Mua căn hộ chung cư: nên chọn cách thanh toán nào?

Hầu hết các chủ đầu tư đều có chính sách chiết khấu (giảm giá trực tiếp) cho khách mua nhà trả tiền một lần.

Nhưng hầu hết các ngân hàng cũng có chính sách ân hạn lãi suất (không thu lãi) trong một khoảng thời gian kéo dài đến cả năm. Điều đó khiến cho phương án sử dụng đòn bẩy tài chính và thanh toán nhiều lần theo tiến độ cũng có sự hấp dẫn riêng.

Dù thanh toán nhiều lần hay một lần, đều có mặt lợi và những mặt cần cân nhắc. Bài viết sau đây sẽ cùng bạn tìm hiểu và phân tích các phương án này.

Thanh toán nhiều lần

Đây là hình thức “chia nhỏ” việc thanh toán thành nhiều giai đoạn, theo đó, số tiền phải thanh toán cho căn nhà cũng được “chia nhỏ” tương ứng với mỗi lần trả. Theo điều 57 Luật kinh doanh bất động sản được sửa đổi và bổ sung năm 2014, giá trị của các lần thanh toán được quy định như sau:

• Lần thanh toán đầu: Không quá 30% giá trị hợp đồng
• Các lần thanh toán tiếp theo: Tùy thuộc vào thỏa thuận của hai bên và tiến độ xây dựng, nhưng không vượt quá 70% trước khi bàn giao căn hộ, và không vượt quá 95% trước khi có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất.
• Lần thanh toán cuối cùng: Ngay sau khi chủ đầu tư bàn giao giấy chứng nhận cho người mua.

Nếu thanh toán nhiều lần, tùy thuộc vào khả năng và kế hoạch tài chính, bạn sẽ có 2 lựa chọn nguồn tiền tương ứng với tiến trình thanh toán như sau:

• Lựa chọn 1: Thanh toán bằng vốn tự có

Tùy theo đặc điểm của mỗi dự án và quy định của mỗi chủ đầu tư, tiến trình thanh toán sẽ được chia thành nhiều đợt, mỗi đợt cách nhau 30 – 45 ngày, và số tiền bạn cần thanh toán là 10% giá trị căn nhà.

• Lựa chọn 2: Thanh toán bằng cả vốn tự có lẫn vốn vay ngân hàng

Với lựa chọn này, ở lần thanh toán đầu, bạn sẽ thanh toán 30% giá trị căn nhà bằng vốn tự có. 70% còn lại sẽ do ngân hàng giải ngân và thanh toán với chủ đầu tư. Thời gian sau đó, bạn sẽ thanh toán theo đợt với ngân hàng dựa trên chính sách vay mua nhà đã thỏa thuận.

Thanh toán nhiều lần và thanh toán sớm là 2 phương án thanh toán phổ biến khi mua căn hộ chung cư sơ cấp. Ảnh: Freepik

Thanh toán sớm

Nếu thanh toán 100% giá trị căn nhà ngay sau khi ký hợp đồng mua nhà, bạn sẽ nhận được chiết khấu từ chủ đầu tư, giá trị chiết khấu thông thường là xấp xỉ hoặc cao hơn lãi suất ngân hàng. Lúc này bạn cần:

• Hiểu đúng về các mức chiết khấu theo tiến độ thanh toán
• Nắm rõ các quy trình, thủ tục đặt cọc và ký kết hợp đồng mua bán

Nên chọn cách thanh toán nào? 

Khi hiểu rõ tình hình tài chính của bản thân, bạn dễ dàng lựa chọn cách thanh toán phù hợp. Có một số trường hợp rất dễ đi tới quyết định mà không cần tới ai tư vấn, ví dụ như: 

• Không có đủ tiền để thanh toán trước 100% giá trị căn hộ, đương nhiên bạn sẽ cần vay ngân hàng để thanh toán nhiều lần.
• Tài chính dư dả và bạn cũng không có ý định dùng tiền nhàn rỗi đó để đầu tư các nơi khác, càng không muốn vướng bận thủ tục giấy tờ, đương nhiên bạn sẽ chọn thanh toán 100% bằng vốn tự có, sau đó chờ đến ngày bàn giao là nhận nhà. 

Câu hỏi “Nên chọn cách thanh toán nào?” chỉ thực sự trở lên phức tạp và cần lời khuyên từ người có kinh nghiệm khi bạn ở trong trường hợp tiến thoái lưỡng nan. Đó là khi tài chính của bạn có đủ để thanh toán bằng vốn tự có 100% giá trị căn hộ hoặc thanh toán từng phần theo các đợt của chủ đầu tư, nhưng bạn phân vân giữa 2 phương án. 

• Phương án 1: Chọn thanh toán sớm để hưởng ưu đãi chiết khấu của chủ đầu tư
• Phương án 2: Chọn thanh toán nhiều lần. Số tiền còn lại để tái đầu tư hoặc gửi tiết kiệm ngân hàng. 

Lúc này, bạn cần cân nhắc giữa giá trị đến từ tỉ lệ chiết khấu của chủ đầu tư và giá trị đến từ việc tái đầu tư (bằng số tiền được giảm giá) (bằng số tiền được giảm giá). Thông thường, nếu bạn chắc chắn việc đầu tư có thể đem lại lợi nhuận trung bình/năm cao hơn nhiều mức lãi suất ngân hàng, bạn nên chọn phương án 2. 

Thậm chí, ngay cả khi bạn phải vay ngân hàng tới 70% thì phương án này vẫn là khả thi vì bạn được hưởng ưu đãi 0% lãi suất đến khi bàn giao nhà, và khoảng thời gian này bạn có thể sử dụng khoản tiền nhàn rỗi để đầu tư việc khác. 

Nhưng trong bối cảnh thị trường có những chủ đầu tư sẵn sàng chiết khấu lên tới 30-40% giá trị bất động sản để huy động dòng tiền, tất nhiên phương án đầu tiên là rất đáng cân nhắc: khó có loại hình đầu tư nào có thể chắc chắn mức lợi nhuận lên tới hàng chục phần trăm trong một năm.

Ở trường hợp khác, trong bối cảnh thị trường có những chủ đầu tư sẵn sàng chiết khấu lên tới 30-40% giá trị bất động sản để huy động dòng tiền, tất nhiên phương án đầu tiên là rất đáng cân nhắc, bởi khó có loại hình đầu tư nào có thể chắc chắn mức lợi nhuận lên tới hàng chục phần trăm trong một năm.

Nếu cần tư vấn chi tiết hơn, chuyên viên OneHousing Pro Agent sẵn sàng hỗ trợ bạn với phiếu tính giá chi tiết cho từng loại căn hộ cùng những phân tích xác thực nhất. 

• Trang Chuyên viên môi giới OneHousing
• Hotline 1800 646 466 (miễn phí)
• Email: [email protected]