Bí quyết hoạch định tài chính dành cho các gia đình

Trong cuộc sống hối hả ngày nay, việc quản lý tài chính cá nhân và cho cả gia đình không chỉ đòi hỏi sự tỉ mỉ mà còn cần có những hoạch định kỹ lưỡng. Bằng những phương pháp quản lý thông minh, mọi gia đình có thể đạt được ổn định tài chính và tiến xa hơn trên con đường đầu tư, từ đó dễ dàng chạm đến kế hoạch lớn lao.

Định hình và xây dựng tháp tài sản

Xây dựng tháp tài sản là một khái niệm trong lĩnh vực tài chính cá nhân. Hình thức này được ví như việc xếp lớp tài sản giống cách xây dựng kim tự tháp Ai Cập. 

Kế hoạch tài chính cá nhân của gia đình cũng cần phân bổ tài sản thành các lớp như vậy để đảm bảo sự ổn định. Đặc biệt, trong những gia đình có nhiều mối quan hệ, việc xây dựng tháp tài sản trở nên phức tạp hơn.

Xây dựng tháp tài sản được ví như cách xây dựng kim tự tháp Ai Cập (Nguồn: Prudential)

Nguyên tắc xây dựng tháp tài sản tương tự như cách người Ai Cập xưa xây dựng kim tự tháp. Bạn cần có một đế đủ rộng, sau đó xây dựng từ dưới lên trên để đạt được chiều cao mong muốn.

Hai lớp đáy quan trọng nhất của tháp tài sản là tài sản bảo vệ và tài sản vô hình (tiết kiệm). Tài sản vô hình hoặc đầu tư vào con người, bao gồm các yếu tố như học vấn, kỹ năng, uy tín và mối quan hệ. Trong khi đó, lớp tài sản bảo vệ bao gồm nhà ở, quỹ dự phòng, bảo hiểm nhân thọ và vàng.

Trong văn hóa Việt Nam, vai trò của hai lớp tài sản này càng trở nên quan trọng hơn. Người Việt thường chú trọng đến việc đầu tư vào con người, đặc biệt tương lai của con cái. 

Nhiều gia đình sẵn sàng dành nhiều tài sản cho mục tiêu giáo dục của con, bao gồm cả việc đi du học nếu có khả năng. Các sự kiện quan trọng như cưới hỏi, mua nhà khi con cái trưởng thành cũng được chuẩn bị kỹ lưỡng.

Theo mô hình này, mối quan hệ giữa hai lớp tài sản sẽ trở nên vững chắc hơn khi lớp tài sản bảo vệ chính là nguồn tài trợ cho việc đầu tư vào tương lai của thế hệ sau trong gia đình. Nhà ở có thể trở thành tài sản thừa kế cho con cái, trong khi vàng, quỹ dự phòng và bảo hiểm nhân thọ được sử dụng cho các sự kiện quan trọng trong cuộc sống.

Xây dựng một lớp bảo vệ vững chắc

Để xây dựng một lớp bảo vệ vững chắc cho gia đình, đặc biệt những gia đình trẻ, bạn cần phải lập kế hoạch từng bước từ đáy lên đỉnh.

Khác với thế hệ trước đây, ngày nay, việc sở hữu một căn nhà không còn đơn giản đối với đa số các gia đình trẻ. Việc mua nhà cần được cân nhắc kỹ lưỡng, đặc biệt phải xem xét cùng lúc các khoản tài sản khác trong lớp bảo vệ như quỹ dự phòng, vàng hoặc bảo hiểm nhân thọ.

Khác với thế hệ trước đây, ngày nay việc sở hữu một căn nhà không còn là điều đơn giản (Nguồn: Prudential)

Theo ValuePenguin, nếu phải trả tiền thuê nhà hoặc trả góp không nên chi hơn 30 đến 40% tổng thu nhập hàng tháng để thực hiện. Mặt khác, việc có bảo hiểm nhân thọ được xem cần thiết và nên dành 10 đến 15% thu nhập cho khoản này. 

Đối với những gia đình có nguồn thu nhập hạn hẹp, bảo hiểm nhân thọ không chỉ giúp bảo vệ khỏi rủi ro mà còn đóng vai trò như một phần tiết kiệm cho tương lai.

Một số sản phẩm bảo hiểm có thể được coi như quỹ dự phòng, cho phép khách hàng rút tiền trong trường hợp khẩn cấp. Tuy nhiên, các chuyên gia tài chính khuyên khách hàng không nên làm điều này vì bảo hiểm là một khoản đầu tư dài hạn từ 15 đến 20 năm.

Lưu ý, trong lớp tài sản bảo vệ, các sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp tham gia chia lợi tức khá phù hợp với nhu cầu của các gia đình Việt Nam. Các sản phẩm này được thiết kế để cân bằng giữa nhu cầu bảo vệ và tích lũy cho tương lai. 

Theo báo cáo của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam năm 2021, các hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp chiếm vị trí thứ hai trong số các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị trường (chiếm 19,8%), chỉ đứng sau bảo hiểm liên kết chung. Người mua cần phải hiểu rõ quyền lợi của sản phẩm và nhu cầu thực tế của mình, cân nhắc phí bảo hiểm phù hợp với khả năng tài chính và cung cấp thông tin trung thực cho đơn vị cung cấp bảo hiểm.

Kỷ luật tài chính cá nhân và gia đình

Trong mỗi gia đình, việc phân bổ tỷ lệ các lớp tài sản sẽ thay đổi tùy thuộc vào điều kiện và giai đoạn cuộc sống. Tuy nhiên, hai nguyên tắc quan trọng cần được giữ vững là xây dựng khối tài sản theo hình kim tự tháp và duy trì kỷ luật tài chính.

Các gia đình cần phân bổ nguồn lực tài chính cho từng hạng mục theo kế hoạch chặt chẽ (Nguồn: Thevesta)

Trong tất cả các lớp của tháp tài sản, việc phân bổ nguồn lực cho các hạng mục cần được thực hiện theo kế hoạch chặt chẽ. Việc phân bổ tài sản một cách tùy hứng sẽ gây khó khăn để xây dựng một tháp tài sản vững chắc. 

Xuyên suốt hành trình hoạch định tài chính gia đình, sự thông minh và kiên nhẫn trở thành chìa khóa để đạt được mục tiêu. Bằng cách áp dụng những bí quyết đơn giản mà hiệu quả, mỗi gia đình có thể xây dựng nền tảng tài chính vững mạnh và định hình tương lai một cách bền vững.

Xem thêm

Bí quyết mua nhà ở tuổi 23: Cần nắm vững những nguyên tắc tài chính nào?

Lãi suất cho vay mua nhà ngân hàng Techcombank là lãi suất cố định hay thả nổi?