Cách nhận biết rủi ro và quản lý tín dụng bất động sản hiệu quả

Bất động sản là một trong những lĩnh vực đầu tư hấp dẫn và tiềm năng, nhưng cũng đầy rẫy những rủi ro tiềm ẩn. Bất kỳ ai muốn tham gia vào thị trường bất động sản đều cần phải hiểu rằng, việc quản lý tín dụng không chỉ đơn thuần là việc đi vay và trả nợ, mà còn là việc đánh giá và dự đoán các tác động đến tài sản và tài chính của bản thân. Hãy cùng nhau khám phá những chiến lược và công cụ quản lý tín dụng bất động sản hiệu quả trong bài viết dưới đây.

Tín dụng bất động sản là gì?

Tín dụng bất động sản có bản chất là hình thức tín dụng trung và dài hạn, với số tiền vay thường lớn. Chất lượng của tín dụng bất động sản chịu ảnh hưởng đáng kể từ sự phát triển của thị trường bất động sản và các yếu tố rủi ro tiềm ẩn. Vì lẽ đó, về mặt chính sách, ngân hàng Nhà nước đã đưa ra các chính sách và quy định nhằm đảm bảo việc thực hiện mục tiêu chính sách tiền tệ trong mỗi giai đoạn, mỗi năm và hạn chế rủi ro tín dụng, đồng thời tập trung vốn vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh và thiết lập cơ chế tự điều chỉnh hoạt động tín dụng bất động sản.

Khái niệm tín dụng bất động sản (Nguồn: VIB)

Các biện pháp bao gồm quy định tỷ lệ vốn an toàn tối thiểu; sử dụng tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn; áp dụng lãi suất thỏa thuận cho các khoản vay trung và dài hạn; giới hạn hạn mức tín dụng cho khách hàng; thiết lập hạn mức tăng trưởng tín dụng hàng năm cho các tổ chức tín dụng thương mại; quy định tỷ lệ để đánh giá tài sản rủi ro trong việc đảm bảo an toàn vốn tối thiểu... Điều này nhằm mục đích phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong lĩnh vực bất động sản.

Các rủi ro tín dụng bất động sản thường gặp

Trước hết, về cho vay nhà ở xã hội (bao gồm mua, thuê, thuê mua, sửa chữa và xây mới...) theo Nghị định 100/2015/NĐ-CP của Chính phủ và cho vay mua nhà để ở (theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN), mục đích cơ bản của tín dụng là cung cấp nhà ở cho người dân, đáp ứng nhu cầu thực và nhu cầu về nhà ở của họ. Vì vậy, nếu đáp ứng đủ các điều kiện và nguyên tắc cho vay, hoạt động tín dụng này có ít rủi ro hơn. Lý do là khoản vay luôn được đảm bảo bởi kế hoạch trả nợ tối ưu, từ thu nhập, từ lương của người lao động và của các hộ gia đình.

Thực tế tại thành phố Hồ Chí Minh, trong 3 năm gần đây, dư nợ cho vay mua nhà để ở, thuê, mua nhà ở; sửa chữa, xây dựng nhà ở và nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất để xây nhà ở vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng, với mức tăng trung bình khoảng 10%, phù hợp với xu hướng tăng trưởng tín dụng chung. Việc tăng trưởng trong tín dụng nhà ở với mục đích đáp ứng nhu cầu nhà ở và phục vụ đời sống đã mang lại hiệu quả với tỷ lệ nợ xấu thấp; góp phần vào phát triển kinh tế xã hội, bảo đảm an sinh xã hội và nâng cao đời sống của người dân, cũng như thúc đẩy phát triển bền vững của thị trường bất động sản đối với phân khúc nhà ở cho người lao động và người dân.

Có nhiều rủi ro tín dụng bất động sản (Nguồn: Baodautu)

Thứ hai, đối với cho vay đầu tư, kinh doanh bất động sản và cho vay dự án bất động sản, loại hình này có rủi ro lớn hơn do phụ thuộc nhiều vào diễn biến của thị trường bất động sản, sự tăng trưởng và phát triển của thị trường này, và các yếu tố môi trường kinh tế xã hội và pháp lý liên quan. Vì vậy, bất kỳ biến động nào trong thị trường bất động sản hoặc thị trường tài chính, cũng như khó khăn kinh tế tổng thể và điều chỉnh chính sách, quy định pháp luật có liên quan, đều có thể ảnh hưởng đến loại hình tín dụng này.

Do đó, việc điều chỉnh chính sách cũng như định hướng chính sách và khuyến nghị của ngân hàng Nhà nước về hoạt động tín dụng bất động sản trong các lĩnh vực này luôn là giải pháp cần được quan tâm và thực hiện nghiêm túc. Những chính sách và định hướng này không chỉ giúp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro, đồng thời thực hiện mục tiêu chính sách tiền tệ, mà còn hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và góp phần vào phát triển bền vững của thị trường bất động sản, kết nối với yêu cầu về phát triển thị trường tài chính để đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế và thị trường bất động sản.

Trong quá trình này, các tổ chức tín dụng cần nhận biết và đánh giá rủi ro tín dụng bất động sản theo mục đích vay, phương án và nguồn tiền trả nợ; tuân thủ tối đa quy định của pháp luật và ngân hàng Nhà nước trong hoạt động ngân hàng và hoạt động tín dụng. Điều này sẽ giúp đảm bảo an toàn và hiệu quả trong quá trình phát triển các sản phẩm và dịch vụ tín dụng bất động sản phù hợp và bền vững.

