Cách lên kế hoạch tài chính để mua nhà trả góp

Việc lên kế hoạch chi tiêu, hoạch định tài chính để mua nhà, nhất là với căn nhà đầu tiên là điều không dễ dàng. Giới trẻ hiện nay thường rất giỏi chuyên môn, từ đó có khả năng gia tăng thu nhập nhanh chóng. Tuy nhiên không phải ai cũng có thể hoạch định tài chính cá nhân để mua nhà trả góp thành công. Trường hợp khác, mọi người thường dễ sa đà vào những căn hộ sang trọng, đắt tiền với đầy đủ tiện nghi mà không lường trước được khoản để dành.

Chính vì lý do trên, dưới đây là thực trạng nhu cầu vay vốn hiện nay cũng như cách lên kế hoạch tài chính giúp mua nhà trả góp được nhiều người áp dụng mà bạn nên tham khảo.

Nhu cầu vay mua nhà hiện nay

Trước sự trầm lắng của thị trường bất động sản trong năm 2023, đầu năm 2024, các ngân hàng thực hiện chính sách hạ lãi suất đi kèm các chế độ, chương trình, hệ số rủi ro đối với nhà ở xã hội. Từ đó hứa hẹn một năm 2024 với nhiều bước chuyển mình của thị trường bất động sản.

Lãi suất ngân hàng giảm mạnh

Theo cập nhật trong tháng 02/2024 từ trang tin Bất động sản, hiện nay hầu hết các ngân hàng đều sử dụng 2 mức lãi suất bao gồm lãi suất cho vay ưu đãi trong thời hạn cố định (thường từ 3 - 12 tháng) và lãi suất thả nổi, được áp dụng sau thời gian ưu đãi trên. Biên độ điều chỉnh lãi giữa 2 mức lãi suất này từ 2 - 3.8%.

Cụ thể, 5 - 10.5%/năm là mức lãi suất tại các ngân hàng áp dụng trong thời gian ưu đãi cho sản phẩm vay mua nhà ở thương mại. Sau đó, hết thời gian ưu đãi, lãi suất thả nổi sẽ dao động từ 8 - 13%/năm (Nguồn: Cập nhật tháng 02/2024 tại Bất động sản).

Nhóm ngân hàng quốc doanh, lãi suất dao động từ 6 - 7%/năm, gồm:

• BIDV: 6 - 7 %/năm cho kỳ hạn 6 - 36 tháng, thời gian vay mua nhà trả góp từ 36 - 60 tháng.
• VietinBank: lãi suất 6.4%/năm áp dụng trong thời gian ưu đãi.
• Vietcombank: lãi suất trong 18 tháng đầu duy trì ở mức 6.7%/năm, 2 năm tiếp theo lãi suất là 6.8%/năm, 3 năm tiếp theo lãi suất là 7.5%/năm, 5 năm tiếp theo là 9.5%/năm và 10.5%/năm cho thời gian 7 năm, 11% cho kỳ hạn 10 năm. Hết kỳ hạn ưu đãi trên, lãi suất được tính bằng lãi tiết kiệm 12 tháng cộng biên độ 3.5%.
• Agribank: áp dụng lãi suất 7%/năm cho khoản vay trung và dài hạn, thời gian duy trì lãi suất trên từ 12 - 24 tháng.

Lãi suất ngân hàng giảm mạnh trong đầu năm 2024 (Nguồn: Báo Công thương)

Nhóm ngân hàng thương mại cổ phần, lãi suất thường dao động từ 5 - 10.5%/năm, cụ thể:

• BV Bank: có mức lãi suất khá thấp từ 5%/năm. Sau thời gian ưu đãi, lãi suất được áp dụng là 2%/năm.
• VP Bank: lãi suất 5.9%/năm cho 6 tháng đầu tiên. Hết thời gian trên, lãi suất được tính bằng lãi tham chiếu cộng biên độ 3%/mỗi năm.
• HD Bank, Sacombank, MSB, OCB, ACB… đều có mức lãi suất từ 6.5 - 8% một năm.

Nhóm ngân hàng nước ngoài, lãi suất dao động từ 6 - 8%/năm, cụ thể:

• UOB, Wooribank: lãi suất vay 6% trong 12 tháng đầu. Bạn có thể chọn gói vay với lãi suất cố định 2 năm đầu là 8% hoặc 3 năm đầu là 8,7% mỗi năm. Hết ưu đãi, lãi suất thả nổi dao động từ 8.6 - 8.9%/năm.
• Ngân hàng Shinhan: lãi suất cho vay mua nhà là 5.9% cho 6 tháng đầu tiên, 8% cho 54 tháng tiếp theo.

