Có được thế chấp ngân hàng đất 50 năm để vay vốn không?

Đất 50 năm là cụm từ gọi tắt dùng để chỉ những miếng đất có thời gian sử dụng 50 năm hoặc không quá 50 năm. Đây là loại đất mà hộ gia đình, cá nhân được Nhà nước cho phép, giao hoặc cho thuê trong thời hạn 50 năm để sản xuất, nuôi trồng. Trong quá trình sử dụng, nhiều hộ gia đình, cá nhân muốn mang thửa đất này đi thế chấp ngân hàng để vay vốn. Vậy điều này có được phép không?

Đất 50 năm là gì?

Cụm từ “đất 50 năm” là cách gọi tắt của loại đất có thời gian sử dụng 50 năm hoặc chưa đến 50 năm. 

Theo Điều 126 của Luật Đất đai 2013, những loại đất sau đây có thời hạn sử dụng không quá 50 năm hoặc đủ 50 năm:

• Hộ gia đình, cá nhân trực tiếp sản xuất nông nghiệp, được Nhà nước giao đất hoặc công nhận quyền sử dụng đất nông nghiệp, được quy định tại khoản 1, khoản 2, điểm b của khoản 3, khoản 4 hoặc khoản 5 của Điều 129 Luật Đất đai 2013, gồm:
• Đất cây trồng hàng năm, đất được dùng để nuôi trồng thủy sản, đất làm muối;
• Đất trồng cây lâu năm;
• Đất rừng sản xuất;
• Được giao nhiều loại đất bao gồm đất trồng cây lâu năm, đất dùng để nuôi trồng thủy sản, đất làm muối;
• Đất trống, đồi trọc, đất có mặt nước thuộc vào nhóm đất chưa sử dụng.

Đất 50 năm là loại đất mà cá nhân, hộ gia đình, tổ chức được Nhà nước cho thuê, giao đất để sản xuất, trồng trọt (Nguồn: Thị trường bất động sản 24h)

• Hộ gia đình, cá nhân thuê đất nông nghiệp;
• Tổ chức được Nhà nước cho thuê, giao đất để sử dụng vào việc sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp hoặc nuôi trồng thủy sản, làm muối;
• Cá nhân hoặc hộ gia đình, tổ chức được Nhà nước cho thuê đất, giao đất để phục vụ mục đích thương mại, làm dịch vụ, cơ sở sản xuất phi nông nghiệp;
• Các tổ chức được Nhà nước cho thuê, giao đất để phục vụ các dự án đầu tư;
• Người Việt Nam định cư ở nước ngoài hoặc doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài được Nhà nước cho thuê, giao đất để thực hiện các dự án đầu tư tại Việt Nam.

Với các trường hợp trên, các cá nhân, tổ chức và hộ gia đình sẽ được sử dụng đất theo đúng mục đích được giao trong thời gian tối đa 50 năm. Nếu hết thời hạn sử dụng đất (thông tin được ghi trên Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất), các cá nhân, tổ chức vẫn có nhu cầu tiếp tục sử dụng t có thể xin gia hạn thời gian sử dụng đất. Sau đó, Nhà nước sẽ xem xét việc cho, tiếp tục giao đất với thời gian 50 năm tiếp theo.

Vay thế chấp ngân hàng là gì? 

Vay thế chấp ngân hàng là hình thức vay tiền của ngân hàng bằng cách sử dụng tài sản thế chấp nhằm đảm bảo khoản vay. Bạn phải đảm bảo quyền lợi, quyền sử dụng, quyền sở hữu của mình đối với tài sản thế chấp này. 

Thông thường, tài sản thế chấp thường là xe cộ, nhà cửa… Khi mang đi thế chấp, tài sản này vẫn thuộc quyền sở hữu của bạn. Ngân hàng sẽ giữ lại các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu của bạn.

Lãi suất của vay thế chấp ngân hàng thường thấp hơn so với vay tín chấp (vay tín chấp là hình thức vay vốn dựa trên uy tín và năng lực của người vay, không cần dùng đến tài sản thế chấp). Hạn mức cho vay của hình thức thế chấp cũng cao hơn nhiều, thường từ 70 - 100% giá trị của tài sản đảm bảo. Do vậy, nếu cần huy động một nguồn vốn lớn, khách hàng thường chọn hình thức vay thế chấp.

Vay thế chấp ngân hàng là hình thức được nhiều khách hàng lựa chọn ngày nay (Nguồn: VP Bank)

Với vay thế chấp, trong trường hợp bạn thanh toán khoản vay với ngân hàng theo đúng thời gian đã cam kết, ngân hàng sẽ giải chấp và trả lại bạn Giấy chứng nhận quyền sử dụng. Nếu bạn không thể thanh toán khoản vay đúng hạn, ngân hàng sẽ giải quyết tài sản thế chấp theo quy định của pháp luật và thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn.

