Chấp nhận vay nợ ngân hàng mua nhà, người trẻ lên kế hoạch ra sao?

Xu hướng ở riêng đã khiến các bạn trẻ hiện nay chấp nhận vay nợ ngân hàng mua nhà, chịu áp lực tài chính cá nhân. Nhưng áp lực sẽ trở thành động lực nếu bạn biết cách tính toán và lên kế hoạch hợp lý. Bài viết dưới đây của OneHousing sẽ gợi ý bạn những bước tổng quan trong việc lập kế hoạch vay mua nhà và trả nợ ngân hàng, tránh gây rủi ro và áp lực quá lớn. 

Nhiều người trẻ vay nợ mua nhà

Chàng trai xây dựng vay 1 tỷ đồng mua căn hộ chung cư

H.N (31 tuổi, Hà Nội) làm trong ngành xây dựng. Cuối năm 2020, N đi xem một căn chung cư ở ngoại thành Hà Nội, giá bán 1,4 tỷ đồng. Nhưng khi đó còn thiếu khá nhiều tiền nên chàng trai chưa dám mua nhà. 

Đến đầu năm 2021, căn chung cư đó được chủ đầu tư đó giao bán với giá 1,8 tỷ đồng. Chàng trai nhận thấy, chỉ chưa đầy 1 năm mà căn hộ đã tăng hơn 400 triệu đồng, trong khi hiện trạng vẫn y nguyên.

H.N kể: "Lúc này, mình bắt đầu sốt ruột và lên kế hoạch mua nhà. Về cơ bản, giá nhà ở Việt Nam tăng theo sự kỳ vọng của người mua và bán. Người ta hay nói mua chung cư sau này bán sẽ lỗ. Nhưng tới hiện tại, mình chưa thấy ai bán chung cư mà lỗ, dù đã qua sử dụng.” Anh chàng cũng cho biết, mỗi người có mục tiêu khác nhau, và H.N không muốn ở nhà thuê cả đời. Vậy nên khi đi xem căn chung cư, chàng trai rất ưng và quyết định mua căn hộ.

Nhờ số tiền tiết kiệm cộng thêm từ sự giúp đỡ của bạn bè và người thân mà không cần trả lãi, H.N trả trước 700 triệu đồng. Còn lại, anh vay nợ ngân hàng khoảng 1 tỷ đồng, chọn thời hạn trả góp 10 năm với lãi suất trung bình khoảng 10%/năm.

Cô gái độc thân mua nhà kèm mục tiêu trả nợ sớm

T.P - một cô gái độc thân, làm việc trong lĩnh vực truyền thông ở Hà Nội đã mua căn hộ 60m2 tại quận Thanh Xuân với giá 3 tỷ đồng. Trong đó, cô đã vay 1 tỷ đồng từ ngân hàng với hình thức trả gốc và lãi hàng tháng. 

Cô chia sẻ bản thân có nguồn thu nhập khá và đa dạng nên tránh được rủi ro liên quan đến tài chính cá nhân và mất việc bất ngờ. Mua căn hộ không tạo nên áp lực tài chính quá lớn, nhưng cô vẫn thay đổi thói quen chi tiêu để tiết kiệm nhiều tiền hơn hàng tháng nhằm nhanh chóng trả nợ.

T.P chia sẻ: "Mình có ý định mua nhà từ 3 năm trước. Lúc ấy mình rất thích nhà đất. Mình đã định sẵn khung tài chính bản thân sẽ đầu tư cho nhà cửa là bao nhiêu, tuy nhiên mình không tìm được căn nhà đất phù hợp với số tiền đó. Do vậy, mình quyết định chuyển sang mua chung cư. Để đưa ra được quyết định chính xác nhất, mình đã tìm hiểu và tham khảo rất nhiều từ anh chị, bạn bè trong ngành".

Lập kế hoạch mua nhà và trả nợ cho người trẻ

Xác định rõ nhu cầu và mục đích mua nhà

Trước hết, bạn cần xác định rõ mục đích mua nhà để ở, đầu tư sinh lời hay để kinh doanh. Nếu chọn nhà để ở thì cần chú trọng đến chất lượng của căn nhà, số phòng... 

Bên cạnh việc xác định nhu cầu, bạn cũng cần có phương án cụ thể đối với việc lựa chọn mua nhà chung cư hay mua nhà đất. Hiện nay, các chung cư có thiết kế hiện đại, tối ưu không gian, đa dạng tiện ích, có nhiều diện tích cùng với mức giá phù hợp đang là lựa chọn ưu tiên của nhiều người trẻ.

Việc xác định được nhu cầu của bản thân sẽ giúp bạn nhanh chóng khoanh vùng bất động sản cần quan tâm, từ đó tiết kiệm được thời gian tìm kiếm. Mặt khác, về sau, khi chuyển vào ở sẽ hạn chế được các vấn đề phát sinh như tiện ích hay vị trí địa lý…

Xác định được nhu cầu của bản thân sẽ giúp bạn khoanh vùng tìm kiếm bất động sản phù hợp (Nguồn: Luật sư 247)

Lập kế hoạch tài chính cá nhân chi tiết

Bài toán đặt ra đối với người mua nhà, đặc biệt là những người trẻ với khả năng tài chính có hạn là làm sao để cân đối giữa tài chính cá nhân và mong muốn có không gian sống riêng. Theo nhiều chuyên gia, nếu mua căn hộ, bạn cần có trong tay một khoản tiền khoảng 30% giá trị căn hộ để thanh toán đợt đầu. Ngoài ra, để tránh gánh nặng nợ nần, bạn chỉ nên vay ngân hàng tối đa 50% giá trị căn hộ. 

