Các thông tin về tài chính - pháp lý cần biết

Sở hữu một căn hộ chính chủ đứng tên mình là mơ ước của rất nhiều người. Tuy nhiên, mua nhà lần đầu luôn không tránh khỏi những sai lầm, đặc biệt là những sai lầm về tài chính và pháp lý khi mua nhà. Chính vì vậy, bạn cần phải nghiên cứu kĩ về tài chính của bản thân, cũng như các quyền và nghĩa vụ cần thực hiện để tránh mắc phải những sai lầm không đáng có. 

Dưới đây là những yếu tố về tài chính - pháp lý bạn cần quan tâm khi mua căn hộ, nhà ở:

Đánh giá tài chính cá nhân

Việc vay tiền mua nhà, trên thực tế, không còn quá xa lạ với nhiều người. Tuy nhiên, không ít người đã rơi vào trường hợp nhà mới chưa ở được bao lâu đã phải thế chấp để trả nợ tiền vay mua nhà do không còn đủ khả năng tài chính để chi trả tiền lãi hàng tháng.

Trước hết, bạn cần xem xét thật kỹ khả năng tài chính của bản thân trước khi bắt đầu tìm nhà để mua. Nếu tài chính không có đủ và phải vay tiền mua nhà thì hãy tìm hiểu số lãi hàng tháng phải chi trả, đồng thời so sánh với tổng thu nhập hàng tháng cùng các chi phí sinh hoạt khác của gia đình để biết được bản thân có đủ khả năng chi trả hay không. Số tiền bạn phải chi trả cho khoản vay mua nhà không được vượt quá 28% tổng thu nhập của gia đình hàng tháng.

Lựa chọn ngân hàng vay vốn

Trong những năm gần đây, nhiều dự án căn hộ kết hợp với ngân hàng bảo lãnh không ngừng đưa ra các phương án tài chính linh hoạt, hỗ trợ dài hạn, giúp cho việc sở hữu nhà sớm trở nên khả thi hơn bao giờ hết. 

Mặt khác, khi giá cả nhà đất và căn hộ thành phố đang có chiều hướng tăng cao, nhiều cư dân trẻ chọn vay ngân hàng để “giữ chân” được chi phí cùng các ưu đãi ở hiện tại. Chẳng hạn như khi mua nhà tại các dự án có chủ đầu tư liên kết với Techcombank (như Masterise Homes, Vinhomes,...), bạn sẽ được hỗ trợ lãi suất 0% và miễn phí trả nợ trước hạn trong thời gian hỗ trợ lãi suất. Thời gian hỗ trợ lãi suất thông thường từ 18 đến 24 tháng hoặc cho đến khi nhận bàn giao nhà.

Sau khi bạn có thể lựa chọn được 1 căn nhà chung cư ưng ý. Hãy tiến hành liên hệ với bên ngân hàng để chuẩn bị thủ tục và hồ sơ vay vốn được thực hiện theo quy trình dưới đây:

Bước 1: Chuẩn bị giấy tờ, hồ sơ cần thiết

Những loại giấy tờ dưới đây sẽ rất quan trọng trong quy trình thủ tục vay ngây hàng mua nhà chung cư bạn cần nắm vững:

• Hộ chiếu hoặc CCCD
• Hộ khẩu hoặc KT3
• Giấy xác nhận tình trạng độc thân/ kết hôn.
• Hồ sơ chứng thực mục đích vay vốn
• Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng cho vay
• Hợp đồng mua bán/ đặt cọc chung cư
• Chứng từ thanh toán đối với các lần thanh toán vốn tự có
• Giấy chứng nhận quyền sở hữu của căn chung cư định mua và hợp đồng mua bán

Đối với hồ sơ liên quan đến nguồn thu nhập trả nợ.:

