Bí kíp mua nhà trả góp 2024 an toàn, ít rủi ro

Theo khảo sát tại Batdongsan, xu hướng mua nhà trả góp hiện nay ngày càng phổ biến. Thu nhập hộ gia đình trung bình dưới 40 triệu đồng/tháng có thể sẵn sàng bỏ ra từ 40% - 60% tổng thu nhập để trả góp vay mua nhà. Chi phí bỏ ra này tỉ lệ thuận với những gia đình có thu nhập cao hơn. Khác với những năm 2000 trở về trước, người dân đã sẵn sàng bỏ ra một phần lớn trong tài chính cá nhân để chi trả cho nhà ở. Bài viết này OneHousing sẽ cung cấp các bí kíp việc mua nhà trả góp an toàn, ít rủi ro mà có thể bạn sẽ cần. 

Mua nhà trả góp là gì?

Mua nhà trả góp là một hình thức vay từ ngân hàng mà khi đó, bạn không cần phải trả 100% chi phí khi mua nhà. Trung bình, người mua chỉ cần thanh toán tối thiểu từ 20% giá trị bất động sản tại thời điểm mua nhà và ngân hàng sẽ hỗ trợ bạn khoản tiền còn lại. Hàng tháng kể từ thời điểm mua nhà, bạn sẽ trả góp số tiền vay từ ngân hàng với mức lãi suất đã cam kết từ trước. 

Cơ cấu thu nhập sẵn sàng chi trả cho vay trả góp mua nhà (nguồn: batdongsan)

Hình thức mua nhà này đang ngày càng được ưa chuộng bởi những đối tượng có thu nhập bình quân hàng tháng thấp nhưng ổn định. Thời hạn vay trả góp cũng khá linh hoạt 10 năm, 20 năm, 25 năm hay lâu hơn nữa tùy vào hoàn cảnh của người vay. Vay mua trả góp xuất hiện nhiều hơn tại các đô thị lớn như thủ đô Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh… nhằm hỗ trợ người lao động thu nhập thấp có thêm cơ hội an cư lạc nghiệp. 

Để chuẩn bị thuận lợi cho việc mua trả góp nhà ở, người mua cũng cần tìm hiểu một số điều kiện để đáp ứng các yêu cầu, tránh gây ra những rủi ro không đáng có. Một trong những điều tiên quyết là bản thân người đứng tên vay mua trả góp: công dân Việt Nam có độ tuổi từ 22 - 70 tuổi, sở hữu đầy đủ năng lực pháp luật và hành vi dân sự. Họ có thể chứng minh nơi cư trú hợp pháp bằng sổ hộ khẩu hay KT3, giấy tạm trú theo quy định. Người vay vốn cần đảm bảo có đầy đủ các giấy tờ về thân thế như CMND/CCCD/Giấy đăng ký kết hôn…, chứng minh thu nhập ổn định và lịch sử tín dụng “sạch”. Bên cạnh đó, người vay vốn cần đảm bảo các điều kiện về thu nhập tài chính cá nhân như: 

Lương cơ bản:

• Hợp đồng lao động: Cung cấp "hộ chiếu" hợp đồng lao động còn hiệu lực hoặc quyết định bổ nhiệm (nếu không có hợp đồng lao động).
• Sao kê tài khoản lương: Mở "kho báu" sao kê tài khoản nhận lương 3 - 6 tháng gần nhất.
• Giấy xác nhận thu nhập: Nếu nhận lương bằng tiền mặt, bạn cần có "bùa hộ mệnh" này từ nơi công tác.

Thu nhập ngoài lương:

• Thu nhập từ cho thuê: "Vũ khí" chính là giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho thuê và hợp đồng thuê nhà.
• Thu nhập từ kinh doanh: Cung cấp "bản đồ" kinh doanh gồm: hợp đồng thuê địa điểm, giấy đăng ký kinh doanh, báo cáo thuế, báo cáo tài chính, biên lai thu chi...
• Thu nhập từ góp vốn kinh doanh: "Bí kíp" là giấy đăng ký kinh doanh của công ty, biên bản họp hội đồng quản trị về việc trả cổ tức, báo cáo tài chính...

Ngoài ra, người đứng tên vay trả góp cũng cần đưa ra tài sản thế chấp của bản thân. Đó có thể là căn hộ hay căn nhà bạn sắp mua hay đã có từ trước. Tài sản thế chấp cần có sự đảm bảo giá trị tài sản tương xứng với khoản vay theo quy định của ngân hàng, pháp lý minh bạch, đầy đủ giấy tờ và không bị kê biên, quy hoạch hay tranh chấp kiện tụng. 

