Cách tính lãi suất và khoản trả góp khi vay mua nhà đất, nhà thổ cư

Lãi suất vay mua nhà được tính như thế nào là vấn đề được rất nhiều người quan tâm. Mỗi ngân hàng sẽ có các chính sách lãi suất riêng cho khoản trả góp khi vay mua nhà đất nhà thổ cư. Cùng tìm hiểu thêm cách tính lãi suất vay để mua nhà trả góp trong bài viết sau đây.

Lãi suất vay mua nhà là gì?

Lãi suất vay mua nhà là tỷ lệ phần trăm tính trên số vốn vay mà người vay phải trả cho ngân hàng, thường được tính theo năm. Các ngân hàng xác định lãi suất dựa vào việc đánh giá rủi ro khoản vay, thỏa thuận với người vay và tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước. Nếu khoản vay có rủi ro cao, lãi suất sẽ cao để bù đắp nguy cơ mất vốn. Nếu điều kiện vay chặt chẽ thì lãi suất vay sẽ thấp hơn và ngược lại.

Lãi suất vay mua nhà là khoản tiền lãi khách hàng cần trả khi vay ngân hàng mua nhà trả góp (Nguồn: PVComBank)

Công thức tính lãi suất vay khi mua nhà đất, nhà thổ cư

Vay tiền ngân hàng để mua nhà trả góp là hình thức được nhiều người áp dụng. Mỗi khoản vay sẽ được áp dụng mức lãi suất nhất định và thường áp dụng theo hai hình thức:

Lãi suất ưu đãi: Cố định trong giai đoạn đầu để thu hút khách hàng.
Lãi suất thả nổi: Điều chỉnh định kỳ (3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng) theo biến động thị trường.

Khi vay mua nhà trả góp, bạn sẽ thanh toán cả nợ gốc và lãi theo kỳ hạn. Mức lãi suất thường sẽ được tính theo 2 hình thức sau đây:

Dư nợ gốc: Lãi suất tính trên số tiền vay ban đầu.
Dư nợ giảm dần: Lãi suất tính trên số dư thực tế còn lại, giúp giảm dần tiền lãi qua các kỳ thanh toán.

Lãi suất mua nhà được tính trên dư nợ gốc và dư nợ giảm dần (Nguồn: Thư viện pháp luật)

Cách tính lãi suất vay mua nhà dựa trên dư nợ gốc

Đây là cách tính lãi phổ biến, giúp người vay dễ dàng ước tính số tiền phải trả mỗi kỳ. Lãi suất được tính cố định trên số nợ gốc ban đầu, vì vậy tiền lãi không thay đổi trong suốt thời hạn vay. Công thức tính như sau:

Lãi suất tháng = Lãi suất năm / 12 tháng
Tiền lãi hàng tháng = Số nợ gốc × Lãi suất tháng
Tổng tiền trả hàng tháng = Tiền gốc / 12 tháng + Tiền lãi hàng tháng

Ví dụ: Giả sử bạn vay 400 triệu đồng mua xe, trả trong 5 năm (60 tháng), với lãi suất 8,4%/năm (0,7%/tháng).

Tính tiền lãi hàng tháng: 400 triệu × 0,7% = 2,800,000 đồng

Tính tổng số tiền phải trả hàng tháng: (400 triệu / 60 tháng) + 2,800,000 = 9,466,667 đồng.

Như vậy, mỗi tháng bạn cần thanh toán 9,47 triệu đồng, trong đó tiền gốc giảm dần nhưng tiền lãi cố định suốt thời gian vay.

Bạn đã xác định được nhu cầu nhà ở và đang tìm kiếm căn hộ phù hợp với tài chính của mình? Tham khảo ngay DANH SÁCH CĂN HỘ HOT ĐANG ĐƯỢC GIAO DỊCH TẠI ONEHOUSING để có thêm nhiều lựa chọn trước khi ra quyết định.

Cách tính lãi suất vay mua nhà dựa trên dư nợ giảm dần

Khác với cách tính theo dư nợ gốc, phương pháp này tính lãi trên số tiền thực tế còn nợ sau khi trừ phần gốc đã trả. Nhờ đó, tiền lãi giảm dần theo thời gian, giúp người vay có thể tất toán nợ nhanh hơn. Công thức tính lãi suất vay mua nhà theo dư nợ giảm dần như sau:

Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay / Thời hạn vay
Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay × Lãi suất tháng
Tiền lãi các tháng sau = Số dư nợ còn lại × Lãi suất tháng
Tổng số tiền phải trả hàng tháng = Tiền gốc hàng tháng + Lãi suất dư nợ giảm dần.

Ví dụ: Giả sử bạn vay 90 triệu đồng trong 18 tháng, với lãi suất 10%/năm (8,3%/tháng). Cách tính lãi như sau:

Tiền gốc trả hàng tháng: 90 triệu / 18 = 5 triệu đồng

Tổng số tiền phải trả hàng tháng giảm dần như sau:

Tháng 1: 5 triệu + (90 triệu × 10% / 18) = 5,500,000 đồng
Tháng 2: 5 triệu + [(90 triệu - 5 triệu) × 10% / 18] = 5,470,000 đồng
Tháng 3: 5 triệu + [(90 triệu - 10 triệu) × 10% / 18] = 5,444,444 đồng

Số tiền phải trả mỗi tháng sẽ giảm dần, vì lãi suất được tính trên số dư nợ còn lại.

Các yếu tố ảnh hưởng đến khoản trả góp và lãi suất

Mỗi ngân hàng sẽ áp dụng các mức lãi suất vay mua nhà khác nhau. Sự biến động về lãi suất có thể do ảnh hưởng bởi các yếu tố sau đây:

Cung - cầu vốn vay: Khi lượng tiền cho vay trên thị trường thay đổi, lãi suất cũng biến động theo.
Tỷ lệ lạm phát: Lạm phát tăng khiến người dân chuyển tiền vào tài sản như vàng, ngoại tệ… làm giảm nguồn tiền cho vay, đẩy lãi suất lên cao.
Chính sách nhà nước: Các chính sách tài chính, tiền tệ và thu nhập của chính phủ đều tác động đến lãi suất chung.
Bội chi ngân sách: Khi chính phủ phát hành nhiều trái phiếu để bù đắp thâm hụt ngân sách, lãi suất có xu hướng tăng do giá trái phiếu giảm.
Điểm tín dụng cá nhân: Người vay trả góp để mua nhà có điểm tín dụng tốt có thể được duyệt với hạn mức cao. Đồng thời, người vay cũng nhận được nhiều ưu đãi về lãi suất vay vốn mua nhà.
Điều kiện vay vốn của cá nhân: Các cá nhân có điều kiện tốt sẽ được xem xét hỗ trợ mức lãi suất vay cực kì ưu đãi từ các ngân hàng.

Lãi suất vay mua nhà có thể thay đổi do sự tác động của nhiều yếu tố khác nhau (Nguồn: Tạp chí tài chính)

Lãi suất vay mua nhà thường được tính theo dư nợ gốc hoặc dư nợ giảm dần. Khi vay trả góp tại các ngân hàng, nhân viên tín dụng sẽ tư vấn chi tiết giúp khách hàng có thể chọn được phương pháp tính lãi suất phù hợp với tài chính của mình. Nếu khách hàng còn điều gì lo lắng, hãy liên hệ trực tiếp với nhân viên ngân hàng để được tư vấn và giải đáp.

Xem thêm

Có nên vay mua nhà thời điểm lãi suất cao? Chuyên gia nói gì?

Rủi ro khi vay tiền mua nhà đất, căn hộ từ công ty tài chính thay vì ngân hàng