Cách quản lý tín dụng bất động sản hiệu quả

Các biện pháp quản lý tín dụng bất động sản hiệu quả bao gồm:

• Định rõ mục tiêu tài chính: Đầu tiên, cần xác định rõ mục tiêu tài chính khi đầu tư vào bất động sản. Bạn có thể mong muốn tăng thu nhập, gia tăng giá trị tài sản, hoặc đảm bảo an toàn vốn. Mục tiêu này sẽ giúp bạn lựa chọn loại tài sản bất động sản phù hợp và xác định chiến lược đầu tư.
• Nghiên cứu thị trường: Trước khi bắt tay vào đầu tư bất động sản, hãy nghiên cứu kỹ thị trường để hiểu về xu hướng giá cả, vị trí, tiềm năng phát triển, các yếu tố ảnh hưởng đến giá trị bất động sản. Điều này sẽ giúp bạn đưa ra quyết định đầu tư bất động sản thông minh và giảm thiểu rủi ro.

Biết cách quản lý tín dụng bất động sản là việc cần thiết (Nguồn: congly)

• Quản lý tài chính cá nhân: Đảm bảo bạn có một kế hoạch tài chính cá nhân rõ ràng và cân nhắc khả năng tài chính trước khi đầu tư vào bất động sản. Hãy xác định nguồn vốn và xây dựng một dự trữ tài chính để đối phó với các tình huống khẩn cấp hoặc thay đổi trong tình hình tài chính.
• Đánh giá rủi ro: Đánh giá rủi ro là một phần quan trọng trong việc quản lý tín dụng bất động sản. Hãy xem xét các yếu tố như rủi ro thị trường, rủi ro tài chính và rủi ro pháp lý để đưa ra quyết định đầu tư hợp lý và bảo vệ tài sản của bạn.
• Tìm kiếm sự tư vấn chuyên nghiệp: Nếu bạn không có kinh nghiệm hoặc muốn được hỗ trợ, hãy tìm đến sự tư vấn từ chuyên gia bất động sản hoặc các chuyên gia tài chính để đảm bảo quản lý tín dụng bất động sản hiệu quả.

Giải pháp tín dụng của Techcombank

Với phương châm "khách hàng là trọng tâm", Techcombank đã đề xuất giải pháp dựa trên sự hiểu biết về khách hàng, thấu hiểu các thách thức và đáp ứng nhu cầu của họ trong suốt các giai đoạn của cuộc sống, từ khởi nghiệp, lập gia đình, gia tăng tài sản và bảo toàn, đến phát triển tài sản của họ một cách tối ưu nhất.

Techcombank đi đôi với chiến lược của Ngân hàng Nhà nước, là một trong những ngân hàng tư nhân hàng đầu tại Việt Nam, với ưu thế về nguồn vốn và công nghệ số, ngân hàng đã triển khai gói vay tài trợ chuyển khoản giúp khách hàng có cơ hội mới để giao dịch cùng Techcombank.

Techcombank cung cấp giải pháp tín dụng uy tín (Nguồn: Dân trí)

Ngoài việc đơn giản hóa thủ tục hồ sơ, tiện lợi, Techcombank áp dụng lãi suất ưu đãi, miễn và hoàn trả một số phí thủ tục khi khách hàng đáp ứng các điều kiện của Techcombank, giúp khách hàng tận hưởng nhiều ưu đãi hơn.

Techcombank tăng cường ưu đãi để tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng chuyển khoản vay một cách dễ dàng. Đặc biệt, khi lựa chọn Techcombank để chuyển khoản vay đến, khách hàng không cần chuẩn bị dòng tiền để tất toán khoản vay cũ. Theo chúng tôi, đây là một điểm quan trọng hỗ trợ nhiều cho người vay khi muốn chuyển khoản vay.

Hơn nữa, khách hàng khi chuyển khoản vay về Techcombank có thể được ân hạn gốc trong 24 tháng và hoàn tiền các khoản phí khi chuyển khoản vay (phí công chứng tài sản và phí đăng ký giao dịch bảo đảm) lên đến 15.5 triệu đồng, đồng thời miễn phí định giá bất động sản.

Ngân hàng đang thực hiện nhiều chính sách ưu việt để tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng khi muốn chuyển khoản vay về Techcombank, như: bạn có thể được phê duyệt trước hạn mức tín dụng, thời gian cho vay và số tiền cho vay tương đương với số còn lại của khoản vay ở ngân hàng cũ.

Ngoài ra, mức lãi suất cạnh tranh và áp dụng cho từng phân khúc khách hàng sẽ giúp người vay giảm bớt gánh nặng lãi suất thả nổi của khoản vay cũ.

Quan trọng hơn, Techcombank không chỉ cung cấp một giải pháp tín dụng mà còn đồng hành tư vấn cho khách hàng về các giải pháp tài chính cá nhân giúp họ tối ưu hóa tài chính, dòng tiền cùng những giải pháp bảo vệ toàn diện cho người thân trong gia đình.

Tóm lại, việc nhận biết và quản lý rủi ro tín dụng bất động sản là một phần không thể thiếu của chiến lược đầu tư thành công. Bằng cách áp dụng các nguyên tắc và kỹ thuật phù hợp, bạn có thể tối ưu hóa lợi ích và giảm thiểu các rủi ro tiềm ẩn, từ đó đảm bảo sự ổn định trong hoạt động đầu tư của mình.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn của Pro Agent.

Xem thêm

Chính sách tín dụng bất động sản là gì? Tại sao cần kiểm soát tín dụng bất động sản?

Giải đáp: Gói tín dụng 120.000 tỷ đồng tác động gì đến thị trường bất động sản?