Lương 30 triệu nhà 3 người, tiết kiệm thế nào để mua nhà trong 10 năm?

Theo nhiều chuyên gia kinh tế, 30 triệu/tháng là mức lương trung bình đủ để các hộ gia đình sinh hoạt và có khoản tích lũy mua nhà tại các thành phố lớn. Vậy với gia đình 3 người có thể mua nhà trong thời gian 10 năm với mức lương trên hay không? Gia chủ cần có kế hoạch chi tiêu mua nhà như thế nào để có thể sở hữu ngôi nhà trong mơ?

Lương 30 triệu với nhà 3 người, nên tiết kiệm như thế nào để mua nhà trong 10 năm?

Hãy cùng xem kế hoạch chi tiêu mua nhà của hai cặp vợ chồng đang sinh sống và làm việc tại hai thành phố lớn Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh nhé.

Đầu tiên, vợ chồng chị Linh (quê ở Thái Nguyên, đang sinh sống ở khu vực ngoại thành Hà Nội) có tổng thu nhập hàng tháng 30 triệu đồng. Đây được xem là mức thu nhập tạm ổn tại Hà Nội.

Tuy nhiên cuộc sống của hai vợ chồng có phần thay đổi kể từ khi có thêm con nhỏ. Các khoản chi tiêu gia tăng nhanh khiến chị Linh cảm thấy hoang mang, không rõ tiền của mình đi về đâu. Chị không rõ nên cắt giảm hay bỏ khoản nào vì cảm thấy tất cả đều cần thiết.

Dưới đây là bảng chi tiêu của gia đình chị Linh trong 01 tháng:

Bảng chi tiêu hàng tháng của gia đình chị Linh (Nguồn: Dân trí)

Thực ra trong bảng chi tiêu của chị Linh có rất nhiều khoản có thể thay đổi và cắt giảm như:

• Hiếu, hỉ, ma chay;
• Tiền sữa, bỉm, quần áo;
• Thuê giúp việc chăm con;
• Tụ tập bạn bè…

Lý do là bởi những khoản tiền này không phải tháng nào cũng cần đến. Ngoài ra, ở hạng mục chi tiêu cho con nhỏ, khi em bé lớn lên sẽ có rất nhiều khoản phải thay đổi. 

Do đó, nếu muốn chi tiêu tiết kiệm hơn, chị Linh có thể để dành được một khoản tiền hàng tháng cho kế hoạch mua nhà trả góp hoặc chiến lược đầu tư sinh lời.

Cân nhắc, xem xét cắt giảm một số khoản chi để phục vụ mục đích mua nhà (Nguồn: Prudential)

 Tiếp theo, gia đình chị Mai Linh đang sinh sống tại TP. Hồ Chí Minh. Cả hai đều là nhân viên văn phòng mua nhà. 

Ngay từ khi gặp và quen nhau, hai vợ chồng đã tự có kế hoạch chi tiêu dài hạn bao gồm thu nhập bao nhiêu, tiền tiết kiệm bao nhiêu, cần cố gắng trong bao lâu để mua nhà…

Trong thời gian sinh sống, mẹ của chị Mai Linh bị bệnh nặng nên anh chị phải cưới sớm hơn dự kiến. Sau khi kết hôn, gia đình chị Linh vẫn tiếp tục đi thuê phòng trọ. Trước sức ép của “cơm áo gạo tiền”, kế hoạch mua nhà của vợ chồng chị có phần bị trì hoãn.

Tuy nhiên, việc chuyển trọ liên tục khiến động cơ sở hữu nhà ở lại cháy lên. Hàng tháng, tổng thu nhập của hai vợ chồng 30 triệu đồng. Theo đó, chị Linh sẽ dùng 4 triệu đồng để chi tiêu cho thuê nhà, điện nước. 

Cộng thêm phí sinh hoạt cho gia đình ba người và tiền học hàng tháng của con, tất cả rơi vào khoảng 12 - 15 triệu đồng. Chi tiêu chắt bóp, mỗi tháng chị Linh tiết kiệm được 10 triệu đồng, tức khoảng 100 triệu đồng/năm.

Cân đối các khoản chi, quyết tâm thực hiện mục tiêu đề ra là cách mà nhiều gia đình như chị Linh đang áp dụng (Nguồn: Prudential)

Sau gần chục năm làm việc kèm chiến lược đầu tư, số tiền tiết kiệm của hai vợ chồng rơi vào khoảng 900 triệu đồng. Với số tiền này, chị Linh bắt đầu tìm kiếm các căn hộ chung cư không quá gần trung tâm thành phố để giảm áp lực tài chính. 

Nhờ sự giúp đỡ của bạn bè trong ngành bất động sản, vợ chồng chị Linh đã chốt căn hộ sắp bàn giao tại TP Dĩ An, tỉnh Bình Dương. Căn hộ nằm cách trung tâm thành phố 15km với giá 1.8 tỷ đồng.