Lợi ích và rủi ro khi mua nhà trả góp là gì?

Giữa bối cảnh giá nhà đất leo thang, mua nhà trả góp nổi lên như một giải pháp hữu hiệu giúp nhiều gia đình hiện thực hóa giấc mơ sở hữu tổ ấm. Nhiều người e ngại mua nhà trả góp sẽ tạo áp lực kinh tế. Tuy nhiên, đây là động lực để bạn cố gắng gia tăng thu nhập, đồng thời, việc cân đối tài chính hợp lý sẽ giúp bạn thanh toán khoản vay một cách hiệu quả. Giá nhà đất không ngừng tăng, nếu bạn chần chừ, mục tiêu sở hữu nhà riêng sẽ ngày càng xa vời, đặc biệt là khi thu nhập ổn định của bạn chưa thể tăng cao tức thì. Mua nhà trả góp là giải pháp tài chính thông minh, giúp bạn hiện thực hóa ước mơ với kế hoạch rõ ràng và khả năng kiểm soát tài chính tốt. Khi vay mua nhà trả góp, thay vì thanh toán toàn bộ giá trị căn nhà, khoản vay được chia nhỏ thành các khoản trả góp hàng tháng, phù hợp với khả năng tài chính của nhiều người. Ngôi nhà/căn hộ bạn mua chính là tài sản thế chấp, giúp bạn không cần lo lắng tìm kiếm tài sản khác. Khoản vay của bạn cũng được đảm bảo bởi ngân hàng, họ sẽ thẩm định kỹ lưỡng pháp lý căn nhà trước khi giải ngân. Hồ sơ vay vốn ngày càng được tối giản, thời gian giải ngân nhanh chóng, giúp bạn sớm sở hữu nhà mơ ước.

Những lợi ích và rủi ro khi mua nhà trả góp (nguồn: Vinhomes)

Tuy vậy, bên cạnh những lợi ích, hình thức này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cần được cân nhắc kỹ lưỡng. Có thể tính đến đầu tiên là áp lực thanh toán gây ra những rủi ro tài chính. Việc chọn trả góp trong thời gian ngắn, vay quá 50% giá trị căn hộ hoặc chi trả lãi suất vượt quá 50% thu nhập hàng tháng có thể dẫn đến gánh nặng tài chính lớn. Thất nghiệp, biến động thị trường, lãi suất thả nổi... là những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của bạn. Hơn cả, mức lãi suất ưu đãi thường chỉ áp dụng trong thời gian ngắn. Sau đó, lãi suất thả nổi có thể tăng lên 3-4%, gây áp lực tài chính cho người vay.

Một số giải pháp giúp bạn phòng bị những rủi ro không đáng có trên. Trước khi đưa ra quyết định, bạn cần xác định rõ ràng số tiền bạn có thể vay, trả góp trong bao lâu để đảm bảo khả năng chi trả và chuẩn bị kế hoạch dự phòng cho các tình huống bất ngờ như thất nghiệp, biến động lãi suất… Ngoài ra, cũng cần tìm hiểu kỹ các chương trình ưu đãi, lãi suất cố định, lãi suất thả nổi... để lựa chọn phương án phù hợp. Theo Thông tư 06/2023/TT-NHNN, bạn có thể vay vốn lãi suất thấp để trả nợ khoản vay lãi suất cao.

Các thủ tục cần có khi mua nhà trả góp

Nhìn chung, khi vay mua trả góp nhà ở cần chuẩn bị một số thủ tục cơ bản như sau: 

Hồ sơ pháp lý của người vay: Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân/Hộ chiếu; Sổ hộ khẩu hoặc KT3; Giấy tờ chứng minh tình trạng hôn nhân (giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân).

Giấy tờ chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động; Bảng lương hoặc sao kê tài khoản ngân hàng; Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (trường hợp bên vay là doanh nghiệp).

Giấy tờ về tài sản thế chấp: Sổ đỏ, sổ hồng; Hợp đồng mua bán nhà hoặc đất (nếu tài sản thế chấp là nhà hoặc đất)

Một số hồ sơ khác: Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng; Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay; Các giấy tờ khác theo yêu cầu cụ thể của từng ngân hàng.

Lưu ý rằng người mua nên liên hệ trực tiếp với ngân hàng để được tư vấn cụ thể về hồ sơ vay vốn và chuẩn bị hồ sơ đầy đủ, chính xác để rút ngắn thời gian thẩm định.

