Kinh nghiệm vay mua nhà theo lương để không bị áp lực trả lãi quá cao

Theo chia sẻ và tư vấn của chuyên gia tài chính cá nhân hàng đầu Nguyễn Minh Tuấn (Cộng đồng tài chính Việt Nam VWA), nhà là một loại tài sản. Mua nhà chính là một khoản đầu tư lâu dài, tích sản từ sớm sẽ sớm sinh lợi nhuận về sau. Thay vì đi làm tích cóp một thời gian rất dài mới có thể mua nhà, bạn có thể chọn phương án mua nhà trả góp, và sử dụng những năm tháng làm việc sung mãn nhất của mình để trả nợ.

1. Khái niệm vay mua nhà theo lương

Vay mua nhà là một khái niệm, một dịch vụ mà bất kỳ ngân hàng nào cũng cung cấp bởi đây là nhu cầu phổ biến của người dân hiện nay. Khi vay mua nhà, ngân hàng sẽ đưa ra các hình thức khác nhau và lãi suất khác nhau, ví dụ như vay tín chấp mua nhà, vay thế chấp mua nhà, vay thấu chi mua nhà, vay mua nhà trả góp,...

Vay mua nhà theo lương thực chất là một hình thức vay tín chấp., nghĩa là người vay không cần phải có tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ dựa trên uy tín, lịch sử tín dụng và bảng lương hiện tại của bạn để quyết định số tiền cho vay, thời gian cho vay và các điều kiện liên quan khác kèm theo.

Nếu như mức lương hiện tại của bạn cao, bạn đang công tác tại doanh nghiệp lớn và uy tín thì hạn mức vay sẽ càng ca và ngược lại. Hình thức tín dụng này phù hợp với những người có công việc ổn định, mức lương hàng tháng cố định mà không muốn vay theo hình thức thế chấp, đảm bảo tài sản. Vì thế, vay tiền mua nhà theo lương là giải pháp sở hữu nhà sớm được giới dân văn phòng ưa chuộng nhất hiện nay. 

2. Hạn mức vay mua nhà theo lương

Mỗi tổ chức tín dụng sẽ có điều kiện cho vay theo lương khác nhau từ hạn mức vay, thời gian vay, đối tượng vay… Tuy nhiên, công thức chung là bạn được vay số tiền tối đa gấp 10 – 20 lần thu nhập của bảng lương hàng tháng. Số tiền vay không quá 500 triệu đồng do mức độ rủi ro khá cao. Mức vay phổ biến nhất của hình thức vay theo lương là từ 200 – 300 triệu đồng/người. Mặc dù vậy, khi vay mua nhà, giá trị khoản vay còn tùy thuộc vào giá trị ngôi nhà mà bạn định mua. 

Nếu như bạn quyết định vay theo lương để mua nhà thì cần lưu ý cân đối mức tài chính hợp lý bởi hạn mức vay theo lương không lớn và nó phụ thuộc vào mức lương hàng tháng của bạn. Điều này cũng có nghĩa là bạn phải có số tiền khá lớn gần với giá trị ngôi nhà và mức lương của bạn cũng khá cao để vay được số tiền lớn.

Những khách hàng làm ở các tập đoàn lớn, doanh nghiệp nước ngoài hay cơ quan nhà nước đồng thời nhận lương thông qua hình thức chuyển khoản thường sẽ được xét duyệt hạn mức cao hơn.

3. Ưu điểm vay mua nhà theo lương  

Thủ tục vay đơn giản

Vay theo lương không cần tài sản bảo đảm nên thủ tục rất đơn giản bởi không mất thời gian thẩm định, định giá tài sản.

Thời gian giải ngân nhanh

Hình thức vay này có lợi thế về thời gian giải ngân nhanh, thậm chí có thể chỉ mất 4h – 24h là bạn đã được giải ngân khoản vay. Với những ưu điểm trên, vay mua nhà theo lương sẽ rất phù hợp với những ai cần gấp một khoản tiền vừa phải, ví dụ như cần đặt cọc mua nhà gấp mà bạn chưa muốn rút tiền vì chưa đến hạn hay chưa xoay kịp tiền ngay lập tức.

4. Nhược điểm vay mua nhà theo lương

Lãi suất cao

Bất lợi lớn nhất của hình thức vay mua nhà theo lương đó là lãi suất. Đây là một nhược điểm chung của các hình thức vay dạng tín chấp. Do không cần thế chấp tài sản để phòng trừ rủi ro và những chi phí liên quan như thẩm định mà hình thức vay tín chấp thường có lãi suất cao hơn những hình thức vay khác. Vì vậy, nếu vay quyết định vay tiền theo lương để mua nhà thì cần phải đảm bảo được khả năng thanh toán cũng như lộ trình công việc của bạn trong 10 năm tới. 

Để không biến việc mua nhà thành gánh nặng, sự mệt mỏi, bạn cần đề phòng rủi ro về công việc không như ý, công ty có sự biến động,v.v…

Hạn mức vay không cao

So với hình thức vay thế chấp thì hạn mức của vay tín chấp khá thấp, Rất nhiều ngân hàng chỉ hỗ trợ cho vay tối đa gấp 10 lần số lương. Do đó, nếu như cần khoản tiền lớn để mua nhà thì bạn nên nghĩ đến hình thức vay khác.

5. Lưu ý khi vay mua nhà theo lương

Khi vay mua nhà theo lương, có 2 vấn đề chính mà bạn cần quan tâm nhất đó là tính toán khoản vay sao cho hợp lý và lựa chọn gói vay có chính sách tối ưu nhất. 