Điều kiện để vay vốn tại một số ngân hàng hiện nay?

Hiện nay, mỗi ngân hàng lại có một chính sách vay vốn khác nhau, có thể kể đến một số ngân hàng hiện nay như:

Đối với ngân hàng BIDV:

• Cá nhân, khách hàng đang sinh sống thường xuyên tại các tỉnh/thành phố gần chi nhánh của ngân hàng cho vay.
• Có tài sản đảm bảo như sổ đỏ, sổ hồng,...
• Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định, có khả năng trả nợ và tại thời điểm vay không có nợ xấu tại bất cứ ngân hàng, tổ chức tín dụng nào.

Điều kiện vay thế chấp ở mỗi ngân hàng là khác nhau (Nguồn: Happy Nest)

Đối với ngân hàng VPBank:

• Khách hàng là cá nhân/hộ gia đình có quốc tịch Việt Nam hoặc người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam.
• Độ tuổi từ 20 - 60 tuổi.
• Có nguồn thu nhập ổn định từ 4.5 triệu đồng/tháng.
• Có địa chỉ thường trú hoặc đang sinh sống, làm việc tại các tỉnh/thành phố có phòng giao dịch/chi nhánh của ngân hàng.
• Không có nợ xấu tại các ngân hàng khác hoặc các tổ chức tín dụng khác trong vòng 5 năm liên tiếp.
• Tài sản đảm bảo dùng để thế chấp phải còn đủ điều kiện, giá trị pháp lý.

Đối với ngân hàng Techcombank:

• Là công dân Việt Nam.
• Từ đủ 18 tuổi trở lên hoặc từ độ tuổi khác đáp ứng năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự theo quy định của Pháp luật.
• Có nguồn thu nhập ổn định, đủ khả năng chi trả hàng tháng. Những nguồn thu được chấp nhận có thể kể đến như tiền lương và các khoản theo lương, thu nhập từ việc cho thuê tài sản, thu nhập từ việc kinh doanh hoặc từ các tài sản tự có như ô tô, bất động sản hoặc sổ tiết kiệm.

Khách hàng có thể theo dõi lãi suất, các chính sách ưu đãi khi vay thế chấp tại các ngân hàng để có sự lựa chọn phù hợp (Nguồn: Tạp chí Công Thương)

Nhìn chung, mỗi ngân hàng lại có các yêu cầu về điều kiện vay thế chấp, lãi suất khác nhau. Bạn có thể dựa vào mức lãi suất cũng như cân nhắc các điều kiện cho vay để lựa chọn ngân hàng vay vốn.

Đất 50 năm có được sử dụng để thế chấp ngân hàng hay không?

Theo điểm g khoản 1 Điều 179 của Luật Đất đai 2013, các cá nhân, tổ chức, hộ gia đình được Nhà nước giao đất, cho thuê đất có thu tiền sử dụng đất và được công nhận quyền sử dụng đất dưới các hình thức chuyển đổi, chuyển nhượng, cho hoặc tặng đều có thể thế chấp quyền sử dụng đất.

Nếu sử dụng đất 50 năm để thế chấp, theo quy định khoản 1 Điều 188 Luật Đất đai 2013, mảnh đất đó phải đáp ứng các điều kiện:

• Đất thế chấp phải có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và các tài sản gắn liền với đất (sổ hồng) hoặc Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) trừ trường hợp nhận thừa kế tại khoản 1 Điều 168 và khoản 3 Điều 186 Luật Đất đai (tức người thừa kế phải có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc có đủ điều kiện nhận giấy chứng nhận quyền sử dụng đất);
• Mảnh đất không nằm trong diện tranh chấp; không bị kê biên để phục vụ thi hành án;
• Đất vẫn còn thời hạn sử dụng theo Điều 126 Luật Đất đai 2013.

Đất 50 năm vẫn được sử dụng để vay thế chấp ngân hàng nhưng không phải ngân hàng cũng chấp nhận thế chấp tài sản này (Nguồn: Nhà đất Thủ Đô)

Như vậy, người vay vốn có thể sử dụng tài sản thế chấp là đất 50 năm để vay vốn ngân hàng. Tuy nhiên không phải ngân hàng nào cũng chấp nhận đất 50 năm làm tài sản thế chấp. Lý do là bởi các mảnh đất dự án, đất nông nghiệp thường không có giá trị cao bằng đất ở.

Nếu có nhà nằm trên đất 50 năm thì khi thế chấp, căn nhà có thuộc diện bị thế chấp không?

