Đừng vội vay tiền mua nhà nếu bạn chưa nắm rõ "quy tắc 28/36"

Trước khi bước chân vào việc vay tiền để mua nhà, bạn cần nắm rõ về quy tắc 28/36. Tìm hiểu cách quản lý tài chính đầu tư thông minh để tránh những rủi ro không mong muốn và đảm bảo sự ổn định trong tài chính cá nhân ngay trong bài viết dưới đây.

Quy tắc quản lý tài chính 28/36 là gì?

Quy tắc 28/36 có nguồn gốc từ các ngân hàng Mỹ và thường được áp dụng trong việc đánh giá khả năng chi trả của người vay khi họ muốn vay mua nhà bằng cách thế chấp tài sản. Quy tắc này không chỉ hỗ trợ ngân hàng trong việc chọn lọc những khách hàng có khả năng chi trả tốt mà còn giúp người vay tự đánh giá và cân nhắc khả năng tài chính của bản thân.

Theo quy tắc 28/36, người vay chỉ nên chi tiêu tối đa 28% tổng thu nhập hàng tháng cho việc trả nợ mua nhà và tối đa 36% cho tất cả các khoản nợ khác. Ví dụ, nếu thu nhập hàng tháng của bạn là 30.000.000 đồng, bạn chỉ nên dành tối đa 8.400.000 đồng cho khoản vay mua nhà và tối đa 10.800.000 đồng cho tất cả các khoản nợ khác.

Trong trường hợp bạn chỉ có khoản nợ mua nhà mà không có khoản nợ nào khác, bạn có thể cân nhắc tăng tỷ lệ chi trả nợ mua nhà lên thành 36% của tổng thu nhập hàng tháng.

Ngược lại, nếu tổng nợ hàng tháng của bạn là 24 triệu đồng (bao gồm 20 triệu cho khoản vay mua nhà và 4 triệu cho các khoản nợ khác), bạn cần có thu nhập ít nhất là 85.800.000 đồng để đảm bảo "độ an toàn" khi chi trả khoản nợ này, dựa trên quy tắc 28/36.

Việc áp dụng quy tắc 28/36 trong quản lý nợ nần giúp bạn tính toán và cân đối số tiền mình phải trả nợ dựa trên tổng thu nhập hàng tháng, từ đó giảm bớt áp lực tài chính và đảm bảo rằng khoản vay không ảnh hưởng quá nhiều đến nhu cầu cơ bản của cuộc sống hàng ngày.

Tuy nhiên, cần nhớ rằng các khoản vay mua nhà thường có kỳ hạn dài (trung bình 10 - 15 năm), trong thời gian này có thể xảy ra những biến động tài chính như ốm đau, thất nghiệp, giảm lương, giảm thu nhập, và không ai có thể chắc chắn về tương lai. Số tiền vay mua nhà chiếm tỷ trọng quá lớn trong tổng thu nhập có thể tạo ra rủi ro cao, khiến cho khoản nợ trở thành một gánh nặng lớn trong khi thu nhập và khả năng chi trả không thay đổi đáng kể.

Theo quy tắc 28/36, chi tiêu tối đa 28% tổng thu nhập hàng tháng cho việc trả nợ mua nhà và tối đa 36% cho tất cả các khoản nợ khác (Ảnh: Houze Blog)

Quản lý tài chính thông minh với quy tắc 28/36

Để thực hiện quy tắc 28/36 một cách hiệu quả, quan trọng nhất là bạn cần phải có một cái nhìn tổng quan về tình hình tài chính của mình. Đầu tiên, việc xác định rõ thu nhập hàng tháng và các chi phí cố định như tiền thuê nhà, tiền điện, nước, và các chi phí sinh hoạt hàng ngày là vô cùng quan trọng. Bằng cách này, bạn có thể biết chính xác mức số tiền mua nhà phù hợp với tình hình tài chính hiện tại của mình. 

Tiếp theo, việc tối ưu hóa ngân sách là điều cần thiết để tiết kiệm và tăng cường nguồn lực tài chính. Bạn có thể cắt giảm các khoản chi phí không cần thiết và tìm kiếm cách tiết kiệm chi phí để có thêm nguồn tài chính cho việc trả nợ mua nhà.