Chị Linh dự kiến sẽ vay ngân hàng 700 triệu đồng với lãi suất 11% trong 20 năm cùng với khoản tiền tiết kiệm để sở hữu tổ ấm này. Với khoản nợ ngân hàng, chị Linh quyết tâm sẽ nỗ lực phấn đấu để gia tăng thu nhập, phục vụ cho việc trả nợ trong tương lai.

3 nguyên tắc thu chi cho gia đình ba người có tổng thu nhập 30 triệu

“Làm thế nào để mua nhà” là câu hỏi mà nhiều người lao động băn khoăn. Từ những bảng chi tiêu của hai gia đình trên có thể rút ra 3 nguyên tắc thu chi cho những gia đình 3 người có tổng thu nhập 30 triệu mua được nhà trong thời gian 10 năm, cụ thể:

Xác định khả năng tài chính của bản thân

Theo đó, tỷ lệ vàng khi vay mua nhà là 30 - 50% giá trị tài sản. Tức từ 50 - 70% giá trị căn hộ đến từ tiền tiết kiệm của vợ chồng. Việc vay với tỷ lệ lớn hơn đòi hỏi bạn phải có tiềm lực tài chính đủ mạnh để có thể trả nợ. 

Thông thường, khoản nợ không nên chiếm quá 40% thu nhập hàng tháng. Ngoài khoản nợ, bạn nên lường trước các chi phí phát sinh trong quá trình vay vốn. Tốt nhất, bạn nên có kế hoạch chi tiêu mua nhà chi tiết cho từng năm.

Chẳng hạn để thu hút khách hàng vay vốn, một số ngân hàng đang triển khai chương trình cho vay với số tiền lên tới 70 - 80%, thậm chí 100% giá trị tài sản. Tuy nhiên, bạn cần thật sự tỉnh táo, tìm hiểu thật kỹ các chương trình này trước khi có quyết định vay vốn để tránh khoản vay trở thành gánh nặng tài chính. 

Nên tiết kiệm một khoản tiền trả trước dao động từ 30 - 50% giá trị căn hộ (Nguồn: aFamily)

Tìm cách gia tăng thu nhập, giảm các khoản chi

Ngoài công việc chính, bạn nên tìm cách gia tăng thu nhập từ các công việc làm thêm, chiến lược đầu tư tài chính, đầu tư an toàn để sinh lời… Trong trường hợp được thừa kế, sang nhượng, tặng tài sản, bạn cũng nên cân nhắc tới giá trị của những tài sản này để làm quỹ dự phòng trong trường hợp bị gián đoạn thu nhập hoặc để thế chấp vay vốn.

Cùng với việc gia tăng thu nhập, bạn cần cắt giảm những khoản chi không quá cần thiết trong cuộc sống bao gồm phí du lịch, nghỉ dưỡng, mua sắm quần áo, tụ tập bạn bè… Thay đổi các gói tiêu dùng, phí sinh hoạt phù hợp để tránh lãng phí.

Có kế hoạch tài chính cụ thể

Thu nhập của hai vợ chồng cần được phân định rõ ràng dựa theo kế hoạch chi tiêu mua nhà. Ví dụ, lương của chị Mai Linh khoảng 10 triệu đồng/tháng sẽ dùng cho các chi tiêu trong gia đình. Còn lương của chồng khoảng 20 triệu đồng/tháng sẽ dùng để trả nợ ngân hàng và trích vào quỹ tiết kiệm.

Trong thời gian đó, các khoản chi tiêu sinh hoạt, ăn uống, điện, nước hàng tháng cũng được chị Linh ghi chép cẩn thận và giới hạn mức chi tiêu tối đa giữa các tháng.

Lên kế hoạch tài chính cụ thể, chi tiết với thời gian dài hạn (Nguồn: VietnamNet)

Mẹo chi tiêu mà các tỷ phú đang áp dụng

Theo báo cáo chỉ số sinh hoạt theo không gian năm 2022 của Tổng cục thống kê, Hà Nội vẫn đang dẫn đầu với mức giá đắt đỏ nhất cả nước, sau đó là Quảng Ninh, TP. Hồ Chí Minh, Đà Nẵng và Bà Rịa - Vũng Tàu.

Hà Nội với chỉ số sinh hoạt theo không gian năm 2022 cao nhất cả nước (Nguồn: Tổng cục thống kê)

Cũng trong năm 2022, kết quả khảo sát mức sống của dân cư Việt Nam cho thấy, mức chi tiêu đời sống vẫn chiếm tỷ lệ cao nhất lên tới 95.5% (khoảng 2.7 triệu đồng) trong tổng chi tiêu bình quân của mỗi hộ gia đình. Trong đó, chi tiêu cho ăn uống chiếm 1,3 triệu đồng; chi tiêu không phải cho ăn uống chiếm 1,4 triệu đồng. (Theo Thông cáo báo chí chỉ số giá sinh hoạt theo không gian năm 2022).

