Có nên vay thêm 900 triệu mua nhà khi thu nhập hiện tại dưới 30 triệu đồng?

Ông bà ta có câu “An cư lạc nghiệp”, vì thế xu hướng sở hữu một ngôi nhà riêng được nhiều người hướng tới. Với những gia đình có thu nhập dưới 30 triệu đồng/tháng thì có nên vay mua nhà hay không? Cùng OneHousing giải quyết vấn đề này ngay trong bài viết sau đây.

Cách tính lãi suất vay mua nhà tại ngân hàng

Trước khi tìm hiểu về việc có nên vay ngân hàng 900 triệu để mua nhà khi thu nhập hiện tại dưới 30 triệu hay không thì hãy cùng xem qua cách tính lãi suất vay mua nhà tại các ngân hàng trước nhé.

Ví dụ: Bạn muốn vay ngân hàng 900 triệu với lãi suất 9%/năm, kỳ hạn vay là 25 năm để mua nhà thì bạn cần tính lãi suất ngân hàng cũng như số tiền mỗi tháng mà bạn phải chi trả là bao nhiêu. 

Cách tính lãi suất vay mua nhà tại ngân hàng

Trường hợp 1: Lãi suất được tính trên dư nợ giảm dần

Lãi suất được tính trên dư nợ giảm dần hay còn được gọi là lãi suất thả nổi, mức lãi suất này sẽ tăng hoặc giảm tùy thuộc vào biến động của thị trường. Cách tính như sau:

Số tiền phải trả hàng tháng = Tiền gốc trả hàng tháng + Tiền lãi trả hàng tháng

• Tiền gốc phải trả hàng tháng: Số tiền vay/thời gian vay
• Tiền lãi: Dư nợ còn lại x lãi suất/thời hạn vay

Với trường hợp lãi suất là 9%/năm không thay đổi giữa các kỳ thì ta có thể áp vào trường hợp ở trên để tính như sau:

• Tiền gốc trả mỗi tháng = 900.000.000/(25*12) = 3.000.000đ
• Tiền lãi kỳ đầu = 900.000.000 * (9%/12) = 6.750.000đ

=> Số tiền cần trả trong kỳ đầu = 3.000.000đ + 6.750.000đ = 9.750.000đ

• Tiền lãi kỳ thứ 2 = (900.000.000 - 3.000.000) * (9%/12) = 6.727.500

Các tháng sau thì cứ trừ dư nợ xuống rồi tính. Đây là đối với trường hợp lãi suất 9% theo từng tháng nhé. 

Trường hợp 2: Lãi suất được tính trên dư nợ cố định

Đối với lãi suất tính theo dư nợ cố định hay còn gọi là dư nợ gốc thì trong suốt thời gian vay, lãi suất không bị thay đổi theo biến động của thị trường. Cách tính như sau:

Số tiền trả mỗi tháng = Số tiền đã vay/số tháng vay + Số tiền đã vay * lãi suất vay cố định hàng tháng.

Áp dụng vào bài toán trên ta sẽ tính được số tiền phải trả mỗi tháng như sau:

Số tiền cần trả cho ngân hàng mỗi tháng = 900.000.000/(25*12) + 900.000.000*(9%/12) = 9.750.000đ. 

Có nên vay 900 triệu để mua nhà khu thu nhập hiện tại dưới 30 triệu đồng hay không?

Có nên vay mua nhà khi thu nhập dưới 30 triệu đồng/tháng và số tiền cần vay là 900 triệu hay không thật sự là vấn đề khiến nhiều người băn khoăn. Bạn cần biết rằng, khi vay mua nhà với số tiền lên đến 900 triệu là con số khá là lớn, bạn cần cân nhắc để không bị áp lực tài chính sau khi vay mua nhà. 

Có nên vay 900 triệu để mua nhà với mức thu nhập dưới 30 triệu hay không còn tùy thuộc vào nhiều yếu tố (Nguồn: The Bank)

Xét theo 2 trường hợp cách tính lãi suất khi vay mua nhà mà OneHousing đã phân tích ở trên có thể thấy rằng:

• Số tiền mỗi tháng bạn phải trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng là 9.750.000đ gần 10 triệu đồng/tháng. 
• Nếu tính theo lãi suất thả nổi thì số tiền trả mỗi tháng sẽ có thể giảm hoặc có thể tăng tùy vào biến động của thị trường, điều này bạn rất khó xác định. 

