Liệu có tiềm ẩn rủi ro nào khi thế chấp nhà để mua thêm nhà?

Xu hướng mua thêm nhà để đầu tư phát triển mạnh, đặc biệt là nhiều bạn trẻ đã sử dụng đòn bẩy tài chính để mua thêm nhà, gia tăng bất động sản cho mình. Vay thế chấp mua nhà là hình thức vay vốn được nhiều người sử dụng khi có nhu cầu mua nhà để ở hay đầu tư. Tuy nhiên, nếu dùng nhà đó thế chấp ngân hàng để mua thêm căn nhà mới liệu có rủi ro gì hay không? Tìm hiểu ngay cùng OneHousing qua bài viết dưới đây!

Xu hướng mua thêm nhà đất hiện nay qua hình thức vay thế chấp mua nhà

Báo cáo tháng 7 năm 2023 về tâm lý người tiêu dùng bất động sản mới đã công bố phân tích kết quả khảo sát 1,000 người tiêu dùng bất động sản trên toàn Việt Nam. Theo báo cáo, bất động sản vẫn là kênh đầu tư quan trọng và người sở hữu nhiều bất động sản có xu hướng muốn mua thêm bất động sản mới để đầu tư. 

Xu hướng mua thêm nhà ngày càng tăng cao (Nguồn: Báo Đại đoàn kết)

Tỷ lệ người dự định mua bất động sản trong năm 2023 và đầu năm 2024 tăng theo số lượng bất động sản sở hữu, đạt 87% ở những người đã có trên 3 sản phẩm địa ốc. Hơn 60% người muốn mua bất động sản đều muốn đầu tư và người trẻ có nhiều phương án sở hữu bất động sản, bao gồm cả việc sử dụng đòn bẩy tài chính như vay ngân hàng để mua căn nhà thứ hai và cho thuê để lấy số tiền đó trả nợ lại cho ngân hàng.

(Nguồn: Báo Xây dựng, cập nhật 02/2024)

Thế chấp nhà để mua nhà liệu có tiềm ẩn rủi ro hay không?

Việc thế chấp nhà để mua nhà hay còn được gọi là việc sử dụng đòn bẩy tài chính để gia tăng thêm bất động sản riêng. Việc này có thể mang lại những lợi ích như giúp bạn sở hữu bất động sản mà không cần phải trả toàn bộ giá trị từ vốn riêng. Tuy nhiên, thế chấp nhà để mua nhà mới cũng đi kèm với một số rủi ro như sau:

• Rủi ro lãi suất: Nếu lãi suất tăng cao, bạn có thể phải trả nhiều tiền hơn dự kiến. Nếu bạn không dự đoán được sự biến động của lãi suất, có thể gặp khó khăn khi trả nợ.
• Khả năng mất nhà: Nếu không quản lý được tài chính cá nhân và không có đủ khả năng trả nợ, bạn có thể mất nhà nếu không thể duy trì các khoản trả nợ hàng tháng tại ngân hàng.
• Áp lực tài chính: Việc phải trả nhiều khoản trả nợ có thể tạo áp lực tài chính lớn, đặc biệt là khi bạn sử dụng toàn bộ hoặc hầu hết thu nhập của mình để trả nợ.
• Thị trường bất động sản biến động: Nếu giá trị bất động sản giảm, bạn có thể đối mặt với tình trạng nợ lớn hơn giá trị tài sản của mình.
• Thời hạn vay ngắn hạn: Nếu bạn chọn thời hạn vay ngắn hạn để giảm lãi suất, khoản trả nợ hàng tháng có thể cao, tạo áp lực lớn hơn cho tài chính cá nhân.

Thế chấp nhà để mua nhà mới tiềm ẩn khá nhiều rủi ro (Nguồn: hoc11)

Để giảm thiểu rủi ro khi thế chấp nhà để mua thêm nhà, điều quan trọng nhất bạn cần nắm rõ là phải lập kế hoạch kỹ lưỡng trước khi quyết định sử dụng đòn bẩy tài chính. Cân nhắc đến khả năng tài chính hiện tại và dự kiến trong tương lai, nắm vững điều kiện vay và luôn có kế hoạch dự phòng. Nếu có thể, tìm kiếm sự tư vấn từ chuyên gia tài chính để đảm bảo quyết định của bạn là sáng tạo và an toàn.

