Tài chính chỉ có 800 triệu, có nên vay ngân hàng để mua nhà 2 tỷ không?

Băn khoăn không biết nên vay ngân hàng để mua nhà hay chờ đủ tiền tích lũy đã trở thành vấn đề phổ biến đối với các gia đình trẻ sinh sống tại các thành phố lớn. Nên lựa chọn trả thêm lãi vay ngân hàng hay giữ tiền tiết kiệm trong thời buổi thị trường biến động, làm sao để có thể cân đối tài chính khi vay tiền mua nhà hãy cùng giải đáp trong bài viết dưới đây. 

Câu chuyện về dự định mua nhà của gia đình chị Bích 

Vợ chồng chị Bích đều là công chức nhà nước, quê ở Thái Bình, lên Hà Nội làm việc đã được hơn chục năm. Với thu nhập 30 triệu đồng/ tháng trừ đi chi phí thuê nhà, sinh hoạt và nuôi 1 con nhỏ, anh chị tiết kiệm được 800 triệu đồng trong vòng 10 năm. Hiện tại vợ chồng chị Bích có dự định vay ngân hàng 1,2 tỷ đồng để đủ tiền mua nhà 2 tỷ. 

Đứng trước quyết định lớn, chị băn khoăn không biết làm sao có thể cân đối giữa các khoản trả lãi vay, chi tiêu sinh hoạt và các chi phí khác. Đối với vấn đề này, chuyên gia hoạch định tài chính cá nhân, bà Nguyễn Thị Thùy Chi đã có những tư vấn cho chị Bích. 

Bài toán “chỉ có 800 triệu, có nên vay ngân hàng mua nhà 2 tỷ” dưới góc nhìn của chuyên gia

Bà Chi cho biết đối với trường hợp của gia đình chị Bích, do chưa nắm rõ độ ổn định trong thu nhập, tình hình vay nợ hay các tài sản khác của gia đình chị nên ở đây bà Chi sẽ chỉ tập trung vào vấn đề làm sao để cân đối tài chính khi vay ngân hàng và những rủi ro đi kèm. 

Trước hết, xét mức thu nhập của gia đình là 30 triệu đồng trong điều kiện nuôi con nhỏ và khoản vay 1 tỷ 2, cần đảm bảo số tiền tiết kiệm hàng tháng chiếm 30- 40% thu nhập. Cụ thể hơn, mỗi tháng gia đình chị cần để ra từ 9 -12 triệu đồng mới có thể đủ điều kiện chi trả khoản vay. Giả sử chị Bích vay ngân hàng với lãi suất 8%/ năm, thời hạn 25 năm, thì số tiền trả gốc và lãi mỗi tháng đã lên tới 12 triệu đồng trong những năm đầu. 

Để đạt được con số tiết kiệm lên tới 30 - 40% đối với một gia đình 3 người, bà Chi nhận định rằng đòi hỏi cần có chi tiêu khoa học và tính kỷ luật cao. Như vậy gia đình chị Bích cần lên kế hoạch chi tiêu hàng tháng và đảm bảo rằng mức chi này ổn định trong khoảng 18 triệu đồng trong vòng nhiều năm tới. 

Rủi ro khi chỉ có 800 triệu, vay ngân hàng mua nhà 2 tỷ

Tuy nhiên, việc dành toàn bộ khoản tiết kiệm để trả tiền vay mua nhà tồn tại khá nhiều rủi ro. Không có các khoản tiết kiệm, gia đình chị Bích sẽ không thể chủ động đối phó với việc chi phí gia tăng do những thay đổi trong cuộc sống, thu nhập giảm sút hoặc trường hợp lãi suất biến động,...

Để có tính toán chính xác cho bài toán tài chính này, chị Bích nên xem xét đến những nhu cầu sử dụng tiền trong tương lai gần. Ví dụ như dự định sinh em bé thứ hai, sắm sửa nội thất khi chuyển từ nhà thuê sang nhà mua, mua bảo hiểm nhân thọ hay đầu tư,... 

Nếu thu nhập của gia đình chị Bích tăng từ 10-20% mỗi năm thì những rủi ro khi vay tiền mua nhà có thể được cân bằng lại. Được biết hiện tại, gia đình chị đều là công chức nhà nước với mức tăng lương hằng năm chỉ 7%. 

Từ tất cả những phân tích đó, bà Chi đưa ra lời khuyên về bài toán tài chính của gia đình chị Bích nên lựa chọn tích lũy thêm hoặc nếu khả thi có thể lựa chọn căn hộ có giá trị thấp hơn, khoảng trên dưới 1,5 tỷ đồng. Trong trường hợp việc mua nhà với giá 2 tỷ đồng quá cần thiết với gia đình thì cần đảm bảo chi tiêu khoa học và phòng tránh rủi ro.

Phân tích bài toán chi tiêu, tài chính để trả nợ mua nhà

Từ trường hợp của gia đình chị Bích và lời khuyên của chuyên gia, cần cân nhắc và đảm bảo tới 3 yếu tố sau đây khi vay tiền mua nhà: 

Về giá nhà: Trường hợp mua nhà để ở, cần xem xét nhu cầu sử dụng cũng như khả năng tài chính để lựa chọn căn nhà có mức giá phù hợp

Về tài chính: Cần có một khoản trả trước tương đương 50% giá trị căn nhà cần mua 

Về thu nhập: Khoản trả lãi vay hàng tháng cần được tính trên thu nhập ổn định của cả hai vợ chồng, không tính các khoản thu nhập đột biến nhằm giảm trừ rủi ro. Đồng thời nên có một khoản dự phòng để trả nợ ngân hàng trong vòng 6 tháng phòng trường hợp có những chi phí bất ngờ hoặc biến động tro

Kết lại, bài toán tài chính về việc có nên vay tiền mua nhà cần được xem xét trên nhiều phương diện trực tiếp và gián tiếp ảnh hưởng đến khả năng tiết kiệm của gia đình. Hy vọng rằng bài viết này có thể giúp bạn đưa ra quyết định đúng đắn khi mua nhà tại thời điểm hiện tại. 

Xem thêm

Cách vay tiền mua nhà để đạt được lợi nhất?

Chia sẻ kinh nghiệm của cô gái 9X: Vay tiền mua nhà 2 tỷ ở tuổi 19 và trả hết nợ sau 4 năm