Cho vay bất động sản đã bớt rủi ro?

So với nhiều hình thức hỗ trợ tài chính khác, cho vay bất động sản thường được các ngân hàng ưu ái vì rủi ro hạn chế hơn. Tuy nhiên, dưới tình hình biến động của thị trường hiện nay, tỷ lệ xảy ra rủi ro của hoạt động này cũng đủ khiến các ngân hàng phải đau đầu.

Trong bài viết dưới đây, hãy cùng OneHousing cập nhật tình hình cho vay bất động sản cụ thể và đánh giá mức độ rủi ro mà các ngân hàng có thể phải đối mặt khi tiến hành cho vay.

Cho vay bất động sản là gì?

Cho vay bất động sản là một trong những giải pháp hỗ trợ tài chính được các ngân hàng cung cấp nhằm kích cầu thị trường. Đây là quá trình mà một tổ chức tài chính (như ngân hàng hoặc công ty tài chính) cung cấp tiền cho khách hàng để mua, xây dựng hoặc sửa chữa bất động sản. 

Cho vay bất động sản là một trong những hình thức hỗ trợ tài chính đầu tư từ ngân hàng (Nguồn: VietNamNet)

Bất động sản có thể là nhà ở, căn hộ, đất đai, hoặc bất kỳ tài sản nào liên quan đến đất đai. Thường thì khoản vay này được đảm bảo bằng chính bất động sản mà khách hàng đang mua hoặc sở hữu. Khi khách hàng không thể trả nợ, tổ chức tài chính có quyền tịch thu bất động sản để bù đắp khoản vay.

Mỗi ngân hàng sẽ có một chính sách và lãi suất vay khác nhau, nhưng nhìn chung, các gói vay sẽ được chia ra thành các mục đích như:

• Cho vay để mua bất động sản: Đây là hình thức cho vay thông thường, người vay sử dụng tiền để mua căn nhà, đất đai hoặc bất kỳ loại bất động sản nào khác.
• Cho vay để xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở: Người vay sử dụng khoản vay để xây dựng nhà mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà đang sở hữu.
• Cho vay tiền bù đắp mua bất động sản: Đây là hình thức cho vay khi người vay đã mua bất động sản mà không đủ tiền để thanh toán ngay lập tức. Khoản vay này giúp người vay thanh toán cho bên bán.
• Cho vay trả tiền mặt: Người vay nhận tiền mặt từ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng để sử dụng cho mục đích mua bất động sản.
• Cho vay trực tiếp cho người bán hoặc chủ đầu tư: Trong trường hợp này, ngân hàng giải ngân trực tiếp cho người bán hoặc chủ đầu tư để họ có tài chính đầu tư vào các dự án, công trình.

Cho vay bất động sản thực chất là việc ngân hàng tạo cơ hội cho người vay tiêu trước, trả sau. Mỗi gói vay đều yêu cầu phải trả lại % lãi suất cho ngân hàng, chính vì thế người vay cần rất cẩn thận trong việc chọn địa chỉ cho vay uy tín.

An toàn nhất, hãy chỉ đặt niềm tin vào những ngân hàng lớn và hoạt động dưới sự quản lý của ngân hàng nhà nước như Techcombank. Thành lập từ năm 1993, Techcombank là cái tên quen thuộc với đa số người dân Việt Nam qua hơn 300 điểm giao dịch trên toàn quốc.

Techcombank là địa chỉ cho vay bất động sản uy tín (Nguồn: Báo Thanh Niên)

Bên cạnh cung cấp dịch vụ hỗ trợ tài chính như gửi tiết kiệm, chuyển tiền,... Techcombank cũng mang đến các gói cho vay bất động sản với số tiền vay lên đến 80% giá trị sản phẩm, lãi suất ưu đãi và thời gian vay dài hạn.

Rủi ro ngân hàng phải đối mặt khi cho vay bất động sản

Chính sách cho vay bất động sản không chỉ mang lại lợi ích cho người vay mà còn là cách để ngân hàng duy trì hoạt động. Việc cho vay bất động sản giúp ngân hàng tạo ra dòng tiền liên tục từ việc thu lãi suất và trả nợ của khách hàng. Bên cạnh đó, số lượng khách vay mua thành công càng nhiều, uy tín ngân hàng càng tăng. Nhờ vậy, tỷ lệ giao dịch tài chính đổ vào ngân hàng cũng lớn hơn.

Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn rủi ro như:

• Giá trị tài sản đảm bảo giảm dẫn đến nguy cơ mất vốn tăng lên.
• Thị trường bất động sản biến động xấu, ảnh hưởng đến giá trị tài sản và khả năng thu hồi nợ.
• Đánh giá không chính xác khả năng tài chính của khách hàng, lịch sử tín dụng và khả năng hoàn trả nợ dẫn đến cho vay sai đối tượng.
• Sai sót trong việc phân loại nợ và triển khai chính sách tín dụng làm giảm khả năng quản lý rủi ro.

Tuy nhiên, so với nhiều loại hình cho vay khác, cho vay bất động sản vẫn được đánh giá là an toàn nhờ tài sản đảm bảo là đất đai, nhà cửa có phát lý rõ ràng. Trong trường hợp khách hàng không đủ khả năng trả nợ bằng tiền, ngân hàng vẫn có tài sản giá trị tương đương để thu hồi vốn.

Tình hình cho vay bất động sản hiện nay

Rủi ro từ hoạt động cấp tín dụng để hỗ trợ tài chính đầu tư cho khách hàng vay mua bất động sản được các ngân hàng đo lường bằng hệ số rủi ro. Các yếu tố liên quan đến hệ số này thường bao gồm tỷ lệ đảm bảo (LTV), tỷ lệ thu nhập (DSC) và loại tài sản bảo đảm. Hay nói cách khác là những yếu tố chứng minh khả năng trả nợ của khách hàng, giúp ngân hàng bảo vệ sự an toàn của hệ thống tài chính.

Theo thông tư 22/2023/TT-NHNN, hệ số rủi ro đã được giảm xuống tối đa 50%. Nhờ vậy, người mua nhà sẽ dễ dàng vay vốn hơn bởi áp lực trả nợ giảm, tỷ lệ giao dịch vay mua bất động sản tại các ngân hàng theo đó cũng tăng lên.

Giảm hệ số rủi ro giúp tăng tỷ lệ cho vay bất động sản (Nguồn: CafeF)

Chính sách này còn giúp thúc đẩy nhu cầu mua bất động sản của nhà đầu tư. Thị trường sôi nổi, cung cầu ổn định, giá bất động sản không những không bị mất giá mà thậm chí còn tăng lên, hạn chế rủi ro ngân hàng mất vốn.

Mặc dù vậy, chính sách giảm lãi suất cho vay để thu hút nhà đầu tư cũng có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng vẫn cần kiểm soát chặt chẽ để đảm bảo việc vận hành ổn định.

Tổng kết lại, dựa vào những thay đổi trong chính sách quản lý bất động sản của Nhà nước mà cho vay bất động sản đã bớt rủi ro. Mặc dù vậy, các ngân hàng vẫn cần đảm bảo đề phòng các khoản nợ xấu, hạn chế tối đa rủi ro có thể gặp phải. 

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm:

Ngân hàng đẩy mạnh cho vay bất động sản, người mua nhà đón tin vui

Khơi thông bất động sản tạo cơ hội cho nhà đầu tư