Bí quyết quản lý tài chính cá nhân giúp tiền không "chết"

Trong cuộc sống hiện đại, việc quản lý tài chính cá nhân là một kỹ năng quan trọng mà mọi người cần phải nắm vững. Bất kể bạn có thu nhập lớn hay nhỏ, việc quản lý tiền bạc một cách thông minh và hiệu quả sẽ giúp bạn tránh được tình trạng tiền "chết". Điều quan trọng nhất là bạn cần hiểu rõ khái niệm này và thúc đẩy nguồn tiền của mình  thông qua việc đầu tư vào các phương tiện có lãi suất hấp dẫn.

Như thế nào là tiền “chết”?

Tiền “chết” (dead money) là thuật ngữ chỉ số tiền (thường là tiền mặt) không sinh ra lợi nhuận. Đó là số tiền được giữ nguyên, không giảm nhưng cũng không tăng giá trị. Đôi khi, tiền“chết” còn được gọi là "tiền không hiệu quả" hoặc "tiền lười biếng". Khái niệm này để chỉ ra rằng nhà đầu tư không muốn hoặc không biết cải thiện khả năng sinh lời của số tiền này.

Tiền “chết” là tiền không sinh ra lợi nhuận (Nguồn: Fhub)

Tiền “chết” có thể xuất hiện dưới một số dạng phổ biến như:

• Tiền mặt được giữ trong nhà
• Các khoản đầu tư không sinh ra lợi nhuận hoặc tăng trưởng
• Một số quỹ trái phiếu không hiệu quả, có rủi ro cao
• Các khoản đầu tư kém về thanh khoản và hiệu suất 

Tương tự, với một số tiền đã ở trong tài khoản ngân hàng suốt nhiều năm với lãi suất gửi thấp, cũng là một ví dụ về tiền “chết”.

Tiền “chết” được xác định như thế nào?

Có ba yếu tố chủ yếu đóng vai trò quan trọng trong việc xác định tính "chết" của đồng tiền. 

• Đầu tiên là tiềm năng sinh lời, tức là khả năng đầu tư vào đồng tiền có thể tạo ra lợi nhuận trong tương lai. Yếu tố này phản ánh sự ổn định và mạnh mẽ của đồng tiền trong quá trình tăng trưởng và phát triển kinh tế.
• Thứ hai là mức độ lạm phát, là sự gia tăng liên tục của mức giá hàng hóa và dịch vụ trong một khoảng thời gian dài. Lạm phát càng cao, đồng tiền càng mất giá trị, dẫn đến sự mất niềm tin của người dùng và nhà đầu tư.
• Cuối cùng là các rủi ro trong thị trường tài chính, bao gồm các yếu tố như biến động thị trường, rủi ro chính trị, và khả năng phát sinh các vấn đề tài chính không lường trước. Những rủi ro này có thể làm suy yếu đồng tiền và gây ra sự mất lòng tin từ phía thị trường.

Mức độ "chết" của tiền thường được đánh giá dựa trên giá trị của nó theo thời gian - hay còn gọi là giá trị thời gian của tiền. Cụ thể, một lượng tiền cố định có thể tăng giá trị do sinh lời hoặc giảm giá trị do lạm phát, phụ thuộc vào cách sử dụng tiền đó.

Mức độ "chết" của tiền được đánh giá dựa trên giá trị theo thời gian (Nguồn: Condotel)

Ví dụ, nếu bạn có 1 triệu đồng hôm nay và đầu tư hoặc cho vay với lãi suất 9% mỗi năm, sau 1 năm bạn sẽ nhận được 1,09 triệu đồng. Nói cách khác, 1 triệu đồng ngày hôm nay có giá trị tương đương với 1,09 triệu đồng sau 1 năm nếu lãi suất là 9% mỗi năm.

Do đó, giá trị hiện tại của tiền và giá trị tương lai của tiền không giống nhau. Để áp dụng các chiến lược quản lý tiền hiệu quả, bạn cần hiểu rõ về cách tính giá trị hiện tại và giá trị tương lai của tiền để có cái nhìn tổng quan và đưa ra quyết định phù hợp.

Giá trị hiện tại của tiền (Present Value of Money - viết tắt là PV)

Giá trị hiện tại (PV) cho biết giá trị hiện tại của một số tiền trong tương lai, cũng như khả năng sinh lời của nó. Thông qua PV, bạn có thể phân bổ tài chính một cách hợp lý và giảm thiểu rủi ro từ thị trường. Ngoài ra, còn có một số thuật ngữ khác liên quan đến PV như: dòng tiền đều, giá trị hiện tại thuần (net present value).