Lời khuyên của các chuyên gia về việc vay thế chấp mua nhà để hạn chế rủi ro

Thế chấp nhà để mua thêm nhà giống như hình thức “nhà đổi nhà”. Thông thường các bạn chọn thế chấp nhà để mua nhà mới điều có mục đích là đầu tư sinh lời, lấy căn nhà mới để cho thuê và lấy giá thuê nhà trả lãi cho ngân hàng. Vậy khi có nhu cầu thế chấp nhà để mua thêm nhà, bạn cần làm rõ một vài vấn đề như sau:

Làm sao để thuyết phục ngân hàng cho vay thế chấp mua nhà

Khi vay thế chấp mua nhà từ ngân hàng, việc chứng minh khả năng trả nợ là rất quan trọng, giả sử với 2 trường hợp cụ thể như sau:

• Năng lực tài chính cá nhân đủ mạnh: Trong trường hợp này, bạn có tiềm lực tài chính cá nhân mạnh, ngân hàng thường sẽ giải ngân khoản vay mà không gặp nhiều khó khăn.
• Năng lực tài chính cá nhân còn hạn chế: Nếu thu nhập không đủ thuyết phục, có thể xem xét việc sử dụng căn nhà thứ nhất cho thuê để có nguồn thu nhập thêm. Tuy nhiên, phương án này có rủi ro khi việc cho thuê không luôn thuận lợi. Khi cho thuê gián đoạn, bạn cần có phương án tài chính dự phòng. Để ngân hàng đồng ý cho vay thế chấp mua nhà, bạn cần lên phương án tạo thu nhập chi tiết và hợp pháp, không chỉ dựa vào lời hứa mà cần có con số và hiệu quả có thể đo lường.

Lưu ý rằng, khi xem xét việc thế chấp nhà để mua nhà khác, cần phải tính đến tất cả các khía cạnh của tài chính cá nhân và kế hoạch dự phòng để giảm thiểu rủi ro.

Chú ý đến lãi suất vay thế chấp mua nhà tại các ngân hàng

Về việc thế chấp nhà để vay ngân hàng mua nhà mới, có một khía cạnh quan trọng mà bạn không thể bỏ qua là lãi suất ngân hàng. Lãi suất thường được cố định trong một khoảng thời gian nhất định và sau đó có thể điều chỉnh theo chính sách của ngân hàng. Trong thực tế, lãi suất thả nổi có thể biến động mạnh, đôi khi đạt đến mức 13% - 14%/năm. 

(Nguồn: Báo Xây dựng, cập nhật 02/2024)

Không nên bỏ qua lãi suất vay thế chấp mua nhà tại các ngân hàng (Nguồn: Tạp chí Tài chính)

Sự khác biệt là giữa lãi suất và giá thuê nhà là rất lớn. Giá thuê nhà thường ổn định hơn và không thể tăng nhanh chóng hay thay đổi đột ngột như lãi suất. Vì vậy, khi bạn thế chấp nhà để mua thêm nhà mới và cho thuê để lấy lãi mỗi tháng, bạn cần đảm bảo được rằng số tiền mà bạn cho thuê nhà đủ để đóng tiền lãi ngân hàng khi lãi suất ngân hàng xảy ra biến động, có thể cao hơn so với các tháng trước. 

Ví dụ, nếu bạn thế chấp căn hộ với lãi suất ưu đãi 5% năm đầu tiên, nhưng sau đó lên đến 14%, chi phí lãi hàng tháng có thể tăng gần gấp 3 lần. Điều này đặt ra câu hỏi liệu bạn có thể đảm bảo giá thuê đủ để chi trả tiền vay khi lãi suất tăng đột ngột như vậy hay không.

Bạn có thể chi trả khoản vay trong bao lâu?

Khi đang xem xét việc thế chấp nhà để mua nhà thứ hai, bạn cần cân nhắc đến những rủi ro và thách thức có thể phát sinh. Một vấn đề quan trọng là lãi suất ngân hàng, có khả năng biến động mạnh và ảnh hưởng đến khả năng chi trả tiền vay. 

Ngoài ra, việc bán nhà để giải quyết vấn đề cũng không phải là quyết định đơn giản, đặc biệt nếu đang trong quá trình cho thuê. Đối với người sở hữu nhà, việc tính toán thời gian hết hạn hợp đồng cho thuê, thời gian chờ đợi khi bán nhà và thị trường bất động sản có thể biến động là những yếu tố quan trọng cần lưu ý. 

Như vậy qua các thông tin trên có thể thấy hình thức thế chấp nhà để mua thêm nhà có lợi ích là bạn sở hữu thêm tài sản, nhưng bên cạnh đó cũng tồn tại rất nhiều rủi ro về sự biến động của lãi suất vay thế chấp mua nhà, tiềm lực tài chính cá nhân của người mua… Cho nên bạn cần xem xét thật kỹ trước khi đưa ra quyết định có nên thế chấp nhà để mua thêm nhà hay không. 

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm

Thế chấp sổ đỏ để vay 800 triệu, mỗi tháng phải trả bao nhiêu tiền?

Techcombank tiếp tục đẩy mạnh cho vay mua nhà năm 2024