Người trẻ tích góp được bao nhiêu tiền thì có thể tự tin mua nhà?

Sở hữu căn nhà đầu tiên là một mục tiêu quan trọng đối với nhiều người. Tuy nhiên việc thiết lập một kế hoạch tài chính cá nhân phù hợp để thực hiện được mục tiêu đó thì rất nhiều người còn khá mơ hồ. Vậy người trẻ cần tích góp được bao nhiêu mới có thể tự tin vay vốn mua nhà? Cùng theo dõi chi tiết trong bài viết sau.

Người trẻ tích góp được bao nhiêu tiền thì tự tin vay vốn mua nhà?

Số tiền cần để mua nhà phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, bao gồm vị trí, kích thước, giá trị của ngôi nhà bạn muốn mua. Dưới đây là một số chỉ dẫn tổng quan để bạn đo lường được mức tiết kiệm cần thiết:

• Số tiền đặt cọc: Thông thường bạn sẽ cần đặt cọc mua nhà với tỷ lệ từ 5% - 10% giá trị ngôi nhà. Giả sử bạn muốn mua một căn nhà trị giá 1 tỷ đồng thì bạn cần đặt cọc từ 50 triệu - 100 triệu đồng.
• Các loại chi phí khác: Ngoài số tiền đặt cọc, bạn cũng cần chuẩn bị cho các khoản phí khác như thuế thu nhập cá nhân, lệ phí trước bạ, lệ phí địa chính, lệ phí công chứng,...
• Vay vốn mua nhà: Nếu không có đủ tiền mặt, bạn có thể xem xét việc vay vốn mua nhà. Trong trường hợp này, bạn cần đảm bảo khả năng trả góp hàng tháng. Ngân hàng cũng thường yêu cầu tỷ lệ trả nợ góp hàng tháng không vượt quá 30% - 40% tổng thu nhập của bạn.
• Tài chính dự trữ: Bên cạnh việc đặt cọc và trả góp, bạn còn cần dự trữ một khoản tài chính để đối phó với những tình huống khẩn cấp.

Hãy tính toán dựa trên thu nhập và giá trị ngôi nhà bạn muốn sở hữu (Nguồn: CafeF)

Dựa vào tình hình tài chính cá nhân của bạn và giá trị của ngôi nhà mục tiêu, bạn có thể xác định mức tiết kiệm cần thiết. Tuy nhiên, không phải lúc nào cũng cần thiết phải mua một ngôi nhà hoàn toàn bằng tiền mặt. Việc vay vốn mua nhà từ ngân hàng cũng là một phương án để bạn sở hữu ngôi nhà mong muốn.

Cụ thể hóa bài toán mua nhà cho người trẻ

Đầu tiên, bài toán về tài chính sẽ được quy thành đơn vị thu nhập/năm. Tất cả mọi người đều có 100 đơn vị thu nhập, nhưng giá trị của 1 đơn vị thì sẽ khác nhau giữa mỗi người.

Ví dụ, bạn bắt đầu đi làm năm 25 tuổi và có thu nhập ổn định 100 triệu đồng/năm. Như vậy, 1 đơn vị thu nhập của bạn tương ứng với 1 triệu đồng. Tương tự, người có thu nhập 50 triệu đồng/năm sẽ có đơn vị thu nhập là 0,5 triệu đồng. Với người kiếm được 200 triệu/năm, giá đơn vị thu nhập là 2 triệu đồng/đơn vị.

Mua nhà là một mục tiêu trong kế hoạch tài chính cá nhân dài hạn. Mục tiêu này có thể tạm chia thành 2 chặng, với những người khởi điểm bằng 0 khi mới ra trường.

Chặng 1 (23 - 35 tuổi): Tích lũy thu nhập

Giả sử bạn bắt đầu đi làm và có công việc ổn định vào năm 23 tuổi. Thu nhập khoảng 8 - 9 triệu đồng/tháng. Như vậy, thu nhập hàng năm sẽ vào khoảng 100 triệu đồng (1 đơn vị thu nhập = 1 triệu đồng).

Bạn trích ra 23% thu nhập để đầu tư, cứ mỗi năm bạn tăng tỷ lệ này lên 1%. Với lãi suất đầu tư là 9%, sau 12 năm bạn tích lũy được khoảng 1000 đơn vị thu nhập (tương đương 1 tỷ đồng) để quyết định mua nhà hay thuê nhà.

