Có sớm quá không khi tham gia quỹ hưu trí tự nguyện ở tuổi 30?

Trong hành trình chuẩn bị cho tương lai tài chính cá nhân thịnh vượng, một câu hỏi quan trọng mà nhiều người đặt ra là “Tham gia quỹ hưu trí tự nguyện ở tuổi 30 có sớm quá hay không?”. Bài viết này của OneHousing sẽ đưa ra cái nhìn tổng quan về quyết định tham gia quỹ hưu trí tự nguyện, đồng thời phân tích những yếu tố quan trọng cần xem xét khi đưa ra lựa chọn này.

Quỹ hưu trí tự nguyện là gì?

Quỹ hưu trí tự nguyện được biết đến như một khoản tài chính hình thành thông qua sự đóng góp của cả người lao động và người sử dụng lao động. Mục tiêu chính của quỹ này là tạo ra nguồn thu nhập bổ sung, đảm bảo rằng mỗi cá nhân sẽ nhận được sự hỗ trợ tài chính ổn định khi bước vào giai đoạn nghỉ hưu cùng với các trợ cấp từ bảo hiểm xã hội. 

Quỹ hưu trí tự nguyện đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện tình hình tài chính của người lao động sau khi nghỉ hưu. Đối với thị trường tài chính, lượng vốn hình thành từ quỹ cũng đóng góp vào nguồn vốn đầu tư dài hạn trên thị trường tài chính Việt Nam.

Quỹ hưu trí tự nguyện thường được quản lý bởi các công ty bảo hiểm nhân thọ, do Nhà nước giám sát thông qua các chính sách và quy định ban hành theo luật. Tuy nhiên, Nhà nước bảo vệ quyền lợi của những người tham gia nhưng không chịu trách nhiệm về mức chi trả của quỹ hưu trí tự nguyện. Các bên tham gia vào quỹ hưu trí tự nguyện có thể bao gồm doanh nghiệp, người lao động tự nguyện đóng góp vào quỹ hưu trí cho tương lai tài chính ổn định.

Tại Việt Nam, Chính phủ đã ban hành quy định pháp lý về mô hình quỹ hưu trí tự nguyện vào năm 2016. Hiện nay, để khuyến khích và thúc đẩy sự phát triển của mô hình này, Bộ Tài chính áp dụng mức ưu đãi khấu trừ thu nhập chịu thuế thu nhập cá nhân lên đến một triệu đồng mỗi tháng cho người tham gia cá nhân. 

Quỹ hưu trí tự nguyện có hai cách thức tham gia: cá nhân có thể tự nguyện đóng góp hoặc tham gia cùng doanh nghiệp. Đối với người lao động tham gia chương trình hưu trí tự nguyện, thu nhập chịu thuế của doanh nghiệp được ưu đãi tối đa là 3 triệu đồng nhân viên/tháng.

Người lao động tham gia bằng cách mở tài khoản hưu trí cá nhân tại công ty quản lý quỹ và đóng góp theo số tiền đã đăng ký trong từng kỳ giao dịch. Người lao động cũng có thể tham gia cùng doanh nghiệp và ủy thác cho người sử dụng lao động đóng góp hoặc trích tiền từ lương để đóng góp. Số tiền đóng góp được xác định dựa trên nhu cầu tích lũy theo tuổi già của mỗi cá nhân và dựa trên sự tự nguyện.

Khi về hưu, mức thụ hưởng sẽ được chi trả hàng tháng từ tài khoản hưu trí cá nhân dưới hình thức lương hưu. Quá trình chi trả sẽ kéo dài cho đến khi người lao động nhận lại toàn bộ tổng số tiền đóng góp cùng lãi từ đầu tư.

Cá nhân có thể tự nguyện hoặc cùng doanh nghiệp tham gia đóng góp quỹ hưu trí tự nguyện (Nguồn: Smartchoice)

Ưu điểm và hạn chế của quỹ huy trí tự nguyện

Quỹ hưu trí tự nguyện là một giải pháp tiết kiệm hiệu quả cho người lao động ở nhiều nước phát triển. Người lao động có thể gửi tiền định kỳ vào quỹ với số tiền nhỏ, chỉ từ vài trăm nghìn đồng mỗi tháng. Điều này giúp người lao động không bị gánh nặng khi thu nhập chưa ổn định. Người lao động cũng có quyền chọn quỹ theo mức độ rủi ro mà mình chấp nhận được và quá trình đầu tư sẽ do các chuyên gia của công ty quản lý quỹ đảm nhận, bảo đảm sự chuyên môn, kiến thức và kinh nghiệm. Khoản tiết kiệm của người lao động sẽ được công khai rõ ràng.

