Mua nhà 3 tỷ đồng, bài toán tài chính thế nào là hợp lý?

Trước bài toán vay ngân hàng mua nhà với giá 3 tỷ đồng, nhiều người đặt ra câu hỏi về kế hoạch tài chính và chiến lược đầu tư phù hợp. Việc này không chỉ đòi hỏi sự cân nhắc kỹ lưỡng về nguồn thu nhập mà còn liên quan đến việc chọn lựa loại hình, vị trí bất động sản và cách quản lý nguồn lực tài chính. Hãy cùng OneHousing xem xét các phân tích của chuyên gia về tài chính cá nhân qua bài viết sau.

Tư vấn của chuyên gia: Vay ngân hàng mua nhà 3 tỷ đồng, bài toán tài chính thế nào là hợp lý?

Ông Lê Quốc Kiên, một nhà đầu tư bất động sản kì cựu tại TP HCM đã đưa ra một số phân tích và đề xuất cho kế hoạch này:

• Về giá nhà, bạn nên tìm kiếm căn nhà phù hợp nhất với tiêu chí để ở. Nếu nhìn vào mức giá của giai đoạn 2019 - 2020, có thể nói rằng, đây là khoảng thời gian thích hợp để đầu tư.
• Về mặt tài chính, bạn nên có sẵn ít nhất 50% số tiền cần thiết để mua nhà. Điều này giúp tạo ra một động lực tài chính mạnh mẽ và ổn định để bắt đầu quá trình sở hữu nhà.
• Về thu nhập hàng tháng, bạn nên có một nguồn thu nhập ổn định. Bạn phải xác định rõ ràng rằng đây là thu nhập đều, không phải thu nhập đột biến tháng nhiều tháng ít. Ví dụ, lương hàng tháng của bạn 15 triệu đồng, thưởng doanh số từ 5 - 15 triệu đồng vậy thu nhập đều chỉ nên tính 15 - 20 triệu đồng, phần còn lại xem như khoản dự phòng.

Ngoài ra, số tiền dùng để trả ngân hàng mỗi tháng cần được tính toán cẩn thận. Đây phải là khoản chi phí sau khi đã trừ đi các chi phí sinh hoạt tối thiểu. Chẳng hạn, khoản thu nhập hàng tháng trong khoảng 15 - 20 triệu đồng, chi phí sinh hoạt tối thiểu có thể dao động từ 10 - 15 triệu đồng. Do đó, phần còn lại sử dụng để thanh toán khoản vay ngân hàng sẽ nằm trong khoảng từ 5 đến 10 triệu đồng.

Trong trường hợp, hai vợ chồng đều tham gia mua nhà, việc quản lý tổng thu nhập của cả hai là điều cần thiết. Giả sử thu nhập của cả hai người như nhau và tổng số tiền dành cho việc trả nợ hàng tháng dao động từ 10 triệu đến 20 triệu đồng.

Bài toán tài chính khi vay ngân hàng mua nhà 3 tỷ đồng (Nguồn ảnh: Báo Lao Động)

Để mua căn nhà trị giá 3 tỷ đồng, bạn nên có sẵn ít nhất 1,5 tỷ đồng. Trong trường hợp mua nhà trong dự án đang hình thành hoặc mới mở bán, thậm chí đang trong quá trình triển khai, bạn cũng nên chuẩn bị sẵn sàng số tiền này, ngay cả khi các đợt thanh toán đầu tiên trong năm đầu có thể chưa đến mức 1,5 tỷ đồng.

Ngoài ra, cần chuẩn bị sẵn hồ sơ vay. Thu nhập hàng tháng cần đảm bảo chi trả cho khoản vay này ít nhất 50 triệu đồng, trong đó 25 triệu đồng là chi phí sinh hoạt, 4 triệu đồng là dự phòng và 21 triệu đồng là tiền để thanh toán ngân hàng.

Việc có sẵn một tài sản khác thế chấp cho khoản vay này là một lợi thế. Bạn có thể được phê duyệt nhanh chóng và thậm chí giải ngân trước khi ký kết hợp đồng vay. Tuy nhiên, nếu được giải ngân trước khi có nhà để mua, việc gửi tiết kiệm là một quyết định hợp lý.

Trường hợp không có tài sản khác để thế chấp và kế hoạch sử dụng chính căn nhà sẽ mua làm tài sản thế chấp, bạn nên chuẩn bị hồ sơ trước với ngân hàng. Ngân hàng sẽ đánh giá thu nhập hàng tháng của bạn, từ đó ước lượng được mức vay tối đa có thể đạt được.