• Nếu nguồn thu nhập từ phụ cấp, lương hoặc các khoản tiền khác tương đương bạn cần chuẩn bị: Sao kê bảng lương, giấy xác nhận lương của công ty, hợp đồng lao động và bảng thanh toán tiền lương có dấu mộc.
• Nếu nguồn thu nhập từ việc cho thuê tài sản: Bạn cần chuẩn bị chứng từ nhận tiền thuê 3 kỳ mới nhất hoặc hợp đồng cho thuê tài sản, giấy tờ pháp lý của tài sản cho thuê và ảnh chụp minh chứng tài sản cho thuê.
• Nếu nguồn thu nhập đến từ việc kinh doanh. Bạn cần chuẩn bị giấy đăng ký kinh doanh, báo cáo doanh thu 6 tháng gần đây nhất và báo cáo tài chính.
• Nếu có khoản vay tại các ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác, khách hàng cần chuẩn bị thêm một số hồ sơ như hợp đồng tín dụng, sao kê tài khoản thanh toán.

Trong trường hợp bạn có khoản vay khác tại tổ chức tín dụng hay ngân hàng. Bạn cần chuẩn bị thêm một số hồ sơ như sao kê tài khoản thanh toán và hợp đồng tín dụng.

Bước 2: Thẩm định tài sản và định giá tài sản

Bước tiếp theo trong quy trình thủ tục vay ngân hàng mua nhà chung cư chính là thẩm định và định giá tài sản thế chấp của bạn.

Về cơ bản quy trình thẩm định tài sản bao gồm các công đoạn:

• Kiểm tra điểm trong thẻ tín dụng và lịch sử tín dụng của bạn
• Thẩm định qua điện thoại
• Thẩm định thực tế tại nơi làm việc hoặc cư trú

Sau quá trình thẩm định tài sản, việc định giá tài sản sẽ diễn ra sau khi hoặc cùng thời điểm có quyết định cho vay từ ngân hàng. Giá trị sau khi định giá tài sản sẽ quyết định số tiền bạn có thể vay.

Bước 3: Quyết định cho vay và giải ngân

Sau khi hồ sơ đã được ngân hàng thông quá và đáp ứng các điều kiện vay vốn. Bên ngân hàng sẽ thông báo chấp nhận yêu cầu vay vốn của khách hàng. Lúc này sẽ có các trường hợp dưới đây:

• Nếu bạn chưa hoàn thành thủ tục sang tên nhà ở chung cư

Ngân hàng sẽ cùng bạn và bên bản ký thỏa thuận 3 bên về việc thanh toán giải ngân phong tỏa số tiền giải ngân của bên mua.

Sau khi ký hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ thực hiện hoạt động giải ngân vào số tiết kiệm hoặc tài khoản tạm khóa đứng tên bên người bán chung cư. Ngân hàng cùng khách hàng và bên bán chung cư ký thỏa thuận về việc giải ngân. Đồng thời phong tỏa số tiền trong tài khoản giải ngân của bên mua.

Ngân hàng sẽ giải tỏa số tiền trong tài khoản tạm khóa hoặc sổ tiết kiệm sau khi bên bán và bên mua ký hợp đồng thế chấp và đăng ký thủ tục giao dịch đảm bảo.

• Nếu bạn đã bạn hoàn thành thủ tục sang tên nhà chung cư

Trong trường hợp các bên đã ký kết hợp đồng thế chấp công chứng và làm thủ tục giao dịch đảm bảo tại cơ quan có thẩm quyền.

Ngân hàng sẽ tiến hàng giữ bản gốc chứng nhận quyền sở hữu trước khi tiến hành giải ngân cho khách hàng. 

Bước 4: Giám sát tín dụng và thực hiện thanh lý hợp đồng chung cư

Trong quy trình thủ tục tục vay ngân hàng mua nhà. Công việc giám sát tín dụng sẽ diễn ra thường xuyên. Theo đó, nhân viên ngân hàng sẽ thực hiện hoạt động kiểm tra tình hình sử dụng các khoản vay của khách hàng nhằm xác định và đảm bảo khách hàng còn khả năng trả nợ. Hoạt động này chỉ dừng dại khi bạn thanh toán đầy đủ khoản vay cho ngân hàng.

