Lần đầu đi vay mua chung cư: Nên chọn hình thức thế chấp hay tín chấp thì lợi hơn?

Hai hình thức vay ngân hàng thông dụng phải kể đến là vay thế chấp và vay tín chấp. Thông thường, hình thức vay tín chấp tại chính ngôi nhà dự định mua được đa số người mua nhà chọn do mức lãi suất thấp hơn. Trong khi đó, người mua nhà thường chọn hình thức vay thế chấp khi đã có được đầy đủ số tiền muốn có vì hạn mức vay theo hình thức này bị khống chế và tuỳ thuộc vào khoảng lương thực tế của người vay. Vậy khi vay mua chung cư nên chọn thế chấp hay tín chấp, cùng tìm câu trả lời ở bài viết dưới đây.

Bạn nên vay tiền khi mua nhà vào lúc nào?

Vay tiền mua nhà cho phép người vay đã sở hữu ngôi nhà như ý ngay trong khoảng thời gian ngắn. Được ở ngay trong căn nhà của riêng mình, có tâm lý tự tin khi triển khai các dự án tiếp theo.

Ngoài ra, theo các chuyên gia bất động sản, việc vay tiền ngân hàng giúp bạn có ý chí mạnh mẽ và khả năng chi tiêu tốt hơn nữa. Việc tiết kiệm không phải là nguyên nhân mà là hậu quả do việc vay tiền ngân hàng mua nhà. Giúp những đôi vợ chồng trẻ hình thành ý thức siết chặt tiết kiệm, đầu tư tài chính có kế hoạch, cố gắng kiếm tiền tốt hơn nhằm thanh toán nợ nần và có cuộc sống dư giả về sau này. 

Vay tiền khi mua nhà cũng khiến bạn có động lực để tiết kiệm hơn. (Nguồn: CafeBiz).

Việc vay tiền mua nhà mang tới những tiện ích tuyệt vời song không phải cứ thích mua nhà là vay ngân hàng. Bạn chỉ nên vay tiền mua nhà khi đáp ứng đủ 2 yếu tố sau: 

• Thời điểm mua nhà phù hợp là khi gia đình bạn thực sự có nhu cầu, đã có nguồn tích luỹ kinh tế (cao nhất 50% giá trị nhà ở) và có mức lương cố định mỗi tháng đủ thanh toán nợ ngân hàng. 
• Nếu bạn là nhà đầu tư mua bất động sản hoặc vay tiền kinh doanh bất động sản trước hết bạn cần đảm bảo yếu tố thị trường, khả năng sinh lãi và tính thanh khoản. 

Nhà là bất động sản có giá trị cao nên mỗi khoản vay đều đi cùng với lãi không phải ít. Khi vay tiền ngân hàng thì việc mỗi tháng trả vài ba triệu đến cả chục triệu tiền lãi và một phần tiền gốc khiến bạn lo lắng. 

Không nên vay tiền mua nhà khi số tiền mỗi tháng phải trả ngân hàng tạo áp lực nặng nề lên cuộc sống tài chính của gia đình bạn. Hãy đảm bảo nếu như bạn vay tiền mua nhà cũng có khả năng thanh toán được những khoản nhu cầu cần thiết. 

Phân biệt giữa vay thế chấp và vay tín chấp

Vay thế chấp là gì?

Vay thế chấp là hình thức đi vay đi kèm tài sản đảm bảo. Tài sản đảm bảo có thể là: nhà, đất, hàng hoá lưu thông, máy móc, trang thiết bị. Khi đi vay mua nhà trả góp theo phương thức thế chấp thì người cho vay không có quyền sở hữu tài sản. Các giấy tờ liên quan của tài sản thế chấp sẽ do ngân hàng lưu giữ. Trong trường hợp người vay không trả hết nợ thì tài sản sẽ được chuyển giao quyền sở hữu sang ngân hàng để thực hiện việc trừ nợ. 

Ưu điểm:

• Số vốn vay lớn, tuỳ theo giá trị tài sản thế chấp (tối đa có thể lên đến 100% giá trị tài sản đảm bảo) 
• Thời hạn vay dài, bớt gánh nặng trả nợ 
• Phương thức trả nợ linh hoạt 

Vay thế chấp có ưu điểm là vốn vay lớn. (Nguồn: Vn Express).