Tính toán khoản vay hợp lý

Dù phía ngân hàng cho phép bạn vay lên đến 80% giá trị ngôi nhà nhưng vay càng nhiều đồng nghĩa số tiền lãi bạn phải trả càng nhiều. Nếu không có sự tính toán hợp lý, rất có thể bạn sẽ rơi vào cảnh khủng hoảng tài chính nghiêm trọng.

Thông thường, khoản vay thường dao động ở mức 30 - 40 % giá trị căn nhà, và mỗi tháng bạn nên dành ra chỉ 28% tổng thu nhập để chi trả việc vay mua nhà.

Phân chia thu nhập hằng tháng một cách hợp lý là cách tốt nhất để bắt đầu hành trình vay mua nhà theo lương. Mỗi người nên dành ra ít nhất 30% tổng thu nhập mỗi tháng để tích lũy, 30-40% nữa để trang trải chi phí nhà ở, sinh hoạt, và phần còn lại dành cho chi tiêu cá nhân. Điều này cũng đồng nghĩa với việc chi phí dành cho căn nhà của bạn không nên vượt quá 50% tổng thu nhập của mình. Nếu chi phí duy trì trả trên 50% khả năng thu nhập, người mua nên suy nghĩ lại quyết định của mình. Ngoài ra gia chủ cũng nên có một phần quỹ dự phòng đề phòng bất trắc. Theo tư vấn của chuyên gia, quỹ dự phòng này nên đủ trang trải chi phí trong ít nhất 6 tháng để đảm bảo an toàn tài chính.

Nắm rõ cách tính lãi suất

Trước khi quyết định vay vốn tại ngân hàng, bạn cần tìm hiểu lãi suất mà ngân hàng đưa ra đối với các hình thức vay. Hình thức vay vốn với lãi suất cố định sẽ phù hợp với những bạn có thu nhập ổn định. Sử dụng hình thức vay vốn này, bạn sẽ chủ động được tài chính cũng như tránh được biến động của thị trường.

Chọn thời gian vay tương ứng với khả năng trả nợ 

Tương tự, với thời gian vay có thể kéo dài lên tới 25 năm, điều này nếu xét về mặt tài chính thì thì thời gian vay càng dài sẽ giúp giảm đi gánh nặng tài chính hàng tháng cho bạn. Nhưng ngược lại, bạn sẽ phải luôn sống trong cảnh chịu áp lực tâm lý vì một khoản nợ kéo dài dai dẳng đến 20 - 25 năm.

6. Tham khảo thủ tục vay mua nhà theo lương

1. Hồ sơ nhân thân:

• Chứng minh nhân dân/ Căn cước công dân/ Hộ chiếu.
• Hộ khẩu hoặc KT3.
• Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân.

Lưu ý: Ngân hàng chỉ chấp nhận giấy chứng nhận độc thân có thời gian cấp trong vòng 6 tháng gần nhất.

2. Hồ sơ chứng minh mục đích vay:

• Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ngân hàng)
• Giấy xác nhận quyền sở hữu tài sản: Hợp đồng mua bán căn hộ, hợp đồng đặt cọc, giấy tờ khác (nếu có).

3. Hồ sơ nguồn thu nhập trả nợ:

Trường hợp nguồn thu nhập chính từ lương, phụ cấp và các khoản tương đương: 

• Hợp đồng lao động
• Bảng sao kê tài khoản nhận lương (nếu nhận lương dưới hình thức chuyển khoản) hoặc bảng lương và xác nhận lương có đóng dấu công ty (nếu nhận lương bằng tiền mặt).

Trường hợp nguồn thu nhập từ việc cho thuê tài sản: 

• Hợp đồng cho thuê
• Chứng từ nhận tiền cho thuê 3 kỳ gần nhất
• Giấy tờ pháp lý và ảnh chụp tài sản cho thuê.

Trường hợp nguồn thu từ kinh doanh: 

• Giấy đăng ký kinh doanh hộ cá thể/doanh nghiệp 
• Các giấy tờ thể hiện kết quả kinh doanh như sổ sách ghi chép bán hàng, báo cáo tài chính công ty trong vòng 6 -12 tháng gần nhất, tờ khai thuế và chứng từ nộp thuế,…

Lưu ý: Các nguồn thu nhập từ mua bán chứng khoán, cổ phiếu không được chấp nhận.

Hồ sơ khác:

Nếu bạn đang có khoản vay tại các ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác, cần chuẩn bị:

• Hợp đồng tín dụng
• Sao kê tài khoản thanh toán

Nên cung cấp hồ sơ gốc hay bản sao?

Hầu hết các chuyên viên tư vấn tín dụng sẽ yêu cầu bạn cung cấp bản sao của các loại hồ sơ để có thể đẩy nhanh quá trình xét duyệt. Tuy nhiên, hồ sơ của bạn chỉ được chấp thuận giải ngân khi chuyên viên tín dụng có thẩm quyền kiểm tra bản sao nộp ngân hàng với bản gốc. Do vậy, bạn hãy luôn giữ hồ sơ gốc cận kề để tiện đối chiếu khi được yêu cầu.

Khi mua nhà qua OneHousing, bạn sẽ được tư vấn chi tiết về cách vay mua nhà qua lương tối ưu nhất với những chính sách ưu đãi từ ngân hàng Techcombank. Ngoài ra, với thế mạnh về dữ liệu và năng lực công nghệ, OneHousing sẽ có những công cụ hỗ trợ để bạn dễ dàng tính toán khoản vay một cách chủ động, lựa chọn bất động sản phù hợp nhu cầu tài chính. 

Khám phá chi tiết ưu đãi tại đây