Tuy nhiên, dù khoản vay 1,5 tỷ đồng chiếm 50% giá trị của căn nhà dự định mua nhưng thực tế ngân hàng có thể định giá và cho vay mức cao hơn hoặc thấp hơn. Trong tình huống mà số tiền vay ít hơn 1,5 tỷ đồng, việc chuẩn bị nguồn tiền bổ sung hoặc thương lượng với ngân hàng khác là cần thiết.

Bạn cần phải có một khoản dự phòng tiền đóng ngân hàng ít nhất 6 tháng để đối mặt với khả năng giảm thu nhập đột ngột. Ví dụ, nếu mỗi tháng phải trả ngân hàng 21 triệu đồng nên dự phòng một số tiền ít nhất 120 triệu đồng để đối phó với những tình huống không lường trước được.

(Nguồn thông tin: Cafef)

Vay ngân hàng mua nhà là phương án được nhiều người trẻ lựa chọn (Nguồn ảnh: VnExpress)

Tài chính cá nhân: Những lời khuyên dành cho người vay ngân hàng mua nhà

Đối với những căn nhà thuộc các dự án đang hình thành và triển khai cần tập trung đánh giá kỹ năng lực của chủ đầu tư và mặt pháp lý của dự án. Nếu họ gặp vấn đề, nguy cơ mất vốn của người mua sẽ gia tăng đáng kể.

Trong trường hợp căn nhà thuộc dự án đã được bàn giao và sẵn sàng để ở cần nắm rõ về giá bán thông qua nhiều nguồn khác nhau. Ngoài ra, việc đánh giá chất lượng của dự án sau khi đã được bàn giao cũng nhằm đảm bảo rằng mọi thứ diễn ra như mong đợi.

Còn đối với những căn nhà thuộc khu vực dân cư thông thường, nguyên tắc tương tự vẫn được áp dụng. Tìm hiểu một cách kỹ lưỡng về giá nhà từ các nguồn đáng tin cậy, đặc biệt kiểm tra mặt pháp lý như quy hoạch, cấp phép xây dựng, tình trạng thế chấp ngân hàng,  đánh giá môi trường sống,  mức độ dân trí trong khu vực… nhằm đảm bảo sự hài lòng, dảm bảo thị trường ổn định cho người mua nhà.

Ở thời điểm hiện nay, việc xác định căn nhà như một tài sản vừa để ở vừa để tích lũy lâu dài sẽ mang theo những thách thức mới. Căn nhà sẽ khó tăng giá đột biến trong ngắn hạn như khoảng 1-2 năm trước đây, thậm chí có thể phải đối mặt với khả năng giảm giá trong một số thời điểm nhất định.

Trong trường hợp có nhu cầu vay thêm vốn từ ngân hàng để mua nhà, bạn cần chuẩn bị hồ sơ một cách cẩn thận, tránh tình trạng đặt cọc xong mới phát hiện không đủ điều kiện vay số tiền như mong muốn.

Khi thực hiện việc vay vốn từ ngân hàng phải tính toán một cách cẩn thận về khả năng trả nợ hàng tháng. Việc dự phòng trước cho trường hợp thu nhập bất ngờ giảm sút trong giai đoạn kinh tế khó khăn là điều cần thiết, đặc biệt trong bối cảnh khó lường hiện nay.

Người vay mua nhà phải tính toán cẩn thận về khả năng trả nợ hàng tháng (Nguồn ảnh: OneHousing)

Như vậy, bài toán tài chính cá nhân khi vay ngân hàng mua nhà với giá 3 tỷ đồng đòi hỏi sự cân nhắc kỹ lưỡng và quản lý thu nhập một cách hiệu quả. Việc xác định rõ nguồn thu nhập, chiến lược tiết kiệm và đầu tư thông minh sẽ giúp bạn tiếp cận mục tiêu sở hữu ngôi nhà mơ ước một cách hiệu quả. Ngoài ra, việc tìm hiểu thị trường bất động sản, lựa chọn kỹ lưỡng về vị trí và loại hình nhà cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình này.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn của Pro Agent.

Xem thêm

Có nên mua nhà 3 tỷ ở trung tâm bằng cách vay vốn ngân hàng không?

Thu nhập 45 triệu/tháng, vay tiền mua nhà 3 tỷ có hợp lý?