Các yếu tố pháp lý - quy hoạch

Chủ sở hữu sau khi hoàn tất việc mua nhà sẽ được hưởng các quyền lợi và quyền hạn với tài sản mới của mình. Tuy nhiên, việc hiểu rõ những quyền này là điều vô cùng quan trọng để đảm bảo sự sở hữu và quản lý căn nhà một cách hiệu quả và hợp pháp. 

Người sở hữu hoặc người sử dụng nhà ở đều được hưởng những quyền lợi cụ thể theo quy định tại Điều 10 của Luật nhà ở. Đối với tổ chức, hộ gia đình, và cá nhân trong nước hoặc người Việt Nam định cư ở nước ngoài, quyền sau khi mua nhà gồm có:

• Quyền bảo vệ về sự không xâm phạm vào nhà ở thuộc sở hữu hợp pháp. 
• Quyền sử dụng nhà ở cho mục đích ở và các mục đích khác không bị cấm bởi pháp luật.
• Quyền được cấp Giấy chứng nhận cho nhà ở thuộc quyền sở hữu hợp pháp, tuân thủ quy định của Luật nhà ở và luật pháp về đất đai.
• Quyền bán, chuyển nhượng, cho thuê, cho thuê mua, tặng, đổi, thừa kế, thế chấp, góp vốn, cho mượn, và cho người khác ở nhờ, ủy quyền quản lý nhà ở.
• Quyền sử dụng các công trình tiện ích công cộng chung trong khu nhà ở theo quy định của Luật và các luật liên quan. 
• Quyền bảo trì, cải tạo, phá dỡ, xây dựng lại căn nhà theo quy định của Luật nhà ở và pháp luật về xây dựng.
• Quyền được bồi thường theo quy định pháp luật khi Nhà nước phá dỡ, thu hồi, trưng mua, trưng dụng căn nhà hoặc được Nhà nước thanh toán theo giá thị trường khi Nhà nước tiến hành mua căn nhà vì mục đích an ninh, quốc phòng; phát triển kinh tế - xã hội vì lợi ích quốc gia, lợi ích công cộng hoặc trong tình trạng khẩn cấp, chiến tranh, phòng chống thiên tai.
• Quyền tố cáo, khiếu nại, khởi kiện đối với các hành vi vi phạm quyền sở hữu hợp pháp của mình và các hành vi vi phạm pháp luật về nhà ở.

Bên cạnh đó, bạn sẽ cần phải hoàn thành nghĩa vụ của mình đối với người bán hoặc chủ đầu tư của dự án nơi bạn lựa chọn sinh sống như:

• Thanh toán đủ tiền mua nhà, công trình xây dựng theo thời hạn và phương thức thỏa thuận trong hợp đồng.
• Nhận nhà, công trình xây dựng kèm theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất và hồ sơ có liên quan theo đúng thời hạn thỏa thuận trong hợp đồng.
• Phối hợp với bên bán thực hiện các thủ tục mua bán trong thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng.
• Trong trường hợp mua nhà, công trình xây dựng đang cho thuê, phải bảo đảm quyền, lợi ích của bên thuê theo thỏa thuận trong hợp đồng thuê khi thời hạn thuê còn hiệu lực.
• Bồi thường thiệt hại do lỗi của mình gây ra.
• Các nghĩa vụ khác trong hợp đồng.

Trên đây là bài viết chia sẻ những thông tin về tài chính - pháp lý để người mua nhà lần đầu theo dõi và tham khảo. Hy vọng qua bài viết trên, bạn đọc sẽ có thêm những thông tin, kiến thức cần thiết để tìm được cho mình căn hộ phù hợp với nhu cầu và mục đích của bản thân.