Như vậy, mỗi tháng bạn cần bỏ ra gần 10 triệu để trả tiền cho ngân hàng khi vay 900 triệu để mua nhà. Với mức thu nhập dưới 30 triệu, ví dụ mức thu nhập cụ thể của bạn là 27 triệu thì khi trừ đi 10 triệu để mua nhà, bạn còn 17 triệu thì bạn có đủ để chi tiêu sinh hoạt trong gia đình hay không. 

Nếu bạn cảm thấy trừ đi khoản chi tiêu, trừ đi tiền lãi ngân hàng và bạn vẫn còn dư tầm 5 triệu thì bạn có thể vay ngân hàng 900 triệu để mua nhà. Bạn nên dự phòng một khoản tài chính tối thiểu 5 triệu để có thể xoay sở trong những tình huống cấp bách. 

Để giúp bạn có cái nhìn tổng quan hơn về việc nên vay ngân hàng 900 triệu để mua nhà khi thu nhập dưới 30 triệu hay không, OneHousing cung cấp cho bạn một vài nhận định, ý kiến từ phía nhiều người dân:

• Theo anh Hùng Phong: “Khuyên chân thành là không nên vay số tiền lớn như vậy, sẽ rơi vào bế tắc, áp lực khủng khiếp không lối thoát và buộc phải bán nhà trả nợ là có thật. Giá nhà neo cao và chững lại vài năm nữa là sự thật, lại còn khoản nợ phải trả”.
• Theo anh Trần Tuấn Linh thì: “Vấn đề không nằm ở ít hay nhiều (vì ít nhiều thì bạn đã tự tính ra con số được rồi). Vấn đề nằm ở sự ổn định nguồn tiền. Bạn cứ tự đặt câu hỏi: "5 năm sau tôi còn giữ được mức thu nhập 30 triệu hoặc hơn hay không?" và "ai là người tôi có thể nhờ vả nếu kẹt bất tử 3 - 6 tháng".

(Nguồn: VnExpress)

Qua các ý kiến trên, có thể rằng nếu bạn muốn vay 900 triệu với mức thu nhập hiện tại là dưới 30 triệu thì bạn cần phải cân nhắc kỹ về khoản chi tiêu, khoản nợ phải trả ngân hàng thì bạn còn đủ tài chính để dự phòng hay không.  

Các yếu tố cần xem xét khi vay mua nhà

Khi có ý định vay mua nhà tại ngân hàng, các chuyên gia tư vấn mua nhà thường khuyến cáo người mua cần xem xét đến các yếu tố sau:

Các yếu tố cần xem xét khi vay mua nhà (Nguồn: Vietnamnet)

• Chính sách lãi suất: Nên nghiên cứu và so sánh chính sách lãi suất của các ngân hàng để chọn gói vay phù hợp, có thể là lãi thả nổi hoặc lãi cố định.
• Tính ổn định thu nhập: Đánh giá khả năng trả nợ dựa trên thu nhập ổn định, và cân nhắc tình huống thay đổi thu nhập trong tương lai.
• Nhu cầu thanh khoản: Xác định mức cần thiết của tiền thanh khoản trong thời gian trả nợ, đặc biệt nếu có kế hoạch đầu tư hoặc mua sắm khác.
• Độ tuổi và kế hoạch tài chính: Xem xét độ tuổi và kế hoạch tài chính để xác định thời gian trả nợ phù hợp với tương lai và tuổi nghỉ hưu.
• Thu nhập tăng và lạm phát: Đảm bảo rằng thu nhập tăng theo thời gian, đặc biệt là trong bối cảnh tăng lạm phát, để tránh khó khăn trong việc trả nợ và áp lực tài chính.

Bài viết cũng nêu lên các gợi ý giúp bạn đọc giải đáp được vấn đề có nên vay 900 triệu để mua nhà với mức thu nhập hiện tại là dưới 30 triệu đồng hay không. Theo các chuyên gia tư vấn mua nhà, bạn cần cân nhắc nhiều yếu tố trước khi quyết định vay mua nhà để không bị áp lực về tài chính, cũng như đảm bảo được khả năng chi trả khoản vay.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn của Pro Agent.

Xem thêm:

Người vay mua nhà có thể vay ngân hàng này trả lãi ngân hàng khác không?

Lãi suất vay mua nhà giảm dưới 10%/năm, nên vay mua nhà để ở hay vay để đầu tư?