Theo Điều 318 Luật Dân sự 2015 có quy định:

• Trong trường hợp thế chấp toàn bộ bất động sản, động sản có phần phụ cũng sẽ thuộc vào tài sản thế chấp, trừ khi có thỏa thuận khác.
• Trong trường hợp chỉ thế chấp một phần bất động sản, động sản có phần phụ gắn liền (như nhà ở, sân vườn…) phần phụ này đều được coi là tài sản thế chấp, trừ khi có thỏa thuận khác.
• Nếu thế chấp quyền sử dụng đất đồng thời tài sản gắn với phần đất cũng thuộc quyền sở hữu của bên thế chấp, toàn bộ đất và tài sản gắn liền với đất đều là tài sản thế chấp, trừ khi có thỏa thuận khác.
• Trường hợp nếu tài sản thế chấp có bảo hiểm, bên nhận thế chấp có nghĩa vụ phải thông báo cho tổ chức bảo hiểm về việc tài sản bảo hiểm đang được thế chấp. Tổ chức bảo hiểm có nhiệm vụ chi trả tiền bảo hiểm cho bên nhận bảo hiểm khi xảy ra vụ kiện bảo hiểm. 

Ngược lại, nếu bên nhận thế chấp không thông báo cho tổ chức bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm theo hợp đồng cho bên thế chấp (cá nhân/tổ chức/hộ gia đình có nhu cầu thế chấp tài sản). Bên thế chấp cần thanh toán cho bên nhận thế chấp.

Nhà xây trên đất 50 năm cũng thuộc tài sản thế chấp (Nguồn: Tín dụng)

Như vậy, nếu không có thỏa thuận nào khác, ngôi nhà được xây trên đất 50 năm cũng là tài sản trong diện thế chấp.

Thủ tục cho vay thế chấp bằng đất 50 năm

Tương tự như điều kiện cho vay thế chấp, mỗi ngân hàng sẽ có thủ tục vay thế chấp bằng đất 50 năm khác nhau. Về cơ bản, thủ tục vay thế chấp được chia làm 03 bước:

Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ vay vốn

Hồ sơ để vay vốn ngân hàng bằng cách thế chấp quyền sử dụng đất 50 năm bao gồm:

• Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu của ngân hàng);
• Giấy tờ xác minh nhân thân gồm căn cước công dân/chứng minh thư nhân dân, giấy tờ xác nhận địa chỉ cư trú;
• Giấy tờ xác minh tình trạng hôn nhân của khách hàng;
• Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất có thời hạn 50 năm và vẫn còn giá trị;
• Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập hàng tháng;
• Các giấy tờ khác theo yêu cầu (nếu có).

Bước 2: Ngân hàng tiếp nhận, giải quyết hồ sơ

Nhân viên tiếp nhận hồ sơ ở ngân hàng sẽ tiếp nhận và kiểm tra tính hợp lệ của hồ sơ. Nếu hồ sơ của bạn chưa đầy đủ, nhân viên sẽ có thông báo và hướng dẫn khách hàng sửa đổi, bổ sung giấy tờ. Nếu hồ sơ đã hợp lệ, nhân viên tiến hành nhập hồ sơ lên hệ thống.

Sau khi nhập thông tin, ngân hàng sẽ tiến hành lập Hội đồng thẩm định để kiểm tra, xác minh lại tính chính xác về thông tin khách hàng cung cấp.

Ngân hàng sẽ tiếp nhận, giải quyết hồ sơ nếu hồ sơ của bạn đã đầy đủ các giấy tờ chứng minh cần thiết (Nguồn: BIDV)

Bước 3: Ngân hàng phê duyệt hạn mức cho vay, hỗ trợ khách hàng ký hợp đồng và giải ngân

Sau khi thẩm định thông tin, ngân hàng sẽ có thông báo từ chối hoặc chấp nhận cho vay. Nếu từ chối do không đủ điều kiện phê duyệt khoản vay, khách hàng sẽ không được giải ngân.

Ngược lại, nếu khách hàng đủ điều kiện cho vay, ngân hàng sẽ có thông báo, hỗ trợ khách hàng ký hợp đồng thế chấp vay vốn và giải ngân khoản vay.

Như vậy với đất có thời hạn sử dụng tối đa 50 năm, cá nhân, tổ chức hoặc hộ gia đình có thể sử dụng làm tài sản đảm bảo để thế chấp ngân hàng. Tuy nhiên khách hàng vay vốn cần đảm bảo các điều kiện pháp lý về quyền sử dụng của mảnh đất; đồng thời hiểu rõ không phải ngân hàng nào cũng cho vay thế chấp bằng đất 50 năm. Do đó, bạn cần xem xét, cân nhắc kỹ lưỡng trước khi vay thế chấp bằng đất 50 năm.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn của Pro Agent.

Xem thêm

Techcombank, Public Bank ngân hàng nào có lãi suất vay thế chấp ưu đãi hơn?

Những điều cần lưu ý khi vay thế chấp ngân hàng 1,2 tỷ đồng