Quy trình vay mua nhà trả góp sẽ diễn ra như sau: 

1. Tư vấn: Liên hệ ngân hàng để được tư vấn về các gói vay, lãi suất, thủ tục...
2. Chuẩn bị hồ sơ: Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng.
3. Nộp hồ sơ: Nộp hồ sơ vay vốn tại ngân hàng.
4. Thẩm định: Ngân hàng thẩm định hồ sơ và tài sản thế chấp.
5. Xét duyệt và giải ngân: Ngân hàng xét duyệt hồ sơ và giải ngân khoản vay.
6. Ký hợp đồng tín dụng: Người vay và ngân hàng ký kết hợp đồng tín dụng.

Bí kíp mua nhà trả góp 2024 an toàn, ít rủi ro

Tích lũy vốn tự có 

Để hiện thực hóa ước mơ sở hữu nhà, bạn cần chuẩn bị khoản tiền vốn tự có tương đương 30 - 40% giá trị căn nhà. Đây là minh chứng cho sự nghiêm túc và khả năng tài chính của bạn, giúp ngân hàng an tâm cho vay.

Áp dụng nguyên tắc 2 lần 50%

Theo giới chuyên gia, bạn không nên vay quá 50% giá trị căn nhà và số tiền trả lãi hàng tháng không vượt quá 50% thu nhập. Nguyên tắc này giúp bạn đảm bảo chi tiêu sinh hoạt, tiết kiệm và dự phòng cho những trường hợp phát sinh.

Lựa chọn kỳ hạn vay phù hợp 

Ngân hàng cung cấp nhiều kỳ hạn vay mua nhà, lên tới 30 năm. Hãy cân nhắc tình hình tài chính, thu nhập và công việc để chọn kỳ hạn phù hợp. Đối với kỳ hạn ngắn, áp lực tài chính sẽ lớn do số tiền gốc + lãi phải trả hàng tháng cao. Bù lại, lãi suất ưu đãi, giúp bạn nhanh chóng trả hết nợ. Ngược lại, đối với kỳ hạn dài, bạn sẽ giảm được áp lực tài chính, giúp bạn hoàn thành nghĩa vụ thanh toán và đảm bảo chi tiêu sinh hoạt. Nhưng lãi suất cao hơn kỳ hạn ngắn, thời gian trả nợ dài hơn.

Tham khảo bí kíp và điều kiện khi mua nhà trả góp 2024 (nguồn: LuatVietnam)

Nắm rõ lãi suất 

Nhiều người lầm tưởng rằng lãi suất vay mua nhà sẽ cố định trong suốt kỳ hạn vay. Tuy nhiên, thực tế lãi suất sẽ biến động theo thời gian. Mức lãi suất ưu đãi chỉ áp dụng trong một khoảng thời gian nhất định, sau đó sẽ chuyển sang lãi suất thả nổi theo thị trường và quy định của ngân hàng. Ví dụ, trong năm đầu tiên, lãi suất có thể cố định ở mức 7,5% - 9%. Sau 1 năm, lãi suất sẽ chuyển sang dạng thả nổi, dao động trong khoảng 12% - 15%. Do vậy, khi vay mua nhà trả góp, bạn cần nắm rõ thông tin về lãi suất trong suốt kỳ hạn vay: 

• Thời gian hưởng lãi suất ưu đãi là bao lâu?
• Lãi suất thả nổi dự kiến trong khoảng nào?

Dựa vào đó, bạn có thể ước tính số tiền lãi và gốc phải trả hàng tháng sau khi hết ưu đãi. Hãy đọc kỹ các gói lãi suất ưu đãi, đảm bảo có đủ khả năng trả lãi vay ít nhất trong nửa năm sau khi hết ưu đãi. Ngoài ra, bạn nên hỏi rõ cách thức tính và cập nhật lãi suất sau mỗi kỳ điều chỉnh của ngân hàng để chủ động hơn trong việc vay và trả nợ.

Nắm chắc cách tính các khoản thanh toán 

Thành phần khoản thanh toán:

• Tiền gốc: được chia đều cho mỗi tháng trong suốt thời hạn vay.
• Lãi suất:
• Lãi suất cố định: áp dụng trong một khoảng thời gian nhất định (thường là năm đầu tiên).
• Lãi suất thả nổi: áp dụng sau khi hết thời gian lãi suất cố định, biến động theo thị trường.

Cách tính lãi suất:

• Dựa trên dư nợ gốc:
• Lãi suất được tính trên số tiền vay ban đầu.
• Số tiền gốc và lãi hàng tháng là cố định.
• Dựa trên dư nợ giảm dần:
• Lãi suất được tính trên số tiền còn nợ sau khi trừ đi tiền gốc đã trả.
• Lãi suất và số tiền thanh toán hàng tháng giảm dần theo thời gian.

