Các nguyên tắc khi vay tiền mua nhà bạn cần biết

Vay mua nhà là một giải pháp tài chính giúp bạn sở hữu tổ ấm của mình nhanh chóng và dễ dàng hơn. Tuy nhiên để vay tiền mua nhà hiệu quả, bạn cần nắm rõ các nguyên tắc sau. Cùng OneHousing tìm hiểu nhé!

Chỉ vay mua nhà trong khả năng trả nợ

Thị trường bất động sản Việt Nam hiện nay đang phát triển mạnh mẽ, kéo theo nhu cầu vay mua nhà của người dân cũng tăng cao. Tuy nhiên, không phải ai cũng biết cách vay mua nhà sao cho an toàn và hiệu quả.

Trước đây, nhiều người thường áp dụng công thức "không nên chi quá 30% thu nhập cho khoản vay mua nhà". Tuy nhiên, công thức này không phải lúc nào cũng chính xác, bởi nó không tính đến các yếu tố khác như số lượng thành viên trong gia đình, thói quen chi tiêu,...

Hãy vay mua nhà khi có khả năng trả nợ (Nguồn: Vnexpress)

Theo chuyên gia tài chính, chỉ có một nguyên tắc duy nhất khi vay mua nhà, đó là "vay trong khả năng trả nợ". Để tính được giá trị nhà tối đa nên mua, người vay cần xác định số tiền vốn tự có của mình. Theo ông Vũ, số tiền vốn tự có tối thiểu nên chiếm khoảng 30% giá trị căn nhà, đã bao gồm chi phí sửa sang, mua sắm thiết bị.

Việc vay mua nhà trong khả năng trả nợ sẽ giúp người vay tránh được rủi ro vỡ nợ, đồng thời có thể ổn định cuộc sống và đầu tư lâu dài.

Lập chi tiết dòng tiền trong giai đoạn từ 12 đến 36 tháng

Điều quan trọng nhất khi lập kế hoạch tài chính là lập dòng tiền hàng tháng. Dòng tiền bao gồm thu nhập, chi tiêu và khoản dự phòng.

• Thu nhập là tất cả các khoản tiền mà người vay nhận được trong một tháng, bao gồm tiền lương, tiền thưởng, tiền cho thuê nhà,...
• Chi tiêu là tất cả các khoản tiền mà người vay chi ra trong một tháng, bao gồm tiền nhà, tiền ăn, tiền điện nước, tiền học phí,...
• Khoản dự phòng là khoản tiền mà người vay dành ra để đề phòng những trường hợp bất ngờ, như mất việc, ốm đau,...

Để lập dòng tiền hàng tháng, người vay cần liệt kê chi tiết tất cả các khoản thu nhập và chi tiêu của mình. Sau đó, người vay cần tính toán xem tổng thu nhập của mình có đủ để trang trải chi phí sinh hoạt và trả nợ hàng tháng hay không.

Lập dòng tiền hàng tháng trong giai đoạn 12 đến 36 tháng (Nguồn: taichinh)

Ví dụ: Giả sử hai vợ chồng trẻ ở TP HCM có thu nhập là 40 triệu đồng/tháng và có sẵn khoản tiết kiệm là 700 triệu đồng. Họ muốn mua một căn nhà giá 2,3 tỷ đồng.

• Theo phương án vay tối đa, hai vợ chồng sẽ vay 1,6 tỷ đồng với lãi suất 10%/năm và thời gian vay là 25 năm.
• Số tiền gốc mỗi tháng mà hai vợ chồng phải trả là 5,3 triệu đồng, số tiền lãi là 13,33 triệu đồng. Tổng số tiền phải trả hàng tháng là 18,63 triệu đồng.
• Trong tháng đầu tiên, hai vợ chồng sẽ phải trích gần 50% thu nhập để trả nợ. Số tiền còn lại là 21,37 triệu đồng sẽ được sử dụng để chi tiêu và tiết kiệm.

Khi tính toán dòng tiền này, khách hàng cần lưu ý đến công thức: Dòng thu nhập - Dòng chi tiêu - Dòng trả nợ - Khoản dự phòng > 0.

2 - 3 năm đầu là thời gian khó khăn nhất

Khi vay mua nhà, ngân hàng thường tính toán thời gian trả nợ từ 20 đến 30 năm. Điều này giúp giảm áp lực tài chính cho người vay trong thời gian đầu, vì số tiền trả nợ hàng tháng sẽ ít hơn.

Theo các chuyên gia tài chính, cho biết giai đoạn 2 - 3 năm đầu, đặc biệt là những tháng đầu tiên, là giai đoạn khó khăn nhất. Lý do là thu nhập của người vay vẫn chưa ổn định, trong khi số tiền trả nợ hàng tháng vẫn khá cao. Tuy nhiên, sau đó, việc trả nợ sẽ trở nên nhẹ nhàng hơn, vì số tiền trả nợ hàng tháng giảm dần và thu nhập của người vay cũng được cải thiện.

 Những tháng đầu tiên sẽ là giai đoạn khó khăn nhất khi vay mua nhà (Nguồn: cafeland)

Mua kèm bảo hiểm nhân thọ

Hiện nay, nhiều ngân hàng đang áp dụng chính sách bán chéo bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng vay vốn. Theo đó, khách hàng sẽ được hưởng ưu đãi lãi suất vay nếu đồng thời mua bảo hiểm nhân thọ của ngân hàng.

Về mặt lợi ích, mua kèm bảo hiểm nhân thọ có thể giúp khách hàng được hưởng lãi suất vay ưu đãi, từ đó giảm số tiền phải trả hàng tháng. Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ còn mang lại nhiều quyền lợi khác như bảo vệ tài chính cho gia đình khi người trụ cột qua đời, hỗ trợ chi phí chữa bệnh,…

Khách hàng có thể lập bảng so sánh dòng tiền hàng tháng của hai phương án (mua kèm bảo hiểm nhân thọ và không mua kèm bảo hiểm nhân thọ) để dễ dàng đưa ra quyết định.

Qua bài chia sẻ trên, OneHousing đã giải đáp chi tiết các nguyên tắc vay tiền mua nhà mà bạn cần biết. Hy vọng những thông tin này sẽ giúp bạn có được quyết định vay mua nhà đúng đắn, đảm bảo quyền lợi và lợi ích cho bản thân.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm

Lãi vay mua nhà trả góp "đè nặng": Nhà đầu tư có nên bán nhà?

Vay mua nhà trả góp nên chọn tính lãi theo dư nợ gốc hay dư nợ giảm dần để có lợi nhất?