Tìm hiểu về thuật ngữ dư nợ gốc và dư nợ giảm dần khi vay mua chung cư trả góp

Khi tham gia vào thị trường bất động sản, đặc biệt là mua bán chung cư, thuật ngữ "dư nợ" là một khái niệm luôn được đề cập đến. Trong quá trình vay mua chung cư trả góp, hai khái niệm dư nợ gốc và dư nợ giảm dần được sử dụng rất phổ biến. Tuy nhiên, nhiều người vẫn còn bỡ ngỡ và không hiểu rõ ý nghĩa của những thuật ngữ này. Vì vậy, trong bài viết này, chúng ta sẽ cùng nhau tìm hiểu dư nợ gốc là gì và dư nợ giảm dần là gì, giúp cho các bạn có thêm kiến thức để đưa ra những quyết định thông minh khi mua bất động sản.

Tìm hiểu khái niệm dư nợ gốc và dư nợ giảm dần

Dư nợ gốc là gì?

Dư nợ gốc là số tiền mà khách hàng còn đang nợ lại với tổ chức tín dụng sau khi đã vay một khoản tiền ban đầu. Nó là khoản tiền gốc ban đầu trừ đi các khoản tiền đã trả. Khi khách hàng trả lại khoản vay, dư nợ gốc sẽ giảm dần cho đến khi bằng 0 và khoản vay sẽ được hoàn tất. Dư nợ gốc là một trong các yếu tố quan trọng trong việc tính toán lãi suất và thời gian trả nợ của khoản vay.

Dư nợ giảm dần là gì?

Dư nợ giảm dần là quá trình giảm dần số tiền nợ gốc của khoản vay theo một kế hoạch trả nợ định kỳ. Khi khách hàng trả tiền cho tổ chức tín dụng, một phần số tiền đó được sử dụng để trả lãi suất và một phần được sử dụng để trả nợ gốc. Khi khoản nợ gốc được trả, dư nợ giảm dần cho đến khi nó đạt mức 0 và khoản vay sẽ được thanh toán hoàn tất. Quá trình giảm dần dư nợ giúp khách hàng giảm dần số tiền nợ và tiết kiệm chi phí lãi suất trên thời gian dài. Nó cũng giúp khách hàng có kế hoạch trả nợ và quản lý tài chính cá nhân một cách hiệu quả.

Tìm hiểu cách tính lãi suất dư nợ gốc và dư nợ giảm dần khi vay từ tổ chức tín dụng

Hiện nay, các ngân hàng thường áp dụng hai cách tính lãi suất cho khoản vay tiêu dùng, bao gồm lãi suất dựa trên dư nợ gốc và dư nợ giảm dần.

Lãi suất dựa trên dư nợ gốc được tính như thế nào?

Để tính lãi suất trên dư nợ gốc, khách hàng sẽ trả một khoản tiền bao gồm cả gốc và lãi hàng tháng, với số tiền không đổi trong suốt kỳ hạn vay cho đến khi trả hết nợ. Trong quá trình vay, tiền lãi hàng tháng sẽ được tính trên số tiền vay gốc ban đầu.

Công thức tính như sau:

• Lãi suất mỗi tháng phải trả = Lãi suất năm theo quy định ban đầu/12
• Tiền lãi mỗi tháng = Dư nợ gốc * Lãi suất mỗi tháng
• Tổng số tiền phải trả hàng tháng = Tiền gốc/Kỳ hạn vay + Tiền lãi mỗi tháng

Ví dụ: A vay ngân hàng 100 triệu với lãi suất là 12%/năm, với kỳ hạn vay là 12 tháng. Nếu tính lãi dựa vào dư nợ gốc thì mỗi tháng A phải trả tiền lãi được tính trên số tiền dư nợ gốc là 100 triệu. Cách tính số tiền hàng tháng trả như sau:

• Tiền lãi mỗi tháng = 100 triệu x 12%/12 tháng = 1.000.000
• Tiền gốc mỗi tháng = 100 triệu/12 tháng = 8.333.333
• Như vậy, hàng tháng A phải trả ngân hàng số tiền bằng nhau là  9.333.333 trong 12 tháng.
• Tổng số tiền gốc và lãi phải trả cho số nợ gốc 100 triệu với kỳ hạn 12 tháng là gần 112 triệu.

Lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần được tính như thế nào?

Cách tính lãi suất theo dư nợ giảm dần là phương pháp tính toán lãi suất dựa trên số tiền gốc còn lại tại thời điểm cụ thể. Sau khi khách hàng trả một phần dư nợ gốc, số tiền nợ ban đầu sẽ được giảm đi tương ứng. Hiện nay, đa số ngân hàng áp dụng cách tính lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần. Cách tính này dựa trên số tiền còn lại sau khi trừ đi số tiền gốc và lãi hàng tháng đã trả. Cách tính như sau:

• Tiền lãi vào tháng đầu tiên = Dư nợ gốc x Lãi suất năm/12
• Tiền lãi vào tháng tiếp theo = Dư nợ gốc còn lại x Lãi suất năm/12
• Số tiền gốc phải trả hàng tháng = Dư nợ gốc/kỳ hạn vay
• Tổng số tiền phải trả hàng tháng = Số tiền gốc phải trả hàng tháng + Tiền lãi phải trả vào tháng đó

Ví dụ: B vay ngân hàng 240 triệu với lãi suất 12%/năm và trong kỳ hạn 12 tháng. Nếu tính lãi suất theo dư nợ giảm dần thì hàng tháng sẽ trả như sau:

• Số tiền gốc phải trả hàng tháng là = 240 triệu/12 = 20 triệu/tháng. 
• Số tiền gốc và lãi phải trả mỗi tháng tính như sau:

Tổng số tiền phải trả vào tháng thứ 1 = 20 triệu + 12%/12 x 240 triệu = 22.400.000

Tổng số tiền phải trả vào tháng thứ 2 = 20 triệu + 12%/12 x 220 triệu = 22.200.000

Tổng số tiền phải trả vào tháng thứ 3 = 20 triệu + 12%/12 x 200 triệu = 22.000.000

Tổng số tiền phải trả vào tháng thứ 4 = 20 triệu + 12%/12 x 180 triệu = 21.800.000

Tổng số tiền phải trả vào tháng thứ 5 = 20 triệu + 12%/12 x 160 triệu = 21.600.000

Tổng số tiền phải trả vào tháng thứ 6 = 20 triệu + 12%/12 x 140 triệu = 21.400.000

Tổng số tiền phải trả vào tháng thứ 7 = 20 triệu + 12%/12 x 120 triệu = 21.200.000

Tổng số tiền phải trả vào tháng thứ 8 = 20 triệu + 12%/12 x 100 triệu = 21.000.000

Tổng số tiền phải trả vào tháng thứ 9 = 20 triệu + 12%/12 x 80 triệu = 20.800.000

Tổng số tiền phải trả vào tháng thứ 10 = 20 triệu + 12%/12 x 60 triệu = 20.600.000

Tổng số tiền phải trả vào tháng thứ 11 = 20 triệu + 12%/12 x 40 triệu = 20.400.000

Tổng số tiền phải trả vào tháng thứ 12 = 20 triệu + 12%/12 x 20 triệu = 20.200.000

• Vậy, tổng số tiền gốc và lãi phải trả cho dư nợ gốc 240 triệu với kỳ hạn vay 12 tháng là 255.400.000.

Vay mua chung cư trả góp đang là xu hướng được nhiều người lựa chọn. (Nguồn: Thư viện pháp luật).

