Quy tắc thông minh 28/36 là gì? Làm thế nào để vay mua nhà bớt áp lực?

Trong hành trình mua nhà, quy tắc thông minh 28/36 là một nguyên tắc tài chính quan trọng giúp bạn đánh giá và quản lý tài sản, khả năng chi trả khi vay mua nhà một cách hiệu quả. Quy tắc này không chỉ giúp bạn tổ chức tài chính một cách hợp lý mà còn giảm bớt áp lực tài chính đặt ra trong quá trình sở hữu một căn nhà. Hãy cùng OneHousing tìm hiểu chi tiết về quy tắc thông minh 28/36 và những chiến lược đầu tư để vay mua nhà mà không đặt áp lực quá lớn.

Quy tắc 28/36 trong việc vay nợ là gì?

Để sở hữu một tài sản quan trọng như bất động sản, đa số người dùng thường phải dựa vào khoản vay thế chấp từ ngân hàng. Tuy nhiên, việc sử dụng đòn bẩy tài chính cũng đồng nghĩa với việc phải đối mặt với những rủi ro và thách thức tài chính.

Nhiều người mua nhà thường chi tiêu nhiều hơn khả năng chi trả mà không nhận ra rằng họ đang mắc phải những sai lầm đáng tiếc. Theo một khảo sát của trang CNBC, 22% người trẻ mua nhà tại Mỹ thường cảm thấy áp đặt với mức lãi suất cao từ khoản vay thế chấp, trong khi 14% cảm thấy áp lực về khả năng trả nợ khi mua nhà.

Để tránh rơi vào tình huống khó khăn này, việc lập kế hoạch ngân sách cẩn thận trước khi ký kết hợp đồng vay mua nhà là quan trọng. Các chuyên gia tài chính khuyến cáo áp dụng quy tắc 28/36, tức là bạn không nên chi quá 28% thu nhập còn lại sau thuế của mình cho chi phí sở hữu nhà ở và không nên chi quá 36% cho tổng các khoản nợ. Điều này giúp đảm bảo sự cân bằng và ổn định tài chính khi đối mặt với nhiều trách nhiệm tài chính khác nhau.

Quy tắc 28/36 (Nguồn: REVER)

Các bước để thực hiện quy tắc 28/36

Đầu tiên, hãy xác định tỷ lệ chi phí hàng tháng để sở hữu một căn nhà. Chi phí sở hữu này bao gồm tiền gốc và lãi vay thế chấp, thuế, chi phí bảo trì trung bình (giả định 2% giá trị của căn nhà), và tiền hoa hồng môi giới.

Sau đó, hãy tính tổng giá trị các khoản nợ khác bao gồm nợ thẻ tín dụng, vay mua ô tô, tiền cấp dưỡng, và các khoản phải trả định kỳ khi nuôi con.

Ví dụ, nếu thu nhập hàng tháng sau thuế của bạn là 30 triệu đồng, mức trả cho việc sở hữu nhà không nên vượt quá 8,4 triệu đồng. Tổng các khoản nợ tính trên thu nhập cũng không được vượt quá 10,8 triệu đồng.

Trong trường hợp tổng nợ của bạn, sau khi cộng với nợ vay mua nhà, là 15 triệu đồng (chiếm 50% thu nhập), thì đây không phải là lựa chọn đáp ứng được quy tắc 28/36.

Nếu vượt quá quy tắc 28/36 thì sao?

Nếu bạn thực hiện quy tắc 28/36 và nhận thấy mình đang phải trả nhiều hơn mức có thể chịu đựng, hãy tập trung vào việc giảm gánh nặng nợ vay trước khi quyết định vay thêm.

Có hai chiến lược cơ bản để giảm nợ. Chiến lược đầu tiên là thanh toán từ khoản nợ nhỏ nhất, nỗ lực tăng cường và ngày càng trả được các khoản nợ lớn hơn. Chiến lược thứ hai là trả hết khoản nợ có lãi suất cao nhất trước đồng thời giảm dần xuống mức lãi suất thấp nhất.

Đồng thời, ngoài việc trả nợ, bạn cũng cần xem xét cách tăng thu nhập từ công việc bán thời gian, công việc tự do hoặc làm thêm giờ.

Trả nợ là một quá trình quan trọng, không chỉ ảnh hưởng đến điểm tín dụng mà còn đối lập việc xin vay và lãi suất. Điểm tín dụng cao giúp bạn dễ dàng hơn trong việc xin vay và thậm chí có thể đạt được lãi suất thấp hơn, đặc biệt là đối với những người có thu nhập ổn định và điểm tín dụng cao.

Lưu ý khi áp dụng quy tắc 28/36

Quy tắc 28/36 là một quy tắc quản lý tài chính hiệu quả giúp duy trì sự ổn định và an toàn trong việc vay mua nhà. Để áp dụng quy tắc này, bạn nên:

• Xác định rõ thu nhập và chi phí: Bạn cần xác định rõ thu nhập hàng tháng của mình và chi phí nhà ở để tính toán số tiền vay mua nhà phù hợp với khả năng tài chính của mình.
• Áp dụng quy tắc 28/36 chặt chẽ: Theo quy tắc này, bạn nên chi tiêu tối đa 28% tổng thu nhập hàng tháng của mình cho các chi phí nhà ở và không quá 36% cho chi phí vay nợ, bao gồm cả tiền vay mua nhà, vay mua ô tô và thẻ tín dụng.
• Tối ưu hóa ngân sách: Bạn nên tối ưu hóa ngân sách của mình bằng cách cắt giảm các khoản chi phí không cần thiết và tìm kiếm các cách tiết kiệm chi phí.
• Lên kế hoạch dài hạn: Bạn nên lên kế hoạch dài hạn để đảm bảo rằng bạn có đủ tiền để trả nợ và duy trì sự ổn định tài chính.
• Ưu tiên trả nợ: Bạn nên ưu tiên trả nợ để tránh tình trạng nợ nần gia tăng và đảm bảo sự ổn định tài chính.
• Duy trì dự trữ tài chính: Bạn nên duy trì một khoản tiết kiệm để đối phó với các chi phí khẩn cấp hoặc không mong đợi.
• Theo dõi và điều chỉnh: Bạn nên theo dõi tình hình tài chính của mình và điều chỉnh kế hoạch nếu cần thiết.

Lưu ý quy tắc 28/36 để vay mua nhà đỡ áp lực (Nguồn: REVER)

Hy vọng những kinh nghiệm này sẽ giúp bạn áp dụng quy tắc 28/36 một cách hiệu quả và đạt được mục tiêu tài chính của mình.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn của Pro Agent.

Xem thêm

Lãi suất vay mua nhà Ngân hàng Vietinbank hôm nay là bao nhiêu?

Vay mua nhà trả góp nên chọn tính lãi theo dư nợ gốc hay dư nợ giảm dần để có lợi nhất?