Quy tắc 4% và 5 bước để làm chủ hoàn toàn tài chính để nghỉ hưu sớm

Trong cuộc sống hiện đại, việc lập kế hoạch cho tương lai tài chính của mình, đặc biệt là mua nhà nghỉ hưu sớm, đang trở thành một ưu tiên hàng đầu đối với nhiều người. Tuy nhiên, không phải ai cũng biết cách tiếp cận vấn đề này một cách hiệu quả. Trong bài viết này, cùng OneHousing tìm hiểu quy tắc 4% và 5 bước để làm chủ hoàn toàn tài chính và lập kế hoạch nghỉ hưu sớm một cách tự tin.

Đầu tư là cách tốt nhất giúp tài sản của bạn sinh lời dù không đi làm nữa (Nguồn: Vietnamnet)

Khi nào thì bạn độc lập tài chính và có thể nghỉ hưu sớm?

FIRE là một phong trào sống hiện đại nhằm mục tiêu đạt được sự độc lập tài chính hoàn toàn. Mục tiêu này được thực hiện thông qua việc tiết kiệm và đầu tư từ 50 đến 70% thu nhập cho đến khi số tiền bạn có (bao gồm cả tiền mặt và tiền trong các khoản đầu tư) đạt 25 lần số tiền tiêu dùng hàng năm của bạn. Khi đó, bạn đã đạt được sự độc lập tài chính. 

Mỗi năm, nếu bạn rút ra khoảng 4% số tiền bạn có để sử dụng, khối tài sản của bạn sẽ vẫn giữ được ổn định và có thể sinh lãi trong các năm tiếp theo. Nói cách khác, bạn không cần phải làm việc để kiếm tiền nữa. Phong trào FIRE mang lại cơ hội cho những người ở độ tuổi 30, 40 có thể nghỉ hưu sớm.

FIRE = Financial Independence (FI) + Retire Early (RE)

Độc lập tài chính (Financial Independence - FI) có nghĩa là bạn không cần phải phụ thuộc vào bất kỳ ai và vẫn có đủ tiền để chi trả cho cuộc sống hàng ngày mà không cần phải làm thêm công việc nào. Đây là mục tiêu của FI.

Quy tắc 4% được lý giải như sau: William Bengen, một nhà tư vấn tài chính, đã nghiên cứu dữ liệu đầu tư chứng khoán/trái phiếu trong suốt 50 năm và phát hiện ra rằng mỗi năm, việc rút ra 4% từ một danh mục đầu tư vẫn duy trì được trong khoảng 30 năm, thậm chí cả khi thị trường giảm sút.

Từ quy tắc này, bạn có thể tính được số tiền cần thiết để đạt được sự độc lập tài chính bằng cách nhân mức chi tiêu hàng năm của bạn với 25.

Ví dụ: Trung bình, mỗi gia đình ở Việt Nam chi tiêu khoảng 180 triệu đồng/năm. Vậy, số tiền cần có để đạt được sự độc lập tài chính là: 180.000.000 x 25 = 4.500.000.000 đồng.

Nghỉ hưu sớm (Retire Early - RE) đồng nghĩa với việc bạn không còn cần phải làm việc nữa sau khi đạt được sự độc lập tài chính, bởi bạn không phụ thuộc vào lương hàng tháng để sinh sống. Do đó, bạn có thể tự do quyết định nghỉ hưu sớm ngay cả khi bạn còn trẻ.

Lên kế hoạch nghỉ hưu sớm đã trở thành một trào lưu mới (Nguồn: Báo Lao động)

5 bước giúp lên kế hoạch nghỉ hưu sớm

Trả nợ và không tạo thêm nợ mới

Một khi bạn đã có trải nghiệm vay nợ, bạn sẽ hiểu rõ rằng nợ có thể ảnh hưởng lớn đến tình hình tài chính hàng tháng, hàng quý, hàng năm của cá nhân hoặc gia đình. Nếu bạn phải trả nợ cũng như chi tiêu cho cuộc sống hàng ngày, việc tiết kiệm hoặc đầu tư sẽ trở nên khó khăn.

Vì vậy, việc không vay thêm nợ là điều kiện tiên quyết để đạt được FIRE nói chung và FI nói riêng. Nợ bao gồm cả nợ tín dụng, nợ học phí, nợ mua nhà/xe... Trả nợ sớm hơn sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu FIRE nhanh hơn.

Xác định số tiền cần để độc lập tài chính

Theo công thức: FI = Tổng chi tiêu hàng năm x 25, bạn có thể tính toán số tiền cần để đạt được độc lập tài chính. Trước hết, bạn cần xác định tổng chi tiêu hàng tháng của mình để có thể tính toán thời gian (số năm) cần thiết để đạt được FI.