Nếu thu nhập khởi điểm của bạn cao hơn thì mức thu nhập tích lũy cũng sẽ cao hơn. Kết quả của bạn cũng sẽ khác khi thu nhập tăng dần theo năm.

Chặng 2 (35 - 50 tuổi): Mua nhà và phát triển thu nhập

Nếu sau chặng 1, dựa vào số tiền tích lũy tự thân, bạn có sẵn 100% giá trị căn nhà thì có thể mua ngay. Nếu không, bạn sẽ hướng đến lựa chọn đòn bẩy tài chính từ ngân hàng. 

Lúc này, có 2 vấn đề cần phải giải quyết. Một là, “nên chọn ngân hàng nào?” và hai là, “nên vay bao nhiêu phần trăm?”

Giải quyết bài toán vay mua nhà một cách thận trọng (Nguồn: Luật Việt Nam)

Đây là lúc sai lầm thường xảy ra nhất. Mọi người thường chọn nhà trước khi tự đánh giá khả năng thanh toán của bản thân và lập kế hoạch tài chính cá nhân, dẫn đến việc mua căn nhà quá lớn so với mức thu nhập. 

Chính vì vậy, trước khi mua nhà, bạn cần lưu ý những điều sau đây. 

Đánh giá khả năng thanh toán và cân nhắc mức giá nhà phù hợp

Nguyên tắc là nếu bạn vay vốn mua nhà, hãy chỉ trích ra tối đa khoảng 30% thu nhập để trả tiền vay trong liên tục khoảng 15 - 20 năm. Từ đây, bạn sẽ quyết định mình nên vay bao nhiêu và chọn nhà nào phù hợp.

Tiếp tục với ví dụ ở trên, nếu thu nhập hàng năm của bạn tăng 8% thì tới năm 35 tuổi, thu nhập của bạn sẽ khoảng 25 triệu đồng/tháng. Bạn sẽ chi ra 8 triệu đồng cho việc trả nợ vay. Nếu đã có gia đình, bạn có thể cộng thêm thu nhập từ vợ/chồng, từ đó tính được độ lớn của căn nhà đầu tiên.

Tìm ngân hàng có lãi suất ổn định trong thời gian dài

Không phải ngân hàng nào cũng phù hợp cho bạn vay vốn mua nhà. Mỗi ngân hàng sẽ có độ uy tín, thủ tục và hạn mức cho vay khác nhau. Các ngân hàng nhà nước thường bị kiểm soát khi cho vay bất động sản.

Bạn hãy tìm hiểu xem ngôi nhà muốn mua có nằm trong dự án, khu vực mà chủ đầu tư có liên kết với ngân hàng không. Thông thường, các dự án sẽ chủ động giới thiệu ngân hàng họ liên kết để cho khách hàng hưởng nhiều ưu đãi hơn.

Nổi bật trong số các ngân hàng cho vay vốn mua nhà uy tín là Techcombank với nhiều lợi ích như:

• Mức lãi suất cố định chỉ từ 10,5%/năm. 
• Ân hạn nợ gốc trong 24 tháng đầu tiên, khách hàng không cần lo lắng về tài chính trong giai đoạn đầu.
• Hạn mức vay vốn mua nhà lên đến 70% giá trị tài sản, giúp khách hàng tận dụng lợi thế đòn bẩy một cách triệt để.
• Thời hạn vay tối đa 35 năm, giúp khách giảm bớt áp lực và dễ dàng quản lý tài chính cá nhân.

Ngân hàng Techcombank cho vay mua nhà với nhiều chương trình ưu đãi (Nguồn: tạp chí công thương)

Tổng kết lại, với mức thu nhập và số tiền tiết kiệm bao nhiêu bạn cũng có thể mua được nhà. Quan trọng là bạn có kế hoạch tài chính cá nhân dài hạn và sử dụng đòn bẩy vay vốn mua nhà đúng cách. Bạn cần kiên định, kiên trì với bản kế hoạch tài chính đã lập ra để nhanh chóng đạt được mục tiêu của mình

Xem thêm

20 sai lầm phổ biến các nhà đầu tư tài chính thường mắc phải

Nếu không tiết kiệm, sức khỏe tài chính và chất lượng cuộc sống sẽ bị ảnh hưởng như thế nào?