Công thức tính toán: Tổng số tiền cần trả mỗi tháng:

• Dư nợ gốc:
• Tiền gốc + Lãi suất (tại kỳ thanh toán)
• Dư nợ giảm dần:
• Tiền gốc + Tiền lãi (tính theo dư nợ giảm dần)

Tìm hiểu về phí phạt trả nợ trước hạn

Hợp đồng vay mua nhà trả góp thường quy định thời hạn thanh toán và lãi suất cho từng giai đoạn. Tuy nhiên, người vay có thể trả nợ sớm hơn dự kiến. Trong trường hợp này, bạn sẽ phải chịu phí phạt trả nợ trước hạn, thường dao động từ 1% đến 3% số tiền trả trước hạn trong 1-3 năm đầu.

Lựa chọn ngân hàng uy tín, an toàn

Hiện nay, nhiều ngân hàng cung cấp gói vay mua nhà trả góp với mức lãi suất, hạn mức và kỳ hạn vay linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người mua nhà. Việc lựa chọn ngân hàng phù hợp ảnh hưởng lớn đến quyền lợi và hiệu quả của gói vay. Một số bí kíp để có thể lựa chọn ngân hàng tốt hơn: 

• Thương hiệu và uy tín: Ưu tiên ngân hàng có bề dày hoạt động, vị thế vững vàng trên thị trường tài chính.
• Lãi suất vay: So sánh lãi suất vay của các ngân hàng để lựa chọn phương án tối ưu.
• Hạn mức vay: Lựa chọn ngân hàng có hạn mức vay phù hợp với nhu cầu mua nhà của bạn.
• Kỳ hạn vay: Chọn kỳ hạn vay phù hợp với khả năng tài chính và kế hoạch trả nợ.
• Phí và lệ phí: Tìm hiểu kỹ các khoản phí liên quan như phí thẩm định, phí trả nợ trước hạn,…
• Chất lượng dịch vụ: Tham khảo đánh giá về chất lượng dịch vụ khách hàng của ngân hàng.

Đọc kỹ hợp đồng vay mua nhà

Hợp đồng vay mua nhà trả góp là văn bản quan trọng, ràng buộc quyền lợi và nghĩa vụ giữa bạn và ngân hàng. Do vậy, việc đọc kỹ và hiểu rõ từng điều khoản trong hợp đồng là vô cùng cần thiết. Sau đây là một số đầu mục trọng tâm bạn nên chú trọng khi kiểm tra hợp đồng: 

• Lãi suất:
• Lãi suất ưu đãi: Thời gian áp dụng, mức lãi suất cụ thể.
• Lãi suất thả nổi: Cách thức tính toán, biến động lãi suất theo thị trường.
• Phí phạt:
• Phí phạt trả nợ trước hạn: Mức phí, điều kiện áp dụng.
• Phí phạt trả chậm: Mức phí, cách thức tính toán.
• Các khoản phí khác: Phí thẩm định, phí bảo hiểm, phí công chứng,…
• Điều khoản thanh toán:
• Số tiền thanh toán hàng tháng, phương thức thanh toán.
• Quy định về việc trả nợ trước hạn.
• Quyền lợi và nghĩa vụ của hai bên:
• Quyền lợi của người vay: Nhận giải ngân, sử dụng khoản vay.
• Nghĩa vụ của người vay: Thanh toán gốc và lãi đúng hạn, bảo đảm tài sản.
• Quyền lợi của ngân hàng: Thu hồi nợ, xử lý vi phạm hợp đồng.
• Nghĩa vụ của ngân hàng: Giải ngân khoản vay, cung cấp thông tin.

Bài viết vừa rồi đã chia sẻ thông tin tổng quan về vay mua trả góp nhà ở cũng như cung cấp một số bí kíp cho bạn đọc. Mặc dù mua nhà trả góp là hình thức phổ biến nhưng để hạn chế những bất lợi, người mua nên hỏi kỹ tư vấn viên ngân hàng về các điều khoản chưa rõ. Bạn cần đọc kỹ và hiểu hợp đồng vay mua để tự bảo vệ quyền lợi bản thân. Nếu như chưa thực sự chắc chắn thì bạn cũng có thể liên hệ luật sư tham khảo ý kiến hoặc chuyên gia tài chính trước khi ký hợp đồng. 

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm

Techcombank, Public Bank ngân hàng nào có lãi suất vay thế chấp ưu đãi hơn?

Những điều cần lưu ý khi vay thế chấp ngân hàng 1,2 tỷ đồng