Đa dạng các gói vay mua nhà trả góp 

Bên cạnh việc giảm lãi suất, các ngân hàng cũng tung ra các chính sách vay mua nhà, chương trình ưu đãi để thúc đẩy kế hoạch tăng trưởng tín dụng trong năm. Một số chương trình có thể kể đến như “Nhà đổi nhà” của Masteri Homes, các gói vay ưu đãi lên tới 70 - 100% giá trị căn hộ từ các ngân hàng.

Đa dạng các gói vay mua nhà trả góp là cách nhiều ngân hàng, chủ đầu tư lựa chọn để kích cầu vay vốn (Nguồn: Techcombank)

Theo thông tin từ Ngân hàng Nhà nước, đến hết năm 2023, các ngân hàng ghi nhận mức tăng tiết kiệm lên tới 13.5% triệu tỷ đồng, tức tăng khoảng 14% so với năm 2022 trước đó. Trong khi mức tăng tín dụng chỉ đạt 13.7%. Điều này có nghĩa mức tăng tín dụng đang chậm hơn so với việc huy động vốn. Từ đó có thể nhận ra thanh khoản của ngân hàng đang có sự dư thừa.

Hỗ trợ từ cơ quan điều hành

Có một thực tế cho thấy trong năm 2023, trên địa bàn các thành phố lớn, có rất nhiều dự án do vướng mắc thủ tục pháp lý nên không đủ điều kiện tiếp cận nguồn vốn. Chính vì vậy, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư điều chỉnh lại hệ số rủi ro với một số khoản vay liên quan đến bất động sản… Thông tư này sẽ có hiệu lực từ ngày 01/07/2024 tới đây để khuyến khích các ngân hàng cho vay vốn mua nhà trả góp, nhất là nhà ở xã hội.

Các cơ quan quản lý cũng có những phương pháp riêng để kích thích vay vốn (Nguồn: Vinhomes Online)

Cách lên kế hoạch tài chính để mua nhà trả góp

Trong đầu năm 2024, thị trường bất động sản đã có nhiều dấu hiệu tích cực. Tuy nhiên nếu bạn không tự chủ, lên kế hoạch tài chính cá nhân, rất khó để mua nhà ngay khi còn trẻ. Sau đây là các cách để kiểm soát tài chính mà bạn có thể tham khảo.

Đánh giá tài chính cá nhân

Đánh giá tài chính cá nhân là bước đầu tiên để bạn lên kế hoạch chi tiêu, tiết kiệm, kiếm tiền cho dự định mua nhà trả góp. Bạn có thể:

• Giữ lại các hóa đơn chi tiêu cho các khoản định kỳ như phí sinh hoạt, điện nước, internet trong khoảng 6 tháng gần nhất. Nhất là tại các khu vực có sự chênh lệch về thời tiết giữa mùa đông và mùa hè (miền Bắc), mùa khô và mùa mưa (miền Nam), giá tiền trên hóa đơn cũng có sự thay đổi. Bạn cần dự trù trước khoản chênh lệch này.
• Ghi chép các khoản thu - chi để có sự điều chỉnh hợp lý.
• Hãy nhớ tính thêm các khoản dự trù cho công việc đột xuất.
• Xác định các khoản chi theo nhu cầu, chi xa xỉ không thực sự cần thiết. Từ đó có sự điều chỉnh.

Đánh giá tài chính cá nhân là bước quan trọng để bạn lên kế hoạch vay vốn và trả nợ (Nguồn: Prudential)

Lập ngân sách cho ngôi nhà muốn mua

Bạn cần xác định giá trị căn nhà, khoản vay, khoản đang có để có kế hoạch cân đối tài chính cá nhân. Muốn làm được điều này, bạn cần dựa vào nhu cầu của bản thân muốn ở nhà rộng hay hẹp, nhiều người hay ít người, có ở khu trung tâm đông dân không… Tiếp theo bạn xác định tới các khoản có thể vay từ người thân, bạn bè mà không phát sinh lãi.

Chẳng hạn, với căn nhà khoảng 1.5 tỷ đồng, bạn đã có bao nhiêu tiền tiết kiệm, người thân của bạn có thể hỗ trợ bao nhiêu? Bạn cần vay bao nhiêu? Bạn càng chi tiết, càng dễ lên kế hoạch cho bản thân.

Tính toán chi phí sinh hoạt hàng tháng

Các khoản phí cố định, phí phát sinh bao gồm:

• Nhà cửa không nên quá 35%
• Đi lại không quá 10%
• Ăn uống mua sắm tối thiểu 40%
• Các chi phí khác không quá 15%

Bạn cần xác định rõ các khoản chi tiêu để có kế hoạch tài chính dài hạn (Nguồn: Prudential)

Kiểm tra các khoản vay nợ nếu có

Các ngân hàng đều có sự liên kết với nhau. Theo đó, bạn sẽ được vay ngân hàng nếu chỉ số DTI (tỷ lệ vay nợ) của bạn trong ngưỡng cho phép. Thông thường tỷ lệ này tối đa là 80%. Do đó bạn cần kiểm tra lại các khoản nợ, tất toán các dịch vụ, hợp đồng trước đó để giảm tỷ lệ vay nợ và áp lực trả nợ sau này.