(Nguồn: Vietcetera)

Ví dụ, giả sử bạn dự định khởi nghiệp kinh doanh nhỏ trong vài năm tới và đang suy nghĩ liệu có nên tiết kiệm tiền vào ngân hàng từ bây giờ không. Bạn cần biết cần phải gửi số tiền bao nhiêu để sau 10 năm có thể nhận được 60 triệu đồng, khi lãi suất tiết kiệm của ngân hàng là 9%.

Cách tính có thể được thực hiện như sau: Giá trị hiện tại (PV) = 60 / (1 + 0,09)^10 = 25,34 (triệu đồng). Tức là, để nhận được 60 triệu đồng sau 10 năm, bạn cần gửi khoảng 25,34 triệu đồng vào ngân hàng từ bây giờ.

Giá trị tương lai của tiền (Future Value of Money - viết tắt là FV)

Giá trị tương lai của tiền là tổng số tiền dự kiến có thể thu được tại một điểm trong tương lai, bao gồm cả số vốn ban đầu và lãi suất tích lũy cho đến thời điểm đó. Khái niệm này có ứng dụng rộng rãi, từ việc đánh giá giá trị các khoản đầu tư sau một khoảng thời gian nhất định, tính toán số lần trả góp trên số tiền vay, đến việc xác định số tiền tiết kiệm cần thiết để đạt được mục tiêu tài chính với mức lãi suất đưa ra.

(Nguồn: Vietcetera)

Việc xác định giá trị tương lai của một tài sản có thể phức tạp, phụ thuộc vào loại tài sản đó. Cần nhớ rằng công thức tính giá trị tương lai dựa trên các giả định về tốc độ tăng trưởng ổn định. Nếu tiền được đầu tư vào tài khoản tiết kiệm với lãi suất cố định, việc xác định giá trị tương lai sẽ rất đơn giản. Tuy nhiên, nếu đầu tư vào thị trường chứng khoán hoặc các loại chứng khoán khác có lợi nhuận biến động nhiều, việc này có thể gặp nhiều khó khăn hơn.

Quản lý tài chính cá nhân: Làm thế nào để tiền không “chết”?

Để tiền không “chết”, nghĩa là có khả năng tạo ra lợi nhuận hoặc thu nhập liên tục, bạn có thể xem xét một số phương pháp sau:

• Đầu tư vào tài sản sản xuất thu nhập: Đây có thể là bất động sản cho thuê, cổ phiếu cổ tức, trái phiếu mang lại lãi suất, hoặc các khoản đầu tư khác.
• Xây dựng một doanh nghiệp hoặc sở hữu một cơ sở kinh doanh: Bằng cách này, bạn có thể tạo ra một nguồn thu nhập ổn định từ việc kinh doanh hoặc cung cấp dịch vụ. Nếu quản lý tốt, doanh nghiệp có thể tồn tại và sinh lời qua nhiều thế hệ.
• Tích lũy tài sản và tạo ra dòng thu nhập từ chúng: Bạn có thể tích lũy tài sản như đất đai, bất động sản hoặc cổ phiếu và sau đó sử dụng lợi nhuận hoặc lãi suất từ các tài sản này để chi tiêu hàng tháng hoặc tái đầu tư.
• Đa dạng hóa danh mục đầu tư và quản lý rủi ro: Đầu tư vào một loạt các tài sản có thể giúp giảm thiểu rủi ro và giúp tiền không “chết” trong điều kiện thị trường khác nhau.
• Lập kế hoạch tài chính: Lập kế hoạch tài chính thông minh với việc quản lý chi tiêu, tiết kiệm và đầu tư có thể giúp bạn đạt được mục tiêu này.

Bạn có thể tích lũy bất động sản để quản lý tài chính cá nhân hiệu quả (Nguồn: Tnex)

Như vậy, quản lý tài chính cá nhân không chỉ là về việc tiết kiệm và chi tiêu một cách thông minh, mà còn là về việc tối ưu hóa nguồn lực tài chính để đảm bảo tiền không "chết". Bằng cách hiểu rõ về khái niệm này và áp dụng các biện pháp đầu tư hợp lý, bạn có thể giữ cho tiền của mình luôn hoạt động và sinh lời, góp phần vào sự ổn định và phát triển của tài chính cá nhân.

Xem thêm

Các con giáp được tuổi mua nhà, đầu tư bất động sản năm 2024

Ngân hàng kích thích nhu cầu vay vốn mua nhà