Ngoài chi phí mua căn hộ, bạn cũng cần lưu ý những chi phí phát sinh khác trong quá trình mua, như chi phí dịch vụ, tiện ích, chi phí về thuế, chi phí cải tạo căn hộ... Thậm chí, bạn cần phải tính toán đến các tình huống xấu có thể xảy ra trong quá trình mua nhà chẳng hạn như rủi ro vốn vay, từ đó đưa ra các biện pháp dự phòng khắc phục.

Cần có kế hoạch tài chính chi tiết để tránh rủi ro trong quá trình vay mua nhà (Nguồn: Timo)

Lựa chọn đơn vị cho vay uy tín

Vay ngân hàng mua nhà là một phần của kế hoạch tài chính cá nhân dài hạn chứ không phải là giao dịch một lần. Mỗi khoản vay mua nhà sẽ phù hợp với tình hình và nhu cầu tài chính khác nhau. Bên cạnh đó, đối với những người có nhu cầu vay ngân hàng mua nhà, việc tìm kiếm một đơn vị phù hợp, đáp ứng các điều kiện về lãi suất hay hồ sơ không phải là điều dễ dàng. 

Theo đại diện các doanh nghiệp bất động sản, ngoài thủ tục pháp lý, thị trường đóng băng thì người mua nhà khó tiếp cận vốn cũng là một bài toán. Nguyên nhân chủ yếu là do lãi suất vay cao, không thuộc chính sách được hỗ trợ hoặc chưa đáp ứng điều kiện vay. Với nhóm khách hàng người trẻ mới đi làm, mới lập gia đình, dòng tiền là khó khăn lớn nhất, thu nhập hiện tại giới hạn, tích lũy vốn để tham gia vốn tự có là rất hạn chế.

Ngân hàng Techcombank hiện nay được đánh giá rất cao với các gói vay mua nhà lãi suất ưu đãi, chính sách hỗ trợ linh hoạt và độ uy tín cao trên thị trường. Bạn có thể cân nhắc lựa chọn. 

Một số lợi ích khi vay mua nhà tại Techcombank có thể kể đến như:

• Lãi suất ưu đãi cố định chỉ từ 10%/năm
• Phí trả nợ trước hạn chỉ từ 0.5%-1%/năm. Từ năm thứ 6 trở đi sẽ được miễn phí
• Giảm trừ lãi suất vay đến 1.2%/năm trong giai đoạn thả nổi đối với từng nhóm khách hàng
• Có thể tài trợ trên giao dịch đặt cọc của khách hàng
• Đa dạng hóa và linh hoạt hình thức giải ngân
• Thời hạn cho vay dài, cạnh tranh nhất trên thị trường, tối đa lên đến 35 năm mà không bị giới hạn độ tuổi vay của khách hàng

Ngân hàng Techcombank hỗ trợ vốn vay mua nhà cho khách hàng với lãi suất rất cạnh tranh (Nguồn: Tạp chí công thương)

Luôn cần có quỹ dự phòng khẩn cấp

Theo chia sẻ của bà Trần Thị Mai Hân - chuyên gia hoạch định tài chính cá nhân tại FIDT, trước tiên cần xem xét bạn đã có số tiền tích lũy đủ nhiều hay chưa? Sau khi trừ hết các khoản chi tiêu, bạn nên dự trù mức trả gốc, lãi vay hàng tháng vào khoảng từ 50 - 60% tiền dư ra thì sẽ đảm bảo an toàn cho quá trình trả nợ trong dài hạn.

Tình hình tài chính cá nhân ổn định hay không cũng là yếu tố cần lưu ý. Việc chuẩn bị sẵn các phương án bảo vệ tài chính như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe... sẽ giúp bạn không bị xáo trộn và chịu áp lực chi tiêu bất ngờ. Khi đó, việc vay ngân hàng mua nhà sẽ không trở thành thảm họa khi có biến cố bất ngờ xảy ra.

Bên cạnh đó, dù ở bất kỳ tình huống nào, bạn cũng cần xây dựng một quỹ dự phòng khẩn cấp từ 3 - 6 tháng cho chi phí sinh hoạt và trả khoản vay. Nếu mức thu nhập không ổn định, mức trích lập dự phòng cần cao hơn nữa.

Quỹ dự phòng giúp bạn ổn định tài chính khi có sự cố bất ngờ xảy ra (Nguồn: Finhay)

Biết cách quản lý chi tiêu

Phân bổ các khoản chi tiêu giúp bạn nắm rõ sự phân bố của dòng tiền và thói quen chi tiêu, từ đó rút ra được những khoản chi không hợp lý và hình thành kế hoạch tài chính cá nhân cho tương lai. Bằng cách dựa theo nhu cầu chi tiêu hàng tháng của mình, bạn sẽ chia nhỏ các khoản thu vào các khoản chi tiêu khác nhau.

Nên liệt kê cụ thể từng khoản tiền và trích một phần thu nhập theo danh sách đã phân bổ, để riêng trong một tài khoản để đảm bảo tính kỷ luật trong chi tiêu. Phần còn lại bạn để dành cho những khoản chi tiêu không cần thiết và quỹ tiết kiệm. Tuy nhiên bạn cũng cần chú ý phân bổ số tiền tối đa cho những khoản chi không cần thiết, tránh tình trạng chi tiêu quá đà quên mất việc tiết kiệm.

Trên đây là những hướng dẫn lập kế hoạch tài chính cá nhân cho người trẻ vay ngân hàng mua nhà. Bạn cần xác định mục tiêu thật rõ ràng và lên kế hoạch chi tiết nhất. Chúc bạn sớm sở hữu căn nhà của riêng mình. 

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm:

Các hình thức đầu tư bất động sản cá nhân

Hoạch định tài chính cá nhân giúp mua nhà nhanh nhất