Ân hạn nợ gốc là gì? Những lưu ý khi vay vốn ngân hàng

Khi vay vốn từ ngân hàng, người vay có thể gặp khó khăn trong việc sắp xếp tài chính và thanh toán nợ đúng hạn, vì vậy chính sách ân hạn nợ gốc là một giải pháp được nhiều người quan tâm. 

Việc hiểu khái niệm “ân hạn nợ gốc” và cách tính để áp dụng là điều quan trọng để quản lý tài chính và tránh các vấn đề phát sinh trong tương lai. Trong bài viết dưới đây, OneHousing sẽ cùng bạn tìm hiểu thêm về chủ đề này trước khi tham gia vào quá trình vay vốn ngân hàng.

Giải thích thuật ngữ “ân hạn nợ gốc”

Ân hạn nợ gốc là một chính sách được áp dụng bởi các ngân hàng, cho phép người vay vốn hoãn thanh toán một phần hoặc toàn bộ số nợ gốc trong một thời gian nhất định (thường là vào giai đoạn đầu của khoản vay). Ví dụ, nếu bạn được ngân hàng đồng ý ân hạn nợ gốc 24 tháng, điều này đồng nghĩa với việc bạn được hoãn trả tiền nợ gốc trong khoảng thời gian đó. Thời gian ân hạn nợ gốc sẽ được quyết định tùy theo thỏa thuận cụ thể và sự đồng thuận giữa ngân hàng và người vay. Người vay vốn cũng có thể lựa chọn trả lãi hoặc không trong thời gian hoãn thanh toán, tùy vào điều khoản thỏa thuận với ngân hàng. 

Với chính sách ân hạn nợ gốc, người vay có thể được giảm áp lực tài chính ban đầu và linh hoạt hơn khi bất ngờ phải đối mặt với những khó khăn tài chính. Hơn nữa, chính sách này còn giúp các ngân hàng đảm bảo được khả năng thu hồi khoản vay và quản lý nợ một cách an toàn.

Ân hạn nợ gốc - khái niệm phổ biến trong vay vốn ngân hàng (Nguồn: Vay vốn)

Các hình thức ân hạn nợ gốc và phương pháp tính 

Hiện nay, các ngân hàng thường áp dụng 2 loại hình thức ân hạn nợ gốc phổ biến với những đặc điểm và cách tính khác nhau như sau:

Miễn trả nợ gốc và lãi

Miễn trả nợ gốc và lãi là khi tổ chức tài chính và tín dụng chấp nhận miễn toàn bộ số gốc và lãi mà người vay vốn phải trả trong thời gian ân hạn. Thời gian miễn trả này có thể kéo dài từ 1 tháng đến vài năm tùy thuộc vào điều kiện trong thỏa thuận ân hạn giữa ngân hàng và người vay. 

Ưu điểm lớn khi ân hạn theo hình thức này là tạo điều kiện cho người vay có thêm thời gian để tập trung ổn định tài chính và đảm bảo khả năng thanh toán trong trường hợp họ gặp khó khăn tài chính nghiêm trọng. Bên cạnh đó, hình thức miễn trả nợ gốc và lãi cũng thường được áp dụng trong vay tiền mua căn hộ chung cư để đưa ra chính sách tài chính hấp dẫn cho người mua nhà. Điều này mang lại lợi ích cho nhiều bên liên quan vì chủ đầu tư có thể nâng cao doanh số bán hàng, người mua được hỗ trợ tài chính, và ngân hàng cũng được hưởng lợi từ việc cung cấp dịch vụ tài chính.

Miễn trả nợ gốc

Đối với hình thức miễn trả nợ gốc, người vay vốn ngân hàng chỉ phải trả lãi hàng tháng mà không cần trả bất kỳ phần nợ gốc nào trong khoảng thời gian ân hạn. Chính sách này thường được áp dụng trong thời gian ngắn ban đầu của khoản vay để giúp giảm gánh nặng tài chính tạm thời và tạo điều kiện cho người vay quản lý nguồn tài chính. Sau khi kết thúc giai đoạn ân hạn, người vay có nghĩa vụ phải đóng cả gốc và lãi cho ngân hàng theo quy định và theo số nợ gốc.

Tiền lãi có thể được miễn hoặc không, tùy theo hình thức ân hạn (Nguồn: Dòng Vốn)

Cách tính ân hạn nợ gốc

Ngoài điểm khác biệt về số tiền gốc và lãi trong thời gian ban đầu, cách tính số tiền phải trả hàng tháng cho ngân hàng với hình thức miễn trả nợ gốc có nhiều điểm tương tự như khi miễn trả gốc và lãi. Số tiền gốc và lãi sẽ được tính dựa trên số tiền vay, lãi suất, số tháng trong năm và số tháng còn lại trong thời hạn vay sau khi hết thời gian ân hạn. Công thức cụ thể như sau:

• Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay / Số tháng còn lại 
• Tiền lãi hàng tháng = (Số tiền vay x Lãi suất) / 12 tháng

Ví dụ, bạn vay vốn ngân hàng 500 triệu đồng với lãi suất 12%/năm, thời hạn vay là 24 tháng và thời gian ân hạn là 3 tháng; bạn có thể tính theo phương pháp sau:

*Trường hợp miễn trả nợ gốc và lãi:

*Trường hợp miễn trả nợ gốc:

Như vậy, qua việc hiểu biết về các hình thức và cách tính của ân hạn nợ gốc, người vay có thể đưa ra quyết định thông minh khi thỏa thuận hình thức vay vốn phù hợp với tình hình tài chính và mục tiêu của bản thân.

