặc xem xét việc bán tài sản có khả năng thanh toán nhanh.

Với mức lương 10 triệu/tháng, việc nhân viên văn phòng mua nhà có thể có lợi ích như sở hữu ngôi nhà sớm hơn, nhưng cũng mang theo rủi ro tài chính. Bạn có thể thảo luận thêm với chuyên gia tài chính - ngân hàng hoặc bất động sản để nhận được lời khuyên cụ thể hơn cho câu hỏi “làm thế nào để mua nhà”.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm

Vay nợ mua nhà hay tìm căn hộ phù hợp tài chính để tránh áp lực

Ngân hàng giảm lãi suất có giúp thị trường bất động sản vượt "đáy"?