Những lưu ý khi làm thủ tục vay mua chung cư trả góp

Hiện nay, hình thức mua căn hộ trả góp đang được nhiều người trẻ ưa chuộng khi sinh sống tại các thành phố lớn. Tuy nhiên, việc mua nhà theo hình thức trả góp đòi hỏi chúng ta phải có kế hoạch và chiến lược cụ thể để tránh những khó khăn không đáng có. Sau đây là một số vấn đề cần phải lưu ý:

• Cần có ít nhất 30% giá trị căn hộ trong tài khoản của mình: vì ngân hàng chỉ giải ngân tối đa 70% giá trị của căn nhà. Ngoài ra, khoản vay càng lớn thì lãi suất càng cao. Do đó, tốt nhất là chuẩn bị số vốn ban đầu nhiều nhất có thể trước khi ký hợp đồng vay vốn.
• Chọn gói vay với mức trả hàng tháng không quá 50% lương cứng: Thường thì ngân hàng sẽ yêu cầu trả góp hàng tháng. Tuy nhiên, để đảm bảo các nhu cầu sống cơ bản, bạn nên chỉ sử dụng tối đa 50% lương của mình để trả nợ ngân hàng. Với số lương còn lại, bạn vẫn có thể đáp ứng đủ tiêu chuẩn sống cơ bản cho gia đình.
• Bạn cần nhận thức rằng việc mua căn hộ bằng cách vay tiền đồng nghĩa với việc bạn sẽ trả số tiền lớn hơn giá trị thực của căn hộ đó để sở hữu nó sớm hơn. Vì vậy, để tối ưu số tiền chi trả, bạn nên so sánh giá của căn hộ bạn muốn mua với giá của các căn chung cư khác. Tránh tình trạng phải vay tiền ngân hàng để mua căn hộ với giá cao hơn thị trường.
• Mua chung cư trả góp không chỉ đơn giản là việc sở hữu một căn hộ đẹp với nhiều tiện ích. Để tránh lãng phí tiền bạc, bạn nên tìm kiếm căn hộ phù hợp với số lượng người ở trong gia đình. Nếu gia đình có ba người, hãy cân nhắc mua căn hộ với 2 phòng ngủ thay vì căn hộ có quá nhiều phòng ngủ không cần thiết. Ngoài ra, bạn có thể lựa chọn các căn hộ phổ thông ở tầng thấp hoặc tầng cao, căn hộ với view vừa phải, xa thang máy một chút cũng giúp bạn tiết kiệm được chi phí.
• Hiện tại, vẫn còn tồn tại tình trạng "chung cư ma" tại các thành phố lớn. Nhiều người mua phải thế chấp tài sản để tích cóp tiền mua căn hộ mới, nhưng sau đó mới phát hiện rằng dự án của họ có thể vi phạm pháp luật hoặc bị thu hồi do đất dự án bị thu hồi. Điều này dẫn đến việc họ phải chịu tổn thất về tài chính và không được sở hữu căn hộ mà mình mong muốn.

Nên chọn mua chung cư trả góp ở những dự án có chủ đầu tư uy tín. (Nguồn: Vinhomes).

• Trước khi ký kết hợp đồng mua chung cư trả góp, bạn cần thực hiện việc nghiên cứu kỹ hợp đồng vay vốn đi kèm. Việc này giúp bạn hiểu rõ về số tiền trả góp hàng tháng, thời hạn trả góp, cũng như những thông tin quan trọng khác như lãi suất trễ hẹn và mức phạt thanh lý sớm. Việc tìm hiểu kỹ về các điều khoản trong hợp đồng sẽ giúp bạn tránh được những rủi ro không đáng có và đảm bảo một quyết định mua sắm đúng đắn.

Qua bài viết, chúng ta đã tìm hiểu về hai khái niệm quan trọng trong quá trình vay mua chung cư trả góp đó là dư nợ gốc là gì và dư nợ giảm dần là gì. Việc hiểu rõ những khái niệm này sẽ giúp cho người vay có thể đưa ra quyết định thông minh và tính toán được khả năng thanh toán trong tương lai. Trước khi quyết định vay mua chung cư trả góp, hãy cân nhắc kỹ lưỡng về các điều khoản và chính sách của ngân hàng. Hy vọng bài viết sẽ giúp ích cho bạn trong quá trình tìm hiểu về vay mua chung cư trả góp.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn trực tiếp của Pro Agent.

Xem thêm

Lần đầu mua nhà: Danh sách một số dự án chung cư trả góp tại Hà Nội được quan tâm