Lưu ý về ân hạn nợ gốc khi vay vốn ngân hàng

Tuy ân hạn nợ gốc là một giải pháp hiệu quả giúp giảm gánh nặng tài chính, nhưng người vay cũng cần lưu ý về một số lầm tưởng thường gặp khiến nhiều người vướng phải những rủi ro không mong muốn trong quản lý nợ vay.

Một trong những sự hiểu lầm phổ biến nhất là về việc chính sách ân hạn nợ gốc giúp miễn và giảm trừ một khoản tiền cho người vay vốn ngân hàng. Mặc dù có giai đoạn miễn trả nợ, ân hạn nợ gốc vẫn chỉ là một giải pháp tạm thời được áp dụng trong trường hợp khẩn cấp khi không đủ khả năng tài chính, và việc thanh toán nợ vẫn là nghĩa vụ mà người vay phải thực hiện. Kể cả khi hình thức miễn trả nợ gốc và lãi được áp dụng, số tiền lãi trong thời gian ân hạn sẽ được cộng dồn vào và thanh toán trong kỳ trả gốc đầu tiên. Số tiền vay gốc cũng sẽ được chia đều để trả trong các tháng còn lại, nên giai đoạn ân hạn càng dài thì số tiền phải trả hàng tháng của bạn càng lớn. Bởi vậy, người vay cần phải có một kế hoạch sử dụng vốn và tiết kiệm cẩn thận để đảm bảo khả năng trả nợ trong tương lai.

Việc ân hạn chỉ cho bạn thêm thời gian chuẩn bị tài chính để trả nợ (Nguồn: VIB)

Trước khi ký hợp đồng vay vốn, bạn cần đọc kỹ và hiểu rõ các điều khoản cũng như đảm bảo thỏa thuận rõ ràng với ngân hàng để tránh những vấn đề tranh chấp, phát sinh phí phạt trong tương lai. Việc duy trì liên lạc và cập nhật thông tin đầy đủ với ngân hàng là một cách giảm thiểu đáng kể các vấn đề này. Các ngân hàng cũng có dịch vụ tư vấn về ân hạn nợ gốc để khách hàng có thể trao đổi và so sánh, tìm hiểu sâu hơn về những điều kiện áp dụng trong chính sách. Từ đó, ngân hàng sẽ đưa ra đề xuất về hình thức và thời gian ân hạn phù hợp với tình hình kinh tế và mong muốn hiện tại của khách hàng. 

Đặc biệt, trong giai đoạn ân hạn, người vay cũng cần lưu ý phải duy trì điểm tín dụng tích cực để tiếp tục được hưởng lợi từ chính sách ưu đãi này của ngân hàng.

Giải pháp vay vốn từ Techcombank

Nếu bạn đang tìm hiểu gói vay vốn phù hợp với nhu cầu, Techcombank là một trong những ngân hàng uy tín với dịch vụ vay đa dạng và lãi suất cạnh tranh mà bạn có thể cân nhắc lựa chọn. 

Các khách hàng có thể tìm được nhiều giải pháp vay vốn ngắn hạn và trung - dài hạn từ Techcombank được thiết kế riêng cho từng nhóm đối tượng và nhu cầu cụ thể, bao gồm cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Cụ thể, Techcombank cung cấp chính sách lãi suất cho vay hấp dẫn và bình ổn ở mức từ 5,99 - 12,99% năm tùy thuộc vào gói vay. Nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn thường xuyên trong một thời gian nhất định và tháo gỡ nút thắt về nguồn vốn cho các doanh nghiệp, Techcombank cùng nhiều đối tác đã hợp tác đưa ra nhiều giải pháp vay vốn nhanh chóng, dễ dàng hơn với quyền lợi hấp dẫn. Nhóm khách hàng có nhu cầu vay để đầu tư bất động sản cũng có thể được hưởng ưu đãi như thời gian ân hạn lên tới 24 tháng với lịch trả nợ linh hoạt, cho phép tùy chỉnh theo tài chính của người vay.

Ngoài ra, Techcombank còn cung cấp đầy đủ công cụ số, hướng dẫn chi tiết và cả dịch vụ tư vấn để đồng hành cùng khách hàng trong suốt quá trình đăng ký vay vốn và thực hiện mục tiêu tài chính.

Vay vốn thuận tiện với giải pháp linh hoạt của Techcombank (Nguồn: Techcombank)

Bài viết trên là giải đáp của OneHousing cho câu hỏi “Ân hạn nợ gốc là gì?” cùng những thông tin thêm để giúp bạn có hiểu biết tổng quan về các hình thức, cách tính lãi và giải pháp vay vốn áp dụng ân hạn nợ gốc. Bạn đọc hãy luôn tìm hiểu và thảo luận cùng các chuyên gia tài chính trước khi quyết định vay vốn ngân hàng để tận dụng chính sách một cách tốt nhất.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm

Vay ngân hàng Techcombank 2,5 tỷ đồng mua nhà trong 5 năm, gốc lẫn lãi phải trả mỗi tháng là bao nhiêu?

Chọn ngân hàng nào nếu muốn vay mua nhà lãi suất thấp?