Tuy nhiên, hạn chế của quỹ này là chỉ dành cho mục đích tích lũy tài chính cho thời kỳ nghỉ hưu. Lương hưu sẽ được trả hàng tháng khi người lao động về hưu theo luật. Ngoài ra, ưu đãi thuế chỉ dành cho những người tham gia Bảo hiểm xã hội, do đó người lao động nên xem xét việc tham gia Bảo hiểm xã hội tự nguyện trước.

Quỹ hưu trí tự nguyện được chi trả khi người lao động bắt đầu nghỉ hưu (Nguồn: Bfm)

Có nên tham gia quỹ hưu trí tự nguyện ở tuổi 30 hay không?

Vào năm 30 tuổi, khi mỗi người lao động đã có nhiều năm đi làm và bắt đầu tích lũy thì việc  tham gia quỹ hưu trí tự nguyện được cân nhắc nhiều. Vấn đề này đã được đưa ra bàn luận và đem đến nhiều góc nhìn khác nhau.

Theo bà Đặng Thùy Trang, chuyên viên Hoạch định tài chính cá nhân Công ty Tư vấn đầu tư và Quản lý tài sản FIDT thì quyết định tham gia quỹ hưu trí tự nguyện ở tuổi 30 là một quyết định đáng khích lệ. Tuy nhiên, quan trọng nhất là cần xác định rõ thời điểm và mục tiêu hưu trí trước khi đưa ra quyết định.

Ví dụ nếu bạn chưa lập gia đình và có thu nhập dao động từ 25 - 45 triệu đồng mỗi tháng, sau khi trừ mọi chi phí, tài chính cá nhân hàng tháng dư khoảng 10-20 triệu là một quyết định sáng suốt. Trong trường hợp nếu thu nhập của bạn chưa ổn định hoặc bạn không có bảo hiểm xã hội thì quyết định tham gia quỹ hưu trí tự nguyện cần được xem xét lại.

Xây dựng danh mục tài sản và kế hoạch chi tiêu, đồng thời duy trì sự kỷ luật trong quản lý tài chính cá nhân là yếu tố quan trọng. Để đưa ra ra quyết định chuẩn, bạn cần lên kế hoạch hưu trí có sự đánh giá tổng thể về thu nhập, chi tiêu, tài sản và nợ. Từ đó sẽ giúp xác định thời gian cần để tích lũy tài chính và mức chi tiêu dự kiến trong những năm nghỉ hưu. Đồng thời, cần xem xét các kế hoạch sau nghỉ hưu, liệu bạn muốn tiếp tục làm việc hay ưu tiên cho những hoạt động nghỉ dưỡng, du lịch.

Bên cạnh đó, một vài độc giả trên báo VnExpress rất hứng thú với chủ đề trên. Một vài người đồng tình rằng nên tham gia quỹ hưu trí tự nguyện từ năm 30 tuổi để có thể bớt vất vả hơn trong tương lai. Tuy nhiên, một vài quan điểm trái chiều được nêu ra như chính sách hưu trí có thể sẽ thay đổi trong tương lai, trong khi thời điểm từ năm 30 tuổi đến lúc nghỉ hưu còn quá dài. Một vài người cho rằng nếu có kinh nghiệm và hiểu biết vào các kênh khác như vàng, chứng khoán, ngoại tệ,... thì khả năng sinh lãi, lợi nhuận tiết kiệm sẽ cao hơn quỹ hưu trí tự nguyện.

Cân nhắc về tài chính cá nhân khi tham gia quỹ hưu trí (Nguồn: Tfipost)

Nói tóm lại, quyết định tham gia quỹ hưu trí tự nguyện là một bước tích cực và sớm bắt đầu nhưng cần được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo phù hợp với tình hình tài chính cá nhân và mục tiêu của bạn. OneHousing hy vọng bài viết này sẽ giúp bạn có những góc nhìn khách quan của vấn đề này và có thể đưa ra quyết định sáng suốt.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm

Có nên vay tiền mua đất với thu nhập 25 triệu và dư 1 tỷ

Nên hay không việc mua căn hộ chung cư trả góp với thu nhập 25 triệu?