Giới hạn khoản vay

Có rất nhiều ngân hàng như Techcombank, BIDV… có tỷ lệ cho vay lên tới 70, 80 hoặc thậm chí là 100% giá trị căn hộ. Chẳng hạn với tỷ lệ 70%, bạn cần chuẩn bị một khoản tiết kiệm ít nhất 30% giá trị căn nhà. Tuy nhiên để làm giảm áp lực tài chính, tốt nhất bạn chỉ nên vay tối đa 50%. Con số này được xem là hợp lý, bạn vừa có thể mua nhà trả góp hàng tháng, vừa có thể chi tiêu các khoản khác.

Bạn nên giới hạn khoản vay ở mức 50% để tránh khoản vay trở thành gánh nặng (Nguồn: Law Net)

Có quỹ dự phòng

Trong cuộc sống, bạn sẽ không tránh khỏi những chi phí bất ngờ như y tế, mất việc… Vì vậy hãy chuẩn bị một khoản tiết kiệm tương đương ít nhất 6 tháng để dự phòng cho những tình huống phát sinh.

Có kế hoạch tiết kiệm rõ ràng

Ngoài kế hoạch trả nợ, bạn còn cần lên kế hoạch tiết kiệm cho những khoản chi của gia đình. Để làm được điều này, bạn cần tích tiền lương/thu nhập hàng tháng vào tài khoản tiết kiệm, giảm chi các chi phí không cần thiết và gia tăng tài chính cá nhân.

Đối với việc mua nhà lần đầu, nhiều người thường mắc phải sai lầm là lựa chọn những căn nhà có giá trị cao. Từ đó việc trả nợ ngân hàng trở thành một gánh nặng trong khi mức thu nhập không đáp ứng. 

Sau khi đã xác định khoản vay, bạn cần có kế hoạch tiết kiệm để trả (Nguồn: VnExpress)

Để tránh xảy ra trường hợp trên, bạn cần nắm rõ tài sản vốn có của mình. Nếu tài chính chưa cho phép, bạn có thể chọn những căn hộ nhỏ, rồi tiếp tục tích lũy và đổi nhà sau một vài năm. Nếu bạn vẫn muốn lựa chọn những căn hộ cao cấp thì chỉ có cách gia tăng thu nhập hoặc tìm các nguồn hỗ trợ tài chính khác.

Techcombank - Đơn vị cho vay mua nhà trả góp uy tín

Thấu hiểu những vấn đề của khách hàng, Techcombank tự hào kết hợp cùng OneHousing đưa đến những giải pháp nhà ở linh hoạt, tối ưu cho khách hàng. Hiện tại, Techcombank đang triển khai gói vay vốn mua nhà trả góp với nhiều ưu đãi như:

• Lãi suất cố định từ 10.5%/năm 
• Phí trả nợ trước hạn từ 0.5% - 1%/năm. Miễn phí từ năm thứ 6 trở đi 
• Giảm trừ lãi suất vay đến 1.2%/năm trong giai đoạn thả nổi
• Thời gian vay lên tới 35 năm, không giới hạn độ tuổi, dễ dàng đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng
• Hình thức giải ngân linh hoạt bao gồm chuyển khoản, hối phiếu, tiền mặt và séc.

Bên cạnh đó, dựa trên sức mạnh về công nghệ dữ liệu, Techcombank và OneHousing đã cho ra mắt công cụ tính toán khoản vay cực kỳ nhanh chóng, tiện lợi. Bạn không chỉ tiếp cận với các thông tin, dự án bất động sản đang mở bán mà còn được trải nghiệm mua nhà mượt mà trên một ứng dụng công nghệ hiện đại. 

Sự kết hợp giữa Techcombank và OneHousing đem đến những giải pháp tối ưu cho khách hàng (Nguồn: OneHousing)

Tất cả những gì bạn cần làm là đăng ký nhận tư vấn trực tuyến, tiếp đến chuyên viên bất động sản và phía ngân hàng sẽ chủ động liên hệ với bạn để tư vấn các gói vay kèm chương trình ưu đãi phù hợp nhất.

Nhìn chung các kế hoạch kích cầu vay vốn ngân hàng mua nhà trả góp nêu trên đã tạo ra nhiều hứa hẹn cho thị trường bất động sản trong năm 2024. Kết hợp với sự linh hoạt, hỗ trợ từ ngân hàng, dự kiến cộng đồng người mua nhà sẽ được hưởng lợi ích rất lớn từ những chính sách, chương trình ưu đãi của ngân hàng, nhất là với Techcombank.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm

Bí kíp mua nhà trả góp 2024 an toàn, ít rủi ro

Quyết định mua nhà ảnh hưởng đến nguồn tài chính thế nào?