Nhược điểm:

• Cần phải có tài sản để đảm bảo thế chấp 
• Thời gian thanh toán lâu 
• Trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ thì sẽ mất quyền sở hữu tài sản thế chấp 

Vay tín chấp là gì?

Đây là hình thức đi vay hoàn toàn không cần tài sản bảo đảm. Thay vào đó là dựa chủ yếu trên uy tín của cá nhân hay công ty đang hoạt động nhằm đáp ứng hầu hết các nhu cầu cá nhân. Nó sẽ là một khoản chi phí đi chơi, tổ chức sinh nhật hay mua quần áo, tiện để đáp ứng được tất cả mọi nhu cầu của cá nhân. 

Vay tín chấp thông thường lãi suất linh hoạt từ 10 triệu đến 500 triệu đồng. Thời hạn vay có thể linh hoạt trong từ 12 đến 60 tháng. 

Ưu điểm:

• Không cần tài sản thế chấp, không cần ngân hàng bảo lãnh, không phí dịch vụ 
• Giải ngân nhanh 
• Linh hoạt trong phương thức trả nợ

Nhược điểm:

• Người bị nợ quá hạn hay có nợ lớn không được vay theo dạng này. 
• Khoản vay bị hạn chế, tuỳ thuộc vào thu nhập thực tế của họ 
• Khả năng bị các tổ chức tín dụng đen cho vay với lãi suất cực cao 
• Trả nợ chậm sẽ dễ bị nợ xấu 

Nên chọn vay mua nhà thế chấp hay tín chấp?

Vay tín chấp và vay thế chấp là những hình thức vay phổ biến hiện nay. Thông thường, vay ngân hàng mua nhà theo hình thức thế chấp sẽ được đông người chọn nhất với mức lãi suất hấp dẫn. 

Trong khi đó, vay mua nhà tín chấp có hạn mức và giới hạn, tuỳ thuộc theo thu nhập thực tế của người vay. Nên thông thường là khi đã có gần đủ số tiền cần có người mua mới chọn hình thức vay. Bên cạnh đó, hình thức vay tín chấp cũng ẩn chứa nhiều rủi ro vì ngân hàng luôn áp mức lãi suất khá cao.

Chính vì thế, người vay cần xem xét kỹ càng trước khi quyết định. Dưới đây, cùng OneHousing phân tích và đánh giá chi tiết hơn hai hình thức vay tiền mua nhà trên. 

• Thủ tục: Thủ tục hồ sơ vay tín chấp khá nhanh chóng, dễ dàng và thời gian xem xét ngắn. Giải quyết khi vay thế chấp cần thêm thủ tục giấy tờ và thời gian xem xét dài hơn. 
• Lãi suất: Như đã nói bên trên, lãi suất vay tín chấp thường cao lên nhằm giảm thiểu những rủi ro nợ xấu. Vay thế chấp thường có mức lãi suất thấp hơn rồi hạ từ từ. 
• Đối tượng thế chấp: Đối tượng thích hợp với hình thức vay tín chấp là những ai có tiền nhanh và không có tài sản bảo đảm. Với những ai có tài sản bảo đảm không nên lựa chọn vay mua nhà trả góp theo hình thức tín chấp. 

"An cư mới lạc nghiệp" là quan điểm vẫn luôn thấy đúng từ xưa tới nay. Khi bạn có một mái ấm ổn định sẽ giúp bạn có cơ hội thăng tiến về sự nghiệp và tài chính. Tuy nhiên, không phải ai cũng có điều kiện kinh tế để "an cư". Vì thế, phải cân nhắc thật kỹ việc vay mua chung cư nên chọn thế chấp hay tín chấp để việc mua nhà trở nên thoải mái hơn.

Bài viết chỉ mang tính chất tham khảo, OneHousing không chịu trách nhiệm về những trường hợp tự ý áp dụng mà không có sự tư vấn của Pro Agent.

Xem thêm

Mua nhà lần đầu: Top 3 ngân hàng cho vay mua nhà chung cư ưu đãi nhất hiện nay