Lên kế hoạch dài hạn là yếu tố không thể thiếu, giúp bạn đảm bảo rằng có đủ tiền để trả nợ và duy trì sự ổn định tài chính trong thời gian dài. Điều này bao gồm việc xem xét khả năng tài chính của bạn trong tương lai và dự đoán các chi phí dài hạn như học phí cho con cái, sửa chữa nhà cửa, và tiết kiệm hưu trí. 

Ngoài ra, việc ưu tiên trả hết các khoản nợ khác trước khi vay mua nhà giúp giảm áp lực tài chính và tăng cơ hội duyệt đơn vay. Đồng thời, duy trì một quỹ dự trữ tài chính cho các tình huống bất ngờ cũng rất quan trọng để đảm bảo an toàn tài chính trong mọi trường hợp.

Cuối cùng, việc làm đẹp điểm tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng. Bạn cần đảm bảo không có nợ xấu và không chậm trả các khoản nợ trước. Tóm lại, việc áp dụng quy tắc 28/36 đòi hỏi sự cân nhắc và kế hoạch kỹ lưỡng về tài chính, giúp bạn duy trì sự ổn định và an toàn tài chính trong dài hạn.

Áp dụng quy tắc 28/36 vào vay mua nhà

Theo quy tắc 28/36, bạn cần đảm bảo rằng tổng số tiền bạn chi trả hàng tháng cho tất cả các khoản nợ không vượt quá 36% tổng thu nhập hàng tháng, và không nên dành quá 28% tổng thu nhập hàng tháng cho việc trả nợ mua nhà.

Như vậy, nếu bạn cần chi trả 24 triệu đồng hàng tháng cho tất cả các khoản nợ, bạn cần có mức thu nhập an toàn hàng tháng ít nhất là:

• Thu nhập cần thiết = Khoản nợ hàng tháng / 36%
• Thu nhập cần thiết = 24.000.000 / 36% = 66.666.667 đồng

Vậy để đảm bảo an toàn tài chính, bạn cần có ít nhất 66.666.667 đồng thu nhập hàng tháng.

Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc vận dụng quy tắc 28/36, hãy tham khảo giải pháp vay mua nhà tại Techcombank. Techcombank mang tới giải pháp vay mua nhà ưu đãi, với thời hạn vay lên đến 35 năm và lãi suất cạnh tranh giúp bạn có thể dễ dàng tính toán và quản lý các khoản trả nợ hàng tháng một cách linh hoạt. Điều này giúp giảm bớt áp lực tài chính cá nhân, cho phép bạn tập trung vào việc tận hưởng cuộc sống và xây dựng tương lai.

Với các chính sách tốt, nhiều ưu đãi và lãi suất hấp dẫn, khách hàng có thể tin tưởng lựa chọn Techcombank để vay mua nhà với hạn mức cao và bảo mật thông tin tốt. Techcombank đảm bảo rằng khách hàng sẽ có cơ hội sở hữu căn nhà ưng ý với mức giá phù hợp nhất với tài chính cá nhân của họ.

Với những ưu điểm và lợi ích mà gói vay mua nhà của Techcombank mang lại, đây thực sự là một giải pháp hiệu quả cho những ai đang tìm kiếm cơ hội sở hữu nhà ở và đảm bảo cuộc sống ổn định trong tương lai.

Techcombank mang đến giải pháp hiệu quả cho vay mua nhà (Nguồn ảnh: CafeBiz)

Trên đây là một số thông tin tài chính đầu tư và giải pháp cho kế hoạch để vay mua nhà. Hy vọng bài viết trên đã cung cấp cho bạn thêm nhiều thông tin hữu ích quản lý tài chính thông minh và tránh những rủi ro không mong muốn.

Xem thêm

Tìm hiểu về lợi suất cho thuê bất động sản

Xem ngay 6 quy tắc khi tìm kiếm thu nhập thụ động từ bất động sản