Giảm chi tiêu và tăng thu nhập

Để có thể tiết kiệm từ 50 - 70% thu nhập để đầu tư, bạn cần cắt giảm chi tiêu ở mọi khía cạnh và tìm cách tăng thu nhập. Ví dụ, chuyển từ căn hộ cao cấp sang căn hộ trung cấp để giảm chi phí, hạn chế mua sắm, giảm tổ chức các sự kiện không cần thiết, tìm kiếm công việc có mức lương cao hơn hoặc tìm cách kiếm thêm thu nhập qua kinh doanh hoặc làm thêm công việc.

Đầu tư

Để thành công trên con đường FIRE, bạn cần đầu tư một phần lớn thu nhập của mình. Việc đầu tư sớm giúp bạn thu lại lợi nhuận cao hơn. Các kênh đầu tư phổ biến hiện nay bao gồm đầu tư chứng khoán dài hạn, mua nhà nghỉ hưu và đầu tư vào doanh nghiệp. Mỗi người cần chọn kênh đầu tư phù hợp với mục tiêu, hoàn cảnh và khả năng của mình.

Mua nhà nghỉ hưu là mong muốn của nhiều người hiện nay (Nguồn: CafeBiz)

Sẵn sàng cho việc "về hưu"

Nếu bạn quyết định nghỉ hưu sớm sau khi đạt được FI, bạn cần có kế hoạch cụ thể. Khi bạn còn đi làm, bạn có thể mong muốn có thời gian nghỉ ngơi. Tuy nhiên, khi đã về hưu, đặc biệt là khi về hưu sớm, bạn có thể cảm thấy buồn chán và mất phương hướng nếu không có kế hoạch rõ ràng. Vì vậy, hãy chuẩn bị kế hoạch của riêng bạn ngay từ khi bạn gần đạt được mục tiêu độc lập tài chính.

Giải đáp thắc mắc về kế hoạch độc lập tài chính và mua nhà nghỉ hưu sớm

Độc lập tài chính và việc nghỉ hưu sớm có khả thi không?

Có, rất nhiều người đã và đang thành công với phong trào FIRE ngay cả khi thị trường chứng khoán giảm như hiện nay. Do đó, việc đạt được FIRE là hoàn toàn khả thi. Tuy nhiên, FIRE không phải là lựa chọn phù hợp cho tất cả mọi người. Bởi không phải ai cũng có thể tiết kiệm được 50 - 70% thu nhập để đầu tư trong dài hạn.

Điều này đòi hỏi khả năng tiết kiệm và hy sinh lớn. Ngoài ra, những người hài lòng với công việc và cuộc sống hiện tại, nhận lương hàng tháng và sống một cuộc sống bình thường, có thể không cần thiết phải thực hiện FIRE.

Ai có thể thực hiện FIRE?

FIRE có thể áp dụng cho mọi người, kể cả những người làm công ăn lương, với bất kỳ xuất phát điểm nào. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải có tinh thần kỷ luật cao, tiết kiệm một cách cố gắng, sẵn lòng hy sinh các niềm vui ngắn hạn và kiên nhẫn đuổi theo mục tiêu tài chính lớn của mình.

Có đạt được FIRE với thu nhập thấp không?

Có thể đạt được FIRE với thu nhập thấp, nhưng quá trình này có thể sẽ chậm và khó khăn hơn. Với thu nhập thấp, bạn cần cắt giảm chi tiêu tối đa và tìm mọi cách để tăng thu nhập mới có thể đạt được FIRE đúng thời gian. Nhưng đừng nản lòng, hãy biến FIRE thành động lực để đạt được mục tiêu tài chính của bạn.

Con số 4% trong FIRE có thể thay đổi không?

Có, con số 4% trong FIRE có thể thay đổi tùy thuộc vào mục tiêu cụ thể của từng người. Một số người cho rằng rút 4% hàng năm không đảm bảo việc nghỉ hưu lâu dài hơn 30 năm. Do đó, để chắc chắn hơn, con số 4% có thể giảm xuống còn 3%/năm.

Thay đổi này yêu cầu những người theo đuổi FIRE phải tiết kiệm hơn trong cuộc sống hàng ngày. Nhiều người cũng cho rằng phong trào FIRE chưa tính đến lạm phát. Vì vậy, những người muốn chắc chắn hơn có thể tính toán thêm một phần trăm lạm phát này.

Nghỉ hưu sớm là một mục tiêu khả thi nếu bạn có một kế hoạch tài chính rõ ràng và thực hiện nó một cách có kỷ luật. Bằng cách áp dụng quy tắc 4% và tuân thủ 5 bước cơ bản được đề cập ở trên, bạn có thể làm chủ hoàn toàn tài chính để nghỉ hưu sớm một cách tự tin và an tâm. Hãy bắt đầu từ bây giờ để đảm bảo một tương lai tài chính ổn định và viên mãn!

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo,  OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn của Pro Agent.

Xem thêm:

8 cách đầu tư bất động sản để gia tăng thu nhập trước khi nghỉ hưu

Sở hữu 1 tỷ đồng thì có nên nghỉ hưu sớm ở tuổi 28 hay không?