Theo nhiều chuyên gia, mức thu nhập từ 30 - 35 triệu đồng nếu biết cách quản lý chi tiêu, gia đình 3 người vẫn có thể đủ sống tại Hà Nội. Nếu có kế hoạch chi tiêu mua nhà rõ ràng, bạn còn có thể sở hữu căn hộ ngay từ khi còn trẻ. 

Có nhiều cách để chi tiêu hợp lý. Tuy nhiên cách mà các tỷ phú đang áp dụng là chia tổng thu nhập hàng tháng thành những khoản, quỹ khác nhau.

Cụ thể, bạn nên ưu tiên phân bổ tỷ lệ thu nhập lớn hơn cho những nhu cầu thiết yếu như ăn uống, đời sống, sinh hoạt, đi lại…), tiếp đến thuê nhà, sau đó là chi phí học tập và phát triển các mối quan hệ. Cuối cùng sẽ là những chi phí sinh hoạt khác. Thông thường, chi phí để sinh hoạt và thuê nhà nên chiếm tối đa 60% thu nhập.

Phân chia thu nhập thành các mục nhỏ và cố gắng kiểm soát chi tiêu trong hạn mức đề ra (Nguồn: VIB)

Để chi tiêu thông minh, bạn cũng có thể tham khảo các biện pháp như mua thực phẩm tại các chợ đầu mối, lựa chọn thức ăn từ quê được gửi lên thành phố, sử dụng hàng cũ (second hand), săn mã giảm giá… Đặc biệt bạn phải thật kiên nhẫn, quyết theo đuổi mục tiêu tiết kiệm để mua nhà, sinh con trong thời gian dài.

Nếu là cặp vợ chồng mới cưới mua nhà lần đầu, bạn cũng nên hạ thấp các tiêu chuẩn, điều kiện cho căn nhà. Chẳng hạn về khoảng cách, trang thiết bị vật chất, nhà cửa… Điều này sẽ giúp bạn giảm áp lực tài chính và có động lực để chuyển lên những căn nhà thứ 2, thứ 3 trong tương lai.

Cân nhắc đến tỷ lệ vay vốn và thời gian vay cũng là yếu tố để bạn lên kế hoạch chi tiêu mua nhà. Hiện tại, Techcombank đang triển khai chương trình vay mua nhà với nhiều ưu đãi hấp dẫn như:

• Lãi suất cố định từ 10.5%/năm 
• Phí trả nợ trước hạn từ 0.5%-1%/năm. Miễn phí từ năm thứ 6 trở đi 
• Giảm trừ lãi suất vay đến 1.2%/năm trong trong giai đoạn thả nổi
• Đa dạng và linh hoạt các hình thức giải ngân như séc, tiền mặt hoặc chuyển khoản
• Thời hạn cho vay dài lên đến 35 năm mà không bị giới hạn độ tuổi vay vốn

Techcombank là một trong những ngân hàng có nhiều ưu đãi vay vốn để bạn tham khảo (Nguồn: Tạp chí Công Thương)

Bên cạnh việc tham khảo lãi suất, quy trình vay vốn, bạn cũng nên lưu ý công thức tính dư nợ tại các ngân hàng. Hầu hết các ngân hàng đều đang áp dụng hai cách tính phổ biến là tính lãi theo số dư nợ gốc hoặc tính lãi theo dư nợ giảm dần. 

Thông tin về cách tính sẽ được nhân viên ngân hàng hướng dẫn chi tiết hoặc bạn có thể tham khảo công cụ tính khoản vay của OneHousing. Chỉ mất vài giây, khoản vay của bạn sẽ được tính toán chi tiết, từ đó việc lên kế hoạch chi tiêu cũng trở nên dễ dàng hơn.

Bạn chỉ cần điền thông tin về khoản vay tại công cụ tính toán vay của OneHousing (Nguồn: OneHousing)

Chi tiết khoản vay và số tiền nợ cần trả sẽ được liệt kê qua từng kỳ (Nguồn: OneHousing)

Trên đây là những lưu ý trong việc lập kế hoạch chi tiêu mua nhà của gia đình có tổng thu nhập 30 triệu đồng/tháng với ba người để có thể mua nhà trong thời gian 10 năm. Hy vọng những thông tin trên đây sẽ giúp ích cho những bạn trẻ, những hộ gia đình đang có kế hoạch vay vốn mua nhà.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm

Nhà đầu tư bất động sản tận dụng lãi suất giảm

Nhà đầu tư bất động sản thăm dò thị trường sau Tết âm lịch